Ausschlusszeitraum für bestehende Konditionen
Mit Ausnahme von sechs Staaten könnte die auf dem Einzelmarkt verkaufte Krankenversicherung bestehende Bedingungen insgesamt ausschließen, höhere Prämien aufgrund der Krankengeschichte des Antragstellers erbringen oder einfach um jeden Preis nicht verfügbar sein, wenn die bestehenden Bedingungen schwerwiegend genug sind.
Auf dem von Arbeitgebern gesponserten Markt konnten einzelne Arbeitnehmer, die ansonsten für den Versicherungsschutz des Arbeitgebers in Frage kamen, aufgrund ihrer Krankengeschichte nicht abgelehnt oder zusätzliche Prämien in Rechnung gestellt werden (obwohl die Prämien einer Gruppe in vielen Staaten auf der Krankengeschichte der gesamten Gruppe basieren könnten). Mitarbeiter, die nicht nachweisen konnten, dass sie durchgehend versichert waren, mussten zuvor Ausschlussfristen einhalten, deren Dauer davon abhing, wie lange der Mitarbeiter zuvor nicht versichert war.
Nachdem der ACA implementiert wurde, unterliegen die meisten Personen keinen Ausschlussfristen mehr. Obwohl, wie weiter unten erläutert, Großmutter- und Großvaterpläne auf dem einzelnen Markt unterschiedliche Regeln haben.
Funktionsweise bestehender Bedingungsausschlüsse vor dem ACA
Vor 2014, als der ACA die Krankenversicherungsbranche grundlegend überarbeitete, würden einige Krankenversicherungspläne Neueinschreibungen akzeptieren, jedoch mit einem Ausschlussfrist für bestehende Bedingungen (dh, eine Wartezeit vor der Deckung würde für alles vorgesehen, was mit dem bereits bestehenden Zustand zusammenhängt). Dies war bei von Arbeitgebern gesponserten Plänen häufiger der Fall als bei einzelnen Marktplänen, da einzelne Marktpläne in der Regel eher drakonische Ansätze für bereits bestehende Bedingungen entwickelten - sie auf unbestimmte Zeit ausschließen, höhere Prämien erheben oder den Antrag insgesamt ablehnen. Einige einzelne Marktpläne waren jedoch nur für eine begrenzte Zeit mit Ausschlüssen bereits bestehender Zustände ausgestattet.Wenn Sie einen Ausschlusszeitraum für eine bereits bestehende Erkrankung hatten, hatten Sie trotz der Zahlung Ihrer monatlichen Prämien für eine vorbestimmte Zeitspanne keinen Versicherungsschutz für Pflege- oder Serviceleistungen, die mit Ihrer bereits bestehenden Erkrankung zusammenhängen. Dies bedeutete, dass alle neuen, nicht verwandten Gesundheitsprobleme, die während dieser Zeit aufgetreten waren, von der Krankenkasse abgedeckt wurden, aber alle Gesundheitsprobleme, die mit dem bestehenden Zustand in Zusammenhang standen, erst nach dem Ausschluss des bestehenden Zustands abgedeckt wurden Zeitraum.
Nach dem HIPAA-Gesetz (Health Insurance Portability and Accountability Act von 1996) durften von Arbeitgebern gesponserte (Gruppen-) Pläne Ausschlussfristen für bereits bestehende Bedingungen vorschreiben, wenn ein neuer Teilnehmer nicht mindestens 12 Monate anrechenbar war (dh war) vor der Aufnahme in den Gruppenplan nicht versichert waren), ohne Lücken von 63 oder mehr Tagen. Eine 18-monatige kreditwürdige Deckung kann erforderlich sein, wenn sich die Person nach Ablauf des ersten Registrierungsfensters spät in den Gruppenplan einschreibt.
Der Plan durfte auf die letzten sechs Monate der Krankengeschichte der Person zurückblicken und vorbestehende Erkrankungen ausschließen, die während dieser sechs Monate behandelt wurden, wobei die Ausschlussfrist nicht mehr als 12 Monate betrug. Die Dauer des Ausschlusszeitraums für bestehende Zustände wurde um die Anzahl der Monate gekürzt, für die die Person in den letzten 12 Monaten eine kreditwürdige Deckung hatte. Ein Teilnehmer, der vier Monate lang nicht versichert war, könnte mit dem neuen Plan eine viermonatige Ausschlussfrist für eine bereits bestehende Erkrankung haben, vorausgesetzt, er wurde in den letzten sechs Monaten wegen einer bereits bestehenden Erkrankung behandelt.
Einige Staaten beschränkten bereits bestehende Bedingungen über die Grenzen der HIPAA hinaus, aber sie waren im Allgemeinen etwas, mit dem die Menschen zu kämpfen hatten, wenn sie eine Lücke in der Deckung hatten, bevor sie sich vor 2014 für einen neuen Plan anmeldeten.
Auf dem Einzelmarkt galten die Beschränkungen der HIPAA im Allgemeinen nicht. Versicherer in vielen Bundesstaaten blickten häufig auf eine 10-jährige oder mehrjährige Krankengeschichte der Antragsteller zurück und konnten bestehende Bedingungen für im Allgemeinen unbegrenzte Zeit ausschließen.
Bestehender Zustand
Ein bereits bestehender Zustand ist ein Gesundheitsproblem, das vor der Beantragung einer Krankenversicherung oder der Anmeldung zu einem neuen Krankenversicherungsplan aufgetreten ist.Praktisch jedes medizinische Problem könnte in den Tagen vor der ACA unter die Schirmherrschaft eines bereits bestehenden Zustands fallen. Vorerkrankungen können von so häufig wie Asthma bis zu so schwerwiegenden Erkrankungen wie Herzkrankheiten, Krebs und Diabetes reichen. Solche chronischen Gesundheitsprobleme, von denen ein großer Teil der Bevölkerung betroffen ist, wurden alle als vorbestehende Zustände angesehen.
Erschwingliche Pflege Act
Mit dem Affordable Care Act wurde die Art und Weise geändert, in der in den USA mit bestehenden Bedingungen umgegangen wird. Auf dem Einzelmarkt können Krankenversicherer seit 2014 Ihre Krankengeschichte nicht mehr berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob Sie eine Krankenversicherung verkaufen oder nicht. Sie können eine bereits bestehende Bedingung nicht von der Deckung ausschließen oder Ihnen mehr in Rechnung stellen, da Sie eine bereits bestehende Bedingung haben.Das Gleiche gilt für den vom Arbeitgeber gesponserten Markt, und für Gruppengesundheitspläne gelten keine Ausschlussfristen mehr, unabhängig davon, ob der Antragsteller in der Vergangenheit kontinuierlich versichert war und / oder bereits bestehende Krankheitsbilder hatte. Sobald der Versicherungsschutz des Teilnehmers in Kraft tritt, ist er oder sie gemäß den Bestimmungen des Krankenversicherungsplans vollständig versichert, ohne Ausnahmen für bereits bestehende Bedingungen.
Auf dem individuellen Markt gekaufte Pläne für Großmütter und Großväter (dh Pläne, die die Menschen selbst kaufen, anstatt sie von einem Arbeitgeber zu beziehen) sind jedoch unterschiedlich. Sie müssen sich nicht an die Regeln des ACA zur Deckung bereits bestehender Bedingungen halten und können weiterhin die bereits bestehenden Bedingungen der Mitglieder ausschließen.
Großväterliche individuelle Marktpläne konnten seit März 2010 keine neuen Mitglieder mehr aufnehmen, und großmutterliche individuelle Marktpläne konnten seit Ende 2013 keine neuen Mitglieder mehr aufnehmen.
Wenn jedoch ein bestehender Teilnehmer bereits einen Ausschluss einer bestehenden Bedingung hatte, kann er auf unbestimmte Zeit weiter gelten.
Vorbestehende Ausschlüsse und Medicare
Medicare deckt bereits bestehende Erkrankungen ohne Wartezeiten ab. Die Medicare-Zusatzversicherung (Medigap) kann jedoch in einigen Fällen Wartezeiten für bereits bestehende Zustände vorschreiben.Sobald Sie 65 Jahre alt sind und sich für Medicare Teil B angemeldet haben, beginnt Ihr erstes sechsmonatiges Registrierungsfenster für Medigap. Während dieser sechs Monate können Sie jeden verfügbaren Medigap-Plan in Ihrer Nähe auswählen, und der Versicherer muss Sie unabhängig von Ihrer Krankengeschichte akzeptieren. Wenn Sie jedoch vor der Anmeldung bei Medicare keine kontinuierliche Deckung hatten (dh wenn Sie vor Inkrafttreten Ihres Medicare-Plans eine Deckungslücke von mehr als 63 Tagen hatten), kann der Medigap-Versicherer eine Wartezeit von bis zu sechs Monaten auferlegen Der Plan zahlt Leistungen für bereits bestehende Bedingungen.
Wie für Medicare Advantage und Medicare Part D gibt es für Medigap keine jährliche offene Einschreibefrist. Wenn Sie also nach Ablauf Ihrer ersten Einschreibefrist einen Medigap-Plan beantragen, kann der Versicherer anhand Ihrer Krankengeschichte feststellen, ob Sie diesen akzeptieren oder nicht Anwendung und wie viel Sie berechnen. Es gibt begrenzte Situationen, die garantierte Ausgabefenster auslösen, in denen Sie sich für bestimmte Medigap-Pläne anmelden können und der Versicherer Sie aufgrund der Krankengeschichte nicht ablehnen kann. Wenn Sie sich jedoch mit einem garantierten Emissionsrecht anmelden und in den 63 Tagen vor der Anmeldung keine Deckung hatten, kann der Medigap-Versicherer eine Wartezeit von bis zu sechs Monaten vorsehen, bevor der Plan Ihre bereits bestehenden Bedingungen abdeckt.
