Grundlegendes zu Obamacare Health Plan Tiers
Die Metallstufe gibt Ihnen den versicherungsmathematischen Wert des Krankenversicherungsplans an. Es ist eine einfache Methode, den Wert eines Gesundheitsplans mit einem anderen zu vergleichen, damit Sie feststellen können, welcher Plan Ihnen den größten Gewinn bringt. Alle Krankenversicherungen auf derselben Metallstufe haben ungefähr den gleichen versicherungsmathematischen Wert, obwohl sie um einige Prozentpunkte variieren können.
Was bedeutet der versicherungsmathematische Wert??
Der versicherungsmathematische Wert eines Plans gibt Auskunft darüber, wie viel Prozent der Gesundheitskosten von der Krankenversicherung für ihre Leistungsempfänger zu erwarten sind. Ein Plan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 60 Prozent wird voraussichtlich etwa 60 Prozent der Gesundheitskosten seiner Leistungsempfänger tragen. Die Begünstigten des Plans zahlen die restlichen 40 Prozent ihrer Gesundheitskosten in Form von Selbstbehalten, Mitversicherung und Zuzahlungen.Der versicherungsmathematische Wert wird für den gesamten Krankenversicherungsplan (basierend auf einer prognostizierten "Standardbevölkerung") berechnet, nicht für einzelne Mitglieder. Im Durchschnitt aller Abonnenten eines Krankenversicherungsplans beschreibt der versicherungsmathematische Wert den Prozentsatz der Gesundheitsausgaben, die vom Plan bezahlt werden. Der Prozentsatz von Ihre Die Kosten für das Gesundheitswesen, die der Plan zahlt, hängen davon ab, wie Sie Ihre Krankenversicherung nutzen.
Beispiele
Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Gesundheitsplan hat einen versicherungsmathematischen Wert von 80 Prozent, was bedeutet, dass es sich um einen Goldplan handelt. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung nur einmal im Jahr abschließen, um möglicherweise eine Notfallklinik für eine Grippeerkrankung aufzusuchen, werden Sie möglicherweise sogar feststellen, dass Ihr Krankenversicherungsplan in diesem Jahr keinerlei Gegenleistung für Ihre Gesundheitskosten erbringt. Wenn Ihr Krankenversicherungsplan dringende Pflegebesuche für Ihren Selbstbehalt berücksichtigt, müssen Sie die Rechnung für dringende Pflegebesuche am Ende selbst bezahlen, wobei der von Ihnen bezahlte Betrag Ihrem Selbstbehalt gutgeschrieben wird Copay und der Gesundheitsplan würden den Rest bezahlen, aber die Laborarbeit könnte stattdessen auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden. In diesem Fall hat Ihr Krankenversicherungsplan sicherlich nicht 80 Prozent Ihrer Gesundheitsausgaben bezahlt. Sie haben 100 Prozent Ihrer eigenen Gesundheitsausgaben bezahlt.Über die gesamte Mitgliedschaft hinweg würden jedoch einzelne Fälle wie das obige durch Fälle ausgeglichen, in denen der Gesundheitsplan die überwiegende Mehrheit der Gesamtrechnungen eines Mitglieds bezahlte. Beispielsweise zahlt eine Person, bei der Krebs diagnostiziert wird und die jährlich 400.000 US-Dollar an Arztrechnungen erhält, im Jahr 2019 höchstens 7.900 US-Dollar für die netzwerkinterne Versorgung. Den Rest zahlt die Krankenversicherung, die mehr als 400.000 US-Dollar beträgt 98 Prozent der Rechnung.
Und einige Mitglieder, die während des Jahres überhaupt nicht krank werden, profitieren von der Tatsache, dass ACA-konforme Pläne 100 Prozent der Rechnung für vorbeugende Pflegedienste wie jährliche körperliche Untersuchungen und Geburtenkontrolle bezahlen. Diese Leute haben nicht bezahlt etwas auf ihre eigenen Gesundheitsausgaben in diesem Jahr.
Wenn die Ausgaben aller Abonnenten des Plans zum Jahresende zusammengerechnet sind, hat ein Plan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 80 Prozent ungefähr 80 Prozent der Gesundheitsausgaben aller Begünstigten zusammen bezahlt.
In den versicherungsmathematischen Berechnungen sind keine Krankenkassenprämien oder Dinge enthalten, die der Krankenversicherungsplan nicht abdeckt. Wenn Ihre Krankenversicherung beispielsweise keine Gewichtsverlustoperation abdeckt, werden die Kosten für eine Gewichtsverlustoperation nicht berücksichtigt, wenn der Wert des Krankenversicherungsplans ermittelt wird.
Wie hängen Metallstufen mit dem Wert zusammen??
- Bronze-Tier-Krankenversicherungen haben einen Wert von rund 60 Prozent
- Silber-Status-Krankenversicherungen haben einen Wert von ungefähr 70 Prozent (für Personen, die sich für Kostenteilungsreduzierungen qualifizieren und einen Silber-Status-Plan auswählen, wird der versicherungsmathematische Wert der Silber-Pläne höher als 70 Prozent sein)..
- Gold-Tier-Krankenversicherungen haben einen Wert von rund 80 Prozent
- Gesundheitspläne der Stufe Platin haben einen Wert von ungefähr 90 Prozent
Sollte ich Bronze, Silber, Gold oder Platin wählen?
Richten Sie Ihre Wahl der Metallstufe darauf aus, wie viel Sie bereit sind, in Prämien mit der von Ihnen benötigten Deckung zu zahlen. Pläne mit höherem Versicherungswert haben höhere Prämien, zahlen jedoch einen höheren Prozentsatz Ihrer Gesundheitskosten als kostengünstige Pläne mit niedrigerem Versicherungswert (die Krankenversicherung ist jedoch nie ganz einfach: In einigen Fällen sind Silberpläne aufgrund von Sachverhalten teurer als Goldpläne die Art und Weise, wie die Versicherer damit umgegangen sind, dass die Bundesregierung ihnen die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen nicht mehr erstattet).Jeder der folgenden Artikel enthält Abschnitte darüber, wer diese bestimmte Metallschicht berücksichtigen und vermeiden sollte. Wenn Sie sich für einen Gesundheitsplan entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie nicht auf der Liste der Personen stehen, die diesen Plan meiden sollten, sobald Sie die Metallebene des Plans festgelegt haben.
- Bronze Plan - Was ist das??
- Silberplan - Was ist das??
- Goldplan - was ist das??
- Platinum Plan - Was ist das? (Beachten Sie, dass in vielen Gebieten keine Platin-Pläne verfügbar sind.)
Wenn Sie Anspruch auf eine Kostenteilungsbeihilfe haben und einen Silberplan kaufen, erhalten Sie möglicherweise eine Deckung, die einem Gold- oder Platinplan entspricht, zum Preis eines Silberplans. Daher ist es wichtig, auf die Details jedes verfügbaren Plans zu achten, anstatt nur davon auszugehen, dass eine Metallstufe eine bessere Option ist als die anderen.
Und in einer anderen gegenintuitiven Wendung sind die Prämien für Goldpläne in einigen Bereichen, für einige Teilnehmer, tatsächlich niedriger als die Prämien für Silberpläne. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Trump Administration Ende 2017 die Erstattung der CSR-Kosten an Versicherungsunternehmen eingestellt hat und die Versicherer in den meisten Bundesstaaten die CSR-Kosten zu den Prämien für Silberpläne hinzugefügt haben. Dies führt in einigen Bereichen zu viel größeren Prämiensubventionen und zu Preisen auf Metallebene, die nicht den erwarteten Mustern entsprechen (dh eine bessere Deckung ist teurer). Wenn Sie eine Prämienbeihilfe erhalten, ist ein Goldplan möglicherweise günstiger als ein Silberplan, und ein Bronzeplan ist möglicherweise äußerst kostengünstig.
Wenn alle Pläne einer bestimmten Stufe den gleichen Wert haben, wählen Sie einfach den günstigsten aus?
Obwohl alle Pläne auf einer bestimmten Ebene den gleichen versicherungsmathematischen Wert haben, unterscheiden sie sich in anderer Hinsicht. Berücksichtigen Sie diese Unterschiede bei der Auswahl eines Plans. Wählen Sie einen Plan, der gut zu Ihrer Situation passt.Zum Beispiel könnte ein Goldplan einen Selbstbehalt von 1.500 USD und eine Mitversicherung von 15 Prozent haben. Ein anderer Goldplan könnte einen niedrigen Selbstbehalt aufweisen, der mit höheren Mitversicherungs- und Verordnungsgebühren einhergeht. Wenn Sie es sich nicht leisten können, den höheren Selbstbehalt zu zahlen, bevor Ihre Krankenversicherung beginnt, können Sie den Plan mit dem niedrigeren Selbstbehalt wählen, auch wenn er geringfügig höhere Prämien hat. Sie wissen, dass der versicherungsmathematische Wert aller Goldpläne in etwa gleich ist. Ihre Wahl wird daher eher danach getroffen, wie Sie die Versicherung nutzen möchten, als danach, wie viel sie wert ist.
Ein weiterer Vergleichspunkt ist das Netzwerk des Gesundheitsplans. Ist Ihr Arzt mit allen von Ihnen verglichenen Gesundheitsplänen vernetzt? Ist das Anbieternetzwerk jedes Plans groß genug, um Ihnen eine Auswahl an Anbietern zu bieten, wenn Sie feststellen, dass Sie einen bestimmten Arzt oder ein bestimmtes Krankenhaus nicht mögen und zu einem anderen wechseln möchten?
Verschreibungspflichtige Arzneimittelformulare (abgedeckte Arzneimittellisten) variieren ebenfalls von Versicherer zu Versicherer. Sie sehen sich vielleicht drei verschiedene Silberpläne an, aber nur einer deckt ein bestimmtes Medikament ab, das Sie einnehmen.
Bietet Ihnen ein Plan mehr Wahlfreiheit als ein anderer? HMOs zahlen im Allgemeinen nicht für die Pflege, die Sie außerhalb des Netzwerks erhalten. PPOs zahlen jedoch für die Pflege außerhalb des Netzwerks, jedoch zu einem niedrigeren Satz, als wenn Sie im Netzwerk geblieben wären. PPOs sind nicht in allen Gebieten verfügbar, aber wenn sie verfügbar sind, gehören sie zu den teureren Optionen. Sind Sie bereit, höhere Prämien für einen Plan zu zahlen, der es Ihnen ermöglicht, die Pflege außerhalb des Netzwerks durchzuführen, wenn Sie dies wünschen? Oder möchten Sie diese Wahlfreiheit lieber aufgeben, aber niedrigere Prämien zahlen??
Sind die Qualitätsfaktoren für einen Plan viel besser als für einen Konkurrenzplan? Sind die Prämien für einen Plan signifikant niedriger als für konkurrierende Pläne mit ähnlichen Qualitätswerten??
Wenn Sie vorhaben, Ihre Krankenversicherung häufig in Anspruch zu nehmen, vergleichen Sie die Auszahlungsmaxima der Pläne. Wenn ein Plan ein wesentlich niedrigeres Auslagenmaximum aufweist als die anderen Pläne auf derselben Ebene, können Sie möglicherweise Geld sparen, wenn Sie den Plan mit dem niedrigeren Auslagenmaximum auswählen. Weitere Informationen zur Funktionsweise dieser Technik finden Sie unter „So sparen Sie bei der Krankenversicherung, wenn Sie das Auslagenmaximum erreichen“.
