Krankenversicherungszuschüsse, wenn Sie Familienmitglieder hinzufügen oder abziehen
Darüber hinaus herrscht jedoch noch viel Verwirrung darüber, wie genau die Subventionen funktionieren. Eine häufig gestellte Frage betrifft die Änderung der Prämien, wenn Familienmitglieder zum Plan hinzugefügt oder aus dem Plan entfernt werden.
Änderungen der ACA-Subventionen können verwirrend sein
Unter bestimmten Umständen führt die Wechselwirkung zwischen Einkommen, Familiengröße und Austauscheinschreibung zu widersprüchlichen Ergebnissen, z. B. einer Verringerung der Nachsubventionsprämien, wenn Sie dem Plan ein neues Baby hinzufügen, oder zu keiner Änderung der Nachsubvention Prämien, wenn ein Familienmitglied zu einem anderen Versicherungsschutz wechselt, wie beispielsweise Medicare.Hier sind einige Punkte zu beachten:
- Die Subventionen sollen den Betrag begrenzen, den Sie für die Deckung Ihres Haushalts durch den Austausch zahlen. Beträge, die Sie für eine andere Deckung außerhalb der Börse zahlen (z. B. von einem Arbeitgeber oder von Medicare), werden jedoch nicht auf das Limit angewendet.
- Das Gesamteinkommen Ihres Haushalts wird berücksichtigt, unabhängig davon, wie viele Familienmitglieder am Austauschplan teilnehmen.
- Die Gesamtzahl der Personen in Ihrem Haushalt wird gezählt, um zu bestimmen, wo Ihr Einkommen im Verhältnis zur Armutsgrenze steht, unabhängig davon, wie viele Familienmitglieder am Austauschplan teilnehmen.
- Zum größten Teil ist Ihr Einkommen das, was sich in Ihrer Steuererklärung widerspiegelt. Es ist jedoch vorgesehen, dass junge Erwachsene bis zu ihrem 26. Lebensjahr in der Krankenversicherung ihrer Eltern bleiben können, unabhängig davon, ob die Eltern sie als unterhaltsberechtigte Personen beanspruchen. Wenn ein junger Erwachsener durch den Umtausch in die Krankenversicherung seiner Eltern aufgenommen wird, wird das Einkommen des jungen Erwachsenen zum Einkommen der Eltern hinzugerechnet, um die Förderfähigkeit zu bestimmen, selbst wenn sie ihre eigene Steuererklärung einreichen.
Anhand der folgenden Szenarien können Sie nachvollziehen, wie die Subvention berechnet wird und in welchem Verhältnis sie zu Ihrem Haushalt steht. In allen Fällen verwenden die Beispiele den Taschenrechner der Kaiser Family Foundation, und die Sätze basieren auf den durchschnittlichen Kosten in den USA, sofern die Teilnehmer den Silberplan mit den zweitniedrigsten Kosten auswählen (d. H. Den Benchmark-Plan)..
Ehegatte zieht nach Medicare
Bob und Sally Smith sind 60 bzw. 64 Jahre alt. Sie haben beide Deckung in der Börse im Rahmen des Benchmark-Plans in ihrer Region und ihr Haushaltseinkommen beträgt 50.000 USD. Gemessen an den durchschnittlichen US-Kosten belief sich ihre Subvention im Jahr 2018 auf 1.748 USD pro Monat und ihre Nachsubventionsprämie für den zweitniedrigsten Silberplan (dh den Benchmark-Plan) auf 398 USD pro Monat (9,56 Prozent ihres Haushaltseinkommens seitdem) 50.000 US-Dollar sind zwischen 300 und 400 Prozent der Armutsgrenze für einen Haushalt mit zwei Personen..[Beachten Sie, dass der Prozentsatz der Einkünfte, die förderfähige Teilnehmer für den Benchmark-Plan zahlen müssen, im Jahr 2018 niedriger ist als im Jahr 2017. Dies ist das erste Mal, dass der Prozentsatz im Jahresvergleich gesunken ist. Personen, die im Jahr 2018 den gleichen Betrag verdienten wie im Jahr 2017, mussten im Jahr 2018 einen leichten Rückgang der Nachsubventionsprämien für den Benchmark-Plan hinnehmen.]
Angenommen, Sally wird 65 und wechselt zu Medicare. Sie wird sich wahrscheinlich für Medicare Teil A ohne Prämie qualifizieren, aber sie wird eine monatliche Prämie für Medicare Teil B erhalten, und wenn sie sich für eine zusätzliche Deckung entscheidet, wird sie auch eine Prämie für einen Medigap-Plan und ein verschreibungspflichtiges Medikament von Teil D erhalten Abdeckung.
Obwohl sie für einige Teile ihrer Medicare-Deckung Prämien zahlt, werden diese Prämien nicht auf die 9,56 Prozent des Haushaltseinkommens angerechnet, die die Smiths für den Benchmark-Plan im Austausch zahlen sollen.
Wenn Sie also die Zahlen noch einmal durchgehen lassen und ein Haushalt mit zwei, aber nur einer Person (Bob) über die Vermittlungsstelle versichert ist, erhalten Sie immer noch eine Nachzuschussprämie von 398 USD pro Monat für den zweitniedrigsten Silberpreis . Die Gesamtsubvention beträgt jedoch nur 621 USD pro Monat, anstatt der 1.748 USD pro Monat, die die Smiths erhielten, als Bob und Sally gemeinsam auf dem Austauschplan standen.
Dies liegt daran, dass sie immer noch einen Haushalt mit zwei Personen und ein Haushaltseinkommen von 50.000 US-Dollar haben. Damit liegen sie bei 308 Prozent der Armutsquote (anhand der Armutsquote-Leitlinien 2017 wird die Förderfähigkeit für Pläne mit dem Stichtag 2018 bestimmt; dies ist immer der Fall, wobei die Vorjahreszahlen verwendet werden, bis die offene Einschreibung im Herbst beginnt)..
Da das Haushaltseinkommen bei 308 Prozent der Armutsquote liegt, beträgt die maximale Gesamtsumme des Haushalts nach der Subventionierung für den Benchmark-Plan im Austausch 9,56 Prozent des Haushaltseinkommens (dieser Prozentsatz gilt für Personen mit einem Haushaltseinkommen zwischen 300 und 400 Prozent von die Armutsquote, bei Haushalten mit einem Einkommen unter 300 Prozent der Armutsquote sind die Prozentsätze niedriger). Es spielt keine Rolle, wie viele Haushaltsmitglieder tatsächlich im Austauschplan eingetragen sind oder wie viel der Haushalt für Prämien für andere Pläne außerhalb des Austauschs ausgibt.
Hinzufügen Ihres Ehepartners zu Ihrem Plan
Amy und Bill sind 51 und 53 Jahre alt. Sie sind seit mehreren Jahren verheiratet und Amy hat eine eigene Krankenversicherung von ihrem Arbeitgeber. Ihr Arbeitgeber bietet keinen Versicherungsschutz für Ehepartner an, weshalb Bill seit 2014 Versicherungsschutz im Austausch hat (beachten Sie, dass bei Amys Arbeitgeber tat Bieten Sie den Ehepartnern Versicherungsschutz an, hätte Bill keinen Anspruch auf einen Zuschuss für den Umtausch, solange Amys Versicherung nur für ihren eigenen Versicherungsschutz erschwinglich war. Dies wird als Familienfehler bezeichnet, gilt aber in diesem Fall nicht, da Bill kein Versicherungsschutz hat nicht berechtigt, sich Amys Plan anzuschließen).Amy und Bills Haushaltseinkommen beträgt 48.000 USD pro Jahr. Basierend auf dem US-Durchschnitt zahlt Bill 2018 377 USD pro Monat für den Benchmark-Plan in der Börse, und die restlichen 389 USD pro Monat werden durch seine Subvention gedeckt.
Nehmen wir jetzt an, Amys Arbeitgeber bietet keine Krankenversicherung mehr an. Der Verlust der Deckung ist ein qualifizierendes Ereignis, was bedeutet, dass Amy sich für einen Plan auf dem jeweiligen Markt anmelden kann. Wenn sie sich Bill anschliesst, belaufen sich die Nach-Subventionskosten des Plans immer noch auf 377 USD pro Monat, aber die Subvention steigt auf 1.089 USD pro Monat. Amy und Bill sind immer noch zwei Haushalte und ihr Einkommen entspricht immer noch 296 Prozent der Armut, die es zuvor gab. Sie müssen also immer noch den gleichen Prozentsatz ihres Einkommens für den Benchmark-Plan in der Börse zahlen - er deckt nur zwei von ihnen ab, anstatt nur einen.
Dieses Szenario wäre jedoch anders, wenn Amy und Bill frisch verheiratet wären. Das Heiraten ist auch ein qualifizierender Anlass, und wenn Amy nicht von ihrem Arbeitgeber gedeckt ist, hat sie Anspruch auf Subventionen im Austausch. Aber bevor er geheiratet hat, wäre Bill ein Haushalt von einem gewesen, bei dem nur sein eigenes Einkommen für die Bestimmung der Förderfähigkeit berücksichtigt wurde. Sobald ein Paar verheiratet ist, wird sein Einkommen zusammengezählt, und es handelt sich um einen Haushalt von zwei Personen (vorausgesetzt, es gibt keine weiteren abhängigen Personen), um dieses Einkommen mit der Armutsgrenze zu vergleichen.
Angenommen, Bills Einkommen beträgt 20.000 USD und das von Amy 28.000 USD, und keiner von beiden hat Zugang zu einem Arbeitgeberplan. Vor der Heirat zahlt Bill für den Benchmark-Plan im Jahr 2018 79 USD pro Monat, und ein Zuschuss von 687 USD pro Monat zahlt den Rest seiner Prämie. Amy zahlt monatlich 174 US-Dollar, und ihr Zuschuss beträgt 526 US-Dollar pro Monat.
Sobald sie geheiratet haben, beträgt ihr Haushaltseinkommen 48.000 US-Dollar. Ihre gesamte Nach-Subventions-Prämie für den Benchmark-Plan für beide beträgt jetzt 377 USD pro Monat, und ihre gesamte Subvention beträgt 1.089 USD pro Monat.
Der Grund dafür, dass sie nach der Heirat insgesamt höhere Nachhilfebeiträge zahlen, ist, dass ihr gesamtes Haushaltseinkommen einen höheren Prozentsatz der Armutsgrenze für einen Haushalt mit zwei Personen aufweist als für einen Haushalt mit einer Person. Um Subventionen zu erhalten, müssen Ehepaare eine gemeinsame Steuererklärung einreichen. Sie haben nicht die Möglichkeit, eine separate Steuererklärung einzureichen und den höheren Gesamtzuschuss zu beantragen, den sie vor der Heirat hatten.
Ein Kind hinzufügen
2013 hat die Bundesregierung die Regeln für die Festsetzung von Tarifen im neuen ACA-konformen Versicherungsmarkt verabschiedet. Die letzte Regel besagt, dass für einen einzelnen Haushalt nicht mehr als drei Kinder unter 21 Jahren für die Bestimmung der Familienprämie berücksichtigt werden.Kinder im Alter von 21 bis 25 Jahren werden alle gezählt, unabhängig davon, wie viele oder wie viele weitere Kinder jünger als 21 Jahre im Haushalt sind.
Tom und Renee sind 40 und 39 Jahre alt und haben drei Kinder im Alter von zwei, vier und sieben Jahren. Sie verdienen 80.000 USD pro Jahr und lassen ihre Familie über den Austausch in den Benchmark-Plan einschreiben. Basierend auf den US-Durchschnittsraten zahlen sie 595 US-Dollar pro Monat für ihre Deckung, nachdem ein Zuschuss von 1.221 US-Dollar pro Monat die verbleibende Prämie eingesammelt hat.
Wenn Tom und Renee ein viertes Kind haben, zahlen sie immer noch 595 USD pro Monat, und ihr Zuschuss beträgt immer noch 1.221 USD pro Monat. Sie können das neue Baby zu ihrem Plan hinzufügen (dies ist eine qualifizierende Veranstaltung), aber ihre Prä-Subventionssätze ändern sich nicht, ebenso wenig wie ihr Subventionsbetrag oder ihre Nach-Subventions-Prämien.
Vergleichen Sie das mit einem alternativen Szenario, in dem Tom und Renee zwei Kinder haben und dann ein drittes Kind zu ihrer Familie hinzufügen. Anfänglich sind sie eine vierköpfige Familie, und ihre Nachsubventionsprämie beträgt 637 USD pro Monat, wobei der Rest von 891 USD pro Monat abgezogen wird (beachten Sie, dass die Prämien für Kinder früher nur je nach Alter ab dem 21. Lebensjahr variierten). Ab 2018 beginnen die Kinderprämien jedoch zu steigen, sobald sie 15 Jahre alt sind. Für Tom und Renee spielt dies keine Rolle, da ihre Kinder jünger als 15 Jahre sind..
Sobald das dritte Baby geboren ist, sind sie eine fünfköpfige Familie und ihre Nachsubventionsprämie beträgt 595 US-Dollar pro Monat, nach einer Subvention von 1.221 US-Dollar pro Monat. Ihre Nachzuschussprämie sinkt tatsächlich, wenn sie ein drittes Kind hinzufügen, weil ihr Einkommen jetzt einen geringeren Prozentsatz der Armutsgrenze ausmacht, da sie zu einem Haushalt von fünf statt vier Personen geworden sind (hier ist eine Tabelle, die zeigt, wie sich die Familiengröße auswirkt prozentualer Anteil der Armut bei unterschiedlichen Einkommen)
Stellen wir uns jedoch vor, dass Tom und Renee ein Einkommen von 140.000 USD pro Jahr haben, das weit über dem Schwellenwert für die Förderfähigkeit liegt, selbst bei fünf Familienmitgliedern. In diesem Fall würden sie die volle Prämie selbst bezahlen. Wenn sie von drei auf vier Kinder aufsteigen, zahlen sie keine zusätzlichen Prämien. Wenn sie jedoch von zwei auf drei Kinder aufsteigen, steigt ihre gesamte Familienprämie für den Benchmark-Plan von 1.529 USD pro Monat auf 1.816 USD pro Monat. Mit einem förderfähigen Einkommen übernimmt der Zuschuss die zusätzlichen Kosten für das dritte Baby. Bei einem Einkommen über der Subventionsschwelle müssen sie die zusätzliche Prämie jedoch selbst bezahlen.
