Muss ich meinen Selbstbehalt bezahlen, bevor ich medizinisch versorgt werden kann?
So wie es früher war
In der Vergangenheit wurde allgemein anerkannt, dass die Patienten ihre Beiträge zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme zu zahlen hatten, Gebühren, die auf den Selbstbehalt angerechnet wurden, jedoch erst nachträglich in Rechnung gestellt wurden. Wenn Ihr Krankenversicherungsplan für einen Arztbesuch 20 US-Dollar kosten würde, würde die Arztpraxis diesen Betrag bei Ihrer Ankunft für den Termin einbehalten. Wenn Ihr Plan jedoch einen Selbstbehalt von 2.000 USD hätte und Sie sich einer Operation unterziehen würden, würden Sie zum Zeitpunkt der Operation nichts bezahlen, aber einige Wochen später eine Rechnung vom Krankenhaus erhalten.Erstens würden sie den Anspruch an Ihren Versicherer senden, wo der ausgehandelte Tarif berechnet und darüber hinausgehende Beträge abgeschrieben würden. Dann würde der Versicherer seinen Anteil bezahlen und das Krankenhaus über den Anteil des Patienten an der Rechnung informieren. Zu diesem Zeitpunkt schickt Ihnen das Krankenhaus eine Rechnung für Ihre Selbstbeteiligung und die eventuell anfallende Mitversicherung.
Warum werden Patienten immer früher in Rechnung gestellt??
Möglicherweise stellen Sie weiterhin fest, dass Ihr Krankenhaus die herkömmliche Methode verwendet, um eine Rechnung an Sie zu senden, bis Ihr Eingriff abgeschlossen ist und Ihre Versicherungsgesellschaft Ihre Rechnung bearbeitet hat. In Krankenhäusern wird jedoch immer häufiger eine teilweise oder vollständige Zahlung Ihres Selbstbehalts vor planmäßigen medizinischen Leistungen verlangt.Dies ist auf eine Vielzahl von Faktoren zurückzuführen, einschließlich steigender medizinischer Kosten und steigender Selbstbehalte sowie Gesamtkosten. Im Allgemeinen ist die Idee jedoch, dass Krankenhäuser nicht an unbezahlte Rechnungen gebunden sein möchten. Sie wissen, dass die Patienten nach Abschluss des Verfahrens den Teil der Kosten, den sie schulden, bezahlen können oder auch nicht. Das Krankenhaus kann Patienten zu Abholungen schicken, aber eine Vorauszahlung ist eine effektivere Methode, um sicherzustellen, dass die Rechnung bezahlt wird.
Was soll ich tun, wenn das Krankenhaus eine Vorauszahlung verlangt??
Im Idealfall sollten Sie dies rechtzeitig vor dem Eingriff mit der Abrechnungsstelle des Krankenhauses besprechen. Es ist, gelinde gesagt, eine stressige Situation, 18 Stunden vor Ihrer Operation herauszufinden, dass das Krankenhaus von Ihnen verlangt, dass Sie Ihren Selbstbehalt in Höhe von 4.000 USD sofort bezahlen.Wenn Sie einen medizinischen Eingriff planen, für den Ihr Selbstbehalt gilt, erkundigen Sie sich von Anfang an nach den Richtlinien des Krankenhauses. Sprechen Sie mit Ihrem Versicherer, um zu erfahren, ob Vertragsverhandlungen mit dem Krankenhaus geführt werden, bei denen die Rechnung an den Versicherer gesendet werden muss, bevor der Patient belastet wird. Andernfalls möchte das Krankenhaus möglicherweise, dass Sie mindestens einen Teil des Selbstbehalts im Voraus bezahlen.
Im Zweifelsfall ist es auch ratsam, sich an die Versicherungsabteilung Ihres Staates zu wenden, um zu erfahren, ob sie Ratschläge zu den Regeln und Vorschriften des Staates in Bezug auf medizinische Abrechnungspraktiken hat. Je mehr Sie wissen, desto besser können Sie im System navigieren.
Wie viel werden Sie tatsächlich schulden??
Bitten Sie das Krankenhaus, Ihnen einen Kostenvoranschlag mitzuteilen, den Sie schulden. Beachten Sie dabei, dass die verhandelten medizinischen Kosten weitaus niedriger sind als die Einzelhandelskosten. Angenommen, Ihr Selbstbehalt beträgt 5.000 USD, Sie planen eine MRT und haben für das Jahr noch nichts für Ihren Selbstbehalt bezahlt. Die durchschnittlichen Kosten für eine MRT betragen mehr als 2.600 USD, obwohl sie von Krankenhaus zu Krankenhaus erheblich variieren. Unabhängig davon, wie hoch die Krankenhauskosten sind, liegt sie wahrscheinlich weit über dem Tarif, den Ihr Versicherer mit diesem Krankenhaus ausgehandelt hat. Das Krankenhaus könnte 2.000 USD in Rechnung stellen, der ausgehandelte Tarif des Versicherers könnte jedoch beispielsweise 1.295 USD betragen. In diesem Fall wäre der Betrag, den Sie für Ihren Selbstbehalt zahlen müssten, 1.295 USD und nicht 2.000 USD.
Dies ist eigentlich kein Problem, wenn Sie einen Eingriff haben, der um ein Vielfaches teurer ist als Ihr Selbstbehalt. Wenn Sie im Begriff sind, einen Knieersatz zu bekommen, der durchschnittlich 50.000 US-Dollar kostet und Ihr Selbstbehalt 5.000 US-Dollar beträgt, müssen Sie den vollen Selbstbehalt bezahlen. Das Krankenhaus bittet Sie möglicherweise, den gesamten Betrag oder einen Teil davon im Voraus zu bezahlen, oder es stellt Ihnen eine Rechnung, nachdem Sie den Anspruch bei Ihrem Versicherer eingereicht haben. Die Tatsache, dass Sie die vollen 5.000 US-Dollar bezahlen müssen, lässt sich jedoch nicht umgehen.
Im vorherigen Beispiel zur MRT ist der tatsächlich zu zahlende Betrag jedoch erst dann sicher, wenn Ihr Versicherer den Anspruch bearbeitet hat. Wenn das Krankenhaus Sie auffordert, einen Teil Ihres Selbstbehalts im Voraus zu zahlen, und Sie nicht sicher sind, wie viel Sie tatsächlich schulden, besprechen Sie die Situation mit Ihrem Versicherer, bevor Sie dem Krankenhaus Geld geben. Auf die eine oder andere Weise möchten Sie sicherstellen, dass Sie nur den Betrag bezahlen, den die EOB Ihres Versicherers letztendlich schuldet, und nicht den Betrag, den das Krankenhaus in Rechnung stellt.
Gibt es einen Zahlungsplan??
Krankenhäuser arbeiten zunehmend mit Banken zusammen, um Zahlungspläne für Patienten zu erstellen, die diese benötigen, oft ohne Interesse und mit Verfügbarkeit, die nicht von der Bonität des Patienten abhängt. Wenn das Krankenhaus Sie auffordert, Ihren Selbstbehalt vor einem medizinischen Eingriff zu bezahlen, und dies auf realistische Weise nicht möglich ist, fragen Sie es nach der Möglichkeit eines Zahlungsplans.
Das Krankenhaus möchte, dass Sie die Pflege bekommen, die Sie brauchen, und dass Sie gesund werden. Sie möchten aber auch nicht in Forderungsausfällen stecken, wenn Sie Ihren Teil der Rechnung nicht bezahlen können. Ein Zahlungsplan, der es Patienten ermöglicht, ihre Rechnung über mehrere Monate oder sogar Jahre zu verlängern, ist vorzuziehen, wenn der Patient ohne Pflege ist oder das Krankenhaus überhaupt nicht bezahlt wird. Wenn Sie den angeforderten Betrag nicht bezahlen können, schlagen Sie einen Betrag vor, den Sie bezahlen können, und fragen Sie, ob Sie die restlichen Zahlungen planen können.
Fragen Sie, ob es im Krankenhaus einen Fallmanager oder einen Sozialarbeiter gibt, der den Patienten bei der Steuerung des Abrechnungs- und Zahlungsprozesses unterstützen kann. Sie müssen dies nicht alleine herausfinden, und es kann sich herausstellen, dass die Zahlungsanforderungen des Krankenhauses flexibler sein können, als sie zuerst angezeigt werden.
Abhängig von Ihrer finanziellen Situation sollten Sie sich auch nach dem Wohltätigkeitsprogramm des Krankenhauses erkundigen oder ob diese einen Teil Ihrer Kosten basierend auf Ihrem Einkommen abschreiben können.
Können Krankenhäuser aufgrund ihrer Zahlungsfähigkeit die Versorgung verweigern??
Es gibt manchmal ein Missverständnis über die Verpflichtungen von Krankenhäusern in Bezug auf die Bereitstellung von Pflege, unabhängig von der Zahlungsfähigkeit eines Patienten. Nach dem Emergency Medical Treatment and Labour Act (EMTALA) müssen seit 1986 alle Krankenhäuser, die Medicare akzeptieren (das sind praktisch alle Krankenhäuser in den USA), allen in der Notaufnahme ankommenden Patienten, einschließlich aktiven Frauen, Screening- und Stabilisierungsdienste anbieten ungeachtet des Versicherungsstatus oder der Fähigkeit des Patienten, für die Pflege zu bezahlen.Die Notaufnahme muss alle Patienten untersuchen, um festzustellen, wo das Problem liegt, und Stabilisierungsdienste bereitstellen. Sie dürfen einen Patienten aus Geldmangel nicht auf dem Boden verbluten lassen. Sie müssen jedoch nichts anderes als eine Stabilisierung bereitstellen, wenn sie nicht sicher sind, dass der Patient dafür bezahlen kann, und EMTALA erstreckt sich nicht auf die Versorgung außerhalb des Rettungsdienstes.
Ein vorab geplanter medizinischer Eingriff unterliegt daher keinen Vorschriften, nach denen Krankenhäuser unabhängig von der Zahlungsfähigkeit des Patienten eine Versorgung leisten müssen.
Zunehmende Selbstbehalte bringen Patienten und Krankenhäuser in eine schwierige Lage
Die unversicherte Rate ist niedriger als zum Zeitpunkt der Umsetzung des Affordable Care Act, obwohl sie unter der Trump Administration gestiegen ist. Laut US-Volkszählungsdaten waren 2013 14,5 Prozent der US-Bevölkerung nicht versichert. Bis 2016 waren es 8,6 Prozent, bis 2017 waren es 8,7 Prozent. Auch wenn Volkszählungsdaten für 2018 noch nicht verfügbar sind, gibt es andere Daten deuten darauf hin, dass der nicht versicherte Zinssatz im Jahr 2018 erneut angestiegen ist, aber immer noch deutlich unter dem nicht versicherten Zinssatz vor ACA liegt. Während dies zweifellos eine gute Sache ist, haben einige dieser neu versicherten Personen besonders hohe Kosten aus eigener Tasche.Der ACA begrenzt, wie hoch die Kosten im Netzwerk aus eigener Tasche sein können, aber das Limit selbst ist ziemlich hoch. Im Jahr 2019 können Krankenversicherungen Kosten in Höhe von 7.900 USD für eine Einzelperson und 15.800 USD für eine Familie verursachen. Und für 2020 hat HHS vorgeschlagen, diese Obergrenzen auf 8.200 USD bzw. 16.400 USD zu erhöhen. Viele Krankenversicherungen haben Auszahlungslimits, die weit unter diesen Beträgen liegen, aber die Selbstbehalte auf einzelnen Marktplänen betragen oft mehrere Tausend US-Dollar (Kostenteilungsreduktionen senken diese Selbstbehalte für Personen, die für sie in Frage kommen, solange sie Silber auswählen im Austausch planen).
Von Arbeitgebern gesponserte Pläne müssen sich auch an die Obergrenze der ACA für Auslagen halten, haben jedoch tendenziell niedrigere Selbstbehalte und Auslagen als auf dem Einzelmarkt. Im Jahr 2018 betrug der durchschnittliche Selbstbehalt für Personen mit von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherungen 1.350 USD. Dies schloss jedoch die glücklichen 15 Prozent der versicherten Arbeitnehmer ein, die überhaupt keinen Selbstbehalt hatten. Berücksichtigt man nur die 81 Prozent der versicherten Arbeitnehmer mit Selbstbehalt, so lag ihr durchschnittlicher Selbstbehalt bei über 1.500 USD.
Dennoch berichtete die Federal Reserve im Jahr 2017, dass 44 Prozent der Befragten, die an ihrer Umfrage zur Haushaltsökonomie und Entscheidungsfindung teilnahmen, nicht in der Lage wären, 400 US-Dollar für eine unerwartete Rechnung auszugeben, oder etwas verkaufen müssten, um die Kosten zu decken. Das stellt ein Rätsel dar, wenn Menschen ein unerwartetes, aber notwendiges medizinisches Verfahren und einen relativ hohen Selbstbehalt haben.
Es stellt auch ein Rätsel für Krankenhäuser dar, die einerseits für die Gesundheitsversorgung der Anwohner zuständig sind, aber auch genügend Einnahmen erwirtschaften müssen, um finanziell tragfähig zu bleiben. Die Vorabzahlung mindestens eines Teils des Selbstbehalts ist eine Möglichkeit für Krankenhäuser, Situationen zu vermeiden, in denen Patienten ihre Rechnungen letztendlich nicht bezahlen können.
Betrachten Sie einen HSA, wenn Sie Zugang zu einem HDHP haben
Wenn Ihr Arbeitgeber einen von der HSA qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anbietet oder wenn Sie auf dem jeweiligen Markt eine eigene Krankenversicherung abschließen, sollten Sie in Betracht ziehen, sich für einen HDHP anzumelden. Sie sind nicht für jeden geeignet, aber wenn Sie von einem HDHP-System abgedeckt werden, können Sie einen Beitrag vor Steuern zu einer HSA leisten, der dann zur Stelle ist, wenn Sie ihn benötigen.2019 können Sie bis zu 7.000 US-Dollar für eine HSA einbringen, wenn Sie eine Familienversicherung im Rahmen eines HDHP haben, und bis zu 3.500 US-Dollar, wenn Sie eine Selbstversicherung im Rahmen eines HDHP haben. Selbst wenn Sie nur einen kleinen Betrag pro Monat einzahlen können, summiert sich dieser mit der Zeit und es gibt keine Möglichkeit, ihn zu verwenden oder zu verlieren. Das Geld verbleibt auf Ihrem Konto, bis Sie ihn abheben müssen. Sie können ein Kissen in einer HSA aufbauen, während Sie eine HDHP-Abdeckung haben, und es zu einem späteren Zeitpunkt zurückziehen, um zukünftige medizinische Ausgaben zu decken, selbst wenn Sie zu diesem Zeitpunkt keine HDHP-Abdeckung mehr haben.
Wenn Sie also Zugang zu einem von der HSA qualifizierten Plan haben, wird es Ihnen durch die Registrierung und die Beiträge zur HSA leichter fallen, mit einer möglichen zukünftigen Situation umzugehen, in der Sie von einem Krankenhaus plötzlich aufgefordert werden, einen erheblichen Betrag zu zahlen von Geld im Voraus, bevor Sie medizinische Versorgung erhalten können.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine FSA anbietet, ist dies ebenfalls eine gute Option. Beachten Sie jedoch, dass nicht genutztes Geld in Ihrer HSA von einem Jahr zum nächsten auf dem Konto verbleibt. Dies ist bei FSA-Fonds nicht der Fall.
