Individuelle Krankenversicherung kann Ihnen Geld sparen
Laut einer Analyse der Kaiser Family Foundation leistete der durchschnittliche amerikanische Arbeitnehmer mit einer vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung 2018 einen Beitrag von 1.186 USD für einen Krankenversicherungsplan für einzelne Mitarbeiter und 5.547 USD für einen Krankenversicherungsplan für Familien. Da dies ein Durchschnitt ist, zahlen einige Mitarbeiter möglicherweise viel mehr (die Arbeitgeber bezahlten den Großteil der gesamten Prämien, die sich im Durchschnitt auf 6.896 USD für Alleinstehende und 19.616 USD für die Familienversicherung beliefen)..
Online-Shop für eine bessere Krankenversicherung Premium
Wenn sich der Versicherungsschutz Ihres Arbeitgebers unbezahlbar anfühlt, können Sie sich online umsehen, um zu sehen, was verfügbar ist. Möglicherweise finden Sie eine individuelle Marktrichtlinie, die Ihnen die Deckung bietet, die Sie benötigen, die jedoch kostengünstiger ist als die Prämie, die Sie bei der Arbeit zahlen. Dies ist wahrscheinlich nicht der Fall, wenn Ihr Plan nur Sie selbst abdeckt, da Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich einen guten Teil der Gesamtprämien für den durch Ihren Job angebotenen Plan subventioniert. Einige von Arbeitgebern gesponserte Pläne sehen jedoch vor, dass der Arbeitnehmer die vollen Kosten für das Hinzufügen von Familienmitgliedern trägt. Daher ist es möglich, dass Ihre Familienmitglieder mit einer separaten Police bessere Geschäfte machen.Ein guter Anfang ist HealthCare.gov. Dies ist die Krankenversicherungsbörse, die durch das Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege geschaffen wurde, und ist ein One-Stop-Shop für private individuelle Marktkrankenversicherungen (beachten Sie, dass die Börse selbst von der Regierung betrieben wird, die dort zum Verkauf stehenden Krankenversicherungen jedoch alle von den Krankenkassen stammen, mit denen Sie bereits zusammenarbeiten familiär). Menschen in 39 Staaten nutzen HealthCare.gov, um sich in individuelle Marktpläne einzuschreiben. Die anderen 11 Bundesstaaten und der District of Columbia haben einen staatlichen Austausch, und Sie werden von HealthCare.gov zu deren Websites weitergeleitet, wenn Sie Ihren Bundesstaat auswählen.
Es gibt Premium-Subventionen im Austausch, aber Sie sind nicht berechtigt, diese zu erhalten, wenn der von Ihrem Arbeitgeber angebotene Plan als erschwinglich angesehen wird und einen Mindestwert bietet (dies gilt auch für Ihre Familienmitglieder, wenn sie Zugang zu Ihrem Arbeitgeber haben). gesponserter Plan, auch wenn der vom Arbeitgeber gesponserte Plan nur für den Teil des Versicherungsschutzes des Arbeitnehmers erschwinglich ist (dies wird als Familienproblem bezeichnet). Die meisten von Arbeitgebern gesponserten Pläne sind erschwinglich und bieten einen Mindestwert. Wenn Sie also stattdessen nach einem individuellen Marktplan suchen, stehen die Chancen gut, dass Sie dafür den vollen Preis ohne Subventionen zahlen müssen.
Es gibt andere Online-Broker, sowohl große als auch kleine, die Ihnen dabei helfen können, die in Ihrer Region verfügbaren individuellen Marktkrankenversicherungsoptionen zu bestimmen. Die meisten von ihnen können Ihnen Pläne anzeigen, die in der Börse verfügbar sind, sowie Optionen, die nur außerhalb der Börse verfügbar sind (es sind keine Subventionen außerhalb der Börse verfügbar, aber wie oben erwähnt, sind Sie wahrscheinlich ohnehin nicht berechtigt, Subventionen zu erhalten, wenn Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben).
Beachten Sie, dass alle einzelnen Marktpläne, unabhängig davon, ob sie an der Börse verkauft werden oder nicht, haben ein jährliches offenes Einschreibungsfenster. Wenn Sie außerhalb der offenen Registrierung einkaufen, benötigen Sie ein qualifizierendes Ereignis, um sich anzumelden.
Es gibt das ganze Jahr über andere Pläne sind nicht individuelle medizinische Grundversorgung. Die meisten dieser Pläne werden nicht als eigenständige Deckung empfohlen (mit Ausnahme von kurzfristigen Plänen, die eine ausreichende eigenständige Deckung darstellen können, wenn Sie gesund sind und wissen, dass Sie die Deckung nur für kurze Zeit benötigen) sind für eine längerfristige Deckung in der Regel überhaupt nicht ausreichend). Diese Pläne unterliegen nicht den Bestimmungen des Affordable Care Act. Dies bedeutet, dass Sie bestehende Bedingungen ausschließen, Ihre Deckung mit einer Obergrenze versehen und die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA nicht abdecken müssen. In den meisten Fällen können diese Pläne nicht wirklich mit einem von Arbeitgebern gesponserten Plan verglichen werden, da der Versicherungsschutz von so viel geringerer Qualität sein wird. Wenn ein Versicherungsangebot zu gut klingt, um wahr zu sein, lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch. Möglicherweise ist es ein schlechter Ersatz für eine echte Krankenversicherung, und Sie möchten diese Details nicht mehr erfahren, nachdem Sie einen größeren Anspruch geltend gemacht haben.
Wie der Kauf eines Individual- / Familienplans helfen kann
Bei Arbeitnehmern in kleinen Unternehmen (bis zu 199 Beschäftigte), die eine Familienkrankenkasse haben, zahlen 34 Prozent mehr als die Hälfte ihrer gesamten Familienkrankenkassenprämie als Lohnabzug (der Arbeitgeber zahlt den Rest)..Da die durchschnittliche Prämie für eine Familie mehr als 19.000 USD beträgt, zahlen viele Mitarbeiter mehr als 9.500 USD pro Jahr, um sich und ihre Familien zu versichern. Einige dieser Mitarbeiter kaufen möglicherweise besser ihre eigene Versicherung. Zum Beispiel:
Doug Jones arbeitet für eine kleine Firma, die eine PPO-Krankenversicherung (mit einem jährlichen Selbstbehalt von 1500 USD) für Mitarbeiter und deren Familien anbietet. Aufgrund des jüngsten wirtschaftlichen Abschwungs erhöhte Dougs Unternehmen seinen Anteil an der monatlichen Familienprämie auf 60%, was Doug fast 950 USD pro Monat kostet.
Dougs Frau arbeitet in Teilzeit als Bibliothekarin und hat keine Krankenversicherung. Die Joneses haben zwei Kinder im Alter von 7 und 10. Alle vier Familienmitglieder sind bei guter Gesundheit und haben einen gesunden Lebensstil.
In den meisten Bundesstaaten dürfte Doug die medizinisch versicherte Deckung auf dem Markt für individuelle Krankenversicherungen vor 2014 als wesentlich günstiger als sein berufsbezogener Plan befunden haben. Das ACA untersagte den Krankenkassen jedoch, die Krankengeschichte der Antragsteller bei der Festsetzung der Preise und der Bestimmung der Anspruchsberechtigung zu berücksichtigen.
Infolgedessen hat sich der Preisunterschied zwischen Einzel- / Familienplänen und von Arbeitgebern gesponserten Plänen verringert. Individuelle Marktpläne sind teurer als früher, obwohl für viele Teilnehmer Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften) einen Großteil der Prämie ausgleichen und die Deckung erschwinglich machen.
Leider haben Doug und seine Familie mit ziemlicher Sicherheit keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse. Solange Dougs eigene Deckung (ohne seine Familie) als erschwinglich angesehen wird und einen Mindestwert bietet, haben er und seine Familie keinen Anspruch auf Subventionen.
Möglicherweise finden sie jedoch immer noch einen günstigeren Tarif auf dem Individual- / Familienmarkt und zahlen sogar den vollen Preis für die Prämien. Es hätte mit ziemlicher Sicherheit eine höhere Selbstbeteiligung und eine höhere Auszahlung als der Plan, den Dougs Arbeitgeber anbietet, aber das könnte ein Kompromiss sein, den die Familie für lohnenswert hält. Doug könnte der Meinung sein, dass seine vom Arbeitgeber gesponserte Deckung nur für sich selbst sehr erschwinglich ist, da Arbeitgeber häufig mehr für die Prämien des Arbeitnehmers zahlen als für die zusätzlichen Prämien von Familienmitgliedern. Dougs Familie könnte sich also dafür entscheiden, Doug auf dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan zu belassen und einen individuellen Marktplan für seine Frau und seine Kinder zu erhalten.
Es ist aber auch erwähnenswert, dass die Prämien, wenn sie den vom Arbeitgeber gesponserten Plan für die ganze Familie beibehalten, mit ziemlicher Sicherheit vor Steuern von der Lohn- und Gehaltsabrechnung abgezogen werden. Wenn sie sich dagegen für den Kauf eines individuellen Marktplans entscheiden, sind die Prämien nur dann steuerlich absetzbar, wenn sie (zusammen mit anderen medizinischen Ausgaben) 10 Prozent des Haushaltseinkommens der Familie übersteigen und vorausgesetzt, die Familie entscheidet sich dafür Aufschlüsselung der Steuerabzüge (zunehmend seltener, da das Gesetz über Steuersenkungen und Beschäftigung den Standardabzug erheblich erhöht hat).
Verstehen Sie Ihre Optionen; Lesen Sie das Kleingedruckte
Wenn Sie berechtigt sind, sich für einen Einzel- / Familienplan anzumelden (entweder während der offenen Anmeldung oder als Ergebnis eines qualifizierenden Ereignisses) und Sie den Wechsel vornehmen möchten, stellen Sie sicher, dass Sie die Vorteile und Einschränkungen des einzelnen Plans im Vergleich vollständig verstehen zu Ihrem arbeitgeberbezogenen Plan.Wie unterscheiden sich die Vorteile? Was würden Sie aus eigener Tasche schulden, wenn Sie sich verletzen oder schwer krank werden würden? Wie verhält es sich mit Ihrer Exposition gegenüber dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan? Sind Ihre Ärzte im Netzwerk des individuellen Plans? Sie sollten all diese Dinge sorgfältig prüfen, bevor Sie wechseln, und sich bewusst sein, dass Sie dem Plan Ihres Arbeitgebers erst dann wieder beitreten können, wenn das nächste von Ihrem Arbeitgeber angebotene Fenster zur Registrierung geöffnet ist.
Wenn Sie eine individuelle Krankenversicherung beantragen, kündigen Sie Ihre derzeitige Krankenversicherung erst, wenn Sie ein Genehmigungsschreiben und eine Versicherungspolice oder einen Vertrag von dem von Ihnen ausgewählten Krankenversicherungsplan erhalten.
Lesen Sie die neue Versicherungspolice sorgfältig durch, bevor Sie eine Verpflichtung eingehen.
