So funktioniert eine Familienfranchise

Familien-Selbstbehalte wurden so konzipiert, dass große Familien nicht pleite gehen und für jedes Familienmitglied einen individuellen Krankenversicherungs-Selbstbehalt zahlen müssen. Sie müssen wissen, wie der Familienfreibetrag funktioniert, damit Sie die Gesundheitsausgaben Ihrer Familie budgetieren können.

So funktioniert eine Familienfranchise

Die meisten Familienkrankenversicherungen haben sowohl individuelle als auch familiäre Selbstbehalte. Jedes Mal, wenn eine Person innerhalb der Familie auf ihren individuellen Selbstbehalt zahlt, wird dieser Betrag auch auf den Familien-Selbstbehalt angerechnet.
Bei einem Familien-Selbstbehalt beginnt der Versicherungsschutz für jedes einzelne Mitglied, sobald sein individueller Selbstbehalt erfüllt ist. Sobald der Familienabzug erfüllt ist, sind alle Familienmitglieder versichert, auch wenn ein individueller Selbstbehalt nicht erfüllt ist.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie eine Familienkrankenversicherung anfängt, Leistungen für eine bestimmte Person innerhalb der Familie zu zahlen.

• Wenn eine Person ihren Selbstbehalt erfüllt, werden die Leistungen des Krankenversicherungsplans aktiviert und beginnen, die Kosten für die Gesundheitsfürsorge zu bezahlen nur diese Person, aber nicht für die anderen Familienmitglieder.
• Wenn der Familienfreibetrag erfüllt ist, kann der Krankenversicherungs-Kick-in für angerechnet werden jedes Mitglied der Familie, ob sie ihre eigenen individuellen Selbstbehalte getroffen haben oder nicht.

Diese Art von Familienfranchise wird als eingebettete Franchise bezeichnet, da es sich um Einzelfranchisen handelt eingebettet innerhalb und auf die größere Familie abziehbar zählen.

Beispiel für eine fünfköpfige Familie

Angenommen, eine fünfköpfige Familie hat einen individuellen Selbstbehalt von 500 USD und einen Familien-Selbstbehalt von 1.500 USD:

Im Januar:

• Papa zahlt 500 Dollar an absetzbaren Kosten.
• Papa hat seinen individuellen Selbstbehalt getroffen.
• Der Familien-Selbstbehalt wird mit 500 US-Dollar gutgeschrieben. Noch 1.000 US-Dollar, bevor er erfüllt wird.
• Der Gesundheitsplan zahlt sich jetzt für die Gesundheitsversorgung des Vaters aus.
• Der Gesundheitsplan zahlt noch keine Leistungen für Mutter und Kinder.

Im Februar:

• Kind 1 zahlt 500 USD an abzugsfähigen Kosten.
• Kind eins hat ihren individuellen Selbstbehalt getroffen.
• Der Familienabzug wird jetzt mit 1.000 US-Dollar gutgeschrieben. Noch 500 US-Dollar, bevor er erfüllt ist.
• Der Gesundheitsplan zahlt sich jetzt für die Gesundheitsversorgung von Vater und Kind aus.
• Der Gesundheitsplan zahlt noch keine Leistungen für Mutter, Kind zwei oder Kind drei.

März:

• Mama zahlt $ 200 an abzugsfähigen Kosten.
• Mama hat ihren individuellen Selbstbehalt noch nicht kennengelernt. Noch 300 Dollar.
• Für den Familienabzug werden jetzt 1.200 USD gutgeschrieben, 300 USD, bevor er erfüllt wird.
• Der Gesundheitsplan zahlt sich nur für die Gesundheitsversorgung von Vater und Kind aus.
• Der Gesundheitsplan zahlt immer noch keine Leistungen für Mutter, Kind zwei oder Kind drei.

Im April:

• Kind zwei zahlt $ 300 an abzugsfähigen Kosten.
• Kind zwei hat seinen individuellen Selbstbehalt noch nicht erreicht, 200 US-Dollar sind noch zu zahlen.
• Ein Familienabzug von 1.500 USD wurde nun erfüllt.
• Der Gesundheitsplan beginnt, Leistungen für alle Familienmitglieder zu zahlen.

Seitdem die Familie ihren Selbstbehalt erfüllt hat, hat der Krankenversicherungsplan begonnen, allen Familienmitgliedern Leistungen zu gewähren, obwohl drei von ihnen ihre individuellen Selbstbehalte noch nicht erfüllt hatten.

Kostenüberlegungen

Die meisten Krankenversicherungen haben einen Familienabzug, der das Zwei- bis Vierfache des individuellen Selbstbehalts beträgt.
Sofern Ihre Familie nicht klein ist, ist der Familienabzug in der Regel niedriger als die Summe aller einzelnen Selbstbehalte. Bei einer zweiköpfigen Familie entspricht der Familienabzug in der Regel der Summe der einzelnen Selbstbehalte.
Angenommen, Sie haben fünf Familienmitglieder, einen individuellen Selbstbehalt von 1.000 USD und einen familiären Selbstbehalt von 2.000 USD, das Zweifache des individuellen Selbstbehalts. Wenn es keinen Selbstbehalt für die Familie gab und jedes Familienmitglied den individuellen Selbstbehalt erfüllen musste, bevor der Krankenversicherungsplan Leistungen für ihn oder sie erbrachte, würde Ihre fünfte Familie 5.000 USD zahlen, bevor die Krankenversicherung für jedes Familienmitglied in Kraft trat.
Da die Versicherungsleistungen jedoch für die gesamte Familie wirksam werden, wenn der Familienabzug von 2.000 USD erfüllt ist, spart die Familie bis zu 3.000 USD an abzugsfähigen Kosten.

Was ist nicht im Selbstbehalt enthalten

Dinge, die nicht von Ihrer Krankenversicherung gedeckt sind, werden nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet, obwohl Sie sie aus Ihrer eigenen Tasche bezahlen. Beispielsweise ist die Fettabsaugung in der Regel nicht krankenversichert. Wenn Sie $ 1.500 für die Fettabsaugung bezahlen, werden diese $ 1.500 nicht auf Ihre Person oder Ihre Familie angerechnet, da dies kein gedeckter Vorteil Ihres Krankenversicherungsplans ist.
Dank des Affordable Care Act (ACA) ist für Präventionsdienste kein Selbstbehalt, keine Zuzahlung oder Mitversicherung erforderlich. Dazu gehören beispielsweise Mammogramme, Grippeschutzimpfungen oder Impfungen für Kinder, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.
Copays für Besuche im Büro und Rezepte werden in der Regel nicht für Ihren Selbstbehalt angerechnet, die Einzelheiten können jedoch je nach Plan variieren. Rufen Sie Ihren Versicherer an und sprechen Sie mit dem Kundenvertreter, wenn Sie sich nicht sicher sind, was abgedeckt ist oder nicht.

Ausnahmen für Pläne mit hohem Selbstbehalt

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben, kann der Selbstbehalt für Ihre Familie unterschiedlich sein. Die meisten HDHPs verwenden einen aggregierten Selbstbehalt anstelle des oben beschriebenen eingebetteten Selbstbehaltsystems.
Beachten Sie, dass Ihr Plan möglicherweise kein HDHP ist, nur weil Ihr Selbstbehalt wirklich groß erscheint. Ein HDHP ist eine spezielle Art von Gesundheitsplan, nicht nur ein beschreibender Begriff. Da HDHPs in der Regel mit steuerbegünstigten Krankenversicherungskonten verbunden sind, gelten für sie spezielle Regeln, die sie von Nicht-HDHP-Krankenversicherungsplänen unterscheiden.
Ab 2016 müssen Nicht-Großvater-Krankenversicherungen für alle Mitglieder eines Familien-Krankenversicherungsplans ACA-konforme individuelle Spesenhöchstbeträge festlegen, auch wenn es sich um eine HDHP mit einem aggregierten Familienabzug handelt.
Im Jahr 2018 dürfen maximal 7.350 USD für eine Einzelperson und 14.700 USD für eine Familie ausgegeben werden. Ein Familien-HDHP kann beispielsweise einen Familien-Selbstbehalt von insgesamt 7.000 US-Dollar haben, aber keinen Familien-Selbstbehalt von insgesamt 10.000 US-Dollar, da ein einzelnes Familienmitglied möglicherweise 10.000 US-Dollar zahlen muss, bevor es Leistungen aus dem Plan erhält. Dies ist nicht mehr zulässig.
Für das Jahr 2019 hat das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste vorgeschlagen, die individuellen Auslagenkosten auf 7.900 USD pro Jahr zu begrenzen. Die Regeln, die die Kosten eines einzelnen Familienmitglieds auf nicht mehr als diesen Betrag begrenzen, gelten weiterhin.

Änderungen im Rahmen der Gesundheitsreform der Republikaner

Die republikanischen Gesetzgeber haben einen Großteil des Jahres 2017 damit verbracht, den ACA aufzuheben und zu ersetzen. Diese Bemühungen blieben erfolglos, mit Ausnahme der GOP-Steuergesetzgebung, mit der das individuelle Mandat des ACA ab 2019 aufgehoben wird.
Die 2017 eingeführten Rechnungen erforderten im Allgemeinen keine Änderung der Regel, die eingebettete individuelle Auslagenmaxima in Familienplänen vorsieht. Sie hätten im Allgemeinen auch nicht die Auszahlungslimits geändert, die der ACA den Gesundheitsplänen auferlegt.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Obergrenze der ACA für Auslagen nur für Dienstleistungen gilt, die als wesentliche gesundheitliche Vorteile gelten.
Die GOP-Vorschläge gestatten es den Staaten im Allgemeinen, wesentliche gesundheitliche Vorteile neu zu definieren. Wenn ein solches Gesetz verabschiedet würde, könnten die Versicherer den Versicherungsschutz für Mutterschaftsversorgung, verschreibungspflichtige Medikamente, Opiatbehandlung und andere Leistungen des ACA verweigern. 
In diesem Fall könnten die Krankenversicherungspläne weniger robust werden und die Familien müssen möglicherweise die Kosten für eine Behandlung, die derzeit im Rahmen von ACA-konformen Plänen gedeckt ist, vollständig tragen. In diesem Fall werden die für Dinge, die nicht vom Plan abgedeckt sind, anfallenden Spesen nicht auf das Selbstbehalt- oder Auslagenmaximum des Plans angerechnet.
Stattdessen würden sie für Mitglieder, die Dienstleistungen benötigen, die aufgrund weniger strenger Vorschriften für wesentliche gesundheitliche Vorteile nicht mehr gedeckt sind, zu weitaus höheren tatsächlichen Auslagenkosten führen.
Vorerkrankungen und Reform des Gesundheitswesens