Warum steigen die Krankenversicherungsprämien für Kinder im Jahr 2018?

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung auf dem Einzelmarkt abschließen, haben Sie wahrscheinlich Schlagzeilen über die Ratenerhöhungen im Jahr 2018 gemacht. Der Markt für kleine Gruppen, der nach denselben Vorschriften des Affordable Care Act (ACA) geregelt ist wie der Einzelmarkt wird ebenfalls eine Ratenerhöhung verzeichnen, obwohl die Gesamterhöhungen nicht so signifikant sein werden.
Die Schlagzeilen konzentrieren sich jedoch in der Regel auf durchschnittliche Ratenerhöhungen, entweder in einem ganzen Staat oder in der gesamten Versichertenpopulation eines bestimmten Versicherers. Für Personen, die entweder im Kleingruppen- oder im Einzelversicherungsmarkt versichert sind, kann die tatsächliche Ratenerhöhung für jeden Plan und jedes Mitglied erheblich vom Durchschnitt des Staates oder des Versicherers abweichen.
Das ist immer der Fall, aber für 2018 gibt es eine neue Änderung in Bezug auf die Berechnung der Sätze für Kinder, insbesondere für Jugendliche, und dies könnte für einige Familien zu ziemlich deutlichen Ratenerhöhungen führen. Schauen wir uns also an, was mit den Kinderpreisen passiert und was Sie für das neue Jahr erwarten können.

Kinder haben unterschiedliche Preise

Das ACA hat einige neue Regeln für die Prämien für Krankenversicherungen für Einzelpersonen und Kleingruppen eingeführt (Einzelversicherungen werden von den Menschen für sich selbst gekauft; Kleingruppenversicherungen werden im Allgemeinen von Arbeitgebern mit bis zu 50 Beschäftigten angeboten, aber es gibt einige Staaten, in denen Gruppen von bis zu 100 Mitarbeitern gelten als Kleingruppen.
Nach dem Gesetz darf die Prämie für ältere Erwachsene das Dreifache der Prämie für einen 21-Jährigen nicht überschreiten. Kindern wird eine niedrigere Rate zugewiesen, die bisher für einen 21-Jährigen auf 63,5 Prozent der Rate festgelegt wurde. Dies galt seit 2014 für alle Kinder, vom Neugeborenen bis zum 20. Lebensjahr.
Vor 2014 (d. H. Bevor die Ratingregeln des ACA eingeführt wurden) wurden die Prämien im Allgemeinen für verschiedene Altersgruppen festgelegt, basierend auf den erwarteten Ansprüchen für jede Altersgruppe. Kinder haben tendenziell höhere Ansprüche, wenn sie Säuglinge und Kleinkinder sind, niedrigere Ansprüche, wenn sie in der Grund- und Mittelschule sind, und dann steigen die Ansprüche tendenziell, wenn Kinder in ihre späteren Teenagerjahre eintreten. Vor 2014 konnten die Versicherer dies in ihre Tarifgestaltung einbeziehen - einige hatten zum Beispiel viel höhere Prämien für Neugeborene.
Nach den ACA-Regeln von 2014 bis 2017 erhielten alle Kinder bis 20 Jahre 63,5 Prozent der Prämie, die für einen 21-Jährigen erhoben wurde. Dies ändert sich für 2018 aufgrund neuer Regeln, die von der HHS im Dezember 2016 verabschiedet wurden (eine genaue Bewertungsmethode finden Sie in Anhang 1 dieses HHS-Memos):

• Der Zinssatz für einen 21-Jährigen wird weiterhin der Basiszinssatz sein, gegen den andere Zinssätze festgesetzt werden.
• Kinder von 0 bis 14 Jahren zahlen 76,5 Prozent des Grundpreises.
• Kinder ab 15 Jahren zahlen 83,3 Prozent des Grundpreises.
• Kinder ab 16 Jahren zahlen 85,9 Prozent des Grundpreises.
• Kinder im Alter von 17 Jahren zahlen 88,5 Prozent des Grundpreises.
• Kinder im Alter von 18 Jahren zahlen 91,3 Prozent des Grundpreises.
• Kinder ab 19 Jahren zahlen 94,1 Prozent des Grundpreises.
• Kinder ab 20 Jahren zahlen 97 Prozent des Grundpreises.
• Erwachsenen werden weiterhin altersabhängige Sätze berechnet, wobei der Höchstsatz (ab 64 Jahren) das Dreifache der Grundprämie beträgt.

HHS stellte fest, dass die Schadenskosten zwar für Kinder unter 4 Jahren tendenziell höher und für Kinder zwischen 4 und 14 Jahren niedriger sind, die einheitliche Zinsspanne für Kinder von der Geburt bis zum 14. Lebensjahr jedoch die Kosten auf eine größere Bevölkerung verteilen und begrenzen soll die plötzliche Ratenerhöhung, die für eine Familie mit einem Neugeborenen gelten würde, wenn die Raten vollständig auf den erwarteten Ansprüchen für jede Altersgruppe basieren würden.
Diese Änderung der Methodik zur Berechnung der Sätze berücksichtigt nicht die jährlichen normalen Satzerhöhungen aufgrund der steigenden Kosten für die medizinische Versorgung und der anderen Faktoren, die zu einem Anstieg der Sätze insgesamt führen. Diese Änderungen erhöhen den Basiszinssatz, sodass die neuen Bewertungsregeln für Kinder höhere Prozentsätze eines höheren Basiszinssatzes verwenden, was die für die Kinderdeckung geltenden Zinserhöhungen weiter verschärft.
Der District of Columbia und die sieben Bundesstaaten Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon und Utah wenden ihre eigene Methode zur Festlegung der Zinssätze an, sodass die neuen Zahlen für Kinderprämien in diesen Bundesstaaten nicht gelten. Außerdem erlauben New York und Vermont überhaupt keine Alterseinstufung, sodass es in diesen beiden Bundesstaaten keine altersabhängigen Prämienschwankungen gibt.

Große Gruppen verwenden unterschiedliche Bewertungsmethoden

Beachten Sie, dass die Prämien für große Gruppen in der Regel auf zusammengesetzten Tarifen basieren und nur davon abhängen, ob sich der Mitarbeiter als Einzelperson, Mitarbeiter plus Ehepartner, Mitarbeiter plus Kinder oder Mitarbeiter plus Ehepartner und Kinder anmeldet. Das Alter der Kinder - und sogar die Anzahl der Kinder - hat normalerweise keinen Einfluss auf die berechneten Prämien. Die oben beschriebenen neuen Regeln für die Festsetzung von Kinderprämien gelten speziell für den Einzel- und Kleingruppenmarkt.

Ratenänderung wird nicht mehr so ​​scharf sein, wenn Menschen 21 werden

Die Preise für Kinder werden 2018 höher sein als in der Vergangenheit, wobei der dramatischste Anstieg für ältere Jugendliche gilt. Aber wenn diese Kinder 21 Jahre alt werden, werden sie nicht die starke Ratenerhöhung erleben, die früher angewendet wurde. Vor 2018 zahlte eine Person, die 21 Jahre alt war, 63,5 Prozent des Basiszinssatzes, um den Basiszinssatz zu zahlen. Der Sprung wird nun im Alter von 15 bis 21 Jahren geglättet.

Preise werden für Erwachsene etwas niedriger sein, als sie gewesen wären

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass die Alterseinstufungsbereiche dazu dienen, die Gesamtkosten auf die gesamte Versichertenpopulation zu verteilen. Von den gesamten Prämien, die zur Deckung der Kosten für die Pflege der Gesamtmitgliedschaft eines Plans benötigt werden, entfällt der Prozentsatz dieser Summe nun etwas mehr auf Kinder, was bedeutet, dass er für Erwachsene etwas weniger gilt. Der Gesamtbetrag, der eingesammelt werden muss, wird von der neuen Bewertungsmethode nicht beeinflusst.
Dies gilt natürlich für die gesamte Mitgliedschaft eines Plans. Die Auswirkungen auf die einzelnen Haushalte sind unterschiedlich, und ein Haushalt mit Teenagern wird 2018 mit höheren Prämien vor der Subventionierung konfrontiert sein, als dies ohne die neuen Altersgruppen der Kinder der Fall gewesen wäre, selbst wenn die Prämien der Eltern berücksichtigt worden wären. Insgesamt ändern die New-Age-Bands für Kinder jedoch nicht den Gesamtbetrag, den die Versicherer von allen ihren Mitgliedern zusammen sammeln (wobei zu berücksichtigen ist, dass der Gesamtbetrag, der gesammelt werden muss, 2018 höher sein wird als im Jahr zuvor) 2017, aufgrund der normalen Faktoren, die die Fahrgeschwindigkeit ändern).

Premium-Subventionen werden angepasst, um mit den neuen Zinssätzen Schritt zu halten

Für Personen, die eine individuelle Marktabdeckung an der Börse erwerben (und nur im Austausch) In jedem Staat sollen Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften) die Deckungskosten auf einem erschwinglichen Niveau halten. Die Höhe des Zuschusses wird bestimmt, indem die Kosten des Silberplans mit den zweitniedrigsten Kosten auf einen bestimmten Prozentsatz des Haushaltseinkommens begrenzt werden, wobei die Prozentsätze bei einkommensschwachen Personen niedriger und bei einkommensstärkeren Personen höher sind.
Wenn die Kosten für die Deckung eines bestimmten Haushalts steigen, steigt auch die Höhe ihrer Subvention. Leider gibt es keine Subventionen für Haushalte, die mehr als das Vierfache der Armutsgrenze verdienen. Eine fünfköpfige Familie hat daher 2018 keinen Anspruch auf Prämiensubventionen, wenn ihr Einkommen 115.120 USD übersteigt. Für Haushalte, deren Einkommen das Vierfache nicht übersteigt der Armutsgrenze wachsen die Subventionen, um mit den Gesamtkosten der Deckung Schritt zu halten, und Der Zuschuss richtet sich nach den tatsächlichen Versicherungskosten der einzelnen Haushalte (Beachten Sie, dass keine Subventionen verfügbar sind, wenn Sie sich in der Medicaid-Deckungslücke befinden oder die familiäre Störung auf Ihre Situation zutrifft.).
Es ist auch wichtig zu verstehen, dass die ACA-Obergrenzen für Kinder unter 21 Jahren maximal drei pro Familie betragen, sowohl für Einzelpersonen als auch für Kleingruppen. Daher muss eine Familie mit sechs Kindern unter 21 Jahren nur für drei Kinder eine Prämie zahlen (beachten Sie, dass Eltern ihre Kinder bis zum 26. Lebensjahr behalten können, die Prämien jedoch für alle Kinder ab 21 Jahren berechnet werden, unabhängig davon, wie hoch die Prämie ist) viele andere Angehörige sind auf dem Plan).
Dies hat zur Folge, dass die Sätze für Familien mit Teenagern zwar stärker als gewöhnlich ansteigen, die Prämiensubventionen für diese Familien jedoch auch steigen, wenn sie für Subventionen in Frage kommen. Für Haushalte, die für Subventionen in Frage kommen, halten die Subventionen die Nettoprämie des Silberplans mit den zweitniedrigsten Kosten auf einem erschwinglichen Niveau. Bleibt das Familieneinkommen gegenüber 2017 unverändert, betragen die Nettokosten des zweitniedrigsten Silberplans tatsächlich etwas niedriger im Jahr 2018 als im Jahr 2017, trotz der allgemeinen Ratenerhöhungen für 2018 und der neuen Altersgruppen für Kinder.