Silver Loading und Ihre Krankenkassenprämien

Am 12. Oktober 2017 gab die Trump-Administration bekannt, dass die Finanzierung von Kostenteilungsreduzierungen (CSR, manchmal auch als Kostenteilungssubventionen bezeichnet) sofort eingestellt wird. Menschen, die auf dem einzelnen Markt Krankenversicherungen abschließen, waren verständlicherweise besorgt über die Ankündigung und fragten sich, ob ihre Deckung und / oder Subventionen weiterhin zur Verfügung stehen würden.
An der Verfügbarkeit von CSR-Vorteilen im Jahr 2018 hat sich jedoch nichts geändert, und dies wird auch im Jahr 2019 der Fall sein. Krankenkassenanmelder, die Anspruch auf CSR-Leistungen haben, erhalten diese weiterhin. Und in den meisten Bundesstaaten sind Prämiensubventionen (die andere Art von Subventionen, die durch das Gesetz über erschwingliche Pflege geschaffen wurde) viel höher als wenn die CSR-Finanzierung nicht abgeschafft worden wäre. Einige Teilnehmer haben festgestellt, dass ihr Krankenversicherungsschutz dadurch viel günstiger ist.
Für das Jahr 2019 dürften diese höheren Prämiensubventionen noch weiter verbreitet sein, wodurch die Deckung für noch mehr Menschen erschwinglicher wird. Die beiden Arten von Subventionen - CSR- und Prämiensubventionen - werden häufig verwechselt, die Bundesregierung hat dies jedoch getan nicht keine Prämienzuschüsse mehr zahlen.
Werfen wir einen Blick darauf, was mit der CSR-Situation passiert ist und was die Teilnehmer in Zukunft erwarten können. All dies geschieht in erster Linie im Kontext des Einzelversicherungsmarktes, in dem etwa 15,7 Millionen Amerikaner ihre Krankenversicherung abschließen. Wenn Sie Ihren Versicherungsschutz von Ihrem Arbeitgeber oder von Medicare oder Medicaid erhalten, wirkt sich das CSR-Finanzierungsproblem nicht auf Ihre Krankenversicherung aus.

Kostenteilungsreduzierungen

Das Wichtigste ist zu verstehen, dass die CSR-Vorteile auch im Jahr 2018 verfügbar sind und auch im Jahr 2019 verfügbar sein werden. Bis Februar 2018 waren in den USA 10,6 Millionen Menschen in privaten Krankenversicherungsplänen registriert, und 53 Prozent von ihnen profitierten von CSR mit geringeren Kosten als ohne CSR. Diese Leistungen werden 2019 fortgesetzt.
87 Prozent der Austauschteilnehmer erhalten Prämienzuschüsse, die nicht mit CSR identisch sind. Premium-Subventionen senken den Betrag, den Sie monatlich bezahlen müssen, um Ihre Deckung zu haben, während CSR den Betrag senkt, den Sie bezahlen müssen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung für die Bezahlung der Gesundheitsversorgung benötigen. Mehr Menschen erhalten Prämiensubventionen als CSR, da die Einkommensgrenze für Prämiensubventionen höher ist und CSR nur für Silberpläne verfügbar ist, während Prämiensubventionen für Bronze-, Silber-, Gold- oder Platinpläne verwendet werden können.
Trotz der Tatsache, dass die Trump Administration abgeschnitten hat Finanzierung Für CSR hat sich an der Berechtigung für CSR- oder Prämienzuschüsse nichts geändert. Beide stehen weiterhin allen berechtigten Austauschteilnehmern zur Verfügung.
Die Mittelkürzung wurde am 12. Oktober 2017 angekündigt, aber die Versicherer in den meisten Bundesländern hatten ihre Prämien für 2018 bereits mit der Annahme einer Mittelkürzung gerechnet. Und Versicherer in einigen anderen Bundesstaaten erhielten ein kurzes Zeitfenster, in dem sie ihre Tarife mit den zu den Prämien hinzugefügten CSR-Kosten neu festsetzen konnten. Dies trug dazu bei, dass die Versicherer nicht aus dem Markt ausscheiden konnten, da sie den Mangel an CSR-Mitteln des Bundes durch höhere Prämien ausgleichen konnten, die größtenteils durch höhere Prämiensubventionen gedeckt sind.

Silber Laden

Als die Versicherer ihre Tarife für die Pläne für 2018 festlegten, war das Thema CSR-Finanzierung in aller Munde. Die Bundesstaaten und Versicherer waren sich nicht sicher, was passieren würde, und hatten keine bundesweite Anleitung, auf die sie sich verlassen konnten. Daher erarbeiteten die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden und Versicherer verschiedene Lösungen.
Eine Handvoll Staaten erlaubte den Versicherern entweder gar nicht, die CSR-Kosten zu den Prämien zu addieren, oder forderte sie auf, sie für alle Pläne einheitlich zu den Prämien zu addieren (insgesamt sieben Staaten und DC wählten einen dieser beiden Ansätze). In den übrigen Staaten durften oder mussten die Versicherer die CSR-Kosten nur zu den Prämien des Silberplans hinzufügen (dh "Silver Loading"), da CSR-Vergünstigungen nur für Silberpläne verfügbar sind.
Aber auch innerhalb der Staatengruppe, in der Silber geladen war, gab es unterschiedliche Ansätze. Einige wiesen die Versicherer an, die Kosten für CSR zu addieren alles Silberpläne, einschließlich solcher, die außerbörslich verkauft wurden, während andere Versicherer anwiesen, die Kosten für CSR nur den Silberplänen an der Börse hinzuzufügen. Einige Staaten ermutigten die Versicherer, neue außerbörsliche Silberpläne zu schaffen, die verkauft werden könnten, ohne dass die CSR-Kosten zu ihren Prämien addiert würden.
Für 2018 hat es meistens gut geklappt. Die Einschreibung blieb stabil, und die Menschen in vielen Teilen des Landes stellten fest, dass sie kostenlose oder nahezu kostenlose Bronzepläne und Goldpläne zu Schnäppchenpreisen erhalten konnten, da die Prämiensubventionen höher waren, als die CSR-Kosten zu den Prämien des Silberplans hinzugerechnet wurden ( Die Höhe der Prämiensubventionen basiert auf dem Preis eines Silberplans. Höhere Silberpreise führen zu höheren Prämiensubventionen..
Anfang 2018 gab es Bedenken, dass die Bundesregierung möglicherweise die Verladung von Silber in den kommenden Jahren verbietet. Die höheren Prämiensubventionen bedeuten mehr Staatsausgaben, daher war es ein berechtigtes Anliegen, dass die Regierung möglicherweise eingreifen könnte, um dies zu verhindern. CMS beantwortete Fragen zur Silberverladung zunächst mit Zurückhaltung, doch HHS-Sekretär Alex Azar bestätigte im Juni 2018, dass die Versicherer die Silberverladung für 2019 weiterhin nutzen könnten. Seine während einer Anhörung des House Committee abgegebenen Bemerkungen ließen jedoch die Tür für potenzielle Kunden offen Zukünftige Vorschriften, die die Fähigkeit der Versicherer einschränken könnten, Silber in den Jahren nach 2019 zu laden.
Anfang August gab HHS jedoch Leitlinien heraus, in denen die Staaten aufgefordert werden, den Versicherern zu gestatten, die CSR-Kosten nur für Silberpläne an der Börse hinzuzufügen. Es gibt keine Garantie dafür, dass sich die Regeln in Zukunft nicht ändern werden, aber die Bundesregierung vertritt vorerst die Auffassung, dass die Staaten die Silberverladung beim Tausch aktiv fördern sollten. 
Dies ist aus mehreren Gründen der beste Ansatz zum Schutz der Verbraucher:

• Dies führt zu den größtmöglichen Prämiensubventionen, da sich die gesamten CSR-Kosten nur auf die Prämien des Silberplans an der Börse verteilen, was zu höheren Preisen für diese Pläne und entsprechend höheren Prämiensubventionen führt.
• Personen, die sich für CSR qualifizieren, erhalten weiterhin diese Leistungen, und ihre Prämien werden durch Prämiensubventionen ausgeglichen (Personen, die sich für CSR qualifizieren, haben praktisch immer auch Anspruch auf Prämiensubventionen)..
• Personen, die sich für Prämienzuschüsse, jedoch nicht für CSR qualifizieren, können Bronze- oder Goldpläne mit einem erheblichen Rabatt erwerben, da die höheren Prämienzuschüsse auch auf Pläne auf anderen Metallebenen angewendet werden können, obwohl die CSR-Kosten in den Prämien dieser Pläne nicht enthalten sind.
• Personen, die sich nicht für Prämienzuschüsse qualifizieren, können einen Non-Silver-Plan oder einen Silver-Off-Exchange-Plan erwerben und müssen den CSR-Aufschlag nicht in ihre Prämien einzahlen.

Prämien

Die durchschnittlichen Marktprämien für den einzelnen Markt sind im Jahr 2018 höher als bei einer fortgesetzten CSR-Finanzierung durch die Bundesregierung. Das Fehlen von CSR-Mitteln machte fast die Hälfte der gesamten durchschnittlichen Ratenerhöhung für 2018 aus, obwohl sich die direkten Auswirkungen auf Silberpläne in den meisten Staaten konzentrierten und größtenteils von der Bundesregierung in Form größerer Prämiensubventionen gedeckt werden.
Unter ratereview.healthcare.gov können Sie Tarifeinreichungen einsehen, einschließlich versicherungsmathematischer Notizen, in denen die Gründe für die Tarifänderungen aufgeführt sind. (Wählen Sie "ACA-konforme Produkte" aus, wählen Sie dann Ihren Bundesstaat aus und geben Sie den 1. Januar 2018 sowohl in das Start- als auch das Endefeld ein für den Gültigkeitszeitraum). Wenn Sie sich die Tarifeinreichungen ansehen, erhalten Sie einen guten Überblick über die Faktoren, die zu den Prämienerhöhungen im Jahr 2018 geführt haben. Die Unsicherheit über die CSR-Finanzierung spielte eine große Rolle.
Mit den revidierten Tarifen, die später im Sommer eingereicht wurden, entschieden sich die Versicherer zunehmend für die Annahme, dass die CSR-Finanzierung einfach nicht fortgesetzt werden würde, und bewerteten ihre Pläne entsprechend. Die Trump-Administration hat die CSR-Finanzierung erst im Oktober 2018 offiziell gestrichen, aber Präsident Trump hatte den ganzen Sommer über angedeutet, dass die Finanzierung gekürzt werden könnte, was die Versicherer während des Prozesses der Tarifeinreichung verständlicherweise besorgt macht.
Für das Jahr 2018 waren in den meisten Bundesstaaten deutliche Prämienerhöhungen - hauptsächlich aufgrund von Silberplänen - erforderlich, um die CSR-Kosten zu decken. Für das Jahr 2019 sind die Ratenerhöhungen jedoch weitaus weniger bedeutend (einstellige Steigerungen in den meisten Staaten), da sie sich auf die Raten für das Jahr 2018 beziehen, in denen bereits die Erhöhung zur Deckung der CSR-Kosten enthalten war. Das ist also in fast allen Bundesstaaten bereits in die Prämien eingepreist, und der Anstieg für 2019 setzt lediglich den Status quo in Bezug auf die Deckung der CSR-Kosten fort (es gibt andere Faktoren, die die Zinserhöhungen für 2019 bestimmen, aber sie sind nicht so bedeutend wie die Faktoren, die 2018 im Spiel waren).
Was wir jedoch im Jahr 2019 sehen, sind noch mehr Staaten, und die Versicherer entscheiden sich dafür, die Kosten für CSR nur für Silberbörsenpläne hinzuzufügen. Zum Beispiel erlaubte Vermont den Versicherern nicht, die CSR-Kosten zu den Prämien für 2018 hinzuzufügen, sondern erlaubt ihnen, sie nur zu den Börsenplänen für Silber für 2019 hinzuzufügen. Colorado verlangte von den Versicherern, die CSR-Kosten auf mehrere zu verteilen Die Prämien für alle Pläne im Jahr 2018 haben die Versicherer angewiesen, die CSR-Kosten nur für Börsensilberpläne für das Jahr 2019 hinzuzufügen.
In einigen Staaten, in denen die CSR-Kosten zu allen Silberplanprämien für 2018 hinzugerechnet wurden, konzentrieren sie sich auf reine Silberplanprämien für 2019, und außerbörsliche Silberpläne weisen niedrigere Sätze auf.

Premium-Subventionen

Prämiensubventionen basieren auf den Kosten des zweitniedrigsten Silberplans in jedem Gebiet. Die Idee ist, dass die Höhe der Subvention die Kosten dieses Silberplans auf ein Niveau senkt, das als erschwinglich angesehen wird. Wenn also die Silberpreise im Vergleich zu den Tarifen für Nicht-Silber-Pläne überproportional steigen (was passiert, wenn die CSR-Kosten nur zu den Silber-Planpreisen addiert werden), sind die Prämiensubventionen ebenfalls überproportional hoch.
Wenn "breite Belastung" (dh die Verteilung der CSR-Kosten auf die Tarife für alle Pläne - ein Ansatz, den noch immer einige Staaten für 2019 anwenden) angewendet wird, führt dies zu höheren Prämiensubventionen, da sich die Silberplansätze auf erhöhen spiegeln die CSR-Belastung wider. Da sich jedoch die Sätze aller anderen Pläne aufgrund der zusätzlichen CSR-Belastung ebenfalls erhöhen, sind die Silberplansätze im Vergleich zu den Sätzen der anderen Pläne nicht überproportional hoch, und die höheren Prämiensubventionen dienen nur dazu, die höheren Sätze auszugleichen. Mit anderen Worten, Menschen in Staaten mit "breiter Ladung" erhalten nicht die erstaunlichen Rabatte auf Bronze- und Goldpläne, die wir in einigen Gebieten sehen, in denen Silber geladen wird.
Die Silberverladung war 2018 der am weitesten verbreitete Ansatz, und sie wird 2019 noch weiter verbreitet sein. In Staaten, in denen die Silberverladung verwendet wird (insbesondere wenn es sich um eine reine Silberverladung auf Tauschbasis handelt), werden Einschreibende, die Prämiensubventionen erhalten, dies im Allgemeinen feststellen Ihre Nachhilfekosten für einen Bronzeplan sind geringer als vor 2018. Und in vielen Regionen des Landes können sie nach der Prämie einen Goldplan für weniger als die Kosten einiger Silberpläne kaufen Zuschuss wird angewendet.
Dies alles ist auf die unverhältnismäßig hohen Prämiensubventionen zurückzuführen, die sich ergeben, wenn die CSR-Kosten zu den Silberplanprämien addiert werden. 
Laut einer Analyse des Congressional Budget Office vom August 2017 über die Auswirkungen der Kürzung der CSR-Finanzierung wird sich das Defizit des Bundes in den nächsten zehn Jahren um 194 Milliarden US-Dollar erhöhen, was auf die höheren Prämiensubventionen und die gestiegene Anzahl von Personen zurückzuführen ist, die sich für Prämiensubventionen qualifizieren würden (Mit steigenden Silberplansätzen benötigen mehr Menschen Subventionen, um die Nachsubventionsprämie auf den Prozentsatz ihres Einkommens zu senken, der als erschwinglich angesehen wird.).

Öffnen Sie die Registrierung

Die offene Einschreibung für die individuelle Marktkrankenkasse für 2019 läuft in den meisten Staaten vom 1. November 2018 bis zum 15. Dezember 2018, obwohl es einige Staaten mit verlängerten Einschreibefristen gibt.
Aufgrund des Wegfalls der CSR-Finanzierung sind die Prämiensubventionen höher als sonst in den meisten Bundesstaaten - das gilt 2018 und wird 2019 in noch mehr Bundesstaaten der Fall sein. In der Folge müssen die Verbraucher jedoch besonders vorsichtig sein Auswahl ihres Gesundheitsplans während der offenen Einschreibung. Sich auf die automatische Erneuerung zu verlassen, ist nie eine gute Idee, und das gilt insbesondere jetzt, da das Laden von Silber zur Norm geworden ist.
Es wird weiterhin einige Staaten geben, in denen die Kosten für CSR auf allen Metallebenen zu den Plänen hinzugefügt werden und die Prämiensubventionen nicht unverhältnismäßig hoch sind. Es gibt auch Staaten, in denen verschiedene Versicherer unterschiedliche Ansätze verfolgen. In den meisten Fällen beschränken sich die höheren Prämien zur Deckung der CSR-Kosten jedoch auf Silberpläne.
Folgendes müssen Sie wissen, wenn Sie für die Berichterstattung in diesem Herbst einkaufen, ob Sie Ihren aktuellen Plan erneuern oder zum ersten Mal auf dem Einzelmarkt einkaufen:
Für Menschen, die Prämienzuschüsse erhalten, Die Subventionen gleichen die gesamte oder einen Großteil der Prämienerhöhung aus. Die Prämiensubventionen belaufen sich auf bis zu 400 Prozent der Armutsgrenze, dh 48.560 USD für eine Person im Jahr 2019 und 100.400 USD für eine vierköpfige Familie.
Es wird jedoch weiterhin wichtig sein, den Shop während der offenen Registrierung zu vergleichen. CSR ist nur verfügbar, wenn Sie sich für einen Silberplan entscheiden. CSR steht jedoch auch nur Personen mit einem Einkommen von bis zu 250 Prozent der Armutsgrenze zur Verfügung (30.350 USD für eine Einzelperson und 62.750 USD für eine vierköpfige Familie im Jahr 2019). Wenn Sie Anspruch auf CSR haben, insbesondere wenn Ihr Einkommen unter 200 Prozent der Armutsgrenze liegt, sollten Sie sich wahrscheinlich für einen Silberplan entscheiden, damit Sie die Vorteile von CSR nutzen können.
Wenn Sie jedoch sind nicht CSR-fähig, aber Sie haben Anspruch auf Prämienzuschüsse (d. h. Ihr Einkommen liegt zwischen 250 und 400 Prozent der Armutsgrenze). Möglicherweise erzielen Sie mit einem Bronze- oder Goldplan den besten Wert für 2019.
Das liegt daran, dass die Prämiensubventionen auf den Kosten eines Silberplans basieren, die höher sind als bei einer Fortsetzung der CSR-Finanzierung. Diese Prämiensubventionen können dann jedoch zum Kauf von Plänen auf jeder Metallebene verwendet werden - nicht nur für Silberpläne. Das macht die Bronze- und Goldpläne (und die Platinpläne in Gebieten, in denen sie verfügbar sind) nach der Anwendung der Prämienbeihilfe zu einem relativ besseren Wert.
In einigen Fällen sind Silberpläne tatsächlich teurer als Goldpläne, was sie für Menschen, die keine CSR erhalten, zu einem deutlich besseren Wert macht, da die Vorteile von Goldplänen robuster sind als die Vorteile von Nicht-CSR-Silberplänen.
Für Leute, die keine Prämienzuschüsse bekommen, Es wird wichtig sein zu sehen, wie die Pläne auf jeder Metallebene miteinander verglichen werden. Wenn Silberpläne in einem bestimmten Gebiet teurer sind als Goldpläne, ist es sinnvoll, einen Goldplan anstelle eines Silberplans zu wählen (oder einen Bronzeplan, der kostengünstiger ist)..
Personen, die eine ACA-konforme individuelle Marktabdeckung außerhalb der Börse haben (d. H. Direkt bei der Versicherungsgesellschaft und nicht über die Börse gekauft), müssen sich ebenfalls mit diesem Thema befassen. Bei außerbörslichen Silberplänen werden die CSR-Kosten möglicherweise zu den Prämien hinzugerechnet. Dies ist je nach Bundesstaat und Versicherer unterschiedlich.
In Gebieten, in denen es möglich ist, einen außerbörslichen Silberplan zu kaufen, der die CSR-Kosten nicht in die Prämien einbezieht, ist dies wahrscheinlich günstiger als ein ähnlicher außerbörslicher Silberplan (der die CSR-Kosten verursacht) in die Prämien eingerechnet). Beachten Sie jedoch, dass Sie auf diesem Weg zur Jahresmitte Ihre Meinung nicht ändern können, wenn Ihr Einkommen sinkt und Sie Anspruch auf eine Prämienbeihilfe haben.
Nehmen wir an, eine Person hat ein zu hohes Einkommen für Prämienzuschüsse und nimmt daher an einem außerbörslichen Silberplan teil, um niedrigere Prämien zu erzielen. Doch dann, zur Jahresmitte, sinkt ihr Einkommen unerwartet auf ein Niveau, das sie für Subventionen in Betracht gezogen hätte. Sie hat jedoch keine Möglichkeit, diese Subventionen zu beantragen, da sie sich nicht über den Austausch in einen Plan einschreibt und nicht zu einem wechseln kann, es sei denn, sie erlebt eine qualifizierende Veranstaltung. Und ein Arbeitsplatzverlust oder ein Einkommensrückgang ist nicht eine qualifizierende Veranstaltung, es sei denn, Sie sind bereits über den Austausch für einen Plan angemeldet.
Eine Person in dieser Situation könnte in Betracht ziehen, stattdessen einen Nicht-Silber-Plan in der Börse auszuwählen, um den Zugang zu Prämiensubventionen als Sicherung beizubehalten. In den meisten Staaten werden die CSR-Kosten für die Nicht-Silber-Pläne im Umtausch nicht zu ihren Prämien hinzugefügt, aber die Person kann dann immer noch eine Prämiensubvention erhalten (oder diese in ihrer Steuererklärung geltend machen) Ihr Einkommen sank auf ein subventionsfähiges Niveau.

Ein Wort von Verywell

Während CSR Finanzierung wurde Ende 2017 eingestellt und das ist auch weiterhin der Fall, die Verfügbarkeit von CSR selbst hat sich nicht geändert. Die Finanzierung der Prämiensubventionen wurde ohne Unterbrechung fortgesetzt, und die Prämiensubventionen selbst sind erheblich höher als wenn die CSR-Finanzierung nicht beseitigt worden wäre.
Dies kommt den Millionen von Verbrauchern zugute, die an den Krankenkassen Prämienzuschüsse erhalten. Es ist jedoch wichtiger denn je, dass einzelne Marktkonsumenten - sowohl an der Börse als auch außerhalb der Börse - die verfügbaren Optionen während der offenen Registrierung sorgfältig vergleichen.
Wenn Sie Hilfe benötigen, um herauszufinden, welchen Plan Sie auswählen sollen, wenden Sie sich an einen Navigator oder Makler in Ihrer Gemeinde oder rufen Sie die Börse in Ihrem Bundesstaat an (beginnen Sie bei HealthCare.gov, und wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Börse hat, werden Sie angewiesen dort, wenn Sie Ihr Bundesland auswählen).