Was ist Rückversicherung und warum verfolgen sie die Staaten?

Rückversicherung ist am einfachsten als Versicherung für Versicherer zu verstehen. Wir kaufen eine Krankenversicherung, um uns vor einer Situation zu schützen, in der wir sonst einen erheblichen Betrag für die medizinische Versorgung ausgeben müssten. Die Rückversicherung übernimmt, wenn sie in Anspruch genommen wird, einen Teil der Kosten, die die Versicherungsgesellschaft sonst selbst tragen müsste, sobald der Gesamtschaden einen bestimmten Betrag erreicht oder wenn die Teilnehmer unter bestimmten, teuren medizinischen Bedingungen leiden.
Die spezifischen Einzelheiten der Funktionsweise des Rückversicherungsprogramms variieren von Programm zu Programm. Das Grundkonzept sieht jedoch vor, dass das Rückversicherungsprogramm einen Teil der Kosten übernimmt, anstatt dass der Versicherer diese bezahlen muss. Das bedeutet niedrigere Versicherungsprämien, sodass sich mehr Menschen eine Krankenversicherung leisten können.

Wachsende Verwendung

Das Affordable Care Act enthielt ein befristetes landesweites Rückversicherungsprogramm für den einzelnen Markt, das jedoch nur bis 2016 andauerte. Die Staaten können jedoch ihre eigenen längerfristigen Rückversicherungsprogramme aufstellen, und mehrere haben dies getan.
Die Staaten wenden sich zunehmend Rückversicherungsprogrammen zu, um ihre einzelnen Versicherungsmärkte zu stabilisieren (d. H. Deckung, die die Menschen selbst über die Börse oder außerbörslich anstatt über einen Arbeitgeber oder die Regierung kaufen)..
Alaska hat 2017 mit dem Betrieb eines Rückversicherungsprogramms begonnen. Oregon und Minnesota sind 2018 dazugekommen. Wisconsin, Maine, Maryland und New Jersey werden ab 2019 Rückversicherungsprogramme haben. Andere Bundesstaaten, einschließlich Rhode Island, dürften mit dem Betrieb von Rückversicherungsprogrammen bis zum beginnen 2020.

Wie sie arbeiten

Die Staaten könnten sich technisch dazu entschließen, ihre eigenen Rückversicherungsprogramme vollständig zu finanzieren, aber sie würden eine Menge Bundesgeld auf dem Tisch lassen, wenn sie dies tun würden. Stattdessen verwenden die Staaten 1332-Verzichtserklärungen, um sicherzustellen, dass ein Teil ihrer Rückversicherungsfinanzierung vom Bund kommt. Details zu Staaten, die 1332 Ausnahmen eingereicht haben, und Informationen zur Bundesgenehmigung finden Sie auf der CMS-Website.
Die Idee ist, dass das Rückversicherungsprogramm die Kosten der Krankenversicherung senkt, was bedeutet, dass die Prämiensubventionen nicht so hoch sein müssen, um die Deckung erschwinglich zu halten, und dass der Bund Geld spart (da es Prämiensubventionen sind) gefördert durch die Bundesregierung). Durch die Anwendung eines Verzichts von 1332 kann der Staat die Ersparnisse behalten und zur Finanzierung des Rückversicherungsprogramms verwenden. Das Geld wird oft als "Pass-Through" -Sparen bezeichnet, da es an den Staat weitergeleitet wird.
Die Staaten müssen in der Regel einen Teil des Geldes für die Rückversicherung selbst aufbringen. Daher wird häufig eine Bewertung der Versicherungspläne im Staat vorgenommen, um die Einnahmen zu erhöhen, die der Staat zur Finanzierung seines Rückversicherungsprogramms benötigt.
Letztendlich führt das Rückversicherungsprogramm zu niedrigeren Prämien, da die Versicherer wissen, dass einige ihrer hohen Versicherungskosten durch das Rückversicherungsprogramm gedeckt werden. Wenn die Prämien niedriger sind, können es sich mehr Menschen leisten, eine Krankenversicherung abzuschließen. Dies gilt insbesondere für Menschen, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, da sie die gesamten Kosten für ihren Versicherungsschutz selbst tragen müssen.
Das Endergebnis eines Rückversicherungsprogramms ist, dass die Prämien auf dem Einzelmarkt des Staates niedriger sind als sonst, und dass mehr Menschen versichert sind. In allen Staaten, die ein Rückversicherungsprogramm durchgeführt haben (oder dies 2019 tun werden), sind die Prämien entweder gesunken oder nur sehr geringfügig gestiegen. In einigen Bundesstaaten stand dies im krassen Gegensatz zu sehr deutlichen Ratensteigerungen in den Vorjahren.

Teilnehmerstaaten

Alaska

Alaska war der erste Staat, der ein Rückversicherungsprogramm ins Leben gerufen hat, das 2017 in Kraft trat. Es wurde in diesem Jahr vom Staat finanziert, aber Alaska sicherte sich ab 2018 die Pass-Through-Finanzierung des Bundes für sein Rückversicherungsprogramm.
Gemäß den Bestimmungen des Alaska-Rückversicherungsprogramms werden 100 Prozent der einzelnen Marktschäden durch das Rückversicherungsprogramm gedeckt, wenn die registrierten Personen (über ihre medizinischen Ansprüche) mindestens eine von 33 medizinischen Hochkostenschäden aufweisen (die Bedingungen sind in Alaskas aufgeführt) 1332 Verzichtserklärung, in Abschnitt 3 AAC 31.540).

Oregon

Das Oregon-Rückversicherungsprogramm trat 2018 in Kraft und zahlt 50 Prozent der einzelnen Marktforderungen, die 2018 zwischen 95.000 und 1 Million US-Dollar lagen. Ab 2019 ist dies der Anknüpfungspunkt (dh der Mindestbetrag, den eine Forderung erreichen muss, um berechtigt zu sein) Rückversicherungsdeckung) beträgt 90.000 USD.

Minnesota

Das Rückversicherungsprogramm von Minnesota trat 2018 in Kraft. Das als Minnesota Premium Security Plan bekannte Rückversicherungsprogramm deckt 80 Prozent der einzelnen Marktschäden zwischen 50.000 und 250.000 US-Dollar ab.

Maine

Maine hatte 2012 und 2013 ein Rückversicherungsprogramm (vor dem Inkrafttreten des vorübergehenden Rückversicherungsprogramms der ACA im Jahr 2014) und wird ab 2019 wieder aufgenommen. Die Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) wird verlangen oder zulassen, dass Versicherer Verträge an MGARA abtreten, wenn Der Versicherte leidet unter einem hohen medizinischen Risiko.
Die Abtretung ist obligatorisch, wenn die Angaben der Versicherten darauf hinweisen, dass mindestens eine von acht kostenintensiven Erkrankungen vorliegt (Gebärmutterkrebs, metastasierter Krebs, Prostatakrebs, chronisch obstruktive Lungenerkrankung (COPD), Herzinsuffizienz, HIV-Infektion, Niereninsuffizienz). und rheumatoider Arthritis). Die Versicherer haben aber auch die Möglichkeit, freiwillig den Versicherungsschutz abzutreten, wenn die Versicherer andere Bedingungen mit hohen Kosten haben.
Sobald eine Police an MGARA abgetreten wurde, überweist der Versicherer 90 Prozent der Prämie (vom Versicherungsnehmer gezahlt und / oder Prämiensubventionen, wenn der Plan über die Börse gekauft wurde) an MGARA. Im Gegenzug übernimmt MGARA dann die Registerkarte für einige der Schadenskosten, je nachdem, wie hoch der Schaden ist.
Für abgetretene Verträge zahlt MGARA 90 Prozent der Forderungen zwischen 47.000 und 77.000 US-Dollar und 100 Prozent der Forderungen zwischen 77.000 und 1 Million US-Dollar. MGARA wird in Abstimmung mit dem Federal Risk Adjustment Program auch dazu beitragen, Forderungen über 1 Million US-Dollar abzudecken (die Risikoanpassung wird 60 Prozent der Forderungen über 1 Million US-Dollar im Jahr 2019 abdecken, sodass MGARA davon ausgeht, die restlichen 40 Prozent in dieser Situation abzudecken)..

New Jersey

Der Premium-Sicherheitsplan für Krankenversicherungen in New Jersey wird 2019 in Kraft treten. Er erstattet den einzelnen Marktversicherern 60 Prozent der Kosten für Versicherungsfälle zwischen 40.000 und 215.000 US-Dollar.

Wisconsin

Der Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) wird 2019 in Kraft treten. Er wird 50 Prozent der einzelnen Marktforderungen zwischen 50.000 und 250.000 US-Dollar abdecken. 

Maryland

Marylands Rückversicherungsprogramm, das von der Maryland Health Benefit Exchange (dh der staatlichen Krankenversicherungsbörse in Maryland) verwaltet wird, wird 2019 in Kraft treten. Die versicherungsmathematische Modellierung für das Programm zeigt, dass 80 Prozent des einzelnen Marktes bezahlt werden Ansprüche, die zwischen 20.000 und 250.000 US-Dollar liegen. Der Anknüpfungspunkt in Höhe von 20.000 US-Dollar ist viel niedriger als in den anderen Bundesstaaten, sodass das Maryland-Programm weitaus mehr Schadensfälle abdeckt als die Rückversicherungsprogramme anderer Bundesstaaten. 
Die wesentlichen Auswirkungen des Rückversicherungsprogramms von Maryland zeigen sich in den Prämien, die die Versicherer für 2019 vorgeschlagen haben: Bevor das Rückversicherungsprogramm genehmigt wurde, hatten die Versicherer eine durchschnittliche Ratenerhöhung von rund 30 Prozent vorgeschlagen. Nachdem das Rückversicherungsprogramm genehmigt worden war, reichten die Versicherer neue Tarife ein, die eine durchschnittliche Prämie widerspiegeln verringern von mehr als 13 Prozent.

Zusätzliche Staaten

Es wird allgemein erwartet, dass andere Staaten in den kommenden Jahren 1332 Ausnahmeregelungen für die Umsetzung ihrer eigenen Rückversicherungsprogramme beantragen werden. Die Rückversicherung wird in der Regel von beiden Parteien unterstützt, und die Staaten, die sie bisher umgesetzt haben, verzeichnen in ihren einzelnen Märkten eine deutlich höhere Stabilität, wobei die Prämien im Vergleich zu den Vorjahren in vielen Fällen deutlich gedämpfter steigen (oder fallen).
Eine Hürde besteht jedoch darin, den für die Rückversicherung notwendigen Teil der Finanzierung des Staates zu sichern. Die Durchleitungsfinanzierung des Bundes deckt im Allgemeinen einen erheblichen Teil der Kosten ab, obwohl sie von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich ist. Aber die Staaten müssen immer noch einen Teil der Kosten übernehmen, und das war in einigen Bereichen ein Nichtstarter.
Der Senat von Colorado lehnte beispielsweise im Jahr 2018 Gesetze ab, die es dem Staat ermöglicht hätten, ein Rückversicherungsprogramm einzurichten, da befürchtet wurde, dass es nicht fair wäre, alle Krankenversicherungspläne im Bundesstaat zu besteuern, um den staatlichen Anteil der Krankenversicherung abzudecken Kosten der Rückversicherung.
Eine universelle staatliche Rückversicherung ist also keine Selbstverständlichkeit. Aber es wird wahrscheinlich in mehr Staaten angewendet, da die marktstabilisierenden Effekte der Rückversicherung in den Staaten der frühen Übernahme deutlich werden.
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