Eine Übersicht der Krankenkassen
Unabhängig davon, wo Sie Ihre Krankenversicherung abschließen, ist es wichtig, die Terminologie zu verstehen, mit der Policen und Versicherungsschutz beschrieben und Pläne verglichen werden. Es ist wichtig zu wissen, wie Ihr Plan funktioniert, bevor Sie ihn anwenden müssen. Sie möchten nicht die Details Ihrer Berichterstattung klären, während Sie in einem Krankenzimmer sitzen.
Wo können Sie Hilfe anfordern??
Etwa die Hälfte der Amerikaner ist bei einem Arbeitgeber krankenversichert. Etwa ein Drittel der US-Bevölkerung ist über Medicaid oder Medicare abgesichert, und etwa sechs Prozent sind über den einzelnen Markt abgesichert, einschließlich der an der Börse erworbenen Pläne sowie der außerbörslichen Pläne.["außerbörslich" bezeichnet Pläne, die direkt von einer Versicherungsgesellschaft (mit oder ohne Unterstützung eines Maklers) anstatt über die Börse gekauft wurden. Solange es sich bei diesen Plänen um eine größere individuelle Krankenversicherung handelt (und nicht um eine kurzfristige Krankenversicherung), erfüllen sie die Anforderungen des Affordable Care Act, auch wenn sie außerhalb der Börse verkauft werden.]
Die Hilfe bei der Auswahl des Plans, der Registrierung und der Verwendung Ihrer Deckung ist immer verfügbar, unabhängig davon, wo Sie Ihre Deckung erhalten. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, scheuen Sie sich nicht, Fragen zu stellen. Wenn es in Ihrem Unternehmen eine Personalabteilung gibt, gehört es zu ihren Aufgaben, Ihnen zu helfen, Ihre Vorteile zu verstehen.
Wenn Sie für einen kleineren Arbeitgeber arbeiten, der kein spezielles Personal-Team hat, können diese Sie zu Ressourcen weiterleiten, die Ihnen helfen können, einschließlich der Krankenkasse, des Maklers, der dem Arbeitgeber bei der Auswahl des Versicherungsschutzes geholfen hat, der Krankenversicherung für Kleinunternehmen Umtausch, wenn Ihr Bundesstaat noch über eine oder eine vom Arbeitgeber verwendete Lohn- / Gehaltsabrechnung / Vorsorgeeinrichtung verfügt. Fordern Sie bei jeder Überprüfung von Leistungs- oder Leistungsdaten schriftlich Einzelheiten an, damit Sie sicher sein können, dass die Informationen korrekt sind.
Im Falle des Abschlusses einer eigenen Krankenversicherung stehen Makler zur Verfügung, um online, telefonisch oder persönlich Hilfe zu leisten. Für ihre Leistungen fallen keine Gebühren an. Makler können Ihnen helfen, Pläne sowohl an als auch außerhalb der Börse zu vergleichen. Wenn Sie wissen, dass Sie die Krankenkassenbörse nutzen möchten, stehen Ihnen Navigatoren und zertifizierte Einschreibungsberater zur Verfügung, die Sie bei der Einschreibung unterstützen. Um die Börse in Ihrem Bundesstaat zu finden, können Sie bei Healthcare.gov beginnen und Ihren Bundesstaat auswählen. Wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, der über eine eigene Vermittlungsstelle verfügt, werden Sie zu dieser Site weitergeleitet.
Für das Krankenversicherungsprogramm von Medicaid oder Kindern (CHIP) kann Ihre staatliche Behörde Ihnen helfen, die Ihnen zur Verfügung stehenden Leistungen zu verstehen, sofern diese berechtigt sind, und Sie bei der Anmeldung unterstützen. Sie können sich auch bei Medicaid oder CHIP über die Krankenkassenbörse in jedem Bundesland anmelden.
Wenn Sie für Medicare in Frage kommen, können Sie Ihr staatliches Krankenversicherungshilfeprogramm als Ressource verwenden. Es gibt auch Makler im ganzen Land, die Begünstigten bei der Anmeldung zu Medicare Advantage-Plänen oder bei der zusätzlichen Deckung für Original Medicare helfen.
Entscheidungen, Entscheidungen, Entscheidungen
In einigen Fällen können Ihre Planoptionen eingeschränkt sein, z. B. wenn Ihr Arbeitgeber nur einen einzigen Plan anbietet. Aber die meisten Menschen haben ein paar Möglichkeiten, wenn es um die Auswahl ihrer Krankenversicherung geht. Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Reihe von Plänen mit unterschiedlichen Deckungssummen und monatlichen Prämien an. Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen, können Sie aus jedem Tarif auswählen, der auf dem jeweiligen Markt in Ihrer Region erhältlich ist (ein- oder außerbörslich, obwohl Prämienzuschüsse nur in der Börse erhältlich sind)..Wenn Sie berechtigt sind, sich bei Medicare anzumelden, haben Sie die Möglichkeit, einen Medicare-Vorteilsplan zu wählen oder sich an Original Medicare zu halten und zu entscheiden, ob Sie ihn mit einer Medigap- und Part-D-Verschreibungspflicht ergänzen möchten (es gibt einige Bezirke, in denen Medicare-Vorteilspläne existieren) Nicht verfügbar).
Für alle Versicherungsarten außer Medicaid / CHIP gelten jährliche offene Anmeldefristen. Spezielle Einschreibungsfristen sind jedoch verfügbar, wenn Sie bestimmte Ereignisse im Leben erleben, z. B. einen unfreiwilligen Verlust der Deckung oder eine Heirat. In der Krankenversicherung gibt es keine Einheitsgröße. Welcher Plan für Sie am besten geeignet ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab:
- Haben Sie bereits bestehende Bedingungen? Dies ist kein Problem mehr in Bezug auf die Verfügbarkeit von Versicherungsleistungen, da das Gesetz über bezahlbare Pflege ab 2014 das medizinische Underwriting verboten hat (obwohl Medigap-Pläne auch dann medizinisch versichert sind, wenn Sie sich nicht in Ihrem anfänglichen Einschreibungsfenster oder in einem der sehr begrenzten speziellen Einschreibungszeiträume befinden, in denen dies der Fall ist) gelten für Medigap-Pläne). Aber es wird definitiv ein Faktor bei der Auswahl eines Plans sein, da die Vorteile, die Verfügbarkeit aus eigener Tasche, die Liste der abgedeckten Medikamente (Formeln) und das Anbieternetzwerk von Plan zu Plan erheblich variieren.
Wenn ein Familienmitglied bereits an einer Krankheit leidet oder für das kommende Jahr erhebliche Krankheitskosten zu erwarten sind, sollten Sie in Betracht ziehen, die Familie in getrennten Plänen zu registrieren, die eine stärkere Deckung für das Familienmitglied bieten, von dem erwartet wird, dass es im Laufe des Jahres mehr Gesundheitsversorgung benötigt Jahr. - Nehmen Sie verschreibungspflichtige Medikamente ein?? Überprüfen Sie unbedingt die Formulare der von Ihnen in Betracht gezogenen Krankenversicherungen. Möglicherweise werden Sie feststellen, dass ein Plan Ihre Medikamente in einer günstigeren Kategorie abdeckt als ein anderer, oder dass einige Pläne Ihre Medikamente überhaupt nicht abdecken. In den Gesundheitsplänen sind die erfassten Medikamente in Kategorien unterteilt, die im Allgemeinen als Tier 1, Tier 2, Tier 3 und Tier 4 gekennzeichnet sind (manchmal gibt es auch Tier 5)..
Medikamente der Stufe 1 sind die billigsten, während Medikamente der Stufe 4 oder 5 meistens Spezialpräparate sind. Medikamente der Stufen 4 und 5 sind im Allgemeinen mitversichert (Sie zahlen einen Prozentsatz der Kosten), im Gegensatz zu einer Pauschalvergütung. In Anbetracht des hohen Preises für Spezialmedikamente erfüllen manche Menschen zu Beginn des Jahres das Auslagenmaximum ihres Plans, wenn sie teure Tier-4- oder Tier-5-Medikamente benötigen. Einige Staaten haben jedoch Grenzen für die Patientenkosten für Spezialarzneimittel eingeführt.
Wenn Sie sich für Medicare anmelden, können Sie das Plan Finder-Tool von Medicare bei der ersten Anmeldung und jedes Jahr während der offenen Anmeldung verwenden. Hier können Sie Ihre Rezepte eingeben und herausfinden, welcher Rezeptplan am besten funktioniert.
- Erhalten Sie derzeit medizinische Versorgung von einem bestimmten Arzt oder Krankenhaus?? Providernetzwerke variieren von Carrier zu Carrier. Vergleichen Sie daher die Providernetzwerke für die verschiedenen Pläne, die Sie in Betracht ziehen. Wenn Ihr Provider nicht im Netzwerk ist, können Sie diesen Provider möglicherweise weiterhin verwenden, jedoch mit höheren Auslagenkosten, oder Sie haben möglicherweise überhaupt keine Netzabdeckung außerhalb des Netzwerks.
In einigen Fällen müssen Sie entscheiden, ob die Beibehaltung Ihres derzeitigen Anbieters die Zahlung höherer Krankenkassenprämien wert ist. Wenn Sie keine besonders gute Beziehung zu einem bestimmten Arzt haben, kann die Auswahl eines Plans mit einem engen Netzwerk zu niedrigeren Prämien führen. - Erwarten Sie im kommenden Jahr eine teure medizinische Versorgung?? Wenn Sie zum Beispiel wissen, dass eine Operation bevorsteht oder Sie planen, ein Kind zu bekommen, ist es wahrscheinlich sinnvoll, höhere Handelsprämien für einen Plan mit einem niedrigeren Auslagenlimit zu zahlen. Bedenken Sie, dass ein Plan mit einem niedrigeren Gesamtauslagenlimit möglicherweise einen besseren Wert bietet, unabhängig davon, wie viel der Plan verlangt, dass Sie für einzelne Services bezahlen, bevor Sie dieses Auslagenlimit einhalten.
Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie einen Knieersatz benötigen, ist ein Plan mit einem Gesamtlimit von 3.000 USD möglicherweise ein besserer Wert als ein Plan mit einem Limit von 5.000 USD. Auch wenn der letztgenannte Plan Copays für Arztbesuche anbietet, zählt der erstgenannte Plan Ihre Arztbesuche zum Selbstbehalt.
Es wäre letztendlich besser, die vollen Kosten Ihrer Arztbesuche zu bezahlen, wenn Sie wissen, dass alle Ihre Gesundheitsausgaben für versicherte Leistungen aufhören werden, sobald Sie 3.000 USD für das Jahr erreicht haben. Kurzfristig ist es vorteilhaft, statt der vollen Kosten ein Copay für einen Arztbesuch zu bezahlen. Für Menschen, die eine umfassende medizinische Versorgung benötigen, kann die Gesamtobergrenze für die Ausgaben aus eigener Tasche ein wichtigerer Faktor sein.
- Reist du viel? Möglicherweise möchten Sie ein PPO mit einem breiten Netzwerk und einer soliden Abdeckung außerhalb des Netzwerks in Betracht ziehen. Dies ist teurer als ein HMO mit schmalem Netzwerk, aber die Flexibilität, die es bietet, damit Sie Anbieter in mehreren Bereichen verwenden können, könnte sich lohnen. Wenn Sie sich für Medicare anmelden, ist Original Medicare - plus Zusatzversicherungen - aufgrund Ihrer Reisepläne wahrscheinlich eine bessere Wahl als Medicare Advantage, da Medicare Advantage über begrenzte Anbieternetzwerke verfügt, die in der Regel lokalisiert sind.
- Was ist Ihre Risikotoleranz?? Möchten Sie monatlich mehr für Prämien ausgeben, um die Auslagen zu senken? Ist es nicht gleichbedeutend mit einer Abbuchung in der Arztpraxis, sondern mit der Bezahlung Ihrer gesamten Fürsorge, bis Sie die im Selbstbehalt liegenden höheren Prämien erreicht haben? Haben Sie Geld in Form von Ersparnissen, mit denen Sie Ihre Gesundheitskosten bezahlen könnten, wenn Sie sich für einen Plan mit einem höheren Selbstbehalt entscheiden??
Dies sind Fragen, die nicht richtig oder falsch beantwortet wurden. Das Verständnis dafür, wie Sie mit ihnen umgehen, ist jedoch ein wichtiger Aspekt bei der Auswahl des Gesundheitsplans, der Ihnen den bestmöglichen Wert bietet. Die monatlichen Prämien müssen unabhängig davon gezahlt werden, ob Sie eine Million Dollar an Gesundheitsleistungen in Anspruch nehmen oder gar keine. Abgesehen von den Prämien hängt der Betrag, den Sie das ganze Jahr über zahlen, von der Art der Deckung ab und davon, wie viel medizinische Versorgung Sie benötigen.
Alle nicht-großväterlichen Pläne decken bestimmte Arten von Vorsorge ohne Kostenteilung ab, was bedeutet, dass keine Kosten anfallen und Sie für diese Leistungen keinen Selbstbehalt zahlen müssen. Darüber hinaus kann der Versicherungsschutz für andere Arten der Betreuung von Plan zu Plan erheblich variieren. Wenn Sie den Plan mit den niedrigsten Prämien auswählen, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass Ihre Kosten wahrscheinlich höher sind, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen.
- Möchten Sie einen Beitrag zu einem Gesundheitskonto (HSA) leisten können?? In diesem Fall müssen Sie sicherstellen, dass Sie sich für einen HSA-qualifizierten High Deductible Health Plan (HDHP) anmelden. Diese Pläne umfassen die vorbeugende Pflege vor dem Selbstbehalt, aber nichts anderes. Für HSA-qualifizierte Pläne gelten Mindestabzugspflichten sowie Grenzwerte für die maximalen Auslagenkosten.
Sie oder Ihr Arbeitgeber können Ihre HSA finanzieren, und es gibt keine Vorsorge, dass Sie sie nutzen oder verlieren. Sie können das Geld verwenden, um die medizinischen Ausgaben mit Dollar vor Steuern zu bezahlen, aber Sie können das Geld auch in der HSA belassen und wachsen lassen. Es läuft von einem Jahr zum nächsten und kann immer steuerfrei zur Deckung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden, auch wenn Sie keinen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan mehr haben.
