Warum nicht warten, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung zu kaufen?
Da die Krankenversicherer nach den Vorschriften des Affordable Care Act verpflichtet sind, bestehende Bedingungen zu decken, kann es günstiger und sicherer erscheinen, den Versicherungsschutz erst dann zu kaufen, wenn Sie ihn benötigen. Es gibt jedoch zwingende Gründe, nicht zu warten.
Offene Registrierung ist nicht unbefristet
Sie können Krankenversicherungen nur auf dem einzelnen Markt (einschließlich über die Krankenversicherungsbörsen sowie außerhalb der Börsen) während der offenen Einschreibung abschließen. In diesem Zeitraum kann jeder eine Krankenversicherung abschließen.Wenn Sie während der offenen Registrierung keine Krankenversicherung abschließen, müssen Sie bis zur nächsten offenen Registrierung auf eine andere Möglichkeit warten. Wenn Sie in der Zwischenzeit krank werden, haben Sie wahrscheinlich Pech.
Die offene Einschreibefrist ist kürzer geworden. Anfangs waren es sechs Monate und dann drei Monate. In den meisten Bundesländern dauert die offene Einschreibung jedoch nur noch etwa sechs Wochen und dauert vom 1. November bis zum 15. Dezember eines jeden Jahres. Der Versicherungsschutz gilt ab dem 1. Januar des kommenden Jahres (staatliche Krankenversicherungsämter können längere Einschreibefristen haben; die meisten von ihnen haben eine längere Einschreibefrist) Bisher wurde beschlossen, die offene Einschreibung um mindestens ein bis zwei Wochen zu verlängern, und zwei Bundesstaaten (Kalifornien und Colorado) haben die offene Einschreibung dauerhaft verlängert..
Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten, der eine Krankenversicherung anbietet, können Sie sich auch nur während der offenen Einschreibung anmelden. Und die offene Einschreibung für von Arbeitgebern gesponserte Pläne ist im Allgemeinen kürzer als das Fenster, das auf dem einzelnen Markt gilt. Arbeitgeber können ihre eigenen offenen Registrierungsfenster festlegen (es gibt keinen festgelegten Zeitplan für den jeweiligen Markt). Sie treten in der Regel im Herbst auf, wenn der Versicherungsschutz am 1. Januar beginnt. Von Arbeitgebern gesponserte Pläne können jedoch Planjahre haben, die vom Kalenderjahr abweichen. Daher stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Arbeitgeber die offene Einschreibung zu einer anderen Jahreszeit durchführt. Auf die eine oder andere Weise beschränkt sich Ihre Möglichkeit, sich für die Berichterstattung Ihres Arbeitgebers anzumelden, jedes Jahr auf ein kurzes Fenster. Sie können nicht warten, bis Sie eine Krankenversicherung abschließen müssen.
Ausnahmen zur offenen Registrierung
Situative Änderungen in Ihrem Leben (jedoch keine Änderungen in Ihrem Gesundheitszustand) führen zu einer besonderen Einschreibefrist, in der Sie eine Krankenversicherung abschließen oder Ihren Krankenversicherungsplan ändern können. Besondere Einschreibefristen gelten für vom Arbeitgeber gesponserte Versicherungsleistungen sowie für Versicherungsleistungen, die Sie selbst erwerben.Qualifizierende Ereignisse für die individuelle Marktabdeckung sind:
- Verlust des Zugangs zu Ihrem bestehenden Krankenversicherungsplan aus anderen Gründen als Nichtzahlung von Prämien oder Betrug (z. B. Verlust Ihres Arbeitsplatzes und Verlust des Zugangs zu Ihrer vom Arbeitgeber gesponserten Versicherung oder Scheidung und Verlust des Zugangs zu einer Krankenversicherung, die Sie über Ihren hatten Ex-Plan).
- Abhängig werden oder abhängig werden. Heiraten, ein Baby bekommen oder ein Kind adoptieren sind Beispiele.
- Ein dauerhafter Umzug kann zu einer besonderen Einschreibefrist führen. Dies gilt jedoch seit Mitte 2016 nur, wenn Sie bereits an Ihrem früheren Standort versichert waren. Sie haben die Möglichkeit, die Versicherung zu wechseln, wenn Sie umziehen, aber nicht zum ersten Mal eine Deckung zu erhalten.
Spezielle Einschreibefristen sind zeitlich begrenzt. Bei von Arbeitgebern gesponserten Plänen haben Sie in der Regel nur 30 Tage Zeit, um sich anzumelden. Im Einzelmarkt haben Sie 60 Tage Zeit. Wenn Sie sich jedoch während des entsprechenden Fensters nicht anmelden, müssen Sie auf die nächste offene Registrierungsperiode warten.
Krankenversicherung Wartezeiten
Der Krankenversicherungsschutz tritt am Tag des Kaufs nicht in Kraft. Unabhängig davon, ob Sie beruflich oder privat versichert sind, gibt es in der Regel eine Wartezeit, bevor Ihre Deckung einsetzt. Zum Beispiel:- Wenn Sie sich während der offenen Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers einschreiben, wird Ihre Deckung am ersten Tag des kommenden Planjahres wirksam. In den meisten Fällen ist dies der 1. Januar, obwohl das Planjahr Ihres Arbeitgebers möglicherweise nicht auf das Kalenderjahr folgt.
- Wenn Sie sich aufgrund eines qualifizierenden Ereignisses für den Plan Ihres Arbeitgebers anmelden, beginnt Ihre Versicherung am ersten Tag des folgenden Monats [siehe 29 CFR 2590.701-6 (4)]..
- Wenn Sie sich im Herbst für eine offene Registrierung für einzelne Marktpläne anmelden, beginnt Ihr Versicherungsschutz am 1. Januar (beachten Sie, dass Personen, die sich später im Registrierungsfenster bewerben, dies möglicherweise nicht tun, wenn eine staatliche Krankenversicherung die offene Registrierung auf das neue Jahr verlängert Deckung gültig bis Februar oder März).
- Wenn Sie Ihre eigene Deckung außerhalb der offenen Registrierung (unter Verwendung eines speziellen Registrierungszeitraums) kaufen und sich vor dem 15. des Monats anmelden, beginnt Ihre Deckung zu Beginn des nächsten Monats
- Wenn Sie Ihre eigene Deckung kaufen und sich nach dem 15. des Monats anmelden, beginnt Ihre Deckung erst zu Beginn des zweiten Folgemonats. Wenn Sie beispielsweise ein qualifizierendes Ereignis erleben und sich am 25. März 2019 anmelden, wird Ihre Berichterstattung erst am 1. Mai 2019 wirksam (es sei denn, Ihr qualifizierendes Ereignis ist der Verlust anderer Berichterstattung oder der Verlust der Ehe. In diesem Fall gelten besondere Regeln für Das Datum des Inkrafttretens und Ihr Versicherungsschutz könnte am 1. April 2018 in Kraft treten. Beachten Sie, dass Sie in jedem Fall einen Versicherungsschutz für ein neues Baby oder ein adoptiertes Kind rückwirkend zum Geburts- oder Adoptionsdatum erhalten können, solange Sie sich vor der Sondereinschreibung einschreiben Frist endet).
Krankenversicherung für unvorhergesehene Umstände
Es ist ein schlechter Plan zu warten, um eine Krankenversicherung zu kaufen, bis Sie es brauchen. Auch wenn Sie jung und gesund sind, können immer noch schlimme Dinge passieren.Was ist, wenn Sie Ihre Hand in Scheiben geschnitten haben, als ein Weinglas beim Waschen zerbrochen ist? Stiche in einer Notaufnahme können sehr teuer sein. Was ist, wenn Sie über die Katze stolpern, während Sie die Treppe hinuntergehen? Ein gebrochener Knöchel kann nicht auf die Behandlung warten und kann sogar eine Operation erfordern.
Selbst wenn sich so etwas ereignet, wenn Sie in der Lage sind, sich sofort für den Versicherungsschutz einzuschreiben (während der offenen Einschreibung oder während eines speziellen Einschreibungszeitraums), wird Ihr Versicherungsschutz nicht sofort wirksam. Es ist zweifelhaft, dass Sie wochenlang warten möchten, um in die Notaufnahme zu gelangen. Sie müssten Monate warten, um sich anzumelden.
Die Kosten der Krankenversicherung
Der häufigste Grund, warum Menschen keine Krankenversicherung haben, ist, dass es zu teuer ist. Aber das ACA hat dazu beigetragen, die Deckung für Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen viel erschwinglicher zu machen.Wenn Ihr Einkommen 2019 weniger als 17.236 US-Dollar (für eine Einzelperson) beträgt, können Sie sich für Medicaid qualifizieren. Es hängt davon ab, ob Ihr Bundesstaat Medicaid erweitert hat, aber 33 Bundesstaaten und DC haben sich bisher für die Erweiterung von Medicaid im Rahmen des ACA entschieden. In Staaten, in denen Medicaid ausgeweitet wurde, sind Sie berechtigt, wenn Ihr Einkommen 138 Prozent der Armutsgrenze nicht überschreitet (hier sind die Armutsgrenzenzahlen für 2019; multiplizieren Sie einfach mit 1,38, um zu sehen, ob Ihr Einkommen Sie für Medicaid qualifiziert)..
Wenn Ihr Einkommen für Medicaid zu hoch ist, aber bis zum Vierfachen Vorjahr Armutsgrenze haben Sie möglicherweise Anspruch auf Subventionen zur Deckung eines Teils Ihrer Prämie im Austausch. Die Einkommensobergrenze für Subventionen für das Jahr 2019 für eine Einzelperson beträgt 48.560 US-Dollar - sicherlich bis in die Mittelklasse für eine Einzelperson (für eine vierköpfige Familie reicht die Einkommensgrenze bis auf 100.400 US-Dollar)..
Um Subventionen zu erhalten, müssen Sie Ihre Krankenversicherung über die Börse abschließen. Sie können entweder die Subventionen im Voraus in Anspruch nehmen, die das ganze Jahr über direkt an Ihren Versicherungsträger gezahlt werden, oder Sie können den vollen Preis für Ihre Deckung zahlen und dann Ihre Subvention in Ihrer Steuererklärung geltend machen.
Katastrophenpläne
Wenn Sie jünger als 30 Jahre sind oder finanzielle Schwierigkeiten haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Katastrophenschutzplan. Obwohl diese Pläne die höchsten Selbstbehalte und Auslagenkosten aufweisen, die im Rahmen des ACA zulässig sind, sind ihre Prämien niedriger als die der anderen verfügbaren Optionen, und Sie haben zumindest eine gewisse Deckung.Katastrophenpläne können nur von Personen über 30 Jahren gekauft werden, für die eine Härtefallbefreiung gilt. Es ist auch wichtig zu beachten, dass Subventionen nicht zur Deckung von Katastrophenplänen verwendet werden können. Daher sind sie im Allgemeinen keine gute Wahl für alle, die sich für Subventionen aufgrund ihres Einkommens qualifizieren.
Und wie bei jedem anderen wichtigen medizinischen Krankenversicherungsplan können Katastrophenversicherungen nur während der offenen Einschreibung oder während einer speziellen Einschreibefrist erworben werden.
Was ist mit kurzfristigen Krankenversicherung?
Kurzfristige Krankenversicherungen sind in einigen Bundesstaaten für Anfangslaufzeiten von bis zu einem Jahr erhältlich. Da sie nicht vom ACA geregelt werden, können sie das ganze Jahr über abgeschlossen werden. Kurzfristige Krankenversicherungen können auch mit Datum des Inkrafttretens ab dem Tag nach Ihrer Bewerbung abgeschlossen werden. Fast alle kurzfristigen Gesundheitspläne schließen jedoch pauschal bestehende Bedingungen aus.Der Versicherer kann Ihren Antrag auf der Grundlage Ihrer Krankengeschichte insgesamt ablehnen, aber auch wenn er Sie akzeptiert, wird der Plan Kleingedrucktes enthalten, das feststellt, dass er keine medizinischen Probleme abdeckt, die Sie hatten, bevor Ihr Plan in Kraft getreten ist. Ein kurzfristiger Plan ist also keine Lösung, wenn Sie warten möchten, bis Sie medizinische Versorgung benötigen, und dann eine Deckung abschließen möchten.
