Warum erhöhen sich die Auslagenhöchstbeträge für Krankenversicherungen jedes Jahr?
Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihr Plan maximal aus eigener Tasche sein kann niedriger als diese Beträge ... es kann einfach nicht höher sein (es sei denn, Sie haben einen Plan für Großvater oder Großmutter). Möglicherweise haben Sie eine Police mit einem Selbstbehalt von 1.000 USD und einem maximalen Auszahlungsbetrag von 4.000 USD. Dies entspricht den Richtlinien der Verordnung und ist abhängig vom Metallniveau des Plans durchaus üblich (Bronze-Pläne weisen in der Regel die höchsten Auszahlungsmaxima auf - oft auf dem höchstmöglichen Niveau - während Gold-Pläne (und Platin-Pläne) in Gebieten, in denen sie verfügbar sind) weisen in der Regel die niedrigsten Auslagenmaxima auf, die in der Regel deutlich unter dem maximal zulässigen Niveau liegen..
Ein weiterer Anstieg des Auslagenmaximums für 2020
Im Januar 2019 veröffentlichte das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste (HHS) die vorgeschlagenen Leistungs- und Zahlungsparameter für 2020. Dabei ging HHS wie jedes Jahr auf eine Vielzahl von Aspekten ein, einschließlich der Auslagenobergrenzen.Für 2020 hat HHS einen Höchstbetrag von 8.200 USD für eine Einzelperson und 16.400 USD für eine Familie vorgeschlagen (eingebettete Höchstbeträge für Einzelpersonen sind in Familienplänen erforderlich). Auch hier wird es viele Pläne mit niedrigeren Auszahlungsmaxima geben. Neue Pläne können jedoch keine Auslagenhöchstbeträge über diesem Niveau vorweisen, vorausgesetzt, die Auslagenkappen werden wie vorgeschlagen fertiggestellt (wie dies in jedem Jahr zuvor der Fall war)..
Für das Jahr 2014 - das erste Jahr, in dem ACA-konforme Pläne verfügbar waren - lag der Höchstbetrag für Einzelpersonen bei 6.350 USD und für Familien bei 12.700 USD. Ab 2019 ist das Auslagenmaximum um mehr als 24 Prozent gestiegen. Unter der Annahme, dass die vorgeschlagenen Beträge endgültig feststehen, wird der Höchstbetrag bis 2020 seit 2014 um 29 Prozent steigen.
Warum erhöht sich das Auslagenmaximum jedes Jahr??
Im Grunde ist es eine Methode, um die Prämien in Schach zu halten und mit der medizinischen Inflation Schritt zu halten. Und für 2020 hat HHS eine Änderung der Funktionsweise der Formel vorgeschlagen (Einzelheiten sind in den vorgeschlagenen Leistungs- und Zahlungsparametern enthalten), die dazu führen wird, dass der Auszahlungsbetrag um maximal 2,5 Prozent höher ist, als dies ansonsten der Fall gewesen wäre.In den Vorjahren hat HHS eine Formel verwendet, die die durchschnittliche jährliche Krankenversicherungsprämie für von Arbeitgebern gesponserte Pläne (6.396 US-Dollar im Jahr 2018, die zur Berechnung der Änderungen für 2019 herangezogen wurde) mit der durchschnittlichen jährlichen Krankenversicherungsprämie pro Teilnehmer vergleicht Versicherungsprämie für von Arbeitgebern gesponserte Pläne im Jahr 2013 (5.110 USD). Für 2020 haben sie jedoch vorgeschlagen, Prämien für einzelne Marktpläne sowie von Arbeitgebern gesponserte Pläne in die Berechnung einzubeziehen.
So hat das im Jahr 2019 funktioniert: Zunächst sehen wir uns an, wie viel höher die durchschnittlichen von Arbeitgebern gesponserten Prämien im Jahr 2018 gegenüber 2014 waren. Also nehmen wir 6.396 minus 5.110 und erhalten 1.286. Dann dividieren wir dies durch 5.365, um den prozentualen Anstieg der durchschnittlichen Beitragsprämien pro Teilnehmer für von Arbeitgebern gesponserte Pläne zu sehen. Wir erhalten 0,25166 oder etwa 25,2 Prozent.
Jetzt nehmen wir das für 2014 festgelegte anfängliche Auslagenmaximum (6.350 USD) und erhöhen es um 25,2 Prozent. Wir haben am Ende ungefähr 7.950 US-Dollar.
Die Vorschrift schreibt jedoch vor, dass HHS auf die nächsten 50 US-Dollar abrunden muss, sodass das Ergebnis auf 7.900 US-Dollar abgerundet wurde.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die durchschnittlichen von Arbeitgebern gesponserten Prämien von 2013 bis 2018 um rund 25,2 Prozent gestiegen sind, sodass auch die Auslagenhöchstbeträge von 2014 bis 2019 um etwa den gleichen Prozentsatz steigen mussten (weil sie sich abrunden, d. H effektiver Anstieg der Taschenmaxima war geringfügig geringer).
Für 2020 hat HHS vorgeschlagen, die Veränderung der durchschnittlichen Prämien auf dem privaten Markt von 2013 bis 2019 zu untersuchen, einschließlich einzelner Marktprämien und von Arbeitgebern gesponserter Prämien. Politische Analysten haben festgestellt, dass dies zu einem höheren Auslagenmaximum führen wird Die Prämien auf dem Einzelmarkt sind stärker gestiegen als die Prämien auf dem vom Arbeitgeber gesponserten Markt (dies ist jedoch auf die drastischen Veränderungen auf dem Einzelmarkt aufgrund des ACA zurückzuführen; es ist unmöglich, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, wenn wir die einzelnen Marktpläne für 2013 betrachten im Vergleich zu einzelnen Marktplänen im Jahr 2014 und darüber hinaus).
Unabhängig davon, ob die Formel einzelne Marktprämien oder nur Prämien für von Arbeitgebern gesponserte Pläne enthält, ist es möglich, dass die Auslagenhöchstbeträge von einem Jahr zum nächsten sinken, wenn die durchschnittlichen Prämien sinken. 2020 wird erst das sechste Jahr sein, in dem Grenzwerte für Auslagenhöchstbeträge vorgeschrieben wurden (vor 2014 konnten die Versicherer ihre Auslagenhöchstbeträge nach eigenem Ermessen festlegen). Und obwohl die Auszahlungsmaxima bisher jedes Jahr gestiegen sind, gibt es keine Regel, die besagt, dass sie dies jedes Jahr tun werden.
Was bedeutet "Maximum aus der Tasche"??
Das maximale Auslagenvolumen eines Plans (auch als maximales Auslagenvolumen bezeichnet) ist der Gesamtbetrag, für den der Patient in einem bestimmten Jahr zahlen müsste im Netzwerk Behandlung, die als wesentliche gesundheitliche Vorteile eingestuft ist. Wenn Sie außerhalb des Netzwerks Ihres Plans betreut werden, kann das Auslagenmaximum höher oder unbegrenzt sein.Solange Sie im Netzwerk bleiben und die von Ihrem Krankenversicherungsplan abgedeckte Pflege erhalten, belaufen sich Ihre Gesamtausgaben für das Jahr 2019 auf maximal 7.900 USD. Dies schließt eine Kombination Ihrer Ausgaben ein
- Selbstbehalt (der Betrag, den Sie bezahlen, bevor die meisten Vorteile eintreten)
- Copays (der kleinere Betrag, den Sie bezahlen, um einen Arzt aufzusuchen, ein Rezept auszufüllen, einen Spezialisten aufzusuchen, in die Notaufnahme zu gehen usw.) und
- Mitversicherung (Der Prozentsatz der Forderung, die Sie bezahlen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben, aber bevor Sie Ihr Auslagenmaximum erreicht haben.).
Sobald Sie das Auszahlungsmaximum für das Jahr erreicht haben, zahlt Ihr Krankenversicherungsplan 100% Ihrer netzinternen Kosten für den Rest des Jahres. Wenn Sie jedoch die Pläne zur Jahresmitte wechseln (aufgrund eines qualifizierenden Ereignisses, das eine spezielle Einschreibefrist auslöst), beginnen Ihre Auslagenkosten mit dem neuen Plan von vorne. Und selbst wenn Sie Jahr für Jahr den gleichen Plan einhalten, fangen Ihre Auslagen zu Beginn eines jeden Jahres von vorne an.
Die Anforderung des ACA, dass die Krankenversicherungspläne die Selbstkosten begrenzen, gilt für Einzel- und Gruppenversicherungen, einschließlich Großgruppenversicherungen. Aber großväterliche Pläne sind ebenso ausgenommen wie großmutterliche Einzel- und Kleingruppenpläne. Pläne für große Gruppen sind nicht erforderlich, um die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA zu decken. In dem Maße, in dem sie dies tun, können sie jedoch nicht verlangen, dass das Mitglied mehr aus eigener Tasche als den für dieses Jahr geltenden jährlichen Höchstbetrag zahlt.