Erhöhen sich meine Krankenversicherungsprämien, wenn ich einen Anspruch habe?

Die meisten Menschen sind ziemlich an die Vorstellung gewöhnt, dass ein erheblicher Anspruch auf ihre Autoversicherung oder Hausbesitzer-Police eine Prämienerhöhung auslösen könnte (beachten Sie, dass dies sicherlich nicht immer der Fall ist). Es ist also ein weit verbreitetes Missverständnis, dass dies auch für die Krankenversicherung gilt.
Dies war jedoch nicht der Fall, und dies war auch nicht der Fall, bevor das Gesetz über erschwingliche Pflege den Krankenversicherungsmarkt reformierte.

Keine Prämienschwankung aufgrund von Einzelforderungen

Selbst vor 2014, als die Krankenversicherung auf dem einzelnen Markt in fast allen Bundesländern medizinisch versichert war, war es nicht vorgesehen, die Prämie eines bestimmten Versicherten auf der Grundlage eines Anspruchs anzupassen. Sobald die Person versichert war, gab es keinen Spielraum, um die Rate dieser Person unabhängig vom Rest des Risikopools anzupassen.

Die alten Zeiten - medizinisches Underwriting

Vor 2014 konnten die Krankenversicherer in allen bis auf fünf Bundesstaaten Flexibilität festlegen Initiale Preise basieren auf der Krankengeschichte des Antragstellers. Ein Antragsteller mit bereits bestehenden Konditionen hätte möglicherweise einen Plan erhalten, jedoch mit einer Prämie, die über den Standardtarifen lag.
Dies war eine Alternative zu Ausschlüssen von bestehenden Zuständen (bei denen der bestehende Zustand einfach überhaupt nicht abgedeckt wird), und die anfänglichen Ratenerhöhungen lagen in der Regel zwischen 10% und 100%, abhängig vom Schweregrad des Zustands (und ungefähr) 13% der Antragsteller konnten vor 2014 überhaupt keinen Plan auf dem privaten Einzelmarkt erhalten.).
Wenn Sie jedoch versichert wären, würden zukünftige Ansprüche nicht zu einer für Ihren Plan spezifischen Ratenerhöhung führen. Wenn Ihr Plan eine anfängliche Ratenerhöhung enthalten würde, würde dies bei Ihnen bleiben (wenn Ihre Prämie während des Zeichnungsprozesses um 25% nach oben angepasst würde, wäre sie auch in den kommenden Jahren um 25% höher als der Standardsatz). Wenn Sie jedoch später einen Anspruch haben - selbst einen sehr großen -, entspricht Ihre Tarifänderung für das folgende Jahr der Tarifänderung für alle anderen mit demselben Plan in Ihrem geografischen Gebiet. 
Die Ratenerhöhungen waren immer von Schadensfällen abhängig, aber die gesamten Schadensfälle verteilen sich auf alle Versicherten in einem bestimmten Pool, zu dem in der Regel auch andere Personen mit demselben Plan in demselben Gebiet gehören. Wenn also viele Personen im Risikopool erhebliche Ansprüche hätten, könnten die Sätze aller im kommenden Jahr stark ansteigen. Sie würden sich jedoch für jeden in diesem bestimmten Risikopool um denselben Prozentsatz erhöhen, unabhängig davon, ob er einen großen, einen kleinen oder gar keinen Anspruch hat.

Die Rating-Reformen des ACA

Nach dem Affordable Care Act können Versicherer bei Krankenversicherungen, die auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt gekauft wurden, die Tarife nicht mehr an die Krankengeschichte oder das Geschlecht des Antragstellers anpassen. Die Preise in diesen Märkten können nur abhängig vom Alter, dem geografischen Gebiet (dh Ihrer Postleitzahl) und dem Tabakkonsum variieren (einige Staaten haben dies weiter vorangetrieben und Tabakzuschläge für Krankenversicherungen verboten)..
Ein Bewerber, der sich in der Krebsbehandlung befindet, zahlt heute denselben Preis wie ein anderer Bewerber, der vollkommen gesund ist, sofern er denselben Plan wählt, in derselben Gegend lebt, dasselbe Alter und denselben Tabak hat Status. 
Und im Laufe der Zeit werden sie weiterhin gleiche Sätze haben, unabhängig davon, ob einer der beiden Ansprüche bei der Krankenkasse geltend macht. Ihre Preise werden mit ziemlicher Sicherheit mit der Zeit steigen, Dies sollte jedoch nicht mit individualisierten Ratenerhöhungen verwechselt werden, die durch eine Forderung ausgelöst werden.
Mit zunehmendem Alter steigen die Raten. Das Alter ist einer der Faktoren, mit denen die Krankenkassen die Tarife immer noch festlegen können, aber Krankenkassen für Einzelpersonen und kleine Gruppen können ältere Menschen nicht mehr als dreimal so viel berechnen wie jüngere.
Und die Gesamtraten für alle Planmitglieder steigen in der Regel von einem Jahr zum nächsten, basierend auf den Gesamtanträgen, die von allen Planmitgliedern eingereicht wurden. Aber sie steigen um denselben Prozentsatz für Personen, die hohe Ansprüche geltend gemacht haben, für Personen, die geringe Ansprüche geltend gemacht haben, und für Personen, die überhaupt keine Ansprüche geltend gemacht haben.
Solange Ihr Vertrag nicht gekündigt wird, können Sie ihn von einem Jahr zum nächsten verlängern (dies gilt nicht für kurzfristige Krankenversicherungen) und Ihre Verlängerungsraten werden nicht beeinflusst Nach Ihren Ansprüchen im Vorjahr ändert sich Ihr Tarif stattdessen um den gleichen Prozentsatz wie alle anderen im geografischen Pool Ihres Plans.
Im Gegenteil: Prämienerhöhungen erfolgen von Jahr zu Jahr, auch wenn Sie überhaupt keine Ansprüche geltend machen. Wiederum werden Ihre Ratenerhöhungen durch die Gesamtschäden für den gesamten Risikopool bestimmt. Auch wenn Sie möglicherweise keine Ansprüche hatten, haben dies andere Personen getan. Und obwohl dies in den Jahren, in denen Sie keine Ansprüche geltend machen, frustrierend erscheinen mag, werden Sie die Tatsache zu schätzen wissen, dass Ratenerhöhungen in Jahren, in denen Sie einen größeren Anspruch geltend machen, nicht individualisiert werden (basierend auf Ansprüchen).

Große Konzernprämien hängen von der Schadenhistorie des Konzerns ab

Die Beschränkungen der Prämienschwankung im Einzel- und Kleingruppenmarkt gelten nicht für den Großgruppen-Krankenversicherungsmarkt (in den meisten Bundesstaaten bedeutet dies 50 oder mehr Beschäftigte, obwohl es vier Bundesstaaten gibt, in denen Großgruppen 100 oder mehr Beschäftigte haben). Die Mehrzahl der sehr großen Krankenversicherungen ist selbst versichert. Wenn jedoch große Arbeitgeber Versicherungsschutz bei einer Versicherungsgesellschaft erwerben, kann der Versicherer die Prämien auf der Grundlage der gesamten Schadenshistorie des Arbeitgebers festsetzen.
Zur Verdeutlichung variieren die Sätze nicht von einem Mitarbeiter zum anderen, basierend auf medizinischen Angaben. Im Gegensatz zu den Einzel- und Kleingruppenmärkten (wo die Schadenkosten auf den gesamten Risikopool verteilt werden müssen, einschließlich aller anderen Einzel- oder Kleingruppenpläne des Versicherers) kann die Schadenhistorie eines einzelnen Mitarbeiters bei der Festlegung berücksichtigt werden die Prämien dieses Arbeitgebers auf dem Großgruppenmarkt. Wiederum gibt es jedoch keine Bestimmung, einen Mitarbeiter mit hohen Schadenersatzansprüchen herauszugreifen und dessen Prämien unabhängig vom Rest der Gruppe zu erhöhen.

Verwenden Sie Ihren Plan - aber überbeanspruchen Sie ihn nicht

Das Wichtigste dabei ist, dass Sie keine Angst haben sollten, einen Anspruch geltend zu machen, wenn dies erforderlich ist. Sie brauchen sich keine Sorgen zu machen, dass Sie dadurch eine höhere Krankenversicherungsprämie erhalten.
Ihre Forderung wird jedoch Teil des Gesamtbetrags der Forderungen für Ihren Krankenversicherungsplan, wenn die Sätze für das kommende Jahr festgelegt sind. So kann die Vermeidung einer übermäßigen Inanspruchnahme (z. B. der Besuch der Notaufnahme, wenn eine Notfallversorgung oder ein Hausarzt ausreichen) für alle Beteiligten von Vorteil sein Ihr Risikopool.