Krankenversicherung abzugsfähig Was es ist und wie es funktioniert

Wenn Ihre Krankenversicherung mit einem oder mehreren Selbstbehalten ausgestattet ist, zahlen Sie am Ende ein paar hundert bis mehrere tausend Dollar, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen. Verstehen, was dieser Selbstbehalt ist, wie er funktioniert, wann Sie ihn bezahlen müssen und wann Sie Ich muss nicht bezahlen Es gehört zu einer vernünftigen Nutzung Ihrer Krankenversicherung.

Was ist eine Krankenversicherung Selbstbehalt?

Ihr Selbstbehalt ist ein fester Betrag, den Sie jedes Jahr für die Kosten Ihrer Gesundheitsrechnungen zahlen müssen, bevor Ihr Krankenversicherungsschutz vollständig einsetzt und sich auszahlt (wenn Sie bei Medicare eingeschrieben sind, basiert der Teil-A-Selbstbehalt auf Leistungszeiträumen anstatt des Kalenderjahres).

Wie ein Selbstbehalt funktioniert - ein Beispiel

Angenommen, Ihre Krankenversicherung verlangt einen jährlichen Selbstbehalt von 1000 USD, und alle nicht vorbeugenden Leistungen werden auf den Selbstbehalt angerechnet.

Im Januar bekommen Sie Bronchitis.
1. Gesamtrechnung = 200 USD. (Arzt, verschreibungspflichtig)
2. Sie zahlen 200 Dollar.
3. Ihre Krankenversicherung zahlt 0 $.
4. $ 200 werden Ihrem Selbstbehalt gutgeschrieben.
5. $ 800 verbleiben, bevor der Selbstbehalt erfüllt ist.
Im April finden Sie einen Knoten in Ihrer Brust. Der Klumpen erweist sich als gutartig; du bist gesund.
1. Gesamtrechnung = 4.000 USD. (Ärzte, Tests, Biopsie.)
2. Sie zahlen 800 Dollar. (Jetzt haben Sie Ihren Selbstbehalt von 1000 USD erreicht.)
3. Sie zahlen alle Zuzahlungen oder Mitversicherungen, die Ihr Gesundheitsplan erfordert.
4. Ihre Krankenkasse zahlt den Rest der Rechnung.
Im September brechen Sie sich den Arm.
1. Gesamtrechnung = 2.500 USD. (Notaufnahme, Arzt, Röntgen, Besetzung.)
2. Sie zahlen Zu- und Mitversicherung, jedoch keinen Selbstbehalt.
3. Die Krankenkasse zahlt die gesamte Rechnung abzüglich Ihrer Zu- und Mitversicherung.
Nächsten Januar werden Sie den Vorgang von vorne beginnen (einige Pläne folgen nicht dem Kalenderjahr; in diesem Fall würde Ihr Selbstbehalt am Ende Ihres Planjahres zurückgesetzt)..

Wenn Sie in den meisten Krankenversicherungen den Selbstbehalt für das Jahr gezahlt haben, sind Sie mit den Selbstbehalten bis zum nächsten Jahr fertig. Der Gesundheitsplan sieht jedes Jahr einen neuen Selbstbehalt vor. Manchmal ist es derselbe Betrag wie im Vorjahr. manchmal geht es hoch.

Verschiedene Arten von Selbstbehalten

Einige Krankenversicherungen haben mehr als eine Art von Selbstbehalt.

Jährlicher Selbstbehalt

Dies ist die häufigste Art von Selbstbehalt und wird im obigen Beispiel beschrieben.

Selbstbehalt pro Folge

Im Gegensatz zu einem jährlichen Selbstbehalt erfolgt ein Selbstbehalt pro Folge jedes Mal, wenn Sie eine bestimmte Art von Dienstleistung erhalten. Beispielsweise kann Ihre Krankenversicherung einen Selbstbehalt von 1.000 USD verlangen jedes Mal Sie werden in ein Krankenhaus eingeliefert (einige Pläne bezeichnen dies stattdessen als Zuzahlung, aber die Höhe der Gebühr bedeutet, dass es aus Verbrauchersicht einem Selbstbehalt ähnelt)..
Selbstbehalte pro Folge sind seltener als jährliche Selbstbehalte, obwohl Medicare Teil A, wie oben erwähnt, die Selbstbehalte eher nach Leistungsperioden als nach Kalenderjahren bewertet, sodass der Selbstbehalt möglicherweise mehr als einmal pro Jahr gezahlt werden muss. Umgekehrt stellt das Medicare A-System auch sicher, dass Sie den Selbstbehalt nur einmal zahlen, wenn Sie im Dezember ins Krankenhaus eingeliefert werden und bis in den Januar hinein im Krankenhaus bleiben, anstatt wie bei den meisten anderen Arten der Krankenversicherung zwei separate Selbstbehalte zu zahlen.

Selbstbehalt außerhalb des Netzwerks

Einige Krankenversicherungspläne, insbesondere PPOs, haben einen jährlichen Selbstbehalt für die Pflege, die Sie von netzwerkinternen Ärzten erhalten, und einen höheren jährlichen Selbstbehalt für die Pflege, die Sie von Anbietern außerhalb des Netzwerks erhalten.
Wenn Ihr Krankenversicherungsplan beispielsweise einen jährlichen Selbstbehalt von 1.000 USD im Netzwerk und einen Selbstbehalt von 2.000 USD außerhalb des Netzwerks hat, wird Ihr Krankenversicherungsplan für die netzwerkinterne Gesundheitsversorgung bezahlt, nachdem Sie 1.000 USD für Ihre netzwerkinternen Rechnungen gezahlt haben . Wenn Sie sich dann an einen Spezialisten außerhalb des Netzwerks wenden würden, müssten Sie 2.000 US-Dollar für diese Pflege außerhalb des Netzwerks zahlen, bevor Ihr Krankenversicherungsplan irgendetwas für Ihre Pflege außerhalb des Netzwerks bezahlen würde. Die 1.000 US-Dollar, die Sie bereits als Selbstbehalt im Netzwerk gezahlt haben, gelten nicht für den Selbstbehalt außerhalb des Netzwerks.
In einigen Krankenversicherungen wird jeder Betrag, den Sie für Ihren Selbstbehalt außerhalb des Netzwerks bezahlen, auch für Ihren Selbstbehalt innerhalb des Netzwerks angerechnet. In anderen Krankenversicherungsplänen sind die beiden Selbstbehalte völlig getrennt (beachten Sie, dass einige Pläne die Pflege außerhalb des Netzwerks überhaupt nicht abdecken, was bedeutet, dass Sie für die gesamte Rechnung verantwortlich sind, ohne dass die Obergrenze überschritten wird Taschengebühren (es sei denn, es handelt sich um eine Notfallsituation).

Familienabzug

Wenn Ihre Krankenversicherung Ihre gesamte Familie abdeckt, ist wahrscheinlich ein Familienabzug vorgesehen. Familienfranchisen funktionieren anders als Einzelfranchisen und können eingebettete Franchisen enthalten oder zusammen als Franchisen gelten. Weitere Informationen finden Sie unter "So funktioniert Ihre Familienfranchise". Beachten Sie, dass das Gesetz über erschwingliche Pflege Krankenversicherungen vorschreibt, um die Gesamtausgaben einer einzelnen Person (für die Pflege innerhalb des Netzwerks) in einem bestimmten Jahr zu begrenzen, selbst wenn diese Person unter einen Familienplan mit Familienabzug fällt.
Für das Jahr 2019 liegt die Obergrenze bei 7.900 USD für Auslagen einer einzelnen Person, einschließlich Selbstbehalt, Copays und Mitversicherung. Für 20209 hat HHS eine Obergrenze von 8.200 USD vorgeschlagen. Der netzinterne Selbstbehalt, den eine einzelne Person in einem Familienplan zahlen muss, kann so hoch sein wie dieser Betrag, jedoch nicht höher.

Welcher Selbstbehalt funktioniert am besten für mich?

Es gibt keine Einheitsgröße, wenn es um Krankenversicherungs-Selbstbehalte geht. Dies hängt von Ihrer Gesundheit, der Höhe Ihrer Ersparnisse (die Sie bereit und in der Lage wären, für die medizinische Versorgung aufzuwenden) und den monatlichen Prämien ab, die Sie für die verschiedenen verfügbaren Krankenversicherungen zahlen müssten.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, können Sie möglicherweise aus mehreren Plänen mit unterschiedlichen Selbstbehalten wählen - oder Sie bieten nur einen Plan an. In diesem Fall haben Sie keinen Einfluss auf die Höhe des Selbstbehalts.
Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen, können Sie aus allen in Ihrer Region angebotenen Tarifen auswählen. In der Regel stehen zahlreiche Selbstbehalte zur Auswahl. Sogar in Bereichen, in denen nur ein einziger Versicherer Pläne auf dem jeweiligen Markt anbietet, werden Pläne von diesem Versicherer mit unterschiedlichen Selbstbehalten erhältlich sein.
Und selbst wenn Sie zu Medicare wechseln, haben Sie Optionen: In fast allen Regionen des Landes sind Medicare Advantage-Pläne mit unterschiedlichen Selbstbehalten erhältlich. Und wenn Sie sich stattdessen für Original Medicare entscheiden, können Sie einen Medigap-Nachtrag erwerben, der einen Teil oder den gesamten Selbstbehalt für Medicare Teil A abdeckt (Pläne, die den Selbstbehalt für Teil B abdecken, sind derzeit verfügbar, werden jedoch nach 2019 nicht mehr verkauft)..
Angenommen, Sie haben Optionen, was sollten Sie wählen? Die übliche Weisheit ist, dass höhere Selbstbehalte für gesunde Menschen und Menschen ohne Kinder besser funktionieren, während niedrigere Selbstbehalte für Menschen mit gesundheitlichen Beschwerden und / oder Kinder besser funktionieren. Aber es ist nicht immer so einfach, denn Sie müssen auch überlegen, wie viel Sie für den Kauf eines jeden Plans ausgeben müssen (dh die monatlichen Prämien) und ob Sie genug Geld gespart haben, um den Selbstbehalt zu zahlen, wenn und wann Sie dies tun brauche ärztliche Hilfe.
Sie müssen überlegen, wie viel Sie ausgeben müssen insgesamt unter jedem verfügbaren Plan für ein Worst-Case-Szenario sowie für ein Routinejahr. Im schlimmsten Fall addieren Sie die Gesamtprämien und die maximalen Auszahlungskosten für jeden Plan. Für ein Routinejahr müssen Sie immer noch die Gesamtprämien addieren (da Sie diese unabhängig von der benötigten Gesundheitsversorgung zahlen), aber Sie werden die Kosten für mehr Routine in Betracht ziehen im Gegensatz zu der Annahme, dass Sie die Out-of-Pocket-Kappe des Plans erfüllen.
In einigen Fällen stellen Sie möglicherweise fest, dass ein Plan mit einem höheren Selbstbehalt und niedrigeren Prämien tatsächlich die beste Lösung ist (in Bezug auf die Gesamtausgaben für Prämien und Auslagenkosten), wenn Sie dies erwarten erhebliche Arztrechnungen im Laufe des Jahres. Aus diesem Grund müssen Sie die Zahlen tatsächlich durchgehen lassen - gehen Sie nicht einfach davon aus, dass ein niedrigerer Selbstbehalt immer der richtige Weg ist, wenn Sie mit hohen medizinischen Kosten rechnen. Manchmal sind die Prämien für diese Pläne so viel höher, dass Sie am Ende mehr ausgeben als für einen Plan mit höherem Selbstbehalt.
Wenn Sie Geld auf einem Gesundheitskonto sparen möchten, denken Sie daran, dass Sie sich für einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anmelden müssen. Diese sind vom IRS eng definiert; Sie können nicht einfach einen Plan mit einem hohen Selbstbehalt auswählen.
Unabhängig davon, für welchen Plan Sie sich entscheiden, müssen Sie sich fragen, wie Sie den Selbstbehalt gegebenenfalls absichern möchten. Selbst wenn Sie vollkommen gesund sind und in der Vergangenheit nie mehr als Vorsorge benötigt haben, wissen Sie nie, wann eine schwere Verletzung oder Krankheit eintreten könnte. Wenn Sie sich für einen Plan mit einem Selbstbehalt von 5.000 USD entscheiden, weil er die niedrigsten Prämien aufweist, haben Sie dann 5.000 USD, mit denen Sie den Selbstbehalt gegebenenfalls bezahlen würden? Wenn nicht, sind hier einige Ideen zu beachten.

Wann Nicht Sie zahlen den Selbstbehalt?

In den Vereinigten Staaten müssen Sie dank des Affordable Care Act keinen Selbstbehalt zahlen, wenn Sie bestimmte Präventionsleistungen von einem im Netzwerk tätigen Arzt in Anspruch nehmen, solange Ihr Gesundheitsplan nicht auf dem neuesten Stand ist. Dinge wie Ihre jährliche Screening-Mammographie, die Darmspiegelung, die Sie im Alter von 50 Jahren erhalten, und Ihre jährliche Grippeschutzimpfung unterliegen nicht dem Selbstbehalt. Ihr Krankenversicherungsplan zahlt für diese vorbeugenden Leistungen, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.
Einige Krankenversicherungen, insbesondere einige von Arbeitgebern gesponserte HMOs, verlangen überhaupt keinen Selbstbehalt. Diese Pläne erheben jedoch in der Regel Gebühren für Arztbesuche, Rezepte, Notaufnahmen und Krankenhausaufenthalte (laut einer Analyse der Kaiser Family Foundation hatten 15 Prozent der von Arbeitgebern finanzierten Arbeitnehmer im Jahr 2018 keinen Selbstbehalt)..

Was für den Selbstbehalt nicht zählt?

Ausgaben für das Gesundheitswesen, die nicht in Ihrem Krankenversicherungsplan enthalten sind, werden nicht in Ihre Krankenversicherung einbezogen, obwohl Sie dafür bezahlt haben. Wenn Ihre Krankenversicherung beispielsweise keine Orthesen-Schuheinlagen deckt, werden die 400 US-Dollar, die Sie für ein von Ihrem Podologen verschriebenes Orthesenpaar bezahlt haben, nicht für Ihren Selbstbehalt angerechnet. Wenn Ihr Krankenversicherungsplan keine Pflege außerhalb des Netzwerks abdeckt, wird jeder Betrag, den Sie für Pflege außerhalb des Netzwerks bezahlen, nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.
Wenn Ihre Krankenversicherung einen Selbstbehalt pro Folge sowie einen jährlichen Selbstbehalt verlangt, wird das Geld, das Sie für den Selbstbehalt pro Folge zahlen, möglicherweise nicht für Ihren jährlichen Selbstbehalt angerechnet.
Wenn Sie getrennte Selbstbehalte für die Pflege innerhalb und außerhalb des Netzwerks haben, wird der Betrag, den Sie bereits für den Selbstbehalt innerhalb des Netzwerks gezahlt haben, nicht für den Selbstbehalt außerhalb des Netzwerks berücksichtigt. Abhängig von den Regeln Ihres Krankenversicherungsplans wird der Betrag, den Sie für den Selbstbehalt außerhalb des Netzwerks gezahlt haben, möglicherweise auch nicht für den Selbstbehalt innerhalb des Netzwerks angerechnet.
In den meisten Krankenversicherungen werden Zuzahlungen nicht auf Ihren jährlichen Selbstbehalt angerechnet, obwohl sie auf Ihre gesamten Auszahlungskosten für das Jahr angerechnet werden. Weitere Informationen finden Sie unter "Zählen Zuzahlungen zum Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung?"