Wie eine HSA besser ist als eine FSA

Sie fragen sich, welcher Schritt klüger ist, wie Sie Geld auf ein Gesundheitskonto oder eine flexible Ausgabenvereinbarung einzahlen können? Obwohl Sie aufgrund von Zulassungsregeln gezwungen sein können, eine andere zu wählen, bietet eine HSA mehrere Vorteile gegenüber einer FSA, wenn Sie die Wahl haben. Hier sind sechs der wichtigsten Gründe, warum eine HSA besser ist als eine FSA.
1

Sie besitzen Ihre HSA. Ihr Arbeitgeber besitzt Ihre FSA.

Ihre flexible Ausgabenvereinbarung gehört technisch Ihrem Arbeitgeber und nicht Ihnen. Wenn Sie Geld an Ihre FSA überweisen, legen Sie Geld auf ein Konto, das Sie nicht besitzen. Zugegeben, Ihr Arbeitgeber verwendet das Geld, um Ihre medizinischen Auslagen zu bezahlen. Es besteht jedoch auch die Möglichkeit, dass Sie das Geld in Ihrer FSA verlieren.
Wenn Sie Ihren Job verlassen und Geld in Ihrer FSA steckt, verfällt dieses Geld - das Geld, das von Ihren Gehaltsschecks stammt - an Ihren Arbeitgeber. Weitere Informationen hierzu finden Sie unter „Was passiert mit meiner FSA, wenn ich meinen Job verlasse?“.
Sie könnten sogar das Geld in Ihrer FSA verlieren, wenn Sie Ihren Job nicht verlieren. Am Ende eines jeden Jahres verfällt das nicht ausgegebene Geld in Ihrer FSA an Ihren Arbeitgeber. Obwohl Ihr Arbeitgeber die Möglichkeit hat, bis zu 500 US-Dollar, die in Ihrer FSA verbleiben, auf die FSA Ihres nächsten Jahres zu übertragen, oder Ihnen eine Nachfrist von 2,5 Monaten einzuräumen, um das Geld zu Beginn des neuen Jahres zu verbrauchen, ist er nicht dazu verpflichtet tun Sie dies.
Im Gegensatz dazu seit Sie besitzen Ihre HSA, Sie verlieren nie das Geld darin. Es ist alles Deins. Du schaffst es. Sie entscheiden, wie es ausgegeben wird. Sie geben den Ton an. Das Geld rollt nur von einem Jahr zum nächsten und wenn Sie es nicht für medizinische Ausgaben verwenden müssen, sammelt es sich einfach weiter an.
2

Sie können das Geld in Ihre HSA investieren, aber nicht in Ihre FSA.

Wenn Sie Geld in eine FSA stecken, bleibt das Geld dort und tut nichts, bis Sie es entweder für medizinische Auslagen ausgeben oder verfallen lassen.
Wenn Sie Geld in eine HSA stecken, können Sie dieses Geld investieren. Die Zinsen und Erträge aus Ihren Investitionen werden wie bei einem 401 (k) oder einem IRA steuerlich abgegrenzt.
Wenn Sie das Einkommen abheben und das Geld für eine qualifizierte medizinische Ausgabe verwenden, zahlen Sie darauf keine Einkommenssteuer. Es ist schwer, eine Investition zu schlagen, die steuerlich absetzbar ist, wenn das Geld eingeht, steuerlich aufgeschoben wird und steuerfrei ist, wenn sie abgehoben wird (wenn Sie für etwas abheben) andere als Krankheitskosten, müssen Sie Steuern darauf zahlen, zuzüglich einer Strafe, wenn Sie die Auszahlung vor dem 65. Lebensjahr vornehmen.).
3

Sie können eine HSA auch ohne Job haben.

Ihre FSA ist mit Ihrem Job verbunden. Sie können eine FSA nicht alleine starten. FSAs sind Teil eines Vorsorgeplans.
Ihre HSA ist nicht unbedingt mit Ihrem Job verbunden. Sie können eine HSA gründen, auch wenn Sie arbeitslos sind. Während einige Arbeitgeber den Mitarbeitern helfen, eine HSA zu gründen, und andere sogar Mittel in die HSAs der Mitarbeiter einbringen, ist die HSA selbst nicht an den Job gebunden. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, müssen Sie die HSA und alle darin enthaltenen Mittel - auch die von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellten - behalten.
Eine Einschränkung: Um eine HSA zu starten oder zu einer solchen beizutragen, müssen Sie über einen qualifizierten Plan für eine hohe Selbstbeteiligung (High Deductible Health Plan, HDHP) verfügen. Wenn Sie kein HDHP haben, können Sie keinen Beitrag zu einer HSA leisten. Wenn Sie eine HSA öffnen, während Sie eine HDHP haben, und später Ihre HDHP verlieren, können Sie Ihre HSA behalten und weiterhin Auszahlungen vornehmen. Sie können jedoch keine weiteren Beiträge zu Ihrer HSA leisten, bis Sie wieder von einer HDHP abgedeckt sind.
4

Verliere deinen Job? Sie können für COBRA mit einer HSA, aber nicht mit einer FSA bezahlen.

COBRA-Krankenkassen-Prämien gelten als zuschussfähige Krankheitskosten für Ihre HSA. Wenn Sie Ihren Job verlieren und sich dazu entschließen, Ihre berufsbezogene Krankenversicherung über COBRA aufrechtzuerhalten, können Sie Geld von Ihrer HSA abheben, um die monatlichen Prämien zu zahlen. Sie zahlen keine Einkommenssteuern oder Strafen für Gelder, die zu diesem Zweck von Ihrer HSA abgehoben werden.
Sie dürfen die Mittel in Ihrer FSA jedoch nicht zur Zahlung von Krankenkassenprämien verwenden, auch nicht für COBRA.
5

Ihre HSA ist ein weiterer Weg, um für den Ruhestand zu sparen.

Ein HSA kann als Mittel zur Aufbewahrung von steuerlich abgegrenzten Ersparnissen für den Ruhestand verwendet werden, verfügt jedoch über die Mittel, die bei medizinischem Bedarf sofort verfügbar sind.
Obwohl diese Mittel technisch für nicht erstattete medizinische Ausgaben vorgesehen sind, können Sie, sobald Sie 65 Jahre alt sind, aus irgendeinem Grund Abhebungen von Ihrer HSA vornehmen, ohne eine Strafe zu zahlen. Wenn Sie HSA-Mittel für zuschussfähige medizinische Ausgaben verwenden, zahlen Sie keine Einkommenssteuer für Abhebungen. Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr Gelder für nicht medizinische Ausgaben abheben, zahlen Sie Einkommenssteuern auf die Gelder, jedoch keine Strafen.
Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie Ihre HSA-Mittel zur Zahlung von Medicare-Prämien verwenden. Sie können jedoch keine Medicare-Zusatzversicherungen wie Medigap mit HSA-Mitteln bezahlen.
Im Gegensatz zu einer IRA gibt es (bislang) keine Anforderung, dass Sie jedes Jahr eine Mindestverteilung von Ihrer HSA erhalten. Sie können das Geld dort lassen, indem Sie die Steuer so lange verschieben, wie Sie möchten. Und ja, es kann zu Ihrem designierten Begünstigten nach Ihrem Tod gehen.
6

Beitragsgrenzen sind für HSAs höher

 Wenn Sie im Jahr 2018 nur für sich selbst über HDHP-Deckung verfügen, können Sie bis zu 3.450 US-Dollar für eine HSA sowie 1.000 US-Dollar für Personen ab 55 Jahren (der Beitrag kann von Ihnen, Ihrem Arbeitgeber oder einer Kombination aus beiden stammen) beitragen. . Wenn Sie eine Familienversicherung im Rahmen eines HDHP haben, können Sie 2018 bis zu 6.900 USD zu einer HSA beisteuern. 2019 liegen diese Obergrenzen bei 3.500 USD bzw. 7.000 USD.
Bei einem FSA beträgt die maximale Beitragsgrenze für 2018 jedoch 2.650 USD (unabhängig davon, ob der Arbeitnehmer eine Familien- oder eine Einmalversicherung abgeschlossen hat). Dieses Limit wird voraussichtlich im Jahr 2019 bei 2.700 USD liegen.
Sowohl die FSA- als auch die HSA-Beiträge verringern Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen, aber die HSA-Beiträge können Ihren AGI stärker senken als die FSA-Beiträge.