So erhalten Sie eine Lebensversicherung, wenn Sie HIV haben

Die Lebensversicherung ist ein wichtiges Mittel, um Ihre Angehörigen im Todesfall zu schützen. Eine erschwingliche Police zu finden, kann oft eine Herausforderung sein, wenn Sie älter sind oder nicht bei bester Gesundheit. Für einige mit einer chronischen oder bereits bestehenden Erkrankung kann es so gut wie unmöglich erscheinen.
Dies ist bei Menschen mit HIV der Fall. Unabhängig davon, wie gesund Sie sind oder wie sehr Sie an der Behandlung festhalten, sind Ihre Optionen heutzutage um ein Vielfaches teurer, als es von einer durchschnittlichen Person zu erwarten wäre.
Das heißt nicht, dass Sie keine Lebensversicherung abschließen können. In einigen Fällen können Sie. Die harte Realität ist jedoch, dass HIV-Lebensversicherungen extrem kostspielig sein können, selbst wenn sie exorbitant sind, was das Problem weniger in Bezug auf die Zugänglichkeit als in Bezug auf die Erschwinglichkeit stellt.

Lebensversicherung als Diskriminierung

Beginnen wir damit, dass wir sagen, wie es ist: Versicherung ist und war immer diskriminierend. Versicherungsunternehmen stützen ihre Kosten und Qualifikationen auf das versicherungsmathematische Risiko und ziehen eine statistische Linie darüber, wer ein gutes Risiko ist und wer nicht. Sie betrachten Sie nicht als Individuum, sondern als eine Mischung von Faktoren, die Sie wahrscheinlich früher sterben lassen, als Sie sollten.
Kurz und gut: Lebensversicherung ist ein Wettspiel, und für die meisten Versicherer sind Menschen mit HIV einfach eine schlechte Wette.
Aber spiegelt dies die Fakten oder eine unbegründete Tendenz wider, die die Gesamtheit der HIV-Bevölkerung aktiv diskriminiert? Wenn wir die Überlebensstatistik objektiv betrachten, wissen wir das mit Sicherheit:

• Laut einer Studie der nordamerikanischen AIDS-Kohorten-Kooperation für Forschung und Design (NA-ACCORD) kann eine 20-jährige HIV-positive Person, die sich einer antiretroviralen Therapie unterzieht, nun mit einem Lebensalter bis in die frühen 70er Jahre rechnen.
• Eine 2014 von der Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) durchgeführte Studie untermauerte diese Behauptungen weiter und kam zu dem Schluss, dass Menschen, die früh mit der Therapie beginnen (wenn ihre CD4-Zahl über 350 liegt), in der Lage sein sollten, eine Lebenserwartung zu erreichen, die gleich oder sogar höher ist als die der Durchschnittsbevölkerung.

Zum Vergleich: Menschen, die rauchen, rasieren sich im Durchschnitt 10 Jahre ihres Lebens. Dies bedeutet zwar nicht, dass sie von den Versicherern nicht bestraft werden, aber sie würden nicht automatisch gesperrt oder denselben himmelhohen Prämien ausgesetzt wie ein gesunder Nichtraucher mit HIV.

Warum sich Versicherer der Deckung widersetzen

Versicherer sehen das anders. Ihr Ziel ist es, die Risiken und Unsicherheiten zu bewältigen, die beide Seiten der Bilanz betreffen können, und die Statistiken belasten die Menschen mit HIV erheblich. Bedenken Sie:

• Trotz steigender Lebenserwartung erkranken Menschen mit HIV mit höherer Wahrscheinlichkeit Jahre vor ihren nicht infizierten Kollegen an Krankheiten, die nicht mit HIV zusammenhängen. Beispielsweise treten Herzinfarkte typischerweise 16 Jahre früher auf als in der Allgemeinbevölkerung, während nicht mit HIV assoziierte Krebsarten 10 bis 15 Jahre früher diagnostiziert werden.
• Während durch eine frühe antiretrovirale Therapie eine normale Lebenserwartung erreicht wurde, besteht nach wie vor eine enorme Lücke in der Anzahl der Personen, die eine nicht nachweisbare Viruslast tragen können. Heutzutage können nur etwa 30 Prozent der mit HIV diagnostizierten Personen eine Virussuppression erreichen, während weniger als die Hälfte nach der Diagnose in Behandlung bleibt.

Letztendlich argumentieren die Versicherer, dass ein einzelner Kandidat, egal wie "gut" er auch sein mag, nicht die Kontrolle darüber haben kann, was mit einem langen Leben verbunden ist - ob eine Person seine Tabletten einnimmt oder nicht.
In mancher Hinsicht ist es ein veraltetes Argument, da die HIV-Therapie weitaus wirksamer und verzeihender ist als in der Vergangenheit. Nach Ansicht des Versicherers gehört HIV aufgrund des chronischen Krankheitsmanagements zur gleichen Risikokategorie wie Menschen mit Herzinsuffizienz.
Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie nicht an einer chronischen Erkrankung erkranken müssen, um keinen Versicherungsschutz zu erhalten. du musst einfach haben HIV.

Individuelle Lebensversicherungsoptionen

Heutzutage gibt es nur eine Versicherungsgesellschaft in den USA, die Menschen mit HIV eine individuelle Ganz- und Risikoversicherung bietet. AEQUALIS wurde in Partnerschaft mit dem Fortune 500-Riesen Prudential Financial gegründet und ist eine unabhängige Organisation, die sich auf die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen für unterversorgte Gemeinschaften mit dieser Krankheit konzentriert.
AEQUALIS bietet derzeit vier verschiedene Versicherungsfahrzeuge mit jeweils unterschiedlichen Deckungssummen, Einschränkungen und Qualifikationskriterien an:

• Individuelle Risikoversicherung und unbefristete Lebensversicherung mit einem Versicherungsschutz von 100.000 USD bis 4.000.000 USD
• Instant Issue-Laufzeitversicherung, die keine ärztliche Untersuchung erfordert und eine Deckung zwischen 25.000 und 300.000 US-Dollar bietet
• Sofortige Ausgabe einer Lebensversicherung, die als Erstversicherungspolice gilt und eine Deckung zwischen 5.000 und 35.000 US-Dollar ohne Erhöhung der Prämienzahlungen bietet
• Vereinfachte Risikolebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung oder Laborarbeit mit einer Deckungssumme von 25.000 USD bis über 350.000 USD

Mängel und Überlegungen

So großartig dies auch klingen mag, die AEQUALIS-Angebote haben nur wenige Einschränkungen:

• Erstens erwarten Sie eine kräftige Prämie. Als wir ein Angebot für eine dauerhafte Lebensversicherung einreichten, beantragten wir 250.000 USD für einen 55-jährigen HIV-positiven Mann in Behandlung, der keine Krankheit in der Vorgeschichte hatte, nicht rauchte und eine anhaltende, nicht nachweisbare Viruslast aufwies. Das telefonische Angebot lag bei etwas mehr als 650 US-Dollar pro Monat oder ungefähr dem Fünffachen dessen, was dem Mann berechnet würde, wenn er HIV-negativ wäre.
• Zweitens sind die Kriterien für die Akzeptanz nicht so einfach, wie es scheint. Rote Fahnen werden angezeigt, wenn Sie jemals einen Behandlungsfehler hatten oder längere Zeit im Ausland gelebt haben. Gleiches gilt, wenn Ihre CD4-Zahl jemals unter 200 lag, wenn Sie Hepatitis B oder C hatten (selbst wenn Sie behandelt wurden) oder wenn Sie jemals eine schwerwiegende opportunistische Infektion hatten.

Obwohl Sie diese Dinge technisch nicht offenlegen müssen, gibt es möglicherweise keine Möglichkeit, sie zu verbergen. Auch wenn Sie sich für eine "keine ärztliche Untersuchung" entschieden haben, sollten Sie nicht davon ausgehen, dass der Versicherer Sie beim Wort nehmen wird.
Sobald Sie das erste Interview bestanden haben, besteht der nächste Schritt darin, eine Überprüfung beim Medical Information Bureau (MIB) durchzuführen und eine Überprüfung Ihrer Krankengeschichte bei Ihrem Erstversorger anzufordern. Um genehmigt zu werden, müssten Sie den Zugriff auf diese und andere medizinische Dateien unterschreiben.
Eine rote Flagge bedeutet zwar nicht unbedingt, dass Sie abgelehnt werden, kann jedoch Ihre monatliche Prämie erhöhen oder den Zugang zu bestimmten Versicherungsprodukten einschränken.

Andere Lebensversicherungsoptionen

Wenn Ihnen traditionelle Formen der Lebensversicherung nicht zur Verfügung stehen, gibt es noch eine Reihe von Optionen, die Sie prüfen können. Im Allgemeinen bieten sie Ihnen keine so hohe Sterbegeldsumme wie eine Einzelversicherung, aber sie können ausreichen, um bestimmte Kosten (wie Bestattungs- oder Ausbildungskosten) zu decken, falls Sie sterben.
Zu den praktikabelsten Optionen:

• Gruppenlebensversicherung auf Arbeitgeberseite kann von Ihrem Unternehmen angeboten werden, in einigen Fällen sowohl für den Arbeitnehmer als auch für den Ehegatten des Arbeitnehmers. Die Sterbegeldleistungen liegen im Bereich von 10.000 USD für den Arbeitnehmer und 5.000 USD für den Ehepartner. Als Gruppenplan sind die Kosten in der Regel günstiger.
• Freiwillige Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers ist eine weitere Option, die von größeren Unternehmen angeboten wird und Mitarbeitern (und manchmal auch ihren Ehepartnern) eine Lebensversicherung ohne Versicherungsnachweis ermöglicht. Einige dieser Pläne bieten Sterbegeld in Höhe von bis zu 100.000 US-Dollar.
• Garantierte Lebensversicherung (auch als garantierte Akzeptanzrichtlinien bezeichnet) sind kleine Lebensversicherungspolicen mit Sterbegeldern zwischen 5.000 und 25.000 US-Dollar. In der Regel gibt es keine gesundheitlichen Fragen und die Zulassung ist garantiert. Daher sind die Prämien hoch und die vollen Leistungen treten in der Regel erst ein oder zwei Jahre nach dem Datum des Inkrafttretens in Kraft.

Wenn alle anderen Optionen fehlschlagen, können Sie einen im Voraus bezahlten Bestattungsplan (auch als Pre-Need-Plan bezeichnet) beantragen. Diese werden meist über Bestattungsunternehmen verkauft und ermöglichen es Ihnen, entweder eine Pauschale oder einen Ratenzahlungsplan zu bezahlen. Einige Bestattungsunternehmen legen Ihr Geld in einen Treuhandfonds, der bei Ihrem Tod zur Freilassung veranlasst wird. andere schließen eine Versicherung ab, in der sie sich als Begünstigte angeben.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie mit der Ablehnung einer Lebensversicherung konfrontiert sind, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihren Fokus auf die Altersvorsorge zu richten. Dies gilt insbesondere, wenn Sie bei guter Gesundheit sind und noch arbeiten.
Viele Organisationen haben begonnen, Programme anzubieten, die sich mit dem langfristigen finanziellen Wohlbefinden von Menschen befassen, die mit HIV leben. Dazu gehört vor allem das in Manhattan ansässige Unternehmen New York Life, das 2013 die Initiative "Positive Planning" ins Leben gerufen hat, um 11.000 seiner Agenten über die finanziellen Bedürfnisse der HIV-Bevölkerung zu informieren.
Viele gemeindenahe HIV-Organisationen bieten ähnliche Programme an, mit denen Kunden kostenlose Seminare besuchen oder sich einzeln mit Finanzfachleuten treffen können. Sie können sich auch bei örtlichen Colleges erkundigen, von denen viele Kurse zur Altersvorsorge anbieten.
Egal, ob Sie eine Lebensversicherung abschließen können oder nicht, das Produktivste, was Sie tun können, ist, sich so weit im Voraus vorzubereiten, dass Sie jeden Aspekt Ihres Ruhestands berücksichtigen können, nicht nur Ihren Tod.