So funktioniert die Krankenversicherung, wenn Sie in mehreren Bundesstaaten leben

Wenn Sie an mehreren Orten leben, wie funktioniert Ihre Krankenversicherung? Das ist eine Frage, an die Sie vielleicht erst denken, wenn Sie über die Möglichkeit nachdenken, ein Zuhause in mehreren Bundesstaaten zu haben. Es lohnt sich jedoch, sie rechtzeitig zu prüfen, da sie kompliziert sein kann.
Wenn Sie eine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung haben und aufgrund Ihrer Arbeit zwischen zwei oder mehr Orten hin- und herwechseln müssen, hat Ihr Arbeitgeber die Details wahrscheinlich bereits ausgearbeitet. Wenn sie Mitarbeiter in dieser Situation haben, haben sie wahrscheinlich einen Plan mit einem landesweiten Netzwerk und einer Abdeckung in allen Bereichen, in denen ihre Mitarbeiter leben und arbeiten.
Was ist, wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen oder von Medicare oder Medicaid gedeckt sind? Die Einzelheiten variieren je nach Abdeckung und Wohnort. Ein Zuhause in zwei Bundesstaaten ist nicht nur Rentnern vorbehalten, die schönes Wetter suchen. Dazu gehören auch Studenten, die das Schuljahr in einem anderen Bundesstaat verbringen, Menschen, die saisonal zur Arbeit ziehen, und eine Vielzahl anderer Situationen.

Individuelle Krankenversicherung

Individuelle Krankenversicherung ist eine Versicherung, die Sie entweder über die Krankenkassenbörse oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft selbst abschließen. Mehr als 11 Millionen Amerikaner haben eine individuelle Marktabdeckung über die Börsen, und einige Millionen haben eine individuelle Marktabdeckung, die außerhalb der Börsen erworben wurde.
Obwohl das Gesetz über erschwingliche Pflege zahlreiche bundesstaatliche Vorschriften für die landesweite Marktabdeckung enthält, werden Pläne auch auf Landesebene geregelt, und die Pläne, die zum Verkauf angeboten werden, sind von Land zu Land sehr unterschiedlich.

Arten von Plänen

In den letzten Jahren haben sich die Versicherer auf dem einzelnen Markt tendenziell von bevorzugten Anbietervereinigungsplänen (PPO-Plänen) abgewandt und bieten hauptsächlich Pläne für die Organisation der Aufrechterhaltung des Gesundheitszustands (HMOs) und exklusive Anbieterorganisationen (EPOs) an. Kurz gesagt, HMOs und EPOs decken keine Pflege außerhalb des Netzwerks ab, während PPOs dies tun. Obwohl in einigen Bundesstaaten auf den einzelnen Märkten noch PPO-Pläne verfügbar sind, gibt es in anderen Bundesstaaten keine einzelnen Marktpläne mehr mit Netzabdeckung außerhalb des Netzes.
Die Netze sind in der Regel ziemlich lokalisiert und erstrecken sich nur selten in andere Bundesstaaten, es sei denn, es gibt einen großen Ballungsraum, der sich über zwei Bundesstaaten erstreckt.
Was bedeutet das, wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen und in mehr als einem Bundesstaat leben? 2016 veröffentlichte die Bundesregierung eine Reihe von FAQs zu Aufenthalts- und dauerhaften Umzügen und ging auf das Szenario einer Person ein, die im Laufe des Jahres in mehr als einem Bundesstaat zwischen Wohnhäusern wechselt (siehe FAQ Nummer 11)..
Der Unterschied zwischen HMO, PPO, EPO und POS

Aufenthaltsregeln

Wenn Sie in erster Linie in einem Bundesstaat leben und "nur für kurze Zeit" zu einem anderen Wohnort reisen, wird dies im Wesentlichen nur als Urlaub gewertet, und Ihr Wohnort basiert weiterhin auf Ihrem Hauptwohnort. Aber was macht eine "kurze Dauer" aus? In den Richtlinien wird außerdem klargestellt, dass Sie bei einem Zweitwohnsitz, in dem Sie "eine ganze Saison oder einen anderen langen Zeitraum" verbracht haben, die Möglichkeit haben, einen Wohnsitz in diesem Bundesstaat zu errichten.
Wenn Sie also Ihre Zeit zwischen Ihrem Sommerhaus und Ihrem Winterhaus aufteilen, haben Sie die Möglichkeit, einen Wohnsitz in einem Bundesstaat oder in beiden zu errichten.
Frühpensionierte, die noch keinen Anspruch auf Medicare haben und sich für den Snowbird-Lebensstil entschieden haben (in den kalten Monaten in ein wärmeres Klima ziehen), müssen möglicherweise in genau dieser Situation eine individuelle Krankenversicherung abschließen. Und während es gut ist, die Flexibilität zu haben, in einem oder beiden Bundesstaaten einen Wohnsitz zu errichten und eine Versicherung abzuschließen, gibt es einige Punkte, die zu beachten sind.

Tipps zum Leben in zwei Staaten

Wenn Sie sich dafür entscheiden, einen Plan in einem Bundesstaat zu kaufen und ihn das ganze Jahr über zu behalten, ist möglicherweise nur eine Notfallversorgung für Sie abgesichert, wenn Sie im zweiten Bundesstaat leben. Wenn der Plan über ein Netzwerk verfügt, das auf Anbieter innerhalb des Staates beschränkt ist (was für die meisten individuellen Marktpläne gilt), müssen Sie zu Ihrem ersten Zuhause zurückkehren, um eine netzinterne medizinische Versorgung zu erhalten.
Wenn Sie in Ihrem zweiten Zuhause einen medizinischen Notfall erleben, deckt Ihr Plan Ihre Notfallversorgung ab, aber die Notaufnahme außerhalb des Netzwerks und die Ärzte haben die Option, Ihnen den Teil ihrer Rechnung in Rechnung zu stellen, der über dem "angemessenen" Wert liegt und üblicher "Betrag, den Ihr Versicherer zahlt.
Bevor Sie sich in Ihrem Zweitwohnsitz für eine Krankenversicherung aus Ihrem Heimatstaat entscheiden, sollten Sie die Auswirkungen sorgfältig mit Ihrer Versicherungsgesellschaft besprechen und sicherstellen, dass Sie alle Vor- und Nachteile verstehen.
Sie können sich stattdessen dafür entscheiden, bei jedem Umzug von einem Haus in ein anderes einen Wohnsitz in beiden Bundesstaaten zu errichten und eine neue Krankenversicherung abzuschließen. Das US-Gesundheitsministerium (HHS) hat klargestellt, dass Ihr Umzug als "ständiger Umzug" gilt, da Sie beabsichtigen, mindestens "eine ganze Saison oder einen anderen längeren Zeitraum in der Region zu bleiben".
Sie haben also Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist, die durch einen dauerhaften Umzug ausgelöst wird, vorausgesetzt, Sie haben das ganze Jahr über die Krankenversicherung aufrechterhalten (die spezielle Einschreibefrist aufgrund eines dauerhaften Umzugs gilt nur, wenn Sie in Ihrem vorherigen Zeitraum bereits eine wesentliche Mindestdeckung hatten) Standort).
Wenn Sie jedoch jedes Mal, wenn Sie zwischen Ihren Häusern umziehen, eine neue Krankenversicherung abschließen, beginnen Sie bei jedem Umzug mit einem neuen Selbstbehalt und maximalem Taschengeld. Individuelle Marktgesundheitsversicherungen werden mit einem Selbstbehalt im Kalenderjahr und einem Auslagenmaximum verkauft, dh, sie werden jedes Jahr zum 1. Januar zurückgesetzt.
Wenn Sie von Jahr zu Jahr denselben Plan einhalten, müssen Sie Ihren Selbstbehalt und Ihre Auslagen höchstens einmal pro Kalenderjahr einhalten (wenn Sie jedoch Kosten außerhalb des Netzwerks verursachen, gelten diese entweder für a getrennter Höchstbetrag, möglicherweise nicht abgedeckt oder überhaupt nicht abgedeckt, je nach Ihrem Plan).
Aber was ist, wenn Sie von Oktober bis März an einem warmen Ort leben und dann von April bis September in Ihren nördlichen Heimatstaat zurückkehren? Wenn Sie sich bei jedem Umzug für den Kauf eines neuen Tarifs entscheiden, müssen Sie in einem bestimmten Kalenderjahr möglicherweise drei Selbstbehalte und Auslagenhöchstbeträge einhalten.
Sie benötigen einen für den Plan, den Sie von April bis September haben, einen weiteren für den Plan, den Sie im Oktober kaufen, wenn Sie in Ihrem Winterhaus ankommen, und einen dritten für die Zeit, in der Sie diesen Plan von Januar bis März haben, da er verlängert wird und zurückgesetzt im Januar (für das neue Kalenderjahr), obwohl Sie es nur ein paar Monate zuvor gekauft haben.
Die Option, bei jedem Umzug einen neuen Tarif zu kaufen, stellt zwar sicher, dass Sie das ganze Jahr über Zugang zur netzwerkinternen Pflege haben. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass dies sehr teuer werden kann, wenn Sie eine umfassende medizinische Versorgung benötigen.

Medicare

Der Snowbird-Lifestyle ist bei Senioren beliebt und es ist leicht zu verstehen, warum: Wer möchte nicht das ganze Jahr über schönes Wetter? Der landesweite Versorgungsbereich von Original Medicare erleichtert die nahtlose Krankenversicherung erheblich als für Personen, die noch keinen Anspruch auf Medicare haben.
Wenn Sie bei Original Medicare (Medicare-Teile A und B) angemeldet sind, haben Sie im Wesentlichen Zugriff auf ein landesweites Anbieternetzwerk. Bundesweit beteiligen sich die meisten Ärzte und Krankenhäuser an Medicare, was bedeutet, dass sie Medicare-Tarife akzeptieren. Sie müssen nur sicherstellen, dass Sie in jedem Gebiet, in dem Sie leben, medizinische Anbieter finden, die an Medicare teilnehmen.

Medigap und Teil D

Medicare-Ergänzungen, auch als Medigap-Pläne bezeichnet, übernehmen einen Teil oder die Gesamtheit Ihrer Auslagen für gedeckte Medicare-Ausgaben, sofern Sie einen Anbieter sehen, der Medicare akzeptiert. Dies ermöglicht den Medicare-Begünstigten eine große Flexibilität in Bezug auf landesweite Reisen, einschließlich des Lebens in einem anderen Bundesstaat für einen Teil des Jahres.
Original Medicare plus ein Medigap-Plan deckt die meisten Kosten, jedoch keine verschreibungspflichtigen Medikamente. Dafür benötigen Sie einen verschreibungspflichtigen Medikamentenplan für Medicare Part D. Diese werden basierend auf Ihrem Hauptstandort verkauft (Medicare verfügt über ein Tool, mit dem Sie feststellen können, welche Teil-D-Pläne in Ihrer Region verfügbar sind). Diese werden von privaten Krankenkassen ausgestellt.
Sie haben Apothekennetzwerke, und es ist wichtig, auf den Umfang des Netzwerks zu achten, wenn Sie im Laufe des Jahres in mehr als einem Gebiet leben möchten. Einige Teil-D-Pläne verfügen über landesweite Netzwerke, andere über lokalisierte Netzwerke.
Selbst wenn Ihr Teil-D-Plan über ein begrenztes Apothekennetz verfügt, können Sie die Möglichkeit prüfen, die Versandapothekenoption des Plans zu verwenden und die Medikamente an Ihr zweites Zuhause weiterleiten zu lassen.
In den meisten Regionen des Landes ist Medicare Advantage eine Alternative für Medicare-Begünstigte, die es vorziehen, die gesamte Medicare-Deckung in einem Plan zu erhalten, der von einem privaten Versicherer angeboten wird. Medicare Advantage-Pläne haben jedoch Anbieternetzwerke, die begrenzter sind als das landesweite Netzwerk von Anbietern, die Original Medicare akzeptieren. Medicare Advantage-Pläne verwenden Managed Care. Dies bedeutet, dass es sich um HMOs, PPOs (usw.) handeln kann und der Umfang des Netzwerks von Plan zu Plan unterschiedlich ist.
Wenn Sie bei einem Medicare Advantage-PPO angemeldet sind, haben Sie eine gewisse Deckung für die Pflege außerhalb des Netzwerks, obwohl Ihre Kosten erheblich höher sein können, als wenn Sie im Netzwerk bleiben würden.
Wenn Sie eine Medicare Advantage-Versicherung haben oder in Betracht ziehen und auch darüber nachdenken, Ihre Zeit zwischen Wohnungen in mehreren Bundesstaaten aufzuteilen, sollten Sie das Kleingedruckte sorgfältig lesen und mit dem Medicare Advantage-Versicherer sprechen, um zu erfahren, wie Sie vorgehen versichert sein, wenn Sie sich außerhalb Ihres Heimatstaates befinden.

Medicaid

Obwohl Medicaid in jedem Bundesstaat erhältlich ist, unterscheidet es sich erheblich von Medicare. Medicare wird von der Bundesregierung betrieben, weshalb die Original Medicare-Deckung in allen Bundesländern gleich ist und den landesweiten Zugang zu Anbietern einschließt. Medicaid hingegen wird von Bund und Ländern gemeinsam betrieben. Jeder Bundesstaat hat sein eigenes Medicaid-Programm, sodass die Vorteile, die Berechtigung und der Zugang zu Anbietern von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sind.
Dies bedeutet, dass Medicaid im Allgemeinen nur die Versorgung in dem Staat abdeckt, der die Medicaid-Deckung bietet, obwohl die Notfallversorgung außerhalb des Staates gedeckt ist, genau wie dies bei privaten Vorsorgeplänen der Fall ist. Nicht-Notfallversorgung ist in der Regel nicht gedeckt.
Wenn Sie von einem Zuhause in ein anderes ziehen und einen Wohnsitz nach den Regeln des neuen Staates einrichten können, können Sie bei jedem Umzug eine Medicaid-Versicherung beantragen. Der Versicherungsschutz von Medicaid wird in der Regel zu Beginn des Monats wirksam, in dem Sie sich bewerben. Wenn Sie sich rechtzeitig bewerben, können Sie einen nahtlosen Versicherungsschutz erhalten. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass Sie sich zwar in einem Bundesstaat für Medicaid qualifizieren können, Sie sich jedoch nicht in jedem Bundesstaat qualifizieren müssen.
Das Gesetz über erschwingliche Pflege sah vor, dass Medicaid in allen Bundesstaaten auf 138 Prozent der Armut ausgeweitet werden kann. Der Oberste Gerichtshof entschied jedoch, dass die Bundesstaaten nicht gezwungen werden dürfen, ihre Förderrichtlinien zu erweitern, und einige lehnten dies ab. In Staaten, in denen Medicaid nicht ausgeweitet wurde, haben nicht behinderte, nicht ältere Erwachsene ohne minderjährige Kinder im Allgemeinen keinen Anspruch auf Medicaid, unabhängig von ihrem Einkommensniveau.
Ab Anfang 2019 gibt es 17 Bundesstaaten, in denen die Medicaid-Berechtigung nicht erweitert wurde, obwohl eine Erweiterung im Jahr 2019 in Nebraska, Utah und Idaho gemäß den Abstimmungsinitiativen erwartet wird, die in diesen Bundesstaaten bei den Wahlen 2018 verabschiedet wurden.
Für Senioren mit niedrigem Einkommen, Kinder und Menschen mit Behinderungen gibt es weniger Unterschiede in Bezug auf die Medicaid-Berechtigung von Staat zu Staat, aber die Berechtigungsregeln variieren immer noch.
Wenn Sie bei Medicaid eingeschrieben sind und die Möglichkeit einer Teilzeitbeschäftigung in einem anderen Bundesstaat in Betracht ziehen, ist es wichtig, mit den Medicare-Niederlassungen in beiden Bundesstaaten zu sprechen, um zu erfahren, wie Sie eine kontinuierliche Deckung sicherstellen können.

Reiseversicherung

Wenn Sie einen Teil des Jahres in einem anderen Bundesstaat verbringen und mehr als nur Notfälle abdecken möchten, sollten Sie eine medizinische Reiserichtlinie in Betracht ziehen. Diese Pläne sind kostengünstiger als die Krankenversicherung für einzelne Personen, da sie weniger umfangreich sind.
Sie decken in der Regel keine bereits bestehenden Bedingungen ab und sind mit Obergrenzen für den Gesamtleistungsbetrag ausgestattet, den der Plan zahlen wird. Sie können jedoch je nach den Umständen zusätzliche Sicherheit bieten.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, den in Ihrem Heimatstaat gekauften individuellen Kranken- oder Medicare Advantage-Tarif beizubehalten, bietet die Ergänzung durch eine Reiserichtlinie einen zusätzlichen Schutz, der über die reine Notfallversicherung hinausgeht, die Sie wahrscheinlich mit Ihrer bestehenden Versicherung haben werden. ohne den Aufwand und die Kosten, bei jedem Umzug zu einer völlig neuen medizinischen Richtlinie zu wechseln.
Angemessen und üblich: Was es für die Versicherung bedeutet