Was Sie wissen müssen, bevor Sie eine kurzfristige Krankenversicherung abschließen

Außerhalb der offenen Anmeldung ist die Möglichkeit zum Erwerb einer neuen individuellen Deckung oder zum Wechsel von einem Plan zu einem anderen begrenzt. Die meisten Menschen benötigen ein qualifiziertes Ereignis, um sich anzumelden, obwohl sich Indianer über den Austausch ganzjährig für einen Plan anmelden können, und jeder, der für Medicaid oder CHIP berechtigt ist, sich jederzeit während des Jahres anmelden kann.
Begrenzte Einschreibemöglichkeiten auf dem einzelnen Markt gelten sowohl an der Börse als auch außerhalb der Börse. Es gibt jedoch noch einige Arten der Berichterstattung, die das ganze Jahr über verfügbar sind. Pläne, die nicht von der ACA reguliert werden, können jederzeit gekauft werden und sind im Vergleich zu einer ACA-konformen medizinischen Grundversicherung oft recht günstig. Es ist jedoch wichtig, das Kleingedruckte zu berücksichtigen, wenn ein nicht ACA-konformer Plan in Betracht gezogen wird.

Was sind nicht ACA-konforme Pläne??

Nicht konforme Pläne umfassen kritische Krankheitspläne (dh einen Plan, der Leistungen erbringt, wenn bei Ihnen bestimmte Krankheiten diagnostiziert werden), einige leistungsbeschränkte Entschädigungspläne und Unfallergänzungspläne (dh Pläne, die einen begrenzten Betrag zahlen, wenn Sie in einem Krankenhaus verletzt sind) Unfall), zahnärztliche / visuelle Vorsorgepläne (pädiatrische zahnärztliche Vorsorge wird vom ACA geregelt, nicht jedoch die zahnärztliche Vorsorge für Erwachsene) und eine kurzfristige Krankenversicherung.
Die meisten dieser Deckungsoptionen waren nie als eigenständige Deckung gedacht - sie sollten eine Ergänzung zu einem wichtigen Krankenversicherungsplan sein. Eine Person mit einem hohen Selbstbehalt hat möglicherweise auch einen Unfallzuschlag, der ihren Selbstbehalt im Falle einer Verletzung abdeckt. Ein Unfallzuschlag für sich allein wäre jedoch völlig ungeeignet, wenn er nur für eine Person erworben wird.

Ab Oktober 2018 sind wieder 364-Tage-Laufzeiten zulässig

Kurzfristige Versicherungen dienen als eigenständige Deckung, wenn auch nur für kurze Zeit. Vor 2017 wurde die Kurzfristversicherung von der Bundesregierung als eine Police mit einer Laufzeit von bis zu 364 Tagen definiert, die in einigen Bundesländern auf sechs Monate begrenzt war. Die Mehrzahl der im ganzen Land verfügbaren Versicherungsverträge wurde mit maximal 36 Tagen verkauft Dauer von sechs Monaten.
Ab 2017 konnten kurzfristige Pläne jedoch nur noch mit einer Laufzeit von bis zu drei Monaten verkauft werden. Dies war auf Vorschriften zurückzuführen, die die HHS Ende 2016 mit Beginn der Vollstreckung im April 2017 abgeschlossen hatte (kurzfristige Pläne, die vor April 2017 in Kraft traten, durften bis Ende 2017 oder zu einem vom Versicherer festgelegten früheren Zeitpunkt laufen)..
Die Regeln ändern sich jedoch unter der Trump Administration erneut. Im Oktober 2017 unterzeichnete Präsident Trump eine Durchführungsverordnung, in der verschiedene Bundesbehörden angewiesen wurden, zu erwägen, gesetzliche Vorschriften vorzuschlagen oder Leitlinien zu überarbeiten, um die Verfügbarkeit kurzfristiger Krankenversicherungen zu erweitern.
Im Februar 2018 gaben die Ministerien für Arbeit, Finanzen und Gesundheit und Humanressourcen als Reaktion auf diesen Erlass einen Verordnungsvorschlag für kurzfristige Pläne heraus, einschließlich einer Rückkehr zur vorherigen Definition von "kurzfristig" als Plan mit a Laufzeit von nicht mehr als 364 Tagen.
Die neue Regelung wurde von der Verwaltung Anfang August 2018 fertiggestellt und tritt 60 Tage nach ihrer Veröffentlichung im Bundesregister in Kraft (Veröffentlichungsdatum war der 3. August). Die neue Regel macht drei Dinge:

Ermöglicht kurzfristige Pläne mit einer anfänglichen Laufzeit von bis zu 364 Tagen.
Erlaubt die Verlängerung von kurzfristigen Plänen, aber die Gesamtdauer des Plans (einschließlich der anfänglichen Laufzeit und etwaiger Verlängerungen) darf 36 Monate nicht überschreiten.
Fordert Versicherer, die kurzfristige Pläne verkaufen, auf, Angaben zu den Planinformationen zu machen, aus denen hervorgeht, dass die Deckung nicht durch das ACA geregelt ist und möglicherweise verschiedene medizinische Bedürfnisse der Person nicht abdeckt.

Aber die staatlichen Regulierungsbehörden und Gesetzgeber werden immer noch das letzte Wort darüber haben, was in jedem Staat erlaubt ist. Die Vorschriften der Trump Administration machen deutlich, dass die Staaten strengere Vorschriften (aber nicht mildere Vorschriften) als die Bundesvorschriften erlassen dürfen. Staaten, die kurzfristige Pläne verbieten, und Staaten, die sie auf sechs oder drei Monate beschränken, werden dies auch weiterhin tun können.
Einige Staaten haben im Jahr 2018 Vorschriften hinzugefügt, um kurzfristige Pläne einzuschränken, damit die lockereren Bundesrichtlinien im Land nicht in Kraft treten, und andere Staaten werden voraussichtlich der Legislaturperiode 2019 beitreten.

Was muss ich über kurzfristige Pläne wissen??

Aufgrund der zahlreichen Einschränkungen (siehe unten) ist die kurzfristige Krankenversicherung viel günstiger als die traditionelle große medizinische Krankenversicherung. Und obwohl eine Kurzzeitversicherung nicht in allen Bundesstaaten verfügbar ist, kann sie in den meisten Bundesstaaten das ganze Jahr über ohne eine bestimmte offene Einschreibefrist abgeschlossen werden.
Kurzzeitversicherungen werden jedoch nicht vom ACA geregelt. Infolgedessen gibt es mehrere Dinge, die Sie beachten sollten, wenn Sie einen kurzfristigen Plan kaufen möchten:

Kurzfristige Pläne müssen nicht die zehn wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken. Viele kurzfristige Pläne decken keine Mutterschaftsfürsorge, Verhaltensgesundheit oder Vorsorge ab.
Kurzfristige Pläne haben immer noch Leistungshöchstbeträge, auch für Dienstleistungen, die im Rahmen des ACA als wesentliche gesundheitliche Vorteile gelten.
Kurzfristige Pläne nutzen immer noch die medizinische Versicherung und decken nicht die bereits bestehenden Bedingungen ab. Der Antrag fragt noch nach der Krankengeschichte, um die Anspruchsberechtigung für die Deckung zu bestimmen. Und obwohl die Liste der medizinischen Fragen zu einem Antrag auf Kurzzeitversicherung viel kürzer ist als die Liste der Fragen, die vor 2014 zu einem Standardantrag auf eine größere Krankenversicherung gestellt wurden, gelten für Kurzzeitversicherungen pauschale Ausschlüsse -Bestehende Konditionen.
Kurzfristige Pläne gelten nicht als Mindestversicherungsschutz, was bedeutet, dass Personen, die sich auf sie verlassen, mit der Strafe des ACA belegt werden, wenn sie nicht anderweitig von der Strafe befreit sind. Die Strafe wird 2019 abgeschafft, gilt jedoch auch 2018, und für Personen, die 2018 nicht versichert und nicht von der Strafe befreit waren, werden Anfang 2019 Sanktionen verhängt.

Die Beendigung eines kurzfristigen Plans ist kein qualifizierendes Ereignis, da sie nicht als wesentliche Mindestdeckung angesehen werden. Wenn Ihr kurzfristiger Plan also zur Jahresmitte endet und Sie nicht berechtigt sind, einen weiteren kurzfristigen Plan zu erwerben (was der Fall wäre, wenn Sie eine schwerwiegende vorbestehende Erkrankung entwickeln würden, während Sie im Rahmen des ersten kurzfristigen Plans versichert sind), Sie haben erst dann die Möglichkeit, eine reguläre Krankenversicherung abzuschließen, wenn die offene Einschreibung erneut beginnt.
Sie können einen kurzfristigen Plan nur für eine begrenzte Dauer haben. Und während Sie in der Regel die Möglichkeit haben, einen weiteren kurzfristigen Plan zu kaufen, wenn der erste abläuft, ist es wichtig zu verstehen, dass Sie mit einer neuen Richtlinie beginnen, anstatt die vorherige fortzusetzen. Das bedeutet, dass Sie bei der Anmeldung zum zweiten Versicherungsplan erneut medizinisch abgesichert sind und dass alle bereits bestehenden Bedingungen, die aufgetreten sind, während Sie im ersten Versicherungsplan versichert waren, nicht im zweiten Versicherungsplan abgedeckt sind.

Es gibt jedoch Situationen, in denen ein kurzfristiger Plan sinnvoll ist. Und die Tatsache, dass sie zu jedem Zeitpunkt im Jahr gekauft werden können, ist sicherlich für einige Bewerber von Vorteil:

Wenn Sie nur eine oder zwei Monate lang Deckung benötigen und wissen, dass Sie am Ende dieser Zeit eine neue Deckung haben, kann ein kurzfristiger Plan eine gute Lösung sein. Die ACA-Strafe für Nichtversicherte gilt nicht für eine kurze Deckungslücke während des Jahres, sofern diese weniger als drei Monate beträgt (eine dreimonatige Lücke ist jedoch strafbar). Wenn sich Ihre Deckungslücke über drei Monate oder länger erstreckt, ist ein kurzfristiger Plan möglicherweise immer noch eine gute Wahl (sobald kurzfristige Pläne wieder eine Laufzeit von mehr als drei Monaten haben dürfen), aber Sie müssen dies berücksichtigen die Kosten der Strafe zusätzlich zu den Kosten des kurzfristigen Plans.
Wenn Sie aufgrund der Tatsache, dass keine bezahlbaren Krankenversicherungen im Umtausch sind, von der ACA-Strafe befreit sind (für 2018 wird bezahlbar als ein Plan definiert, der weniger als 8,05 Prozent Ihres Haushaltseinkommens kostet, abzüglich etwaiger Prämiensubventionen) angewendet werden), könnte ein kurzfristiger Plan eine gute vorübergehende Lösung sein. In Staaten, in denen die Krankenversicherung sehr teuer ist, stellen Menschen, die sich nicht für Prämienzuschüsse qualifizieren, manchmal fest, dass ein ACA-konformer Krankenversicherungsplan einen erheblichen Teil ihres Jahreseinkommens verschlingt. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden und es sich einfach nicht leisten können, eine Krankenversicherung abzuschließen, und andernfalls nicht versichert wären (allerdings ohne Vertragsstrafe, sofern keine Umtauschpläne verfügbar sind, die weniger als 8,05% Ihres Einkommens im Jahr 2018 kosten), term plan ist besser als nicht versichert zu sein, obwohl es sich um eine vorübergehende lösung handelt.

Wenn Sie gesund sind, sind das medizinische Underwriting und der Ausschluss bereits bestehender Erkrankungen eines kurzfristigen Plans kein Problem. Beachten Sie jedoch, dass Ihre Berechtigung zum Erwerb eines zweiten kurzfristigen Plans nach Ablauf des ersten davon abhängig ist, dass Sie gesund bleiben.