Was sind standardisierte Krankenversicherungen?
Wie funktioniert die Normung??
Planstandardisierung ist genau das, wonach es sich anhört. Die Richtlinien sind in Bezug auf Einzelheiten der Deckung festgelegt, und alle standardisierten Pläne müssen für diese Aspekte des Plans die gleiche Deckung bieten.Healthcare.gov führt standardisierte Pläne für 2017 ein, wobei die Teilnahme zumindest zu Beginn optional sein wird. Als das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste die Leistungs- und Zahlungsparameter für 2017 veröffentlichte, legten sie die Details für die sechs standardisierten Planentwürfe fest, die die Luftfahrtunternehmen anbieten könnten (Details finden Sie auf Seite 309 der Leistungs- und Zahlungsparameter). HHS hat so weit wie möglich daran gearbeitet, die standardisierten Planungsentwürfe so beizubehalten, wie sie bereits 2015 angeboten wurden.
Für Spediteure, die den von der US-Bundesregierung unterstützten Austausch nutzen (z. B. Healthcare.gov), gibt es eine standardisierte Planoption für jedes der Metallstufen Bronze, Silber und Gold sowie drei zusätzliche standardisierte Planentwürfe auf der Silberstufe für Personen, die Anspruch auf Kostenteilungszuschüsse. Die vom Bund durchgeführte Börse wird 2017 kein standardisiertes HSA-qualifiziertes Plan-Design haben, obwohl HSA-qualifizierte Pläne unter den nicht standardisierten Plänen, die verfügbar sein werden, weiterhin zum Kauf angeboten werden.
Bei den standardisierten Simple Choice-Plänen sind viele Aspekte des Versicherungsschutzes gleich, unabhängig davon, welche Krankenkasse den Plan anbietet. Zum Beispiel haben alle standardisierten Silberpläne in der bundesweiten Börse einen Selbstbehalt von 3.500 US-Dollar, einen Besuchspreis von 30 US-Dollar für das Primary Care Office und 15/50/100 US-Dollar für generische / bevorzugte Markennamen / nicht bevorzugte Markennamen-Medikamente (Mitversicherung für Spezialarzneimittel) 40 Prozent für standardisierte Silberpläne).
Wenn sich Verbraucher in diesem Herbst bei Healthcare.gov anmelden (die offene Registrierung beginnt am 1. November), werden die Simple Choice-Pläne unter den verfügbaren Optionen deutlich angezeigt. Der Austausch hat sich dazu verpflichtet, es den Menschen leicht zu machen, zu bestimmen, welche Pläne standardisiert sind und welche nicht.
Wie unterscheiden sich standardisierte Pläne voneinander??
Obwohl standardisierte Pläne den Vergleich von Äpfeln zu Äpfeln erheblich vereinfachen, müssen Sie dennoch auf die Details des Plans achten. Pläne können sich in Bereichen unterscheiden, auf die sich die Richtlinien zur Planstandardisierung nicht speziell beziehen. Anbieternetzwerke und Formulare (abgedeckte Medikamentenlisten) unterscheiden sich ebenfalls erheblich von Plan zu Plan.Obwohl Sie drei standardisierte Silberpläne vergleichen, die alle die gleichen Selbstkosten für verschreibungspflichtige Medikamente verursachen, müssen Sie anhand der Formulare der einzelnen Unternehmen feststellen, ob sie ein bestimmtes Medikament abdecken, das Sie benötigen, und ob Also, welche Verschreibungsstufe gilt.
Für die Simple Choice-Pläne, die Healthcare.gov für 2017 auf den Markt bringt, ist nur ein Anbieternetzwerk pro Plan zulässig, sodass unter den standardisierten Optionen keine gestuften Netzwerkpläne vorhanden sind. Die Netzwerke selbst unterscheiden sich jedoch von Plan zu Plan.
Aren't Bereits standardisierte Gesundheitspläne?
Das Affordable Care Act hat mit der Einführung von Metallklassifizierungen für Krankenversicherungen bereits einen gewissen Grad an Standardisierung auf dem individuellen Krankenversicherungsmarkt gebracht. Alle individuellen Krankenversicherungspläne mit dem Datum des Inkrafttretens von Januar 2014 oder später, einschließlich der außerhalb der Börsen verkauften Pläne, müssen entweder einer Einstufung auf Metallniveau oder einem Katastrophenplan entsprechen.Da es sich bei allen neuen Gesundheitsplänen entweder um Bronze-, Silber-, Gold-, Platin- oder Katastrophenpläne handelt, ist es für Verbraucher einfacher, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, als dies vor 2014 der Fall war. Die Einstufung des Metallgehalts basiert jedoch auf dem versicherungsmathematischen Wert (AV). des Plans. Und das ist keine Maßnahme, die den einzelnen Verbrauchern viel bedeutet. Bronze-Pläne haben einen AV-Wert von 60 Prozent (es ist tatsächlich ein Bereich von 58 Prozent bis 62 Prozent; der Bereich von +/- 2 Prozentpunkten gilt für alle Klassifizierungsstufen), Silber-Pläne haben einen AV-Wert von 70 Prozent, Gold-Pläne haben einen AV-Wert von 80 Prozent und Platin-Pläne haben einen AV von 90 Prozent.
Es ist also zu erwarten, dass ein Silberplan ungefähr 70 Prozent der gesamten Gesundheitskosten für eine gesamte Standardbevölkerung zahlt. Aber das ist ein Durchschnitt, einschließlich Menschen, die nur sehr wenig für die Gesundheitsfürsorge ausgeben, und Menschen, die im Laufe des Jahres möglicherweise eine Pflege im Wert von einer Million Dollar benötigen.
Die Person mit sehr geringen Gesundheitsausgaben zahlt möglicherweise den größten Teil oder die gesamte Pflege im Laufe des Jahres, abhängig von ihrer Planstruktur (dh, wenn sie einen Selbstbehalt von 3.000 USD hat und nur Gesundheitsleistungen im Wert von 1.000 USD in Anspruch nimmt, für die der Selbstbehalt gilt). die vollen Kosten selbst tragen). Andererseits zahlt eine Person, deren Gesundheitskosten im Laufe des Jahres eine Million Dollar erreichen, nur einen winzigen Bruchteil ihrer eigenen Kosten, da ihr Krankenversicherungsplan 100 Prozent ihrer Kosten zahlt, nachdem sie das Auslagenmaximum für erreicht hat ihr Plan.
Obwohl Pläne in der gleichen Metallebene ungefähr den gleichen AV-Wert aufweisen, können die Abdeckungsspezifikationen von Plan zu Plan erheblich variieren. Beispielsweise ist es üblich, Silberpläne mit Selbstbehalten im Bereich von 1.500 bis 4.500 US-Dollar zu sehen. Einige haben Copays für Besuche im Büro, andere nicht. Einige haben die höchste zulässige Exposition aus der Tasche, während andere niedrigere Kappen aus der Tasche haben. Kurz gesagt, es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, mit denen ein Plan einen AV-Wert in einem der für Pläne auf Metallebene festgelegten Bereiche erzielen kann.
Obwohl Verbraucher, die ihre Suche auf ein einziges Metallniveau beschränken, Pläne vergleichen, die alle einen ähnlichen Gesamtwert bieten, können sie dennoch feststellen, dass der Planvergleichsprozess überwältigend sein kann, insbesondere in Staaten, in denen zahlreiche Krankenkassen am Austausch teilnehmen.
Die Einführung standardisierter Planentwürfe ist ein Versuch, den Planvergleichsprozess intuitiver zu gestalten, und könnte auch dazu beitragen, die Verbreitung diskriminierender Planentwürfe zu verringern.
Staaten, die bereits standardisierte Pläne haben
Mehrere Staaten haben bereits standardisierte Pläne in ihren Börsen. Die Planungsentwürfe variieren von Bundesstaat zu Bundesstaat, aber das Hauptaugenmerk liegt darauf, dass Selbstbehalte, Zuzahlungen, Mitversicherungen und Gesamtkosten für alle standardisierten Pläne bei einem bestimmten Deckungsgrad identisch bleiben. So haben beispielsweise alle standardisierten Silberpläne in Oregon im Jahr 2017 einen Selbstbehalt von 2.500 US-Dollar und Besuchskosten in der Grundversorgung von 35 US-Dollar.Viele der standardisierten Planungsentwürfe decken die ambulante Versorgung mit Zuzahlungen ab, anstatt sie auf den Selbstbehalt anzuwenden. In den meisten Staaten mit standardisierten Planentwürfen können Luftfahrtunternehmen auch nicht standardisierte Pläne anbieten:
- Im Kalifornien, der Austausch nur Carrier können standardisierte Pläne anbieten. Covered California, die staatliche Börse, lässt den Verkauf nicht standardisierter Pläne nicht zu und befürwortet die Einführung standardisierter Pläne in Staaten, in denen Healthcare.gov anstelle von Healthcare.gov eingesetzt wird eigener Austausch.
- New York Die Krankenversicherer müssen auf jeder Metallebene mindestens einen standardisierten Plan anbieten. Die Versicherer dürfen jedoch auch bis zu drei nicht standardisierte Pläne anbieten. 61 Prozent der Personen, die sich im Jahr 2015 bei New York State of Health eingeschrieben haben, wählten standardisierte Pläne.
- Massachusetts Im Jahr 2010 wurden standardisierte individuelle Krankenversicherungspläne eingeführt, die weiterhin über die staatliche Börse Massachusetts Health Connector erhältlich sind. Fluggesellschaften, die Pläne an der Börse in Massachusetts verkaufen, haben jedoch auch die Möglichkeit, nicht standardisierte Pläne anzubieten.
- In dem District of Columbia, Die Exchange-DC Health Link führte 2016 standardisierte Pläne ein, aber die Fluggesellschaften haben einiges an Flexibilität, um auch nicht standardisierte Pläne anzubieten. Der Austausch erfordert nur, dass ein Spediteur den standardisierten Plan auf jeder Metallebene anbietet, für die der Spediteur Pläne anbietet.
- ConnecticutDer Exchange-Access-Health-CT von Carriern verlangt, dass sie mindestens einen standardisierten Goldplan, mindestens einen standardisierten Silberplan (der der kostengünstigste Silberplan sein muss, den der Carrier anbietet) und mindestens zwei standardisierte Bronzepläne anbieten die muss HSA-kompatibel sein. Carrier dürfen keine Gatekeeper-Anforderungen für ihre standardisierten Pläne implementieren. Teilnehmer müssen die Erlaubnis haben, Fachärzte ohne Überweisung eines Hausarztes aufzusuchen. Solange Spediteure die standardisierten Plananforderungen erfüllen, können sie auch bis zu zwei nicht standardisierte Platin-Pläne und bis zu drei nicht standardisierte Pläne in den Kategorien Bronze, Silber und Gold anbieten.
- Oregon Hatte anfangs einen vollständig staatlichen Austausch, nutzt jetzt jedoch Healthcare.gov als Registrierungsplattform. Der Staat hat standardisierte Pläne in den Kategorien Bronze, Silber und Gold erstellt, aber Versicherer, die an der Börse Versicherungsschutz bieten, können auch bis zu zwei nicht standardisierte Pläne und zwei "innovative" Pläne pro Versicherungsschutzstufe anbieten.
- VermontVermont Health Connect, die staatliche Börse, verfügt über standardisierte Bronze-, Silber-, Gold- und Platin-Pläne sowie zusätzliche standardisierte Pläne auf Bronze- und Silberebene, die HSA-kompatibel sind. Die beiden Träger der staatlichen Börse bieten auch nicht standardisierte Planoptionen an.
Und obwohl einige Kritiker behaupten, dass standardisierte Pläne Innovationen auf dem Krankenversicherungsmarkt hemmen, ist es erwähnenswert, dass fast alle staatlichen Börsen, die bereits obligatorische standardisierte Pläne haben, es Fluggesellschaften ermöglichen, nicht standardisierte Pläne zu verkaufen.
