Was ist eine feste Krankenversicherung?

Bei der Krankenversicherung mit fester Deckung handelt es sich um eine Art Police, bei der die versicherte Person einen festgelegten Geldbetrag erhält, der sich nach der medizinischen Leistung richtet, die die Person unabhängig von den tatsächlichen Kosten der Pflege erhält. Der Plan kann einen festen Betrag auf der Grundlage einer bestimmten Art von erbrachter Dienstleistung und / oder einen festen Betrag auf der Grundlage eines Zeitraums, in dem die Betreuung erfolgt, zahlen.
Feste Entschädigungspläne können Providernetzwerke umfassen - dies bedeutet, dass der Versicherte weniger zahlt, wenn er einen netzinternen Provider nutzt. Der tatsächliche Geldbetrag, den der Versicherungsplan zahlt, ist jedoch derselbe, unabhängig davon, welchen medizinischen Anbieter der Versicherte verwendet.
Obwohl dies in den USA ein weit verbreitetes Modell ist, sind solche Pläne in Ungnade gefallen, da die Kosten für die Gesundheitsversorgung gestiegen sind und sich die Versicherer bei den von ihnen geschaffenen Netzwerkvereinbarungen mit medizinischen Leistungserbringern auf das Kostenmanagement konzentriert haben.
Feste Entschädigungspläne werden heute in der Regel als Zusatzversicherung für Personen vermarktet, die über eine umfassende Krankenversicherung verfügen, jedoch relativ hohe Auslagenkosten haben.
Manche Menschen verlassen sich ausschließlich auf eine feste Deckungssumme. Dies spart zunächst Geld, da die Gesamtprämien niedriger sind. Es kann jedoch zu erheblichen Auslagenkosten führen, wenn ein Patient auf einen ernsthaften medizinischen Bedarf stößt.

Nutzungsbedingungen

Feste Entschädigungspläne decken per Definition nicht die Spesen des Patienten ab, da der Betrag, den die Versicherung zahlt, im Voraus festgelegt ist (basierend auf den Bedingungen der Police) und auf Faktoren wie der Anzahl der Tage der Person basiert Krankenhausaufenthalt, Anzahl der Arztbesuche, Anzahl der Operationen und mehr. Die Gesamtrechnung wird von einem festen Entschädigungsplan nicht berücksichtigt.
Aus diesem Grund entsprechen feste Entschädigungspläne nicht dem Affordable Care Act (ACA), da das ACA alle konformen Krankenversicherungspläne vorschreibt, um die Auszahlungskosten für wesentliche Gesundheitsleistungen zu begrenzen. Im Jahr 2019 könnte ein ACA-konformer Plan ein maximales Auslagenlimit von 7.900 USD für eine Einzelperson und 15.800 USD für eine Familie haben. Dies ist nur ein Teil des Grundes, warum feste Entschädigungspläne nicht ACA-konform sind.
Feste Entschädigungspläne müssen nicht alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abdecken, es kann nicht garantiert werden, dass sie ausgestellt werden, und sie können den Gesamtbetrag, den sie in Jahres- oder Lebensleistungen zahlen, begrenzen - in der Tat ist die Begrenzung der Gesamtleistungen ein integraler Bestandteil Teil der Gestaltung eines festen Entschädigungsplans.
Ein fester Entschädigungsplan kann die Krankengeschichte eines Antragstellers bei der Bestimmung der Anspruchsberechtigung berücksichtigen.

ACA-Verordnung

In den meisten Fällen müssen alle neuen Pläne, die mit dem Stichtag Januar 2014 oder später verkauft werden, den ACA-Bestimmungen entsprechen. Die Bestimmungen des ACA gelten jedoch nicht für Pläne, die als "ausgenommene Leistungen" gelten. Einige der Bestimmungen gelten auch nicht für Pläne von Großmüttern oder Großvätern.
Ausgenommen sind Pläne, die ausdrücklich von den Bestimmungen des ACA ausgenommen sind. In den meisten Fällen handelt es sich um Pläne, die nicht als eigenständige Deckung gedacht sind. Dazu gehören z. B. Zahn- und Sehkraftversicherungen (obwohl die pädiatrische Zahnversorgung einigen ACA-Bestimmungen unterliegt), Krankenversicherungspläne, Unfallzuschläge, kurzfristige Krankenversicherungspläne und feste Entschädigungspläne. 
Im Jahr 2014 erließ das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste Vorschriften, die den Verkauf von festen Entschädigungsplänen an Personen untersagten, die keine andere Deckung hatten, die eine wesentliche Mindestdeckung vorsah. Die Abteilung machte es auch erforderlich, dass die Pläne mit einem Warnschild verkauft werden, das den Antragstellern mitteilt, dass der Plan nicht als angemessener Ersatz für eine größere Krankenversicherung angesehen werden sollte. Ein Rechtsstreit in dieser Angelegenheit führte zur Aufhebung des Verbots, feste Entschädigungspläne an Personen ohne andere Deckung zu verkaufen.
Zwar müssen Pläne für feste Entschädigungen weiterhin eine Offenlegung enthalten, aus der hervorgeht, dass der Versicherungsschutz nicht als einzige Krankenversicherung für eine Person geeignet ist, es ist den Versicherern jedoch nicht untersagt, einen festen Versicherungsschutz an eine Person zu verkaufen, die keine andere Krankenversicherung hat.
Die Verbraucher sollten jedoch besonders vorsichtig mit diesem Ansatz umgehen. Die tatsächlichen medizinischen Kosten können im Vergleich zu den Beträgen, die durch einen festen Entschädigungsplan gezahlt werden, überhöht sein, so dass der Patient für enorme Auslagenkosten verantwortlich ist.

Minimale Grundversorgung

Da feste Entschädigungspläne als ausgenommene Leistungen gelten, bieten sie keine wesentliche Mindestdeckung. Um klar zu sein, müssen die Pläne nicht vollständig mit dem ACA übereinstimmen, um eine Mindestdeckung zu gewährleisten. Pläne für Großmütter und Großväter sind nicht vollständig mit dem ACA übereinstimmen und gelten dennoch als Mindestdeckung. Ausgenommene Leistungen gelten niemals als wesentliche Mindestdeckung. 
Von 2014 bis Ende 2018 waren Personen ohne Mindestversicherungsschutz von der individuellen Mandatsstrafe des ACA betroffen, sofern sie nicht für eine Ausnahme qualifiziert waren. Personen, die nur auf einen festen Entschädigungsplan angewiesen sind (ohne eine andere Richtlinie, die einen Mindestversicherungsschutz vorsieht), müssen möglicherweise eine Geldstrafe an das IRS zahlen.
Die Einzelmandatsstrafe gilt jedoch ab Ende 2018 nicht mehr. Personen, die 2019 und darüber hinaus nicht versichert sind - oder nur von einer Sonderleistung gedeckt werden, die keine wesentliche Mindestdeckung bietet -, werden nicht mehr bestraft, es sei denn, sie sind in ein Staat, der sein eigenes individuelles Mandat hat.
Wie würden staatliche Einzelmandate funktionieren??

Deckung Ihrer Arztrechnungen

Es gibt eine Vielzahl von festen Entschädigungsplänen auf dem Markt, und ihre Leistungen variieren drastisch in der Höhe, in der sie gedeckt sind. Die größte Sorge bei festen Entschädigungsplänen besteht darin, dass sie keine Selbstkosten decken, und der Betrag, den sie zahlen, basiert auf ihrer Gebührenordnung und nicht auf den tatsächlichen Kosten der Versorgung, die der Patient erhält. 
Es ist üblich, feste Entschädigungspläne zu sehen, die zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar pro Tag für stationären Krankenhausaufenthalt, einige hundert US-Dollar für die Notfallversorgung, bis zu mehreren tausend US-Dollar für Operationen und möglicherweise 100 US-Dollar pro Arztbesuch während des Krankenhausaufenthaltes des Patienten zahlen. Dies klingt nach einem anständigen Betrag, bis Sie erkennen, wie hoch die Krankenhausrechnungen sein können, egal wie kurz der Besuch ist.
Nehmen wir zum Beispiel an, eine Person hat einen festen High-End-Entschädigungsplan mit 5.000 USD pro Tag für den Krankenhausaufenthalt und 10.000 USD für die Operation. Wenn ihr ein kurzer Krankenhausaufenthalt und eine Operation wegen eines Knochenbruchs 70.000 US-Dollar kosten, ist der Betrag, den der feste Entschädigungsplan zahlt, im Vergleich dazu nicht viel. Ein Teil des Problems ist, dass die Menschen oft nicht wissen, wie hoch die Arztrechnungen sind, wenn sie nicht durch eine Versicherung gedeckt sind, die die Auslagen des Patienten deckt.

Ergänzende Deckung

Sich allein auf einen festen Entschädigungsplan zu verlassen, kann ein Rezept für eine finanzielle Katastrophe sein, da die Differenz zwischen dem Betrag, den das Krankenhaus in Rechnung stellt, und dem Betrag, den der Plan zahlt. Feste Entschädigungspläne können jedoch eine hervorragende Ergänzung zu einem großen Krankenversicherungsplan sein, der relativ hohe Auslagenkosten verursacht. 
Wenn Sie über einen ACA-konformen medizinischen Grundversorgungsplan verfügen, können Ihre Auszahlungskosten für die Pflege im Netzwerk 2019 bis zu 7.900 USD betragen (und die Auszahlungskosten für Pläne für Großmütter und Großväter können höher sein). Das ist sicherlich besser, als 70.000 US-Dollar für einen Knochenbruch bezahlen zu müssen, aber es ist auch ein Betrag, den die meisten Amerikaner nicht für die Zahlung einer Krankenhausrechnung zur Verfügung haben. 
Ein fester Entschädigungsplan kann dazu beitragen, einen Teil oder die gesamten Kosten aus eigener Tasche zu decken, je nachdem, was den medizinischen Anspruch überhaupt ausgelöst hat.
Ein Patient, der mehrere Tage im Krankenhaus verbringt, könnte feststellen, dass sein fester Entschädigungsplan ihn so weit bezahlt, dass er seine gesamten Kosten aus eigener Tasche decken kann. Auf der anderen Seite kann ein Patient, der in der Notaufnahme landet und vielleicht eine Nacht im Krankenhaus verbringt, von seinem festen Entschädigungsplan nur einen kleinen Teil der Auszahlungskosten abdecken, abhängig von den Bedingungen von die Berichterstattung.

Ein Wort von Verywell

Das Wichtigste, was Sie über feste Entschädigungspläne wissen sollten, ist, dass diese zwar nützlich sein können, um Auslagen auszugleichen und verschiedene Ausgaben zu decken, während Sie krank sind, es sich jedoch nicht um echte Krankenversicherungspläne handelt. Es wird nicht empfohlen, sich auf einen festen Entschädigungsplan als Ihre einzige Deckungsquelle zu verlassen, da Sie möglicherweise immer noch Zehntausende oder sogar Hunderttausende Dollar für Ihre medizinische Versorgung schulden müssen, wenn Sie an einer schweren Krankheit oder Verletzung leiden und keine schwerwiegenden medizinischen Probleme haben Abdeckung. 
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