Krankenversicherung Was ist ein garantiertes Problem?
Garantierte Ausgabe nach dem Affordable Care Act (ACA)
Nach dem Affordable Care Act müssen alle einzelnen Krankenversicherungsverträge mit dem Datum des Inkrafttretens von Januar 2014 oder später auf garantierter Emissionsbasis verkauft werden. Versicherer können die Anspruchsberechtigung nicht mehr auf die Krankengeschichte des Antragstellers stützen, und bestehende Bedingungen können nicht mehr von neuen Plänen ausgeschlossen werden.Dies war vor dem Affordable Care Act sicherlich nicht der Fall. Ab 2012 gab es nur sechs Staaten, in denen eine individuelle Marktabdeckung (die Art, die Sie selbst kaufen und nicht von einem Arbeitgeber erhalten) garantiert war. In den verbleibenden 44 Bundesstaaten haben die Versicherer die Krankenakten der einzelnen Antragsteller geprüft, und denen mit erheblichen oder manchmal nur geringfügigen Vorerkrankungen wurde die Deckung verweigert.
Zusätzlich zur garantierten Emission wird die Abdeckung auf dem Einzel- und Kleingruppenmarkt jetzt auch mit einem geänderten Community-Rating als Ergebnis des ACA ausgegeben. Das bedeutet, dass die Prämien nicht auf der Krankengeschichte basieren können. Sie können nur nach Alter, Tabakkonsum und Postleitzahl variieren. Garantierte Ausgabe und geändertes Community-Rating sind mit Sicherheit eine gute Nachricht für Personen mit bereits bestehenden Erkrankungen.
Es ist jedoch weiterhin wichtig, dass Sie Ihre bereits bestehenden Bedingungen mit einem Makler, einem Einschreibungsassistenten oder der Person, die für die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers zuständig ist, besprechen, bevor Sie einen Plan auswählen. Das liegt daran, dass die Anbieternetzwerke und Rezeptformulare von Plan zu Plan erheblich variieren. Wenn Sie bereits an einer Krankheit leiden, sollten Sie sicherstellen, dass der von Ihnen gewählte Plan, wenn möglich, Ihre Ärzte in sein Netzwerk einbezieht und die Medikamente abdeckt, die Sie einnehmen. Die Einzelheiten der Kostenbeteiligung des Plans (Selbstbehalt, Mitversicherung und Nachzahlung) sind auch wichtig, wenn Sie bereits bestehende Bedingungen haben, da Sie ein gutes Verständnis dafür haben möchten, wie viel Sie wahrscheinlich einzahlen müssen Kosten während des Jahres.
Garantierte Ausgabe, wenn Sie eine Krankenversicherung für ein kleines Unternehmen kaufen
Laut Bundesgesetz müssen alle Krankenversicherungspläne, die an Unternehmen mit zwei bis 50 Beschäftigten vermarktet werden, auf garantierter Ausgabebasis angeboten werden. Dies ist der Fall seit dem Inkrafttreten der HIPAA im Jahr 1997. Seit zwei Jahrzehnten können Versicherer kleinen Arbeitgebern den Versicherungsschutz nicht mehr aufgrund des Gesundheitszustands ihrer Arbeitnehmer verweigern.Die HIPAA hinderte die Versicherer jedoch nicht daran, die Prämien für kleine Gruppen auf die gesamte Krankengeschichte der Gruppe abzustimmen. Dies bedeutete, dass die Versicherer gesunden Gruppen Rabatte gewähren und Gruppen mit weniger gesunden Mitarbeitern und / oder Angehörigen höhere Prämien berechnen konnten, sofern ein Staat dies nicht zuließ. Sie könnten auch höhere Prämien für Gruppen mit Berufen erheben, die als gefährlich eingestuft werden, obwohl die Arbeitnehmer (im Gegensatz zur Krankenversicherung der Arbeitnehmer) Arbeitsunfälle abdecken.
Das ACA beendete jedoch die Praxis, die Prämien auf die Krankengeschichte oder die Art der Branche kleiner Gruppen abzustützen. Die Deckung für Kleingruppen ist nicht nur garantiert, sondern richtet sich auch nach den gleichen modifizierten Community-Rating-Regeln, die auf dem jeweiligen Markt gelten: Die Prämien können sich nur nach Alter, Tabakkonsum und Postleitzahl unterscheiden.
Garantierte Ausgabe für große Arbeitgebergruppen
Große Arbeitgeber sind verpflichtet, ihren Arbeitnehmern Versicherungsschutz im Rahmen des ACA anzubieten. Um dies zu erleichtern, dürfen Versicherer keine Mindestbeteiligungsanforderungen mehr auferlegen, wenn große Arbeitgeber Deckung für ihre Arbeitnehmer suchen. Die meisten sehr großen Gruppen versichern sich jedoch selbst, was dies zu einem strittigen Punkt macht.Obwohl Versicherer eine Garantie für große Gruppen anbieten müssen (dh die Gruppe kann nicht insgesamt abgelehnt werden), muss die Garantie für große Gruppen nicht den modifizierten Community-Rating-Regeln entsprechen, die für Pläne für kleine Gruppen und Einzelpersonen gelten. Das bedeutet, dass die Tarife für große Gruppen weiterhin auf den allgemeinen Schadenerfahrungen der Gruppe basieren können, mit ermäßigten Tarifen für gesündere Gruppen und höheren Tarifen für weniger gesunde Gruppen.
Als Referenz bedeutet "große Gruppe" in der Regel mehr als 50 Mitarbeiter, obwohl es einige Staaten gibt, in denen dies für Gruppen mit mehr als 100 Mitarbeitern gilt.
Abdeckung, die von den ACA-Regeln ausgenommen ist
Es gibt immer noch eine Vielzahl von Arten von Deckungen, die nicht vom ACA reguliert werden und die nicht auf der Basis einer garantierten Emission verkauft werden müssen. Dies beinhaltet Dinge wie eine kurzfristige Krankenversicherung, Pläne für kritische Krankheiten, die Deckung durch das Gesundheitsministerium und individuelle Lebensversicherungspolicen. Antragsteller für diese Art von Versicherungsschutz müssen in der Regel nachweisen, dass sie gesund sind, um akzeptiert zu werden, und es können höhere Prämien abgelehnt oder berechnet werden, wenn sie bereits unter gesundheitlichen Bedingungen leiden.Medicare, Medicaid und CHIP
Staatliche Krankenversicherungen, einschließlich Medicare, Medicaid und das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP), sind garantiert. Die Antragsteller müssen ansonsten Anspruch auf den Versicherungsschutz haben, aber ihre Krankengeschichte spielt keine Rolle. Gleiches gilt für den Großteil der privaten Zusatzversicherungen, die Medicare-Begünstigten angeboten werden.Eine Ausnahme bilden jedoch Medigap-Pläne, die außerhalb der Erstanmeldefrist verkauft werden. Wenn eine Person 65 Jahre alt wird und sich für die Medicare-Teile A und B anmeldet, gibt es ein Sechsmonatsfenster, in dem alle Medigap-Pläne, die in diesem Bereich verkauft werden, garantiert ausgestellt werden. Nach dem Schließen dieses Fensters können Medigap-Pläne in den meisten Bundesstaaten mithilfe des Medical Underwriting (dh anhand der Krankengeschichte der betreffenden Person) feststellen, ob ein Antragsteller Anspruch auf Versicherungsschutz hat und zu welchem Preis dieser Anspruch erhoben werden sollte. Es gibt einige begrenzte spezielle Einschreibefristen, in denen die Ausgabe von Medigap-Plänen garantiert ist, und einige Staaten haben jährliche garantierte Ausgabefenster für Medigap-Pläne festgelegt. In den meisten Staaten gibt es jedoch keine jährliche Anmeldefrist für Medigap, wie sie für Medicare Advantage- und Medicare Part D-Pläne besteht.
