Vorbestehender Zustand - Was es ist und warum es eine große Sache ist

Im einfachsten Fall handelt es sich bei einer vorbestehenden Erkrankung um eine Erkrankung, die Sie haben, bevor Sie eine Krankenversicherung beantragen. Bisherige Bedingungen waren ein Hindernis für den Erhalt der Deckung auf dem Markt für individuelle Krankenversicherungen, aber das ACA hat dies geändert.

Warum bereits bestehende Bedingungen War früher so eine große Sache

Vor dem Affordable Care Act konnte ein Versicherer in den meisten Bundesstaaten den Verkauf einer individuellen Marktkrankenversicherung ablehnen, wenn Sie bereits an einer Krankheit litten. In anderen Fällen würde ein Versicherer Ihren bestehenden Zustand von Ihrer Krankenversicherung ausschließen. Dies wurde als Ausschluss einer bestehenden Bedingung bezeichnet.
In einigen Fällen hätte der Versicherer möglicherweise zugestimmt, Ihren bestehenden Zustand zu versichern, Ihnen jedoch viel höhere Prämien für diesen Versicherungsschutz in Rechnung gestellt, als Sie für denselben Versicherungsschutz ohne einen bereits bestehenden Zustand in Rechnung gestellt hätten. Dieser Ansatz wurde im Laufe der Zeit von den Versicherern bevorzugt, weil er administrativ einfacher war als der Ausschluss bereits bestehender Bedingungen.
Ein bereits bestehender Zustand wie Bluthochdruck, der von Ihrer Krankenversicherung ausgeschlossen war, war ein größeres Problem, als nur für Ihre eigenen Bluthochdruckpillen bezahlen zu müssen. Der Ausschluss einer bestehenden Bedingung könnte mehr als nur diese einzige bestehende Bedingung von der Deckung ausschließen. Es könnte alle anderen Zustände ausschließen, die sich aufgrund Ihres bestehenden Zustands entwickelt haben.
Wenn zum Beispiel Ihr ausgeschlossener früherer Zustand ein Bluthochdruck war und Sie einen Schlaganfall infolge Ihres Bluthochdrucks hatten, kann die Krankenkasse die Zahlung für Ihre Schlaganfallbehandlung verweigern. Da Ihr Schlaganfall eine direkte Folge Ihres ausgeschlossenen Bluthochdrucks war, wurde der Schlaganfall auch von der Abdeckung ausgeschlossen.
Bereits bestehende Krankheitsausschlüsse erschwerten es Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen, sich gegen angemessene Prämien krankenversichern zu lassen. Häufig konnten sie überhaupt keine Berichterstattung erhalten. Wenn sie in der Lage waren, Deckung zu erhalten, war es sehr teuer und / oder schloss ihren vorhandenen Zustand aus.
In der HIPAA, dem Gesetz über die Portabilität und Rechenschaftspflicht von Krankenversicherungen, wurde 1996 festgelegt, wann Krankenversicherer bestehende Bedingungen ausschließen dürfen und wie lange eine bestehende Ausschlussfrist in einigen Fällen dauern kann. Erfahren Sie mehr darüber. Der HIPAA-Schutz galt jedoch hauptsächlich für Personen, die sich im Rahmen von arbeitgeberfinanzierten Plänen versichern möchten.
Auf dem individuellen Markt (Versicherungsschutz, den Sie selbst kaufen, anstatt ihn von einem Arbeitsplatz zu beziehen) stellten vor 2014 in den meisten Bundesstaaten bereits bestehende Bedingungen ein großes Problem für Bewerber dar. Es war schwierig, teuer oder unmöglich, eine entsprechende Krankenversicherung abzuschließen einen wesentlichen bereits bestehenden Zustand und andere potenziell damit zusammenhängende Zustände abdecken.

Das Gesetz über bezahlbare Pflege und bestehende Bedingungen

Im Jahr 2014 setzte der Verbraucherschutz des Affordable Care Act ein. Dank des Affordable Care Act können Krankenversicherer in den USA Ihre Krankengeschichte nicht mehr berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob Sie eine umfassende medizinische Grundversorgung erhalten oder nicht Krankenversicherung. Sie können eine bereits bestehende Bedingung nicht von der Deckung ausschließen oder Ihnen mehr in Rechnung stellen, da Sie eine bereits bestehende Bedingung haben.
Dies hat es für Menschen mit vorbestehenden Bedingungen viel einfacher gemacht, eine individuelle Krankenversicherung abzuschließen, den Arbeitsplatz zu wechseln, vor der Zulassung zu Medicare in den Ruhestand zu treten oder sich als Unternehmer selbständig zu machen. Die Menschen müssen sich keine Sorgen mehr machen, dass sie nur eine Diagnose sind, wenn sie nicht mehr versicherbar sind.
Krankenversicherungen, die an den vom Affordable Care Act geschaffenen Börsen für Krankenversicherungen verkauft werden, sind garantiert, was bedeutet, dass eine Krankenkasse den Verkauf Ihres Krankenversicherungsschutzes nicht ablehnen kann, solange Sie diesen während der jährlichen offenen Anmeldefrist beantragen. Gleiches gilt auch für einzelne größere Krankenversicherungen, die außerhalb der Börse verkauft werden und die ebenfalls ACA-konform sein müssen.
Wann ist die Registrierung an den Krankenversicherungsbörsen offen??

Pläne, die nicht ACA-konform sind, müssen nicht die bereits bestehenden Bedingungen abdecken

Krankenversicherungen, die nicht vom ACA reguliert werden, müssen nicht die bereits bestehenden Bedingungen abdecken. Sie können weiterhin Bewerber aufgrund der Krankengeschichte ablehnen, bestehende Erkrankungen ausschließen oder höhere Sätze aufgrund der Krankengeschichte des Bewerbers erheben.
Diese Pläne umfassen kurzfristige Krankenversicherungen, feste Deckungssummen, Unfallzuschläge, Richtlinien für kritische Krankheiten und ähnliche Deckungssummen.
Wenn Sie bei Medicare angemeldet sind und einen Medigap-Plan beantragen, nachdem das erste Medicare-Anmeldungsfenster abgelaufen ist, können die Versicherer in den meisten Bundesstaaten bei der Entscheidung über die Annahme des Antrags und den jeweiligen Tarif Ihre bereits bestehenden Bedingungen berücksichtigen zu berechnen (es gibt begrenzte Ausnahmen für die spezielle Einschreibungsdauer, aber Medigap hat kein jährliches Einschreibungsfenster wie andere private Medicare-Pläne).
Die Trump-Administration hat daran gearbeitet, den Zugang zu kurzfristigen Plänen zu erweitern, und diese Richtlinien werden im Allgemeinen weiterhin nur eine realistische Option für gesunde Bewerber ohne wesentliche Vorbedingungen sein.
Die Trump-Administration hat auch Vorschriften verabschiedet, die den Zugang zu Gesundheitsplänen der Verbände (AHPs) erweitern. Es ist jedoch bemerkenswert, dass AHPs, obwohl diese Pläne wahrscheinlich auch gesunde Teilnehmer ansprechen (da die Abdeckung tendenziell knapper ist als die Pläne, die auf den Märkten für Einzelpersonen und kleine Gruppen angeboten werden), bereits bestehende Bedingungen für die AHPs abdecken müssen soweit der Plan die Bedingung abdeckt. Sie sind nicht in der Lage, Bewerber aus Gründen der Krankengeschichte abzulehnen oder aufgrund bereits bestehender Umstände höhere Gebühren zu erheben.

Wenn der ACA aufgehoben wird, werden bereits bestehende Bedingungen erneut zu einem Problem?

Während des gesamten Jahres 2017 haben die Republikaner im Kongress daran gearbeitet, die ACA aufzuheben. Sie waren letztendlich erfolglos (nur die individuelle Mandatsstrafe wurde mit Wirkung von 2019 gemäß den Bestimmungen des Gesetzes über Steuersenkungen und Beschäftigung aufgehoben)..
Aber das amerikanische Gesundheitsgesetz (AHCA) hat das Repräsentantenhaus im Jahr 2017 nicht bestanden, obwohl es im Senat gescheitert ist. Die ursprüngliche Version des AHCA hätte bereits bestehende Schutzbestimmungen beibehalten, aber die MacArthur-Novelle hat den Gesetzesentwurf dahingehend geändert, dass Staaten auf einige ACA-Verbraucherschutzbestimmungen verzichten können. Insbesondere hätten die Staaten den Versicherern gestatten können, höhere Prämien auf dem einzelnen Markt zu erheben, wenn ein Antragsteller eine vorbestehende Krankheit hatte und die zwölf Monate vor der Aufnahme in den neuen Plan nicht durchgehend versichert gewesen wäre. 
Die MacArthur-Novelle in der AHCA hätte es den Staaten auch ermöglicht, die Definition der wesentlichen gesundheitlichen Vorteile zu ändern, so dass knappere Pläne verkauft werden könnten. Dies hätte sich indirekt auf Personen mit bereits bestehenden Bedingungen ausgewirkt, da Pläne, die die Deckung ihrer Bedingungen beinhalten, möglicherweise nicht mehr verfügbar oder unerschwinglich teuer geworden wären.
Die im Jahr 2017 eingeführten Senatsfassungen der Gesetzgebung verfolgten unterschiedliche Herangehensweisen an die Frage der vorbestehenden Bedingungen. Während allgemein die Rede davon war, dass Menschen mit vorbestehenden Bedingungen geschützt würden, war die Realität, dass dies möglicherweise nicht der Fall war. Ein gemeinsames Thema war die Idee, den Staaten mehr Flexibilität zu geben, um die Definition der wesentlichen gesundheitlichen Vorteile zu ändern, oder die Gewährung der ACA-Finanzierung an die Staaten zu blockieren und sie ihre eigenen Lösungen entwickeln zu lassen.
Bei der Haushaltsabstimmung für 2017 am 30. September lief die Zeit ab und damit die Möglichkeit, das ACA mit einfacher Mehrheit im Senat aufzuheben. Republikanische Gesetzgeber erwogen kurz die Möglichkeit einer weiteren Aufhebung des ACA im Jahr 2018, gingen aber nicht weiter voran. Wenn die Republikaner nach den Wahlen von 2018 ihre Kongressmehrheit behalten, ist allgemein zu erwarten, dass es 2019 ein weiteres Angebot zur Aufhebung des ACA geben wird. Wenn die Demokraten jedoch eine Mehrheit im Repräsentantenhaus oder im Senat erhalten, ist es unwahrscheinlich, dass die Aufhebung des ACA in Betracht gezogen wird Die nahe Zukunft.
Für die meisten Menschen ist die Beseitigung des Schutzes vor vorbestehenden Zuständen ein Gräuel, da dieser Schutz in der Regel zu den beliebtesten ACA-Bestimmungen gehört. Aber es ist auch ein Faktor, der dazu geführt hat, dass die Prämien auf dem einzelnen Markt gestiegen sind, und einige Gesetzgeber wünschen sich einen weniger robusten Schutz für Menschen mit vorbestehenden Bedingungen beim Handel mit niedrigeren Gesamtprämien.
In Bezug auf die Zukunft des ACA bleibt noch viel zu sehen, und die Frage der bereits bestehenden Bedingungen dürfte in naher Zukunft erneut auftauchen. Rechtsexperten verfolgen aufmerksam eine Klage, in der Generalstaatsanwälte aus 20 Staaten argumentieren, dass das Einzelmandat des ACA verfassungswidrig sein wird, sobald die Einzelmandatsstrafe 2019 beseitigt ist. Ferner argumentieren sie, dass der Rest des ACA (einschließlich des bestehenden Zustands) Schutz) muss aufgehoben werden, wenn das Einzelmandat aufgehoben wird. Die meisten Rechtsexperten sind sich einig, dass das Argument weit gefasst ist, aber die Trump-Administration hat beschlossen, die ACA nicht vor diesem rechtlichen Angriff zu schützen.
Gegenwärtig bleibt jedoch der gesamte Verbraucherschutz des ACA uneingeschränkt bestehen, solange der Verbraucher auf dem ACA-konformen Markt einkauft. Die offene Registrierung für 2019 beginnt am 1. November 2018 (sie beginnt am 15. Oktober 2018 in Kalifornien) und endet in den meisten Bundesstaaten am 15. Dezember 2018. Dies ist Ihre Gelegenheit, eine individuelle Marktabdeckung und Ihre Krankengeschichte zu erwerben spielt für Ihre Berechtigung oder Ihre Prämie keine Rolle.