COBRA vs. Obamacare Was ist besser?
Gleicher Gesundheitsplan gegen einen anderen Gesundheitsplan
Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, zahlen Sie, um den Versicherungsschutz im Rahmen der von Ihrem Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung fortzusetzen, die Sie bereits haben. Sie wissen, wie es funktioniert und was Sie erwartet. Die einzige Lernkurve besteht darin, zu lernen, wann und wie Sie Ihre COBRA-Prämienzahlungen tätigen.Wenn Sie einen Obamacare-Krankenversicherungsplan von der Krankenversicherungskasse Ihres Staates (oder außerhalb der Kasse, wo die Pläne auch ACA-konform sind) auswählen, geben Sie Ihren alten Plan auf und haben mehrere neue Pläne zur Auswahl. Sie kaufen einen Plan auf dem individuellen Markt, im Gegensatz zum vom Arbeitgeber gesponserten Markt (oft als Nicht-Gruppen-gegen-Gruppen bezeichnet). Sie müssen sich also mit der Funktionsweise Ihres neuen Gesundheitsplans vertraut machen, wenn es sich um einen anderen als den alten Plan handelt. Wenn der Plan Ihres Arbeitgebers beispielsweise ein PPO war, Ihr neuer Obamacare-Plan jedoch ein EPO ist, müssen Sie verstehen, wie sich diese unterscheiden, damit Sie Ihren neuen Plan effektiv nutzen können.
Wenn Sie Ihren aktuellen Plan unter COBRA fortsetzen, wissen Sie, dass Ihr Arzt im Netzwerk ist, da Sie Ihren Gesundheitsplan nicht ändern. Wenn Sie stattdessen einen neuen Obamacare-Plan wählen, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Arzt mit Ihrem neuen Plan vernetzt ist, oder Sie müssen den Arzt wechseln. Sie müssen überprüfen, ob Ihre spezifischen verschreibungspflichtigen Medikamente unter die Arzneimittelformulierung Ihres neuen Plans fallen, oder Sie müssen sie möglicherweise aus eigener Tasche bezahlen. Dies gilt auch dann, wenn der von Ihnen gewählte individuelle Plan von derselben Versicherungsgesellschaft angeboten wird, die Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan bereitgestellt hat.
Zum Beispiel könnte Ihr Arbeitgeber einen Plan haben, der vom Blue Cross Blue Shield-Versicherer in Ihrem Bundesstaat angeboten wird, und Sie könnten beschließen, zu einem individuellen Plan zu wechseln, der von demselben Blue Cross Blue Shield-Versicherer angeboten wird. Ihr neuer Plan kann sich jedoch von Ihrem alten Plan völlig unterscheiden. Die Vorteile, das Anbieternetzwerk, die abgedeckte Medikamentenliste, die Art des Plans (HMO, PPO, EPO usw.) können zwischen dem einzelnen Markt und dem vom Arbeitgeber gesponserten Markt sehr unterschiedlich sein, selbst wenn Sie sich das ansehen die gleiche Versicherungsgesellschaft.
Bezahlen der vollen Prämie im Vergleich zu einer Subvention, die Ihnen beim Bezahlen hilft
Wenn Sie sich für die COBRA-Weiterversicherung entscheiden, zahlen Sie die volle monatliche Prämie für diese Versicherung sowie eine Verwaltungsgebühr in Höhe von 2 Prozent. (Beachten Sie, dass die volle Prämie den Teil bedeutet, den Sie zusätzlich zu dem Teil gezahlt haben, den Ihr Arbeitgeber gezahlt hat.) wahrscheinlich einen erheblichen Teil der Prämie ausmachen). Es gibt keine Subventionen, mit denen Sie COBRA-Prämien bezahlen können, und sie sind teuer.Wenn Sie auf COBRA verzichten und stattdessen Ihre Krankenversicherung bei Ihrer Krankenkasse abschließen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss zur Senkung Ihrer monatlichen Prämien. Darüber hinaus haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss zur Senkung Ihres Auslagenmaximums und zur Senkung Ihres Selbstbehalts, Ihrer Zuzahlungen und Ihrer Mitversicherung. Diese Subventionen sind nur für Krankenversicherungen verfügbar, die über eine Krankenkassenbörse des Affordable Care Act in Ihrem Bundesstaat erworben wurden (wenn Sie einen ACA-konformen Plan außerhalb der Börse kaufen, können Sie keine Subventionen erhalten)..
Alle diese Subventionen basieren auf Ihrem Einkommen. Je mehr Sie verdienen, desto geringer wird Ihr Zuschuss. Wenn Sie viel verdienen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf einen Zuschuss. Wenn Ihr Einkommen jedoch moderat ist, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Hilfe. Die Förderfähigkeit reicht weit in die Mittelschicht hinein: 2019 kann sich eine vierköpfige Familie, die etwas mehr als 100.000 US-Dollar verdient, für eine Prämienförderung qualifizieren. Für eine vierköpfige Familie, die bis zu 62.750 US-Dollar verdient, sind Zuschüsse auf Kostenteilungsbasis verfügbar.
Eine zweite Chance haben zu wählen
Wenn Sie sich für COBRA qualifizieren, haben Sie nur eine begrenzte Zeit, um sich anzumelden. Die Uhr beginnt entweder an dem Tag zu ticken, an dem Sie Ihre COBRA-Wahlbenachrichtigung erhalten haben, oder an dem Tag, an dem Sie den Versicherungsschutz verloren hätten (wenn COBRA keine Option wäre), je nachdem, was später eintritt. Wenn Ihre Berichterstattung zum Beispiel am 30. Juni endet und Ihr Arbeitgeber Ihnen am 25. Juni Ihre COBRA-Wahlunterlagen zur Verfügung stellt, beginnt Ihre COBRA-Wahlperiode am 30. Juni. Wenn Sie die COBRA-Unterlagen jedoch erst dann erhalten, 3. Juli, dann würde Ihre COBRA-Wahlperiode am 3. Juli beginnen.Ab diesem Datum haben Sie 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie COBRA wählen möchten. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre COBRA-Deckung fortzusetzen, haben Sie eine nahtlose Deckung bis zu dem Datum, an dem Sie ansonsten die Deckung verloren hätten. Selbst wenn Sie sich an Tag 59 anmelden, sind alle 59 Tage versichert (und Sie müssen für diese Tage Prämien zahlen, auch wenn sie bereits verstrichen sind). Wenn Sie nicht vor Ablauf der Frist handeln, verlieren Sie Ihre Chance bei COBRA. Das Registrierungsfenster ist eine einmalige Gelegenheit. Du bekommst keine zweite Chance.
Wenn Sie Ihre berufsbezogene Krankenversicherung verlieren, haben Sie Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist für die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates (oder auf einen individuellen Marktplan, der außerhalb der Börse angeboten wird, falls dies Ihre Präferenz ist), unabhängig davon, ob eine COBRA-Fortsetzung verfügbar ist Ihnen (und selbst wenn Sie sich zu Beginn Ihrer Wahlperiode für COBRA entscheiden, haben Sie die vollen 60 Tage, um Ihre Meinung zu ändern und einen Plan auf dem jeweiligen Markt zu kaufen, falls dies Ihre Präferenz sein sollte). Wie die COBRA-Wahlperiode ist diese spezielle Einschreibefrist zeitlich begrenzt. Wenn Sie die Frist jedoch nicht einhalten, haben Sie eine zweite Chance, sich während der jährlichen offenen Einschreibefrist jeden Herbst an der Börse für eine Krankenversicherung anzumelden. Es gibt keine offene Anmeldefrist für COBRA.
Dauer der Deckung
COBRA hält nicht ewig. Es wurde als Programm entwickelt, das Sie durchführt, bis Sie eine andere Berichterstattung erhalten. Abhängig von der Art des auslösenden Ereignisses, das Sie für COBRA qualifiziert hat, dauert Ihre COBRA-Abdeckung 18 bis 36 Monate. Danach müssen Sie eine andere Krankenversicherung abschließen.Sie können sich für ein Kalenderjahr (an oder außerhalb der Börse) für einen Obamacare-Plan (für einzelne Märkte) anmelden. Wenn Sie sich während einer speziellen Anmeldefrist anmelden, können Sie während der folgenden jährlichen offenen Anmeldefrist zu einem neuen Tarif wechseln. Wenn Sie Ihren neuen Plan länger als ein Jahr fortführen möchten und Ihr Versicherer ihn weiterhin anbietet, können Sie ihn verlängern. Wenn Ihr Versicherer den Plan abbricht, können Sie sich an Ihrer Börse für einen anderen Plan anmelden oder direkt bei einer Krankenkasse, wenn Sie eine außerbörsliche Deckung bevorzugen (denken Sie daran, dass keine Zuschüsse verfügbar sind, wenn Sie einen Plan außerhalb der USA kaufen Austausch).
Premium-Zahlungsfrist
COBRA lässt keine zweiten Chancen zu. Wenn Sie mit Ihrer ersten Prämienzahlung zu spät kommen, verlieren Sie Ihr Recht auf COBRA-Deckung und können es nicht zurückerhalten. Wenn Sie mit einer anderen monatlichen Prämienzahlung als Ihrer ersten zu spät kommen, wird Ihre Krankenversicherung an diesem Tag gekündigt. Wenn Sie Ihre Zahlung innerhalb der 30-tägigen Nachfrist leisten, kann Ihre COBRA-Deckung wiederhergestellt werden. Wenn Sie jedoch innerhalb der Nachfrist keine Zahlung leisten, können Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung nicht zurückerhalten.Wenn Ihnen das passiert, sind Sie wirklich in Gefahr. Wenn Sie Ihre COBRA-Deckung verlieren, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlen, haben Sie keinen Anspruch auf eine besondere Einschreibefrist bei der Krankenkasse Ihres Staates oder außerhalb der Kasse. Sie müssen warten, bis im Herbst die Zulassung offen ist (1. November bis 15. Dezember in den meisten Bundesstaaten), um sich für einen Obamacare-Plan anzumelden. In der Zwischenzeit laufen Sie Gefahr, nicht versichert zu sein.
Während die Versicherer, die Krankenversicherungen an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates verkaufen, damit rechnen, jeden Monat pünktlich bezahlt zu werden, ist die Nachfrist für verspätete Zahlungen bei manchen Menschen länger als bei COBRA. Das Affordable Care Act sieht eine 30-tägige Nachfrist für verspätete Zahlungen an alle an Börsen verkauften Krankenversicherungen vor. Wenn Sie einen Krankenversicherungszuschuss erhalten, verlängert sich dieser Zeitraum jedoch auf 90 Tage (obwohl Sie bis zum Ende der 90 Tage vollständig bezahlt sein müssen; Sie können Ihre Prämien nicht drei Monate später einkalkulieren)..
Wer ist das Leitungsgremium??
COBRA-Pläne und berufsbezogene Krankenversicherungen werden vom Arbeitsministerium geregelt. Wenn Sie ein schwerwiegendes Problem mit Ihrem COBRA-Plan haben, nachdem Sie die Berufungs- und Beschwerdeverfahren des Plans befolgt haben, können Sie sich am Ende an das Arbeitsministerium wenden, um das Problem zu lösen.Krankenversicherungen, die über die Krankenkassen Ihres Staates verkauft werden, werden von jedem Staat geregelt. Wenn Sie ein schwerwiegendes Problem mit Ihrem austauschbasierten Gesundheitsplan haben, nachdem Sie die Berufungs- und Beschwerdeverfahren des Plans befolgt haben, können Sie sich am Ende an das Versicherungsministerium Ihres Staates oder den Versicherungsbeauftragten wenden, um das Problem zu lösen.
