Schützen Sie Ihr Vermögen, wenn Ihr Ehepartner auf Medicaid geht
Die meisten Senioren können sich keine häusliche Pflege leisten. Die durchschnittlichen monatlichen Kosten für ein Mehrbettzimmer betragen 6.692 USD pro Monat oder 80.304 USD pro Jahr. Für ein Privatzimmer ist es mit 7.604 USD pro Monat sogar noch höher. Das sind satte 91.248 US-Dollar pro Jahr!
Da Medicare keine Pflegeheimversicherung abdeckt und sich nur wenige Menschen eine Pflegeversicherung leisten können, müssen sich viele Amerikaner an Medicaid wenden. Die Berechtigung für Medicaid, zumindest wenn es um die Pflege in Pflegeeinrichtungen oder die langfristige häusliche Pflege geht, basiert auf Ihrem Vermögen als ein Paar.
Hier ist die Planung von Medicaid unerlässlich. Wie können Sie so wenig Vermögen haben, dass sich Ihr Ehepartner qualifizieren kann, aber Sie haben immer noch genügend Ressourcen, um in der Gemeinschaft zu leben??
Was es bedeutet, der "Partner der Gemeinschaft" zu sein
Wenn es um die häusliche Pflege geht, betrachtet Medicaid Ihr Vermögen, d. H. Was Sie besitzen, und Ihr Einkommen, d. H. Was Sie verdienen, unterschiedlich. Einfach ausgedrückt, sie betrachten Ihr Vermögen zusammen als Paar, aber sie betrachten Ihr Einkommen getrennt als Einzelpersonen.Bevor die Gesetzgebung 1988 in Kraft trat, erlitt der Ehegatte, der weiterhin in der Gemeinde lebte, einen finanziellen Schlag. Um die Medicaid-Berechtigung zu erreichen, mussten verheiratete Paare ihr Vermögen abbauen und häufig ihre Ersparnisse auf Lebenszeit vernichten. Dies führte dazu, dass dem Ehepartner der Gemeinde nur noch geringe Ressourcen zur Verfügung standen, um über die Runden zu kommen.
Es gibt jetzt Schutzmechanismen für den Ehegatten der Gemeinde, um die Verarmung der Ehegatten zu verhindern.
Während jedes Land seine eigenen Standards und Grenzwerte festlegt, legt die Bundesregierung Richtlinien für diesen Medicaid-Schutz fest. Diese werden im Folgenden beschrieben. Einzelheiten zu Ihrem Bundesstaat finden Sie in Ihrem Medicaid-Programm.
Sie müssen auch bedenken, dass die derzeitige GOP-Administration versucht, das Medicaid-Programm zu reformieren. Würden Änderungsvorschläge diesen Ehegattenschutz beeinträchtigen oder sogar ganz aufheben??
Schützen Sie Ihr Vermögen
Bargeld, 401Ks, 403Bs, Annuitäten (Barwert vor Annuität), Brokerkonten, Anleihen, Einlagenzertifikate, Girokonten, Versicherungspolicen (Barwert über 1.500 USD), Anlagen, IRAs, Keogh-Pläne, Geldmarktkonten, Gegenseitigkeit Fonds, nicht steuerbefreite Immobilien (siehe unten), nicht steuerbefreite Fahrzeuge, Schuldscheindarlehen, Sparkonten und Aktien - all diese Vermögenswerte werden für Ihre Medicaid-Berechtigung berücksichtigt.Tatsächlich zählen die meisten Dinge, die Sie in sofortiges Bargeld umwandeln können, als Vermögenswerte. Sogar rückzahlbare Einzahlungen, wie im Voraus bezahlte Miete und im Voraus bezahlte Nebenkosten, können enthalten sein.
Im Jahr 2017 muss Ihr Vermögen 2.000 USD oder weniger betragen, um sich für eine Langzeitpflege durch Medicaid zu qualifizieren.
Glücklicherweise darf der Ehepartner der Gemeinde mehr Vermögen als das behalten. Tatsächlich können sie die Hälfte der verfügbaren Ressourcen bis zu dem Betrag behalten, der durch die Community Spouse Resource Allowance (CSRA) ihres Staates festgelegt wurde. Dieser Betrag wird am "Schnappschuss" -Datum berechnet, dem Datum, an dem der beeinträchtigte Ehegatte entweder ins Krankenhaus eingeliefert wird oder für mindestens 30 Tage eine Langzeitpflege beginnt.
Beispiel 1: Wenn ein Ehepaar am "Schnappschuss" -Datum über ein anrechenbares Vermögen von 100.000 USD verfügt, ist der Ehegatte, der in die Langzeitpflege geht, berechtigt, wenn sein Vermögen auf 2.000 USD und der Ehegatte der Gemeinschaft auf 50.000 USD (die Hälfte von 100.000 USD) reduziert wird..
Der tatsächliche CSRA wird von jedem Bundesland festgelegt, die Bundesregierung legt jedoch jedes Jahr die Unter- und Obergrenze fest, wobei die Inflation berücksichtigt wird. Im Jahr 2017 beträgt das bundesstaatliche Minimum 24.180 USD und das bundesstaatliche Maximum 120.900 USD.
Im obigen Beispiel könnte der Ehepartner der Gemeinde nicht die vollen 50.000 US-Dollar einbehalten, wenn sein Staat die Mindest-CSRA verwendet. Sie müssten ihr Vermögen auf 24.180 USD reduzieren. Wenn sie jedoch in einem Staat leben würden, der die maximale CSRA bietet, könnten sie den vollen Betrag von 50.000 USD an Vermögenswerten behalten, aber nicht mehr.
Schützen Sie Ihr Einkommen
Zu den Einkünften, die für die Medicaid-Berechtigung zählen, gehören Renten, Renten, Mieteinnahmen, Löhne und Sozialversicherungsleistungen. Im Gegensatz zu Ihrem Vermögen hat Ihr persönliches Einkommen jedoch keinen Einfluss auf die Anspruchsberechtigung Ihres Ehepartners und Sie müssen Ihr Einkommen nicht zur Deckung der Medicaid-Kosten beitragen.Das bedeutet nicht, dass Ihr Einkommen nicht ins Spiel kommt. Schließlich waren Sie möglicherweise für den Alltag auf das Einkommen Ihres Ehepartners angewiesen. Sobald Ihr Ehepartner bei Medicaid ist und eine Langzeitpflege erhält, muss er sein gesamtes Einkommen abzüglich einer persönlichen Zulage von mindestens 30 USD (kaum genug für Kleidung, Essen oder den Kauf eines Geburtstagsgeschenks) und der Kosten für einen Arzt bezahlen Kosten, die ihnen entstehen - es wird erwartet, dass sie direkt zum Pflegeheim gehen. Wo bleiben Sie oder Ihre Familienangehörigen von diesem Einkommen abhängig??
Das MMMNA (Minimum Monthly Maintenance Needs Allowance) ist das von Ihrem Bundesstaat festgelegte Mindesteinkommen, das zur Erfüllung eines Lebensstandards für den Ehepartner in der Gemeinde akzeptabel ist. Leider basiert die Beihilfe auf dem Armutsniveau des Bundes und ist möglicherweise nicht immer ausreichend, um die Bedürfnisse älterer Ehepartner zu befriedigen.
Wenn Sie weniger als die MMMNA verdienen, haben Sie Anspruch auf einen Teil des Einkommens Ihres Ehepartners, um diesen kritischen Betrag zu erreichen.
Beispiel 2: Ein Ehepaar hat ein gemeinsames Einkommen von 3.000 USD pro Monat, 2.000 USD vom institutionalisierten Ehepartner und 1.000 USD vom gemeinschaftlichen Ehepartner. Bei einem staatlich festgelegten MMMNA von 2.200 USD muss Medicaid zulassen, dass 1.200 USD des Einkommens des institutionalisierten Ehepartners dem Ehepartner der Gemeinschaft zugewiesen werden (2.200 USD minus 1.000 USD). Dadurch muss der institutionalisierte Ehepartner dem Pflegeheim 770 US-Dollar pro Monat zahlen (2.000 US-Dollar minus 1.200 US-Dollar minus 30 US-Dollar Zulage für den persönlichen Bedarf)..
Für 2017 liegt die MMMNA in allen Bundesstaaten bei 2.030 USD, mit Ausnahme von Alaska und Hawaii, wo sie bei 2.536,25 USD bzw. 2.333,75 USD liegt. Das Maximum liegt bei 3.022,50 USD. Ihr Bundesstaat kann einen beliebigen Wert dazwischen verwenden.
Schützen Sie Ihr Zuhause
Medicaid bezieht Ihr Zuhause nicht in Ihr Vermögen ein, zumindest nicht immer. Stattdessen verwenden sie Home Equity-Limits, um Ihre Berechtigung zu bestimmen.Ein Hauptwohnsitz mit einem Eigenkapital von bis zu 560.000 USD ist von Ihrem zählbaren Vermögen ausgeschlossen. Einige Staaten erhöhen diese Eigenkapitalgrenze auf 840.000 USD. Der Haken ist, dass der institutionalisierte Ehepartner beabsichtigt, in Zukunft nach Hause zurückzukehren. Je nachdem, in welchem Bundesstaat Sie leben, kann das Medicaid-Programm die Beweislast dafür tragen, dass Sie mit der tatsächlichen Wahrscheinlichkeit nach Hause zurückkehren. Wenn diese Qualifikationen nicht erfüllt werden, kann dies zu einem Grundpfandrecht für Ihr Heim führen, während Sie sich im Pflegeheim befinden. Ein Pfandrecht kann jedoch nicht geltend gemacht werden, wenn ein Ehepartner in der Gemeinde, ein Kind unter 21 Jahren, ein blindes oder behindertes Kind oder ein Geschwister, das im Haushalt gleichberechtigt ist, dort lebt.
Die Aktienlimits basieren auf dem beizulegenden Zeitwert abzüglich des Eigenkapitals Ihrer Hypothek. Wenn Sie sich das Eigentum an der Immobilie teilen, beträgt Ihr Eigenkapital die Hälfte dieses Betrags.
Beispiel 3: Wenn Sie selbst ein Haus mit einem fairen Marktwert von 600.000 US-Dollar in einem Bundesstaat mit einem Aktienlimit von 560.000 US-Dollar besitzen, werden 40.000 US-Dollar auf Ihr Vermögen angerechnet. Wenn Sie 100.000 USD für Ihre Hypothek schuldeten, würde sich Ihr Eigenkapital auf 500.000 USD reduzieren, und Ihr Eigenheim würde nicht für Ihre Medicaid-Berechtigung angerechnet.
Beispiel 4: Wenn Sie das Eigentum an einem Haus mit einem fairen Marktwert von 600.000 US-Dollar in einem Bundesstaat mit einem Eigenkapitallimit von 560.000 US-Dollar teilen, beträgt Ihr Eigenkapital 300.000 US-Dollar, die Hälfte des fairen Marktwerts. Ihr Eigenheim wird nicht für Ihre Medicaid-Berechtigung angerechnet, da Ihr Anteil unter das Eigenheimkapitallimit fällt.
Wie bei den meisten Gesetzen gibt es Ausnahmen von der Regel. Wenn ein gemeinschaftlicher Ehegatte oder ein Kind des institutionalisierten Ehegatten, insbesondere ein Kind, das jünger als 21 Jahre ist, blind ist oder auf andere Weise eine langfristige Behinderung hat, in der Wohnung lebt, gibt es keine zu berücksichtigenden Eigenheimbeschränkungen . Die Residenz wird unabhängig von ihrem Wert nicht für Ihre Berechtigung angerechnet.
Angesichts der steigenden Kosten für Pflegeheime ist es keine Überraschung, dass Medicaid versucht, die Kosten durch sein Medicaid Estate Recovery-Programm zu decken. Für den Fall, dass der institutionalisierte Ehegatte verstirbt, behält sich Medicaid das Recht vor, die Rückforderung von Zahlungen über sein Vermögen zu beantragen, es bestehen jedoch auch hier Schutzvorkehrungen. Staaten dürfen sich nicht von den Nachlässen der Begünstigten erholen, wenn sie von einem Ehegatten der Gemeinschaft, einem Kind unter 21 Jahren oder einem Kind mit Blindheit oder langjähriger Behinderung überlebt werden.
