So finden Sie eine erschwingliche Krankenversicherung, wenn Sie entlassen werden
Es ist wichtig, während Ihrer Arbeitslosigkeit eine Art Krankenversicherung zu finden. Wenn Sie oder ein Familienmitglied ohne Krankenversicherungsschutz betreut werden möchten, müssen Sie die gesamte Rechnung bezahlen. Sie können ein unnötiges finanzielles Risiko eingehen, wenn Sie keine Krankenversicherung haben. Ohne Krankenversicherung kann es kosteneffektiv erscheinen, wenn Sie ein geringeres oder gar kein Einkommen haben. Die Hauptursache für Privatinsolvenzen in den USA sind Krankheiten und Arztrechnungen.
Es ist auch wichtig zu verstehen, dass der ACA eine Geldstrafe verhängt, wenn Sie eine Lücke in der Berichterstattung von mehr als zwei Monaten während des Jahres haben. Um die Strafe zu vermeiden (es sei denn, Sie sind davon ausgenommen), müssen Sie die erforderliche Mindestdeckung einhalten. Dies kann COBRA oder einen Plan beinhalten, der auf dem einzelnen Markt gekauft wurde (on- oder off-exchange), jedoch keine kurzfristige Krankenversicherung. Die Strafe entfällt ab 2019, gilt jedoch weiterhin, wenn Sie 2018 nicht versichert sind und keinen Anspruch auf eine Befreiung von der Strafe haben.
Glücklicherweise haben Sie eine Reihe von Möglichkeiten, nach Ihrer Entlassung für einige Zeit versichert zu bleiben, wenn Sie einen rosa Zettel erhalten.
Ehepartner oder Partner-Krankenversicherung
Der Abschluss einer Krankenversicherung durch den Arbeitgeber Ihres Ehepartners (oder eines inländischen Partners) ist möglicherweise die kostengünstigste Option. In vielen Krankenversicherungsplänen des Arbeitgebers können ihre Angestellten entlassene Familienmitglieder hinzufügen, die Sie zu ihrem Plan hinzufügen können. Wenn Ihr Beruf die Krankenversicherung für die gesamte Familie vorsieht, kann Ihr Ehepartner eine Versicherung für die Familie einleiten, da der Verlust der Versicherung ein qualifizierendes Ereignis ist, das eine besondere Einschreibefrist auslöst, unabhängig davon, wann dies im Laufe des Jahres geschieht.Wenn Sie die Krankenversicherung Ihres Ehepartners in Anspruch nehmen können, stellen Sie sicher, dass Sie innerhalb von 30 Tagen nach dem Verlust Ihres vorherigen Versicherungsschutzes einen Antrag stellen. Einige von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen akzeptieren Ihre Anmeldung möglicherweise nicht, wenn Sie länger als 30 Tage warten.
KOBRA
Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber 20 oder mehr Angestellte hat, ist das Unternehmen nach einem Bundesgesetz von 1986 verpflichtet, Ihnen die Möglichkeit zu bieten, eine Verlängerung Ihres Krankenversicherungsschutzes um mindestens 18 Monate zu bezahlen. Dieses Gesetz ist als COBRA bekannt und steht für Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.Zu dem Zeitpunkt, an dem Sie entlassen werden, muss Ihr Arbeitgeber Sie schriftlich über Ihre Rechte aus COBRA informieren. Sie haben dann 60 Tage ab dem Datum der Kündigung oder dem Datum, an dem Ihre Krankenversicherung abgelaufen ist, Zeit, sich bei COBRA anzumelden oder sich anzumelden. Wenn Ihr Unternehmen sein Geschäft aufgibt oder Konkurs anmeldet, ist COBRA nicht verfügbar.
Wenn Sie sich bei COBRA anmelden, haben Sie weiterhin die gleiche Krankenversicherung, die Sie während Ihrer Beschäftigung hatten. Sie müssen jedoch die Krankenversicherungsprämie bezahlen, die Ihr früherer Arbeitgeber für Sie gezahlt hat, zusätzlich zu den Prämien, die Sie zuvor per Lohnabzug gezahlt haben. Der Arbeitgeber kann auch eine Verwaltungsgebühr von 2% hinzufügen.
Abhängig von Ihren individuellen Umständen kann COBRA sehr teuer sein. Die Mitarbeiter sind sich oft nicht bewusst, wie viel ihre Arbeitgeber in ihrem Namen zu den Gesamtprämien beitragen. Laut einer Analyse der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2018 zahlt der durchschnittliche Arbeitgeber, der Krankenversicherungsleistungen erbringt, fast 72 Prozent der Gesamtkosten der Krankenversicherungsprämien für Familien und fast 83 Prozent der Prämienkosten für Alleinstehende.
Wenn Sie zu COBRA wechseln, sind Sie für die gesamten Kosten selbst verantwortlich. Die Gesamtprämien, einschließlich des vom Arbeitnehmer und vom Arbeitgeber bezahlten Teils, betrugen 2018 durchschnittlich 19.616 USD für die Familienversicherung und 6.896 USD für die Einzelversicherung (dies gilt für das gesamte Jahr - Sie müssen es durch 12 teilen, um die monatliche Prämie zu erhalten wir denken normalerweise an die Kosten der Krankenversicherung).
Das ist viel Geld und wahrscheinlich mehr, als Sie erwartet hatten, vor allem, wenn Sie auch Ihr Einkommen verloren haben und eine Arbeitslosenversicherung abgeschlossen haben. Für einige Arbeitnehmer können die COBRA-Zahlungen mehr als 60 bis 70 Prozent ihrer monatlichen Arbeitslosenunterstützung betragen. Viele entlassene Arbeitnehmer, die berechtigt sind, ihren Krankenversicherungsschutz über COBRA fortzusetzen, können sich dies nicht leisten.
Wenn Sie sich COBRA nicht leisten können, gibt es möglicherweise andere Krankenversicherungsoptionen, die die Krankenversicherungsleistungen bieten, die Sie für sich und Ihre Familie benötigen. Dies gilt insbesondere jetzt, da der ACA den Markt für individuelle Krankenversicherungen reformiert hat.
COBRA wird vom US-amerikanischen Arbeitsministerium reguliert. Auf der Website der Abteilung finden Sie eine Liste mit häufig gestellten Fragen zu COBRA. Sie können auch die Nummer 866-444-3272 anrufen, um Informationen oder Unterstützung zu erhalten.
Hinweis: COBRA hat sich mit der Verabschiedung des Affordable Care Act nicht geändert
Private Krankenversicherung: Um auf Subventionen zuzugreifen, beginnen Sie mit dem Austausch in Ihrem Staat
Sie können eine Krankenversicherung über die Vermittlungsstelle in Ihrem Bundesstaat (beachten Sie, dass dies der einzige Ort ist, an dem Prämienzuschüsse und Kostenteilungszuschüsse verfügbar sind) direkt bei einer Krankenkasse wie Blue Cross oder Cigna oder über einen Versicherungsmakler abschließen der mehrere Versicherungsunternehmen vertritt.Sie sollten in Betracht ziehen, einen lizenzierten Versicherungsmakler zu konsultieren, der Ihnen möglicherweise bei der Suche nach einer Krankenversicherung hilft, die günstiger als COBRA ist und dennoch Ihren Anforderungen entspricht. Sie sollten sicherstellen, dass der Makler über eine Lizenz für die Börse in Ihrem Bundesstaat verfügt, damit er Ihnen bei der Registrierung über die Börse helfen kann, wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf Subventionen haben, um die Kosten Ihrer Deckung auszugleichen, und möglicherweise Ihre Out-of-Pocket-Kosten.
Sie können Prämien und Gesundheitsleistungen ganz einfach online vergleichen, insbesondere wenn Sie die Austauschwebsite verwenden (beginnen Sie bei HealthCare.gov, und Sie werden zur entsprechenden Site weitergeleitet, wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Registrierungsplattform betreibt). Krankenversicherungen unterscheiden sich in der Art der angebotenen Krankenversicherungen. Wenn Sie in der Nähe einkaufen, können Sie möglicherweise Geld sparen. Zum Beispiel:
- Der 36-jährige John Skillset wurde von einem Investmentbanker in einer Position im mittleren Management entlassen. Seine Familiendeckung durch COBRA beträgt 1.450 USD pro Monat. Er war in der Lage, seine Familie für 785 USD pro Monat bei einer gemeinnützigen Versicherungsgesellschaft angemessen zu versichern. Obwohl dieser Plan vorsieht, dass er die ersten 5.000 US-Dollar an Krankheitskosten (Selbstbehalt) zahlt, ist seine Familie gesund und hatte in der Vergangenheit niedrige Krankheitskosten.
- Die 24-jährige Jenny Techwhiz wurde während eines Personalabbaus bei einem Computer-Software-Unternehmen entlassen, doch das Geld, das sie bisher in diesem Jahr verdient hatte, setzte sie immer noch über die Grenze für die Prämienförderung (dh 400 Prozent der Armutsgrenze). Ihre individuelle Deckung durch COBRA beträgt 390 US-Dollar pro Monat. Aber sie konnte einen katastrophalen Plan für 280 Dollar pro Monat in ihrem Bundesstaat finden. Da sie gesund ist und in naher Zukunft keine medizinische Versorgung benötigt, entscheidet sie sich für die billigere Variante, obwohl sie viel höhere Auslagen zahlen müsste, wenn sie ein ernstes medizinisches Problem hätte.
Das ACA beendete auch Einschreibungshindernisse für Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen
Das Patientenschutz- und Erschwinglichkeitsgesetz (ACA) veränderte die Landschaft hinsichtlich des Zugangs zur individuellen Krankenversicherung. Vor 2014 war in den meisten Bundesstaaten eine individuelle Marktkrankenversicherung (die Art, die Sie selbst kaufen, im Gegensatz zu der eines Arbeitgebers) medizinisch versichert. Dies bedeutete, dass Personen mit vorbestehenden Bedingungen entweder höhere Prämien berechnet, die Deckung insgesamt verweigert oder Pläne angeboten wurden, die ihre vorbestehenden Bedingungen ausschlossen.Für Menschen, die entlassen wurden und bereits vorbestehende Bedingungen hatten, bedeutete dies oft, dass COBRA trotz des hohen Preises die einzig realistische Option war.
Aber ab 2014 wurde die individuelle Krankenversicherung in jedem Staat zur Garantiefrage. Versicherer dürfen keine bestehenden Zustandsbeschränkungen mehr auferlegen. Die Einschreibung ist jetzt auf die gleiche Weise beschränkt wie bei von Arbeitgebern gesponserten Plänen. Die Menschen können sich im Herbst für die Berichterstattung auf dem einzelnen Markt anmelden (1. November bis 15. Dezember ist der Zeitplan, den die meisten Staaten verwenden, obwohl einige Staaten offene Einschreibefristen verlängert haben), um die Berichterstattung ab dem folgenden Januar zu ermöglichen. Oder sie können sich zu jedem beliebigen Zeitpunkt im Jahr anmelden, wenn sie an einem qualifizierenden Ereignis teilnehmen, das eine besondere Anmeldefrist auslöst.
Der Verlust eines von einem Arbeitgeber gesponserten Plans wird als qualifizierendes Ereignis angesehen, auch wenn Sie Zugang zu COBRA haben. Sie können COBRA ablehnen und sich für einen individuellen Marktplan anmelden (On- oder Off-Exchange). Beachten Sie jedoch, dass Subventionen für eine bessere Erschwinglichkeit nur über Exchange verfügbar sind. Sie müssen dies jedoch innerhalb von 60 Tagen nach dem Verlust Ihres vom Arbeitgeber gesponserten Plans tun planen. Wenn Sie länger warten, ist Ihre spezielle Anmeldefrist abgelaufen und Sie müssen bis zur nächsten offenen Anmeldefrist warten.
Kurzfristiger Krankenversicherungsschutz
Kurzfristige Krankenversicherungspolicen, auch Lückenversicherung oder vorübergehende Versicherung genannt, sollen Ihnen für einen begrenzten Zeitraum einen gewissen Grad an Krankenversicherung bieten. Viele dieser Pläne decken gesundheitsbezogene Notfälle ab, einschließlich Krankenhausaufenthalten, aber sie decken oft Dinge wie verschreibungspflichtige Medikamente, Mutterschaftsfürsorge oder psychische Krankenversicherung nicht ab.Von April 2017 bis September 2018 beschränkten die Bundesvorschriften den kurzfristigen Plan auf höchstens drei Monate, und Verlängerungen waren verboten. Die Trump-Administration hat jedoch 2018 neue Regeln verabschiedet, die kurzfristige Pläne mit einer anfänglichen Laufzeit von bis zu 364 Tagen und einer Gesamtdauer einschließlich Verlängerungen von bis zu 36 Monaten ermöglichen.
Die Staaten können immer noch ihre eigenen (strengeren) Regeln auferlegen, so dass die Regeln von Staat zu Staat erheblich variieren. Sie können auf dieser Karte auf ein Bundesland klicken, um zu sehen, wie kurzfristige Pläne im Bundesland geregelt werden.
Für Personen, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse im Austausch haben (wenn man bedenkt, dass eine vierköpfige Familie im Jahr 2019 Zuschüsse mit einem Einkommen von mehr als 100.000 USD erhalten kann), sind kurzfristige Pläne viel günstiger als normale Krankenversicherungen. Kurzfristige Pläne weisen jedoch eine Reihe wichtiger Einschränkungen auf, darunter die Nichtdeckung bestehender Erkrankungen und der routinemäßigen Gesundheitsfürsorge, hohe Selbstbehalte und Auslagen, begrenzte Leistungsobergrenzen und verschiedene wesentliche Gesundheitsvorteile, die einfach nicht abgedeckt sind überhaupt.
Eine kurzfristige Krankenversicherung kann für Sie angemessen sein, wenn Sie einen gesunden Lebensstil haben, keine gesundheitlichen Probleme haben und vor Ablauf des vorübergehenden Versicherungszeitraums eine Wiedereingliederung oder den Abschluss einer regulären Krankenversicherung erwarten.
Beachten Sie, dass ein kurzfristiger Plan nicht als Mindestversicherungsschutz im Rahmen des ACA angesehen wird. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie sich länger als zwei Monate auf einen kurzfristigen Plan verlassen, von der individuellen Vertragsstrafe des ACA betroffen sind, es sei denn, Sie haben anderweitig Anspruch auf eine Befreiung von der Strafe. Die Strafe wird ab 2018 abgeschafft, gilt jedoch weiterhin für Personen, die 2018 nicht versichert sind.
Kostengünstige oder kostenlose Optionen: Medicaid-Erweiterung macht die Abdeckung leichter zugänglich
Wenn Ihr Einkommen erheblich gesunken ist und Sie es sich nicht leisten können, eine Krankenversicherung abzuschließen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein lokales, staatliches oder föderales Programm.Im Rahmen des ACA können Staaten die Medicaid-Berechtigung auf 138 Prozent der Armutsgrenze ausdehnen (fast 28.700 US-Dollar für eine dreiköpfige Familie im Jahr 2018). Wenn Ihr Einkommen aufgrund Ihres Arbeitsplatzverlusts unter dieses Niveau gesunken ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicaid, je nachdem, wo Sie wohnen. Es gibt 19 Staaten, die Medicaid nicht ausgebaut haben, und in 18 dieser Staaten besteht eine "Deckungslücke" für Menschen mit Einkommen unterhalb der Armutsgrenze (Virginia wird Medicaid 2019 ausbauen, und Maine wird wahrscheinlich auch Medicaid ausbauen in 2019; mehrere andere Staaten haben eine Medicaid-Erweiterung für ihre 2018-Stimmzettel).
Wenn Sie sich nicht für Medicaid qualifizieren können und sich trotz der verfügbaren Subventionen keine Deckung im Austausch leisten können, ist die Website der Foundation for Health Coverage Education ein guter Ort, um nach Informationen zu suchen. Diese gemeinnützige Organisation bietet interaktive Tools, mit denen Sie günstige Krankenversicherungen oder alternative Optionen in Ihrem Bundesstaat finden können. Die Website bietet auch Zugang zu einer nicht versicherten Hotline (800-234-1317), über die Sie rund um die Uhr und sieben Tage die Woche mit einem Live-Betreiber sprechen können.
Wenn Sie nicht krankenversichert sind, gibt es Orte, an denen Sie sich günstig oder kostenlos versichern können. Diese Optionen umfassen:
- Kinderversicherung: Wenn Ihr Familieneinkommen unter einem bestimmten Niveau liegt, haben Ihre Kinder (unter 19 Jahren) möglicherweise Anspruch auf eine kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherung. Diese Richtlinien, die von der Bundesregierung und Ihrem Land zur Verfügung gestellt werden, decken alle grundlegenden Gesundheitsdienste für Kinder ab, einschließlich Zahn- und Sehhilfen. Der Versicherungsschutz für Kinder besteht sogar in den 18 Bundesstaaten, in denen es eine Medicaid-Versicherungslücke für Erwachsene gibt. Weitere Informationen erhalten Sie vom Gesundheitsministerium Ihres Staates oder vom Ministerium für Kinder- und Familiendienste. Sie können mehr über diese Art der Krankenversicherung erfahren und unter InsureKidsNow auf das Programm Ihres Landes zugreifen!
- Gemeindegesundheitszentren: Durch die Bundesregierung regulierte kommunale Gesundheitszentren gibt es in vielen Teilen des Landes. Diese Kliniken betreuen Menschen ohne Krankenversicherung und haben einkommensabhängige Staffelgebühren. Viele dieser Kliniken bieten Beratungsdienste an, um Menschen bei der Suche nach einer Krankenversicherung oder einer kostengünstigen Pflege zu unterstützen. Finden Sie ein Gesundheitszentrum in Ihrer Gemeinde.
- Freie Kliniken: Diese Kliniken, die sich in vielen Gemeinden befinden, versorgen nicht versicherte Personen kostenlos oder zu sehr geringen Kosten. Sie sind häufig von freiwilligen Ärzten und Krankenschwestern besetzt und auf Spenden der örtlichen Gemeinde angewiesen. Finden Sie eine kostenlose Klinik in Ihrer Gemeinde.
- Veteranen Vorteile: Das Department of Veterans Administration (VA) bietet berechtigten Veteranen über seine medizinischen Einrichtungen in VA kostenlose oder kostengünstige medizinische Versorgung und verschreibungspflichtige Medikamente an. Auf der VA-Website finden Sie Informationen zur Berechtigung und zum Standort der VA-Niederlassungen.
Pass auf dich auf
Der Verlust Ihres Arbeitsplatzes, Ihres Einkommens und Ihrer gesundheitlichen Vorteile kann sehr anstrengend sein und für viele Menschen das Selbstwertgefühl beeinträchtigen. Eines der wichtigsten Dinge, die Sie tun sollten, ist auf sich selbst aufzupassen!Es gibt Schritte, die Sie unternehmen können, um diese Zeit zu überbrücken:
- Seien Sie proaktiv bei der Suche nach Krankenversicherungsschutz sowie bei der Suche nach einem neuen Job
- Bleiben Sie in Kontakt mit Familie und Freunden
- Finden Sie eine lokale Selbsthilfegruppe von anderen, die entlassen wurden
- Sprechen Sie mit Ihrem Arzt über Ihre Entlassungs- und Krankenversicherungssituation. Sie kann möglicherweise einige kostensparende Maßnahmen vorschlagen, z. B. die Umstellung Ihrer Markenmedikamente auf generische Versionen oder die Ausarbeitung eines Zahlungsplans für Ihre Arztrechnungen.
