Wie funktionieren Medigap-Richtlinien?

Original Medicare (einschließlich Teil A der Krankenversicherung und Teil B der Krankenversicherung) zahlt für viele, aber nicht für alle gesundheitsbezogenen Leistungen und medizinischen Bedarf. Sie können eine Versicherungspolice abschließen, um die nicht von Medicare bezahlten „Lücken“ wie Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbehalte zu decken. Dies kann zu einer Menge Spesen führen, insbesondere wenn Sie im Krankenhaus sind oder qualifizierte Pflegeheimdienste benötigen.
Einige Medigap-Richtlinien werden auch für bestimmte Gesundheitsdienste außerhalb der USA und zusätzliche Präventionsdienste, die nicht von Medicare abgedeckt werden, bezahlt.
Die Versicherung von Medigap (auch Medicare Supplement Insurance genannt) ist freiwillig und Sie sind für die monatliche oder vierteljährliche Prämie verantwortlich. Medicare zahlt keine Ihrer Kosten für den Kauf einer Medigap-Police.

Wie funktionieren Medigap-Richtlinien??

Wenn Sie sich in Original Medicare (Teil A und Teil B) befinden und eine Medigap-Police haben, zahlt First Medicare seinen Anteil an den Medicare-genehmigten Beträgen für Ihre gedeckten Gesundheitskosten. Dann zahlt Ihre Medigap-Police ihren Anteil an den Kosten.
Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass der Medigap-Plan in den meisten Fällen die Auslagen für Dinge übernimmt, die Medicare übernimmt, nur nicht vollständig. Ein Medigap-Plan deckt keine Dinge wie Langzeitpflege oder Zahn- und Sehkraftpflege ab, da dies Dinge sind, die Medicare nicht deckt.
Zum Beispiel: Alice G hat Typ-2-Diabetes und besucht alle drei bis vier Monate ihren Hausarzt zur Nachsorge. Ihre Medigap-Police deckt Teil-B-Mitversicherung ab, nicht jedoch ihren Teil-B-Selbstbehalt. Zu Beginn des Jahres zahlt sie die ersten 185 US-Dollar ihrer medizinischen Besuchskosten (dies ist der Teil-B-Selbstbehalt im Jahr 2019). Danach zahlt Medicare 80% des von Medicare genehmigten Betrags ihres Arztbesuchs und ihre Medigap-Police die restlichen 20%. Medicare genehmigt einen Betrag von 65 US-Dollar für einen Besuch im Büro, also zahlt Medicare 52 US-Dollar, Medigap 13 US-Dollar und Alice muss nichts bezahlen.
Medigap-Policen werden von privaten Versicherungsunternehmen verkauft. Diese Richtlinien müssen eindeutig als gekennzeichnet sein Medicare-Zusatzversicherung. Jede Richtlinie muss den Bundes- und Landesgesetzen zum Schutz der Verbraucher entsprechen.
Mit Ausnahme von drei Bundesstaaten können Medigap-Versicherungen Ihnen nur a verkaufen standardisiert Medigap-Richtlinie mit den Buchstaben A bis N gekennzeichnet. Es fehlen einige Buchstaben, da die Pläne E, H, I und J nach Juni 2010 nicht mehr verkauft wurden und die Pläne M und N hinzugefügt wurden. Leute, die bereits Pläne E, H, I oder J hatten, durften sie behalten.
Jeder Medigap-Plan muss die gleichen Grundleistungen bieten, unabhängig davon, welche Versicherungsgesellschaft ihn verkauft. Medigap Plan F bietet also unabhängig von Versicherungsunternehmen oder -standort die gleichen Leistungen.
Ein Medigap-Tipp von Dr. Mike: Nicht alle Pläne sind in allen Gebieten verfügbar. Und drei Bundesstaaten - Massachusetts, Minnesota und Wisconsin - haben ihre eigenen Medigap-Richtlinien, die sich von den Standardplänen von Medigap unterscheiden.

Wie viel kostet die Medigap-Versicherung??

Wie viel Sie für eine Medigap-Police bezahlen, hängt vom gewählten Versicherungsplan und der von Ihnen genutzten Versicherungsgesellschaft ab.
Jeder der Pläne (A bis N) bietet unterschiedliche Leistungen und die Kosten variieren mit der Höhe der Deckung. Im Allgemeinen weist Plan A, der die geringsten Vorteile bietet, die niedrigsten Prämien auf. Medigap-Pläne, die mehr Vorteile bieten, wie z. B. Plan F und G, weisen normalerweise eine höhere Prämie auf.
Nach Angaben der American Association for Medicare Supplement Insurance ist der Plan F mit Abstand die beliebteste Option. Im Jahr 2017 entscheiden sich 57 Prozent der Medigap-Teilnehmer für den Plan F (die Pläne D und G folgen mit jeweils nur 15 Prozent). Plan F ist auch die umfassendste Option von Medigap und ist in der Regel die teuerste. Laut einer Business Insider-Analyse betrugen die durchschnittlichen Kosten für Medigap Plan F im Jahr 2018 (für einen 65-Jährigen) 143 USD / Monat. Aber es reichte von einem Durchschnitt von nur 109 Dollar pro Monat in Hawaii bis zu einem Durchschnitt von 162 Dollar pro Monat in Massachusetts.
Medicare definiert zwar, was jeder Medigap-Plan bietet, regelt jedoch nicht, was die Versicherungsgesellschaft berechnen kann. Private Versicherungsunternehmen können für genau dieselbe Medigap-Deckung unterschiedliche Prämien berechnen.
Zum Beispiel: In North Carolina lag die monatliche Prämie für Medigap Plan A (für einen 65-Jährigen) ab 2019 zwischen einem Tiefststand von 91 USD und einem Höchststand von 245 USD. Dies würde eine jährliche Differenz von 1848 USD bedeuten!

Welche Vorteile bieten Medigap-Richtlinien??

Die Medigap-Pläne A bis N beinhalten alle die folgenden grundlegenden Vorteile:

• Stationäre Krankenhausversorgung: Deckt die Medicare-Teil-A-Mitversicherung (jedoch nicht den jährlichen Selbstbehalt von Teil A) plus Deckung für weitere 365 Tage ab Ende der Medicare-Deckung ab.
• Ambulante und ärztliche Kosten: Deckt die Teil-B-Mitversicherung von Medicare (jedoch nicht den jährlichen Selbstbehalt von Teil B) oder Zuzahlungen für ambulante Krankenhausleistungen. Die Teil-B-Mitversicherung beträgt in der Regel 20% des Medicare-genehmigten Betrags für die Dienstleistung.
• Blut: Deckt die ersten drei Liter Blut ab, die Sie jedes Jahr benötigen.
• Hospizpflege: Deckt die Teil-A-Mitversicherung für Hospizpflege ab.

[Beachten Sie, dass die Medigap-Pläne K und L einen Teil der Kosten für ambulante / ärztliche Kosten, Blut- und Hospizversorgung übernehmen. Sie decken jedoch die Auslagen für diese Dienste nicht vollständig ab. Medicare.gov hat eine Tabelle, aus der hervorgeht, wie jeder Plan die verschiedenen Auslagen eines Medicare-Empfängers abdeckt.]
Abhängig davon, welchen Medigap-Plan Sie auswählen, können Sie zusätzliche Kosten und Vorteile abdecken, die Medicare nicht abdeckt, einschließlich:

• Jährlicher Selbstbehalt für Krankenhäuser (Teil A) (Pläne B bis N, jedoch mit teilweiser Deckung aus den Plänen K und L)
• Fachkrankenpflegeversicherung (Pläne C bis N, jedoch mit teilweiser Deckung aus den Plänen K und L)
• Teil B jährlicher Selbstbehalt (Pläne C und F; Diese Pläne werden ab Ende 2019 nicht mehr an neue Teilnehmer verkauft, die sich für Medicare qualifizieren. Das Medicare Access and CHIP Reauthorization Act-MACRA-erlaubt Neuanmeldern nicht mehr, Pläne zu kaufen, die den Teil-B-Selbstbehalt ab 2020 abdecken. Ab 2019 beträgt der Teil-B-Selbstbehalt 185 USD.
• Notfallversorgung während Auslandsreisen (Pläne C, D, F, G, M und N)
• Medicare Teil B Arztkostenüberschuss (Pläne F und G). Eine Übergebühr ist der Betrag, der über dem von Medicare genehmigten Betrag liegt, den ein Arzt, der nicht am Medicare-Programm teilnimmt, berechnen kann.

Eine Medigap-Tatsache von Dr. Mike: Die Medigap-Pläne L und K bieten zwar eine recht umfassende Deckung, decken jedoch nicht alle Auszahlungskosten ab, die ein Teilnehmer haben wird. Stattdessen zahlen sie für die meisten Dienste einen Teil der Auszahlungskosten (50 Prozent für Plan K und 75 Prozent für Plan L), und der Teilnehmer zahlt den Rest. Diese Medigap-Pläne haben jedoch Auszahlungsbeschränkungen (5.560 USD für Plan K und 2.780 USD für Plan L), wonach der Medigap-Plan den vollen Anteil der gedeckten Auszahlungskosten übernimmt. Es gibt auch eine Version des Medigap-Plans F mit hohem Selbstbehalt, bei der der Teilnehmer 2.300 USD zahlen muss, bevor der Medigap-Plan Leistungen auszahlt.

Wann kann ich eine Medigap-Police kaufen??

Im Gegensatz zu Medicare Advantage und Medicare Part D gibt es für Medigap-Pläne keine jährliche offene Anmeldefrist. Die US-Bundesbestimmungen gewähren Medigap ein einmaliges, sechsmonatiges, offenes Registrierungsfenster. Dieses beginnt, wenn Sie mindestens 65 Jahre alt und in Medicare Teil B eingeschrieben sind. Während dieses Fensters stehen Ihnen alle in Ihrer Region verfügbaren Medigap-Pläne mit einer Garantie zur Verfügung -ausgabebasis, unabhängig von Ihrer Krankengeschichte. Aber nachdem dieses Fenster geendet hat, ist es für immer verschwunden. Es gibt einige eingeschränkte Umstände, die es Ihnen ermöglichen, ein garantiertes Ausgaberecht zum Kauf eines Medigap-Plans nach Ablauf dieses ersten Fensters zu erwerben. Meistens werden Medigap-Pläne jedoch nach Ablauf dieses sechsmonatigen Fensters medizinisch versichert.
Darüber hinaus gibt es keine bundesweite Verpflichtung, dass Medigap-Versicherer Pläne auf Basis einer Garantie anbieten, wenn ein Antragsteller unter 65 Jahren aufgrund einer Behinderung bei Medicare eingeschrieben ist (16 Prozent aller Medicare-Leistungsempfänger im ganzen Land - fast 10 Millionen Menschen - sind minderjährig 65).
Die Staaten können jedoch ihre eigenen Regeln für die Medigap-Förderfähigkeit festlegen. Die Mehrheit der Staaten hat Gesetze erlassen, die den Begünstigten unter 65 Jahren zumindest einen gewissen Zugang zu Medigap-Plänen gewähren, und einige Staaten haben es den Teilnehmern erleichtert, von einem Medigap-Plan zu einem anderen zu wechseln, selbst nachdem das Zeitfenster für die Erstanmeldung abgelaufen ist. Klicken Sie auf einen Bundesstaat auf dieser Karte, um zu erfahren, wie die Medigap-Berechtigung im Bundesstaat geregelt wird.

Benötige ich eine Medigap-Richtlinie, wenn ich in einem Medicare-Vorteilsplan angemeldet bin??

Solange Sie bei einem Medicare Advantage-Plan angemeldet sind, müssen Sie keine Medigap-Police kaufen. Tatsächlich ist es für jedermann illegal, Ihnen eine Medigap-Police zu verkaufen, wenn Sie sich in einem Advantage-Plan befinden. Die Vorteile einer Medigap-Police werden von Ihrem Vorteilsplan abgedeckt, und der Medigap-Zuschlag zahlt nicht für die Selbstbehalte, Zuzahlungen oder Mitversicherungen Ihres Vorteilsplans.

Wo kann ich mehr über die Medigap-Abdeckung erfahren??

Vor dem Kauf eines Medigap-Plans ist es wichtig, dass Sie die Medigap-Regeln von Medicare, Ihre Rechte sowie die in Ihrem Bundesstaat verfügbaren Medigap-Optionen kennen. Die folgenden Ressourcen sind ein guter Anfang:

• Auswahl einer Medigap-Richtlinie: Ein Leitfaden von Medicare
• Zusatzversicherung für Original Medicare: Eine interaktive Ressource über Medigap-Deckung vom Medicare Rights Center
• State Health Insurance Assistance Program: Ein Programm, das Menschen mit Medicare persönliche Beratung und Unterstützung bietet