Unterschiede zwischen Copay- und Kranken-Mitversicherung
- Wie sich der Kostenanteil auf Sie und Ihre Krankenkasse verteilt und wie oft Sie bezahlen müssen.
- Die Höhe des finanziellen Risikos, dem Sie ausgesetzt sind.
Wie ein Copay funktioniert
Eine Zuzahlung ist ein festgelegter Betrag, den Sie zahlen, wenn Sie eine bestimmte Art von Gesundheitsdienst in Anspruch nehmen. Zum Beispiel könnten Sie einen Unkostenbeitrag von 40 US-Dollar haben, um einen Hausarzt aufzusuchen, und einen Unkostenbeitrag von 20 US-Dollar, um ein Rezept auszufüllen. Solange Sie im Netzwerk bleiben und alle vorherigen Autorisierungsanforderungen erfüllen, zahlen Sie den zu zahlenden Betrag, Ihre Krankenkasse zahlt den Rest der Rechnung, und das ist das Ende. Ihre Vergütung für diesen bestimmten Service ändert sich nicht, unabhängig davon, wie viel der Arzt berechnet oder wie viel die Verschreibung kostet (obwohl teurere Medikamente in der Regel in höheren Vergütungsstufen erhältlich sind und die teuersten Medikamente häufig eine Mitversicherung haben, die wir übernehmen). werde gleich diskutieren).Im Gegensatz zu einem Selbstbehalt, der nur einmal pro Jahr gezahlt wird (oder einmal pro Leistungszeitraum, wenn Sie bei Medicare eingeschrieben sind), zahlen Sie den Selbstbehalt jedes Mal, wenn Sie diese Art von Gesundheitsdienst in Anspruch nehmen.
Beispiel
Wenn Sie einen Unkostenbeitrag von 40 US-Dollar für Arztbesuche haben und dreimal zum Arzt gehen, um Ihren verstauchten Knöchel zu untersuchen, müssen Sie für jeden Besuch 40 US-Dollar zahlen, insgesamt 120 US-Dollar.So funktioniert die Mitversicherung
Mit der Mitversicherung zahlen Sie einen Prozentsatz der Kosten einer medizinischen Leistung - in der Regel, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, und Sie müssen die Mitversicherung nur so lange fortsetzen, bis Sie den Höchstbetrag Ihres Versicherungsplans für das Jahr erreicht haben. Die restlichen Kosten trägt Ihre Krankenkasse. Wenn Sie zum Beispiel eine 20-prozentige Mitversicherung für den Krankenhausaufenthalt haben, bedeutet dies, dass Sie 20 Prozent der Kosten für den Krankenhausaufenthalt bezahlen und Ihr Krankenversicherer die anderen 80 Prozent.Da die Krankenkassen bei ihren Netzbetreibern Ermäßigungen aushandeln, zahlen Sie die Mitversicherung auf den ermäßigten Preis. Wenn Sie beispielsweise eine MRT benötigen, beträgt der Standardtarif für die MRT-Einrichtung möglicherweise 600 USD. Da Ihre Krankenkasse jedoch einen ermäßigten Satz von 300 USD ausgehandelt hat, betragen Ihre Mitversicherungskosten 20 Prozent des ermäßigten Satzes von 300 USD oder 60 USD.
Die Berechnung der Mitversicherung auf den vollen und nicht auf den ermäßigten Tarif ist ein häufiger Abrechnungsfehler, der Sie mehr kostet, als Sie zahlen sollten. Wenn Ihr Plan eine Mitversicherung verwendet, sollten Sie sicherstellen, dass die Rechnung zuerst an Ihre Krankenkasse gesendet wird, um eventuelle Anpassungen vorzunehmen. Anschließend wird Ihnen Ihr Anteil in Rechnung gestellt (im Gegensatz zur vorherigen Zahlung Ihres Prozentsatzes) Nutzungsbedingungen, Geschäftsbedingungen).
So berechnen Sie Ihren Krankenversicherungsbeitrag
Vor- und Nachteile von Copay vs. Coinsurance
Der Vorteil eines Copays ist, dass es nicht verwunderlich ist, wie viel ein Service kostet. Wenn Sie 40 US-Dollar für einen Arztbesuch zahlen, wissen Sie genau, wie viel Sie schulden, bevor Sie überhaupt einen Termin vereinbaren. Auf der anderen Seite müssen Sie, wenn der Service tatsächlich weniger kostet als der Selbstkostenbeitrag, den vollen Selbstkostenbeitrag bezahlen (dies kann manchmal der Fall sein bei generischen Rezepten, bei denen die Einzelhandelskosten so niedrig sein können, dass der Selbstkostenbeitrag Ihres Krankenversicherungsplans für Stufe 1 gleich ist Drogen könnten höher sein als die Einzelhandelskosten der Drogen). Wenn Sie häufig zum Arzt gehen oder viele Rezepte ausfüllen, können sich die Zuzahlungen schnell summieren.Die Mitversicherung ist für Sie riskanter, da Sie nicht genau wissen, wie viel Sie schulden, bis die Dienstleistung erbracht wird.
Beispielsweise erhalten Sie möglicherweise eine Schätzung von 6000 US-Dollar für Ihre bevorstehende Operation. Da Sie eine Mitversicherung von 20 Prozent haben, sollte Ihr Kostenanteil 1200 US-Dollar betragen. Was aber, wenn der Chirurg während der Operation auf ein unerwartetes Problem stößt und dieses ebenfalls beheben muss? Ihre OP-Rechnung könnte sich auf 10.000 USD belaufen und nicht auf die ursprüngliche Schätzung von 6000 USD. Da Ihre Mitversicherung 20 Prozent der Kosten ausmacht, schulden Sie jetzt 2000 US-Dollar anstelle der geplanten 1200 US-Dollar (der maximale Betrag Ihres Krankenversicherungsplans ist auf den Betrag begrenzt, den Sie in einem bestimmten Jahr zahlen müssen, dies ist also kein Betrag) grenzenloses Risiko).
Versicherungsunternehmen mögen Mitversicherung, weil sie wissen, dass Sie einen größeren Teil der Kosten für teure Pflege im Rahmen einer Mitversicherungsvereinbarung übernehmen müssen, als wenn Sie eine einfache Zuzahlung leisten würden. Sie hoffen, dass es Sie motiviert, sicherzustellen, dass Sie diesen teuren Test oder das teure Verfahren wirklich benötigen, da Ihr Teil der Kosten eine Menge Geld sein kann, selbst wenn es nur 20 Prozent oder 30 Prozent der Rechnung ist.
Wann gilt der Selbstbehalt??
Die meisten Krankenkassen haben einen Selbstbehalt, der erfüllt werden muss Vor Die Teilung der Mitversicherung beginnt. Das bedeutet, dass Sie 100 Prozent der ausgehandelten Kosten des Plans für Ihre medizinische Behandlung bezahlen, bis Sie den Selbstbehalt erreicht haben dann Der Mitversicherungssplit gilt so lange, bis Sie Ihr Auszahlungsmaximum für das Jahr erreicht haben.Beispiel
Wenn Ihr Plan eine Selbstbeteiligung in Höhe von 1.000 USD und eine Mitversicherung in Höhe von 80/20 aufweist, zahlen Sie die ersten 1.000 USD für Leistungen, die für die Selbstbeteiligung gelten (in der Regel sind keine Leistungen enthalten, für die eine Zuzahlung gilt) zahlen Sie 20 Prozent Ihrer Folgekosten, die Versicherung 80 Prozent. Es wird so weitergehen, bis Sie das Maximum aus der Tasche treffen. In diesem Fall übernimmt die Versicherungsgesellschaft für den Rest des Jahres 100 Prozent Ihrer gedeckten Kosten.Copays gelten in der Regel von Anfang an, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben, da sie in der Regel für Leistungen gelten, die vom Selbstbehalt getrennt sind. Ihr Plan kann einen Selbstbehalt und eine Mitversicherung enthalten, die für die stationäre Versorgung gilt, aber auch für Gebühren, die für Arztbesuche und Verschreibungen gelten.
Es gibt jedoch einige Pläne, die so konzipiert sind, dass Sie zuerst den Selbstbehalt einhalten müssen und dann anfangen, Gebühren für bestimmte Dienste zu zahlen. Ihr Plan kann daher alle Gebühren (mit Ausnahme der Vorsorge) auf Ihren Selbstbehalt anwenden und Sie veranlassen, diese vollständig zu zahlen, bis Sie den Selbstbehalt erfüllen. Zu diesem Zeitpunkt könnte der Plan beginnen, 30 US-Dollar für Bürobesuche zu zahlen. Mit einem solchen Plan würden Sie den vollen Preis für einen Bürobesuch bezahlen, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen (und der Betrag, den Sie bezahlen würden, wird für den Selbstbehalt angerechnet), aber Sie würden erst 30 USD für einen Bürobesuch bezahlen, nachdem Sie den Selbstbehalt erfüllt haben Selbstbehalt, und Ihre Versicherung würde den Rest der Kosten für diesen Besuch bezahlen.
Es gibt viele Unterschiede zwischen den verschiedenen Krankenversicherungsplänen. Lesen Sie also das Kleingedruckte auf Ihrem Plan, um zu verstehen, wie Ihr Selbstbehalt funktioniert: Wie hoch ist der Betrag? Was zählt dazu? Erhalten Sie für bestimmte Leistungen Nachzahlungen, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen? Beginnt Ihr Plan, Copays anzubieten, nachdem Sie den Selbstbehalt erfüllt haben? Dies sind alles Fragen, die Sie verstehen möchten, bevor Sie Ihre Berichterstattung verwenden müssen.
Wie ein Copay und eine Mitversicherung zusammen verwendet werden
Das tust du nicht meistens müssen sowohl eine Zuzahlung als auch eine Mitversicherung für den gleichen Gesundheitsdienst leisten. Es wäre zum Beispiel ungewöhnlich, für einen Arztbesuch 40 US-Dollar zu zahlen und dann bei demselben Besuch eine Mitversicherung in Höhe von 20 Prozent der Kosten zu bezahlen. Ist es aber nicht illegal für Krankenversicherer, dies zu verlangen. Lesen Sie die Nutzenübersicht sorgfältig durch, wenn Sie sich für einen Krankenversicherungsplan entscheiden, damit Sie wissen, ob ein Krankenversicherungsplan diese doppelte Form der Kostenteilung erfordert.Möglicherweise zahlen Sie gleichzeitig eine Zuzahlung und eine Mitversicherung für verschiedene Teile eines komplexen Gesundheitsdienstes. Dies könnte folgendermaßen aussehen: Nehmen wir an, Sie haben 50 US-Dollar für Arztbesuche, während Sie im Krankenhaus sind, und eine 30-prozentige Mitversicherung für Krankenhausaufenthalte. Wenn der Arzt Sie viermal im Krankenhaus aufsucht, müssen Sie für jeden dieser Besuche 50 US-Dollar bezahlen, insgesamt also 200 US-Dollar. Sie schulden dem Krankenhaus außerdem eine Mitversicherungszahlung von 30 Prozent für Ihren Anteil an der Krankenhausrechnung. Es könnte den Anschein haben, als würden Sie gebeten, für denselben Krankenhausaufenthalt sowohl eine Zuzahlung als auch eine Mitversicherung zu leisten. Aber Sie zahlen wirklich einen Unkostenbeitrag für die Leistungen des Arztes und eine Mitversicherung für die Leistungen des Krankenhauses, die separat in Rechnung gestellt werden.
In ähnlicher Weise gilt, wenn Sie einen Bürobesuchspreis haben, in der Regel nur für den Bürobesuch selbst. Wenn Ihr Arzt während des Besuchs Blut entnimmt und es an ein Labor schickt, erhalten Sie möglicherweise eine Rechnung für die Laborarbeit, die von dem Betrag getrennt ist, den Sie gezahlt haben, um den Arzt aufzusuchen. Möglicherweise müssen Sie die vollen Kosten der Laborarbeit bezahlen (wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben), oder Sie müssen nur einen Prozentsatz der Kosten bezahlen (dh die Mitversicherung), wenn Sie Ihren Selbstbehalt bereits erfüllt haben. Aber in beiden Fällen wird dies wahrscheinlich zusätzlich zu dem Preis sein, den Sie für den Bürobesuch gezahlt haben.
Einige Krankenversicherungspläne enthalten Copays, die in bestimmten Situationen gelten, in anderen jedoch aufgehoben werden. Ein häufiges Beispiel sind Copays, die für Notaufnahmen gelten, auf die jedoch verzichtet wird, wenn Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden. Nach diesem Plan kostet ein Besuch in der Notaufnahme, der nicht zu einer Krankenhausaufnahme führt, möglicherweise 100 US-Dollar. Wenn die Situation jedoch ernst genug ist, dass Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden, müssten Sie nicht die $ 100 bezahlen, sondern stattdessen Ihren Selbstbehalt und die Mitversicherung (für den gesamten Krankenhausbesuch, einschließlich Ihrer Zeit in der Notaufnahme) und Ihre Zeit als zugelassener Patient), bis zu dem für Ihren Plan maximal verfügbaren Betrag.
Copays und Mitversicherung für verschreibungspflichtige Medikamente
Der Unterschied zwischen Zuzahlung und Mitversicherung kann besonders verwirrend sein, wenn es sich um ein verschreibungspflichtiges Medikament handelt. Die meisten Krankenkassen haben eine Medikamentenformel, aus der hervorgeht, welche Medikamente in den Krankenversicherungsplan aufgenommen wurden und welche Art der Kostenteilung erforderlich ist. Die Formel ordnet Medikamente in verschiedene Preiskategorien oder -stufen ein und erfordert eine unterschiedliche Kostenbeteiligungsvereinbarung für jede Stufe.Die niedrigste Stufe könnten beispielsweise Generika und übliche, ältere, billige Medikamente sein. Diese Stufe erfordert möglicherweise eine Nachzahlung von 15 USD für eine 90-tägige Lieferung eines Arzneimittels. Die zweite Stufe könnten teurere Markenmedikamente sein und für eine 90-tägige Versorgung einen Preisnachlass von 35 US-Dollar verlangen. Aber die oberste Stufe (bei den meisten Gesundheitsplänen ist dies entweder Stufe 4 oder 5, aber einige Gesundheitspläne teilen Drogen in bis zu sechs Stufen auf) könnten wirklich teure Spezialmedikamente sein, die Tausende von Dollar pro Dosis kosten.
Für diese Stufe verzichtet der Krankenversicherungsplan möglicherweise auf die auf den unteren Ebenen verwendete Copay-Kostenteilung und wechselt zu einer Mitversicherung zwischen 20 und 50 Prozent. Die Mitversicherung der teuersten Medikamente ermöglicht es dem Versicherer, sein finanzielles Risiko zu begrenzen, indem ein größerer Anteil der Medikamentenkosten auf Sie verlagert wird. Dies kann verwirrend sein, da für die meisten Ihrer Rezepte ein fester Selbstbehalt erforderlich ist, für die teuersten Rezepte, Medikamente der Spitzenklasse, jedoch ein Mitversicherungsprozentsatz anstelle eines Selbstbehalts erforderlich ist.
Wenn Sie in dieser Situation sind und die Möglichkeit haben, monatlich Tausende von Dollar für Spezialmedikamente zu zahlen, sind Sie froh zu wissen, dass Sie, sobald Sie das Auslagenmaximum Ihres Plans für das Jahr erreicht haben, Ihr Budget erreichen Für den Rest des Jahres wird der Gesundheitsplan 100 Prozent der Kosten für die Medikamente übernehmen.
Sofern Ihr Plan keine Großmutter oder Großvater ist, darf der Höchstbetrag für Auszahlungen 2018 7.350 US-Dollar nicht überschreiten (dieser Höchstbetrag gilt für eine einzelne Person. Wenn mehr als eine Person in Ihrer Familie medizinische Versorgung benötigt, ist der kombinierte Höchstbetrag doppelt so hoch ).
