Wie viel kostet die COBRA-Krankenversicherung?
Wie viel Ihre Krankenversicherung im Rahmen von COBRA kostet, hängt davon ab, wie viel derselbe Krankenversicherungsplan vor dem Wechsel in den COBRA-Versicherungsschutz kostet. Ihre monatlichen COBRA-Prämien setzen sich aus den Gesamtkosten Ihrer Krankenversicherungsprämie zuzüglich einer Servicegebühr von 2 Prozent zusammen.
Aber machen Sie sich auf einen Sticker-Schock gefasst, wenn Sie es gewohnt sind, dass Ihre Krankenkassenprämien von Ihrem Arbeitgeber, dem Arbeitgeber Ihres Ex-Ehepartners oder dem Arbeitgeber Ihrer Eltern subventioniert werden. Da die Prämien für die berufsbezogene Krankenversicherung in der Regel teilweise vom Arbeitgeber und teilweise von Ihren Gehaltsabrechnungen abgezogen werden, ist es üblich, die tatsächlichen Kosten Ihrer Krankenversicherungsprämien nicht zu kennen, selbst wenn Sie wissen, wie viel ausgegeben wurde Ihrer Gehaltsschecks.
Arbeitgeber zahlen in der Regel den größten Teil der gesamten Prämien (dies hört jedoch auf, sobald Sie zu COBRA wechseln)..
Eine Analyse der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2016 ergab, dass Arbeitgeber im Durchschnitt fast 82 Prozent der Kosten für die Krankenversicherung ihrer Mitarbeiter und fast 70 Prozent der gesamten Familienprämie für Mitarbeiter zahlen, die Familienmitglieder zu ihrem Versicherungsschutz hinzufügen.
Um Ihre COBRA-Prämien zu bestimmen, müssen Sie den Beitrag Ihres Arbeitgebers zu Ihren Prämien zu den Beitragszahlungen hinzufügen und anschließend die Servicegebühr in Höhe von 2 Prozent hinzufügen.
Ein Beispiel
Nehmen wir an, Sie haben 125 US-Dollar von jedem Gehaltsscheck für die Krankenversicherung abgezogen. Sie werden zweimal im Monat bezahlt, sodass Ihr Anteil an den monatlichen Prämien 250 US-Dollar beträgt. Ihr Arbeitgeber zahlt monatlich 400 USD für Ihre Krankenversicherungsprämien, sodass die Gesamtkosten Ihres berufsbezogenen Krankenplans 650 USD pro Monat betragen.Um die Servicegebühr von 2 Prozent zu ermitteln, multiplizieren Sie die monatliche Prämie von 650 USD mit 0,02. Sie erhalten 13 $. Wenn Sie diese 13-Dollar-Servicegebühr hinzufügen, belaufen sich die Kosten für die 650-Dollar-Prämie auf 663 US-Dollar pro Monat.
Wo Sie die benötigten Informationen erhalten
Ihre Personalabteilung oder Ihr Personalbüro können Ihnen mitteilen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien wären. Unter bestimmten Umständen möchten Sie dies jedoch herausfinden, ohne Ihren Arbeitgeber auf die Tatsache aufmerksam zu machen, dass Sie erwägen, Ihren Job zu verlassen.Ihre Personalabteilung kann Ihnen mitteilen, wie viel Ihr Arbeitgeber monatlich zu Ihren Krankenversicherungsleistungen beigetragen hat. Von dort aus müssen Sie sich nur Ihre Paystubs ansehen, um zu sehen, wie viel Sie monatlich zu den Gesamtprämien beigetragen haben. Fügen Sie Ihre Beiträge zu den Beiträgen Ihres Arbeitgebers hinzu und addieren Sie dann 2 Prozent zur Gesamtsumme.
Wenn Sie jedoch von einem berufsbezogenen Familienplan zu einer COBRA-Einzelversicherung wechseln, beispielsweise weil Sie sich von dem Plan Ihrer Eltern scheiden lassen oder altern, ist es schwieriger, die Prämien auf diese Weise selbst zu berechnen, da Sie dies tun vergleichen nicht Äpfel mit Äpfeln. In diesem Fall möchten Sie Ihr Vorsorge- oder Personalamt fragen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sein werden, nachdem Sie den sich ändernden Familienstand berücksichtigt haben.
Angenommen, Sie sind derzeit über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners in einem Familienplan eingetragen. Da Sie sich scheiden lassen, müssen Sie für eine einzelne Person zu COBRA wechseln, da Ihr Ehepartner die Kinder weiterhin versichert. Der Vorsorgebeauftragte schlägt die Krankenversicherungsprämie für denselben Krankenversicherungsplan nach, den Sie jetzt haben, verwendet jedoch die Tarife für eine einzelne Person und nicht für eine Familie. Er oder sie wird dann hinzufügen, was das Unternehmen zu dieser Prämie beigetragen hätte, was die einzelne Person zu dieser Prämie beigetragen hätte (dies wäre Ihr Teil des Lohnabzugs gewesen, den Ihr Ehepartner für den Familienplan gezahlt hätte). und die Servicegebühr von 2 Prozent, um Ihre Prämie für die COBRA-Deckung mit diesem Krankenversicherungsplan als einzelne Person zu erhalten.
Ein weiterer Grund für Sticker Shock
Als ob der mit der Zahlung des Arbeitnehmer- und des Arbeitgeberanteils an der Krankenversicherungsprämie verbundene Aufkleberschock nicht ausreicht, lauert im Hintergrund mit COBRA ein weiterer finanzieller Schlag: die Einkommenssteuer.Wenn Ihr Arbeitgeber Geld von jedem Ihrer Gehaltsschecks nimmt, um Ihren Teil der Krankenversicherungsprämie zu bezahlen, wird dieses Geld von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor Ihre Einkommenssteuern berechnet werden. Ähnlich wie die Beiträge zu Ihrem 401 (k) -Rentenplan lassen die von Ihrem Lohnscheck vor Steuern abgezogenen Krankenkassenprämien Ihr Einkommen kleiner aussehen. Je kleiner Ihr Einkommen aussieht, desto niedriger werden Ihre Einkommenssteuern sein.
Wenn Sie den Zugriff auf Ihre berufsbezogene Deckung verlieren und zur COBRA-Deckung wechseln, zahlen Sie Ihre COBRA-Prämien mit Nachsteuergeldern. Das heißt, Sie verlieren den steuerfreien Vorteil der Prämien, die von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen werden.
In einigen Fällen können Sie diesen Steuerschaden möglicherweise durch den Abzug eines Teils oder aller Ihrer COBRA-Prämien kompensieren, aber nicht jeder hat Anspruch auf diesen Abzug. Weitere Informationen darüber, wer einen Steuerabzug für Krankenversicherungsprämien erhalten kann, finden Sie unter "Ist die Krankenversicherungssteuer absetzbar?".
Gibt es noch andere Alternativen??
Der individuelle Krankenversicherungsmarkt war schon immer eine Alternative zu COBRA. In der Vergangenheit waren einzelne Marktpläne billiger als COBRA, aber der Haken war, dass die Deckung nur für Personen verfügbar war, die eine medizinische Versicherung abgeschlossen hatten, was bedeutete, dass sie einigermaßen gesund sein mussten. Menschen mit Vorerkrankungen hatten oft keine realistische Alternative zu COBRA.Vorhandener Zustand - was es ist und warum es eine große Sache ist Die ACA (Obamacare) hat neue Alternativen zu COBRA geschaffen, indem sie die Abdeckung im einzelnen Markt unabhängig von der Krankengeschichte garantiert und Antragstellern mit bescheidenen bis mittleren Prämiensubventionen gewährt hat Einkommen der Oberklasse (für eine Einzelperson mit einem Einkommen von bis zu 48.240 USD im Jahr 2018 und für eine vierköpfige Familie mit einem Einkommen von bis zu 98.400 USD werden Zuschüsse gewährt).
Wenn Sie also einen Job verlassen oder sich scheiden lassen und den Zugang zu dem vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherungsplan Ihres Ehepartners verlieren, haben Sie eine Alternative zu COBRA, wenn Sie es vorziehen, eine Deckung auf dem individuellen Markt zu erhalten. Der unbeabsichtigte Verlust der Deckung (einschließlich des Verlusts der Deckung, weil Sie freiwillig Ihren Job gekündigt haben) ist ein qualifizierendes Ereignis und berechtigt Sie zu einer besonderen Einschreibefrist auf dem einzelnen Markt, entweder in der Börse oder außerhalb der Börse. Dies gilt auch dann, wenn Sie berechtigt sind, den vom Arbeitgeber gesponserten Plan über COBRA fortzusetzen (beachten Sie, dass Prämienzuschüsse im Rahmen des ACA nur im Austausch erhältlich sind)..
COBRA vs. Obamacare: Was ist besser? Ihr Arbeitgeber wird Ihnen eine Benachrichtigung senden, in der Sie darüber informiert werden, dass Sie für COBRA in Frage kommen, wie viel es kosten wird und dass Sie 60 Tage Zeit haben, um zu entscheiden, ob Sie Ihren Gesundheitsplan mit COBRA fortsetzen möchten. Während dieser Zeit können Sie den Preis und die Deckung vergleichen, die Ihnen auf dem jeweiligen Markt zur Verfügung stehen, und entscheiden, welche einen besseren Wert darstellt.
Ihre spezielle Einschreibefrist auf dem individuellen Markt dauert volle 60 Tage, nachdem Sie ansonsten den Zugang zu Ihrem Arbeitgeberplan verloren hätten, selbst wenn Sie COBRA zu einem frühen Zeitpunkt in diesem Fenster wählen. Das bedeutet, dass Sie Ihre Meinung immer noch ändern und zu einem individuellen Marktplan wechseln können, selbst wenn Sie sich bei COBRA angemeldet haben, ohne die verfügbaren Optionen vollständig zu verstehen.
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