Steigen oder sinken die Krankenkassenprämien für 2019?

Wenn Sie in diesem Jahr Schlagzeilen über Krankenversicherungen gemacht haben, haben Sie wahrscheinlich viel über Prämienerhöhungen infolge verschiedener gesetzgeberischer und exekutiver Maßnahmen gesehen. Aber Sie werden wahrscheinlich auch andere sehen, die die Tatsache hervorheben, dass die Prämien gehen Nieder für 2019. Also, was ist wirklich los?
Wie sich herausstellt, sind beide Schlagzeilen richtig - in einigen Bereichen gehen die Prämien aus verschiedenen Gründen zurück. Aber in den meisten Bereichen sind die Prämien ebenfalls höher sein, als es ohne verschiedene Regierungsentscheidungen möglich gewesen wäre. Lassen Sie uns den Lärm sortieren und herausfinden, was wirklich mit Ihren Krankenkassenprämien passiert.

Tarifänderungen für den Einzelmarkt

Für den Anfang ist die überwiegende Mehrheit der Schlagzeilen, die Sie sehen, für Krankenversicherungen, die Leute auf dem einzelnen Markt kaufen. Dies kann in der Krankenkassenbörse oder außerhalb der Börse erfolgen (dh direkt bei der Krankenkasse gekauft werden), beinhaltet jedoch weder den Versicherungsschutz, den Personen von einem Arbeitgeber erhalten, noch Medicare, Medicaid oder die Kinderkrankenversicherung Programm.
In den Vereinigten Staaten sind weniger als 16 Millionen Menschen in der individuellen Marktkrankenkasse versichert. Das sind weniger als 5 Prozent der US-Bevölkerung. Obwohl die überwiegende Mehrheit der Amerikaner ihre Krankenversicherung entweder von einem Arbeitgeber oder von einem staatlichen Programm (Medicare, Medicaid, CHIP, VA usw.) abschließt, haben die Schlagzeilen, die Sie sehen, keine Tendenz alles, was mit diesen Plänen zu tun hat. Die Überschriften beziehen sich eher auf den einzelnen Markt.
Dies ist der Markt, der vor dem Gesetz über erschwingliche Pflege am dringendsten reformiert werden musste, und es ist das Marktsegment, das am stärksten vom ACA betroffen war (auf dem Krankenversicherungsmarkt für kleine Gruppen gab es ebenfalls einige bedeutende Reformen, jedoch weniger als auf dem Einzelmarkt) ). Es überrascht nicht, dass sich der Markt in den letzten Jahren am meisten verändert hat und jedes Jahr im Rampenlicht stand, wenn Preisänderungen angekündigt werden.

Insgesamt vs. Benchmark-Prämien

Betrachtet man die landesweiten Durchschnittsprämien für den gesamten Einzelmarkt, so steigen diese für 2019 leicht an.
In einigen Bundesstaaten sind die Sätze noch nicht endgültig festgelegt, aber der durchschnittliche Anstieg beträgt etwas mehr als 3 Prozent. Das ist deutlich weniger als die durchschnittlichen Ratensteigerungen für 2017 (ca. 25 Prozent) und 2018 (ca. 30 Prozent)..
Obwohl bundesweit ein leichter durchschnittlicher Anstieg zu verzeichnen ist, variieren die Ratenänderungen von Gebiet zu Gebiet erheblich. In Maryland beispielsweise sinken die durchschnittlichen Marktprämien für Einzelpersonen um rund 13 Prozent. Aber im Bundesstaat Washington steigen sie durchschnittlich um fast 14 Prozent.
Diese Berechnungen basieren darauf, wie sich die Sätze ändern würden, wenn alle ihre aktuellen Richtlinien im Jahr 2019 einhalten würden. Dies ist unwahrscheinlich. Eine erhebliche Anzahl von Teilnehmern kauft jedes Jahr während der offenen Anmeldung ein und wechselt die Tarife, wenn eine bessere Option verfügbar ist. Ohne Planänderungen rechnen wir für 2019 mit einem leichten Anstieg der bundesweiten Durchschnittsprämien.
Warum hören wir also, dass die Durchschnittsraten sinken? Es stellt sich heraus, dass der Durchschnitt Benchmark Die Prämien (im Gegensatz zu den durchschnittlichen Gesamtprämien) in Staaten, in denen HealthCare.gov verwendet wird, sinken 2019 geringfügig. Der Benchmark-Plan ist in jedem Bereich der Silberplan mit den zweitniedrigsten Kosten (dieser Begriff wird auch zur Beschreibung der Grundausstattung verwendet) von Vorteilen, die in jedem Bereich abgedeckt werden müssen, aber das ist nicht die Definition, über die wir hier sprechen).
Im Oktober 2018 veröffentlichte die Bundesregierung Daten, aus denen hervorgeht, wie sich die durchschnittlichen Benchmark-Prämien in 39 Staaten für 2019 ändern würden: Sie sinken durchschnittlich um 1,5 Prozent, variieren jedoch zwischen einem Rückgang von 26 Prozent in Tennessee und einem Anstieg von 20 Prozent Prozent in North Dakota.
Die Daten enthielten keine Informationen zu Änderungen des Benchmarkplans für EZ und die 11 Staaten, die ihre eigenen Austauschplattformen betreiben, auf die etwa ein Viertel aller Börseneinschreibungen im Land entfallen.

Was dies für die Prämien 2019 bedeutet

Benchmark-Prämien sind wichtig, da sich die Prämiensubventionen nach den Kosten des Benchmark-Plans richten. Die Idee ist, dass die Kosten des Benchmark-Plans abzüglich der Prämiensubvention zu einer Nettoprämie führen, die auf der Grundlage des Einkommens des Teilnehmers als erschwinglich angesehen wird. 
Wenn die Kosten des Benchmark-Plans in einem bestimmten Gebiet steigen, müssen auch die Prämiensubventionen in diesem Gebiet steigen, um die Nettoprämien auf einem erschwinglichen Niveau zu halten. Wenn jedoch die Kosten des Benchmark-Plans sinken, sinken auch die Prämiensubventionen, da die Subvention nicht so hoch sein muss, um die Nettoprämie des Benchmark-Plans auf ein erschwingliches Niveau zu senken.
Die Einzelheiten für jeden Teilnehmer hängen von den Kosten des ausgewählten Plans und den Kosten des Benchmark-Plans in diesem Bereich ab (die Benchmark-Pläne variieren in den einzelnen Bundesstaaten erheblich). Im Allgemeinen nehmen die Prämiensubventionen jedoch ab, wenn die Prämie des Benchmark-Plans sinkt.
Daher ist für 2019 nach zwei aufeinanderfolgenden Jahren, in denen die durchschnittlichen Prämiensubventionsbeträge erheblich angestiegen sind, mit einem leichten Rückgang des Wertes der Prämiensubventionen zu rechnen. Aber die Kosten von Ihre spezifische Krankenversicherung Dies könnte steigen oder fallen, je nachdem, ob Sie eine Prämienbeihilfe erhalten (die meisten Börsenanmelder zahlen den vollen Preis, aber alle, die sich außerhalb der Börse anmelden) und wie stark sich der Preis Ihres Plans ändert.
Wenn Sie förderfähig sind und der Preis Ihres Plans geringfügig steigt, die Prämiensubvention in Ihrer Region jedoch geringfügig sinkt, werden Sie 2019 eine höhere Nettoprämie erhalten als 2018. 
Wenn Sie jedoch keinen Anspruch auf eine Beihilfe haben, müssen Sie lediglich prüfen, inwieweit sich die reguläre Prämie Ihres Plans ändert - sie variiert stark von einem Bereich zum anderen und von einem Versicherer zum anderen.
Es gibt keine einheitliche Antwort, die für alle gilt. Und manchmal können Änderungen, die einheitlich gut erscheinen, tatsächlich zu höheren Prämien für einige Teilnehmer führen. Tennessee ist ein gutes Beispiel dafür: Zwei neue Versicherer treten der Börse für 2019 bei, zwei bestehende Versicherer erweitern ihren Versicherungsbereich und zwei Versicherer senken ihre Preise um zweistellige Prozentsätze.
Das sind alles gute Neuigkeiten. Die durchschnittliche Benchmark-Prämie sinkt jedoch um einiges mehr als die durchschnittliche Gesamtprämie. Dies bedeutet, dass die Subventionsbeträge um mehr als die durchschnittlichen Prämienbeträge sinken werden und Personen, die bei der offenen Anmeldung nicht sorgfältig einkaufen, feststellen können, dass ihre Deckung nach Beantragung der Subvention im Jahr 2019 teurer ist als im Jahr 2018. 

Faktoren, die zu höheren Raten führen

Einige der Faktoren, die zu Ratenerhöhungen führen, hängen nicht mit den jüngsten Eingriffen der Regierung zusammen, darunter allgemeine Erhöhungen der Kosten für medizinische Versorgung und verschreibungspflichtige Medikamente. Aber während des gesamten Jahres 2018 haben wir gehört, wie der Kongress und die Trump-Administration dafür gesorgt haben, dass die Prämien für 2019 höher waren, als dies ansonsten der Fall gewesen wäre. Und das trotz der Tatsache, dass die durchschnittlichen Prämien insgesamt nur zunehmend geringfügig sind. 

Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe

Hier spielen zwei Hauptprobleme eine Rolle. Das erste ist die bevorstehende Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe des ACA. Die Strafe wurde im Rahmen des Ende 2017 in Kraft getretenen Gesetzes über Steuersenkungen und Beschäftigung aufgehoben, obwohl die Aufhebung der Strafe erst am 1. Januar 2019 wirksam wird. 
Bevor der Kongress das Gesetz verabschiedete (was weitreichend ist; die Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe ist nur ein winziger Teil davon), prognostizierte das unparteiische Kongresshaushaltsamt, dass die Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe zu Prämien auf dem individuellen Markt von 10 führen würde Prozent höher während eines Großteils des nächsten Jahrzehnts im Vergleich zu dem, was sie gewesen wären, wenn die Mandatsstrafe beibehalten worden wäre.
Im Frühjahr und Frühsommer 2018, als die Versicherer begannen, ihre Tarifvorschläge für 2019 einzureichen, wurde die Aufhebung des Einzelmandats als beinahe allgemeiner Prämienerhöhungsfaktor aufgeführt. Auch in Fällen, in denen der Versicherer einen Gesamttarif vorgeschlagen hatte verringern, Sie stellten allgemein fest, dass die Sätze noch weiter sinken würden, wenn die Mandatsstrafe nicht beseitigt würde.
DC, New Jersey und Massachusetts werden 2019 ihre eigenen Einzelmandate (mit entsprechenden Strafen) haben, wodurch die Auswirkungen der Abschaffung der Bundesmandatsstrafe in diesen Staaten gemindert werden. Vermont wird sich ihnen 2020 anschließen, und andere Bundesstaaten könnten sich in den kommenden Jahren dafür entscheiden, ihre eigenen individuellen Mandate zu schaffen.

Ausweitung der Kurzfristpläne und der Gesundheitspläne der Vereinigung

Der andere Faktor, den die Tarifeinreichungen der Versicherer häufig als Rechtfertigung für höhere Prämien anführten, ist die Entscheidung der Trump-Administration, den Zugang zu kurzfristigen Krankenversicherungsplänen und Krankenkassenplänen zu erweitern. 
Die neuen Vorschriften der Verwaltung ermöglichen eine längere und erneuerbare Laufzeit kurzfristiger Versicherungspolicen und ermöglichen es Selbständigen, Versicherungsschutz im Rahmen von Krankenversicherungsplänen der Vereinigung zu erwerben. In beiden Fällen besteht die Idee darin, dass diese Alternativen niedrigere Prämien haben (weil sie nicht so viel abdecken und weniger Vorschriften unterliegen) und daher für gesunde Menschen attraktiver sind, insbesondere, wenn sie keine Prämienbeihilfen in Anspruch nehmen Krankenversicherungsbörse ihres Staates.
Dies war sehr umstritten. Auf der einen Seite müssen Menschen in dieser Situation (dh sie müssen den vollen Preis für eine Krankenversicherung auf dem individuellen Markt bezahlen, was leicht mehr als 20 Prozent des Einkommens einer Person kosten kann, wenn sie nur ein wenig über der Einkommensgrenze für Subventionen liegen) Förderfähigkeit) sind verzweifelt nach kostengünstigeren Alternativen. Und wenn sie gesund sind, sind sie möglicherweise bereit, ein Spiel zu spielen und sich mit einem weniger soliden Plan zu begnügen, der leichter in ihr Budget passt.
Andererseits können sich Menschen, die dies tun, zwischen einem Felsen und einem schwierigen Ort befinden, wenn sie ernsthaft verletzt oder krank werden, da die weniger regulierten Pläne zahlreiche Nachteile haben. Insbesondere müssen die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA nicht abgedeckt werden, was bedeutet, dass die Abdeckung möglicherweise lückenhaft ist (Dinge wie verschreibungspflichtige Medikamente, Mutterschaftsfürsorge, psychische Gesundheitsfürsorge usw. werden je nach Fall möglicherweise überhaupt nicht abgedeckt der Plan).
Aus Sicht der Gesamtbevölkerung wird der individuelle Marktrisikopool beeinträchtigt, wenn gesunden Menschen eine kostengünstigere Alternative gegeben wird. Kurzfristige Pläne sind in der Regel nur für gesunde Menschen verfügbar, da sie Bewerber aufgrund ihrer Krankengeschichte einfach ablehnen können. Die Gesundheitspläne der Vereinigung können Antragsteller nicht ablehnen oder ihnen höhere Preise basierend auf der Krankengeschichte in Rechnung stellen, aber die Pläne können so gestaltet werden, dass sie Menschen mit bereits bestehenden Erkrankungen nicht wirklich ansprechen.
Es wird erwartet, dass die Ausweitung von Kurzzeitplänen und Gesundheitsplänen der Vereinigung gesunde Menschen aus dem ACA-konformen Risikopool herausholt (auch Nichtversicherte werden wahrscheinlich von diesen kostengünstigeren Alternativen angesprochen, was bei manchen nicht schlecht ist.) Versicherung ist weitaus besser als gar keine).

Faktoren, die zu sinkenden Raten führen

Obwohl die Abschaffung der individuellen Mandatsstrafe und die Ausweitung der kurzfristigen Pläne und der Gesundheitspläne der Verbände dazu beitragen, dass die Prämien höher ausfallen als im Jahr 2019, gibt es andere Faktoren, insbesondere wenn wir die Sätze auf staatlicher Ebene betrachten. nach Bundesstaaten, die zu Raten führen niedriger als sie es sonst gewesen wären.

Die Raten waren höher als sie im Jahr 2018 sein mussten

Ein übergreifendes Thema, das in zahlreichen Staaten gilt, ist die Tatsache, dass viele Versicherer die Prämien für 2018 überschritten haben. Bedenken Sie, dass die Situation im Frühjahr / Frühsommer 2017 (als die Tarife für 2018 festgesetzt wurden) besonders unsicher war.

Im Jahr 2017

• Der Kongress war mitten im Versuch, das ACA aufzuheben, und obwohl dies nicht der Fall war, war erst im Herbst klar, dass das ACA 2017 nicht aufgehoben werden würde.
• Die Trump-Administration drohte wiederholt, die Finanzierung für Kostenteilungsreduzierungen abzuschneiden, und dieses Problem wurde erst im Oktober behoben, als die Finanzierung offiziell beseitigt wurde (Versicherer in den meisten Staaten haben die Kosten für CSR zu den Silberplanprämien hinzugefügt, obwohl es treibt die durchschnittlichen Prämien in die Höhe, führt auch zu höheren Prämiensubventionen und günstigeren Nachsubventionsprämien für viele Teilnehmer).
• Der Status des einzelnen Mandats war sehr fraglich. Selbst wenn die ACA-Aufhebungsgesetze nicht erfolgreich waren, wussten die Versicherer nicht, ob die IRS das Mandat weiterhin durchsetzen würde. Und selbst wenn, gab es Unsicherheit darüber, ob die Öffentlichkeit dies tun würde wahrnehmen dass das Mandat nicht durchgesetzt wurde, was dazu führen könnte, dass weniger gesunde Menschen Versicherungsschutz kaufen.

Angesichts der enormen Unsicherheit schlugen die Versicherer erhebliche Ratenerhöhungen für 2018 vor. Obwohl die Aufsichtsbehörden in einigen Staaten einen Teil der Erhöhungen ablehnten, lag die genehmigte durchschnittliche Ratenerhöhung für 2018 auf dem gesamten Einzelmarkt bei rund 30 Prozent. Dies lag über den durchschnittlichen Ratenerhöhungen von 25 Prozent für 2017. Das Ergebnis waren besonders hohe Prämien für Personen, die sich nicht für Prämienzuschüsse qualifizierten, und besonders hohe Prämienzuschüsse für diejenigen, die dies taten.
Obwohl die außerbörslichen Anmeldungen (für die keine Subventionen verfügbar sind) erheblich zurückgingen, gingen die Anmeldungen an der Börse nur geringfügig zurück (11,8 Millionen nach 12,2 Millionen im Jahr 2017), obwohl die offenen Anmeldungen für 2018 nur halb so lang waren wie zuvor seit früheren Jahren.
Die Rentabilität der Versicherer auf dem Einzelmarkt hat sich in den Jahren 2017 und 2018 immer weiter verbreitet. Und obwohl die Rentabilität offensichtlich das angestrebte Ziel für Versicherungsunternehmen ist, ist dies nicht zulässig auch profitabel. Übersteigen ihre gesamten Verwaltungskosten (einschließlich aller Gemeinkosten plus Gewinne) 20 Prozent der von ihnen eingenommenen Prämien, müssen sie ihren Mitgliedern Rabattschecks zusenden. Dies ist eine Bestimmung im ACA, die sicherstellt, dass die Gesundheitspläne den größten Teil unserer Prämien für medizinische Kosten und nicht für Verwaltungskosten und -gewinne ausgeben.
Es kommt also nicht den Versicherern zugute, einfach die Sätze zu erhöhen und die zusätzlichen Prämien einzusacken. Und als sich herausstellte, dass die Prämien für 2018 in vielen Fällen zu hoch angesetzt worden waren, schlugen die Versicherer für 2019 Ratenreduzierungen vor (oder hätten in einigen Fällen Ratenreduzierungen vorgeschlagen, wenn nicht die oben beschriebenen Faktoren die Prämien in die Höhe getrieben hätten als sie sonst für 2019 gewesen wären).

Staatliche Rückversicherungsprogramme

Mehrere Staaten haben Rückversicherungsprogramme zur Stabilisierung ihrer einzelnen Krankenversicherungsmärkte aufgelegt oder werden diese in Kürze auflegen. Die Idee ist, dass das Rückversicherungsprogramm einen Teil der kostenintensiven Schäden aufnimmt, wodurch die Versicherer ein geringeres Gesamtrisiko und entsprechend niedrigere Prämien haben.
Drei Bundesstaaten - Alaska, Oregon und Minnesota - haben bereits Rückversicherungsprogramme. Wisconsin, Maine, Maryland und New Jersey erhielten 2018 die Genehmigung des Bundes, ab 2019 Rückversicherungsprogramme einzurichten.
Nicht zufällig werden in Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland und New Jersey die durchschnittlichen Gesamtprämien im Jahr 2019 sinken. In Oregon und Maine werden die durchschnittlichen Prämien im Jahr 2019 höher sein, aber die Ratenerhöhungen wären ohne das viel bedeutender gewesen Rückversicherungsprogramme.

Staatliche Vorschriften zur Begrenzung von Kurzzeitplänen und / oder Gesundheitsplänen der Vereinigung

Obwohl die Ausweitung der kurzfristigen Pläne einen Faktor darstellt, der die durchschnittlichen Marktprämien für 2019 erhöht, können die Staaten nach den neuen Bundesvorschriften strengere Vorschriften erlassen, wenn sie dies wünschen.
Nicht wenige Staaten hatten bereits eigene Regeln für kurzfristige Pläne, die auch nach Lockerung der Bundesregeln weiter gelten. Und mehrere andere Staaten haben 2018 daran gearbeitet, kurzfristige Pläne strenger zu regeln (hier ist eine Liste der aktuellen staatlichen Regelungen. Sie können auf einen Staat auf dieser Karte klicken, um Einzelheiten darüber zu erfahren, wie dieser Staat kurzfristige Gesundheitspläne regelt)..
Einige Bundesstaaten haben auch Gesetze oder Vorschriften erlassen, um den Umfang von Kurzzeitplänen zu begrenzen (Kalifornien zum Beispiel hat Gesetze erlassen, die Selbstständige daran hindern, den Gesundheitsplänen der Verbände beizutreten)..
In Staaten, in denen Vorschriften die Ausweitung von Kurzfristplänen und / oder Verbandsgesundheitsplänen wirksam einschränken, ist die Wirkung der neuen Bundesvorschriften gedämpft, so dass die Prämien im Einzelmarkt 2019 niedriger ausfallen werden als im Falle der neuen Bundesvorschriften hatten in Kraft treten dürfen.

Zahlreiche andere Faktoren

Wie Sie sehen, wirken sich zahlreiche Faktoren auf die Prämien der einzelnen Marktkrankenversicherungen für 2019 aus. Einige von ihnen erhöhen die Sätze, während andere sie senken, als dies sonst der Fall gewesen wäre.
In vielen Staaten arbeiten Faktoren auf beiden Seiten gleichzeitig. Die durchschnittliche Veränderung der Gesamtrate ist für 2019 ein leichter Anstieg, es gibt jedoch erhebliche Unterschiede von Bundesstaat zu Bundesstaat.
Und obwohl durchschnittlich Benchmark Die Prämien sinken leicht, das heißt, dass die Prämiensubventionen 2019 etwas geringer ausfallen werden. Das heißt nicht, dass Ihre Die Prämien werden 2019 geringer ausfallen.
Letztendlich ist es besonders wichtig, dass Personen mit individueller Marktkrankenkasse während der offenen Einschreibung in diesem Herbst sorgfältig einkaufen (1. November bis 15. Dezember in den meisten Bundesstaaten, obwohl DC und sechs Bundesstaaten die offenen Einschreibefristen verlängert haben)..
In vielen Staaten treten neue Versicherer der Börse bei, und der leichte Rückgang der Benchmark-Prämien bedeutet, dass Ihre Nachsubventionsprämie möglicherweise höher ist als 2018, wenn Sie nur Ihren aktuellen Plan beibehalten. Der Wechsel zu einem günstigeren Tarif kann für viele Teilnehmer eine Option sein, auch wenn es dort keine einheitliche Antwort gibt, da dies vom Anbieternetzwerk, den allgemeinen Vorteilen und den abgedeckten Medikamentenlisten für die alternativen Tarife abhängt Du überlegst.
Wenn Sie Hilfe benötigen, können Sie einen von der Börse zertifizierten Broker finden oder sich an einen Navigator in Ihrer Nähe wenden. In fast jedem Bundesstaat muss Ihre Planauswahl jedoch bis zum 15. Dezember abgeschlossen sein.
Warum erhöhen sich meine Krankenversicherungsprämien jedes Jahr?