Geld sparen Krankenversicherungstipps für Ehepartner
Wenn Sie und Ihr Ehepartner oder Partner beide Anspruch auf Krankenversicherungsleistungen für Mitarbeiter haben, prüfen Sie die Krankenversicherungsoptionen jedes Unternehmens während der offenen Einschreibung, um festzustellen, welche Kosten Sie möglicherweise weniger kosten. Die Arbeitgeber unterscheiden sich erheblich in Bezug auf die Beiträge, die sie zu den Gesamtprämien leisten, und Sie können möglicherweise Geld sparen, indem Sie zur Familienversicherung Ihres Ehepartners wechseln.
Informieren Sie sich zum Zeitpunkt der Einschreibung in Ihrem Unternehmen über die verschiedenen Planoptionen, die Ihr Arbeitgeber anbietet. Sie können möglicherweise Geld sparen, indem Sie einen anderen Plan auswählen, z. B. ein HMO, bei dem Sie einen Hausarzt auswählen müssen, um Ihre Pflege zu koordinieren. In einigen Regionen des Landes sind die lokalen Ärzte möglicherweise in allen oder den meisten Gesundheitsplannetzen vertreten, und Sie müssen sich möglicherweise keine Gedanken über einen Arztwechsel machen.
Nutzen Sie die Vorteile der offenen Registrierung
Viele große Unternehmen bieten eine Vielzahl von Krankenversicherungen an. Während der offenen Einschreibefrist Ihres Unternehmens können Sie Ihren Versicherungsschutz von einem Krankenversicherungsplan in einen anderen ändern (Ihre Krankengeschichte spielt keine Rolle für die Berechtigung zum Wechsel des Krankenversicherungsplans, aber wenn Sie weiterhin mit einem bestimmten Arzt zusammenarbeiten möchten, müssen Sie Ich möchte noch einmal überprüfen, ob sie sich im Netzwerk des Plans befinden, den Sie in Betracht ziehen. Abhängig von der Planauswahl, die Ihr Arbeitgeber anbietet, können Sie möglicherweise andere Entscheidungen treffen, z. B. die Höhe Ihres jährlichen Selbstbehalts erhöhen oder verringern. Sie können sich auch für die Krankenversicherung anmelden, wenn Sie sich zuvor noch nicht angemeldet haben, oder die Krankenversicherung kündigen.Die meisten Unternehmen behalten ihre offenen Einschreibefristen (in der Regel einen Monat) im Herbst eines jeden Jahres bei, um Änderungen der Gesundheitsleistungen am 1. Januar des kommenden Jahres zu berücksichtigen. Einige Unternehmen haben zu anderen Zeiten offene Einschreibefristen, und Sie können davon ausgehen, dass Sie im Voraus eine ausreichende Benachrichtigung erhalten.
Sobald die offene Einschreibefrist Ihres Unternehmens endet und Sie Ihre Auswahl für das kommende Jahr getroffen haben, ist Ihre Krankenversicherung bis zur nächsten jährlichen Einschreibefrist abgesichert. Solange Sie keine qualifizierende Veranstaltung haben, können Sie Ihren Krankenversicherungsschutz für ein ganzes Jahr nicht ändern.
Wenn Sie erwägen, zur Krankenversicherung Ihres Ehepartners zu wechseln oder umgekehrt, stellen Sie sicher, dass sich die offenen Einschreibefristen für beide Arbeitgeber etwas überschneiden. Sie können sich während der offenen Registrierung von einem Plan abmelden und sich während der offenen Registrierung für den anderen Plan anmelden. Es kann jedoch zu einer Deckungslücke kommen, wenn die beiden Arbeitgeber nicht gleichzeitig eine offene Registrierung haben.
Die meisten Arbeitgeber schreiben sich im Herbst offen ein, wobei sich der Versicherungsschutz zum 1. Januar ändert. Es ist jedoch wichtig zu wissen, ob ein Arbeitgeber Mitte des Jahres (mit einem neuen Planjahr, das zum Beispiel am 1. August beginnt) eine offene Einschreibung vornimmt, und Die andere ist im Herbst mit einem Planjahr nach dem Kalenderjahr immatrikuliert. Während des Übergangs sind Sie möglicherweise einige Monate lang nicht versichert. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, können Sie sich für einen kurzfristigen Plan anmelden, der Sie während der Lücke abdeckt. Und obwohl es für eine Deckungslücke von mehr als zwei Monaten im Jahr 2018 noch eine Strafe gibt, wird diese Strafe ab 2019 beseitigt (eine kurzfristige Krankenversicherung gilt nicht als versichert, daher würde die Strafe im Jahr 2018 gelten, wenn Sie verlassen sich auf einen kurzfristigen Plan, es sei denn, Sie sind von der Strafe befreit.).
Qualifying Events
Mit einer qualifizierenden Veranstaltung können Sie Ihren arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherungsschutz jederzeit im Laufe des Jahres ändern. Was als "Veranstaltung" zu qualifizieren ist, richtet sich nach den Bundesvorschriften und beinhaltet:- Ehe
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Scheidung oder Trennung
- Tod Ihres Ehepartners oder eines Ihrer Angehörigen
- Unfreiwilliger Verlust der Deckung
Wenn Sie über einen Managed Care-Plan (z. B. ein PPO oder ein HMO) verfügen und ein Anbieternetzwerk verwenden, können Sie möglicherweise die Krankenversicherungspläne ändern, wenn Sie in eine andere Community wechseln und sich nicht mehr im Netzwerkdienstbereich Ihres alten befinden planen.
Entscheiden, welcher auftragsbezogene Plan den besten Wert liefert
Obwohl es einige Zeit in Anspruch nehmen kann, überprüfen Sie anhand der Zahlen, ob es für alle Familienmitglieder sinnvoll ist, den gleichen Krankenversicherungsplan einzuhalten. Möglicherweise können Sie Geld sparen, indem Sie für einige Familienmitglieder eine separate Krankenversicherung abschließen. Zum Beispiel:Don und Barbara
Der 46-jährige Don S. und seine 44-jährige Frau Barbara S. haben beide die Möglichkeit, sich über ihren Arbeitgeber krankenversichern zu lassen. Sie haben eine familiäre Absicherung durch Don, die die Absicherung für ihre beiden Kinder im Alter von 10 und 14 Jahren umfasst. Don ist übergewichtig und leidet an Typ-2-Diabetes, hohem Cholesterinspiegel und hohem Blutdruck. Er nutzt viele Gesundheitsdienste. Barbara und die Kinder sind bei bester Gesundheit und mussten in den letzten Jahren nur routinemäßig untersucht werden.
Wegen Dons Gesundheitsproblemen haben sie einen niedrigen absetzbaren Familiengesundheitsplan mit sehr hohen Prämien. Die Familie kann möglicherweise Geld sparen, indem sie Don dazu auffordert, den niedrigen Selbstbehalt bei seinem Arbeitgeber zu belassen, und Barbara über ihren Arbeitgeber einen höheren Selbstbehalt für sich und die Kinder festlegt.
Dies ist jedoch nicht immer die beste Wahl, da es zu einem großen Teil darauf ankommt, wie viel von der Prämie jeder Arbeitgeber bereit ist, zu decken. Laut einer Analyse der Kaiser Family Foundation zahlt der durchschnittliche Arbeitgeber, der Leistungen für die Gesundheit anbietet, etwa 70 Prozent der gesamten Familienprämien. Einige Arbeitgeber leisten jedoch nur einen Beitrag zu den Prämien für ihre Mitarbeiter und nicht für Familienmitglieder, die in den Plan aufgenommen werden. Um zu bestimmen, ob Ihre Familie unter einem Plan oder unter beiden versichert sein soll, müssen Sie wissen, wie viel Sie für jede Option an Prämien beitragen müssen.
Maria und Jorge
Maria G., 32 Jahre, und ihr Ehemann Jorge G., 33 Jahre, arbeiten beide Vollzeit und sind von ihren Arbeitgebern krankenversichert. Beide Unternehmen haben eine offene Anmeldefrist von Mitte Oktober bis Mitte November.
Im September brachte Maria einen Jungen zur Welt, ein qualifizierendes Ereignis, bei dem sie das Baby Jorge Jr. zu einer ihrer Krankenversicherungen hinzufügen konnten. Durch das Hinzufügen eines abhängigen Versicherungsschutzes zu einem der beiden Pläne wird der Versicherungsschutz jedoch von einem Versicherungsschutz nur für Arbeitnehmer in einen Familienschutz oder einen Versicherungsschutz für Arbeitnehmer plus Kind geändert (abhängig von den vom Arbeitgeber verwendeten Prämienklassifizierungen), wodurch die monatlichen Prämien erheblich erhöht werden.
Angesichts einer monatlichen Erhöhung um mehr als 250 USD von beiden Arbeitgebern prüfte das Paar seine Optionen. Eine Möglichkeit besteht darin, alle Familienmitglieder von einem Arbeitgeber in einen Krankenversicherungsplan einzubeziehen (sie können dies während des speziellen Einschreibungszeitraums tun, anstatt das Baby nur einem Plan hinzuzufügen, wenn sie dies möchten). Dies spart ihnen möglicherweise Geld, insbesondere wenn einer ihrer Arbeitgeber die Deckung für "Familien" -Prämien mit dem Zusatz von Jorge Jr. erhöht. Wenn dies der Fall ist, würde das Hinzufügen des anderen Elternteils die Prämien nicht erhöhen. Sie müssten jedoch den Familientarif für diesen Plan mit dem möglicherweise niedrigeren Tarif für Mitarbeiter plus Kinder für den anderen Plan vergleichen, zusätzlich zu einem Tarif nur für Mitarbeiter für den anderen Elternteil. Unterschiedliche Pläne haben unterschiedliche Regeln und Preise. Der einzige Weg, um zu sehen, was am besten funktioniert, besteht darin, spezifische Antworten von den Gesundheitsplänen beider Arbeitgeber zu erhalten.
Eine weitere Option ist der Kauf einer individuellen Marktpolitik für das Baby. Je nachdem, wie viel die Arbeitgeber verlangen, um Angehörige hinzuzufügen, kann es günstiger sein, eine separate Police für das Baby zu kaufen. Dies ist jedoch unwahrscheinlich, wenn eine Familie mehr als ein Kind hat, da große, von Arbeitgebern gesponserte Pläne in der Regel denselben Preis für ein Kind oder mehrere Kinder erheben, während einzelne Marktpläne für jedes Kind in a eine separate Prämie erheben Familie, bis zu maximal drei (bei mehr als drei Kindern in einer Familie unter 21 Jahren gibt es keine zusätzlichen Prämien auf dem Einzelmarkt oder auf dem Markt für kleine Gruppen).
Verstehe den Family Glitch
Wenn Sie über einen individuellen Marktplan für ein oder mehrere Familienmitglieder nachdenken, müssen Sie zusätzlich zur Deckung durch einen Arbeitgeber für ein oder mehrere andere Familienmitglieder berücksichtigen, dass der Zugang zum vom Arbeitgeber gesponserten Plan die Berechtigung der anderen Familienmitglieder für beeinträchtigt Prämienzuschüsse im Einzelmarkt.Für Personen, die eine individuelle Marktabdeckung kaufen, sind an der ACA-Börse in jedem Bundesstaat je nach Einkommen Prämienzuschüsse erhältlich. Aber auch wenn Sie aufgrund Ihres Familieneinkommens Anspruch auf einen Zuschuss haben, spielt der Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan eine Rolle. Wenn Ihrer Familie und der EU ein vom Arbeitgeber gesponserter Mindestwertplan zur Verfügung steht Kosten, um nur den Mitarbeiter zu decken wird als erschwinglich angesehen (nicht mehr als 9,56 Prozent des Gesamteinkommens der privaten Haushalte im Jahr 2018 und nicht mehr als 9,86 Prozent im Jahr 2019), alle anderen Familienmitglieder, die berechtigt sind, in den vom Arbeitgeber gesponserten Plan aufgenommen zu werden - unabhängig davon, wie viel es kosten würde Prämien, um sie in den Plan aufzunehmen - sind nicht berechtigt, Prämienzuschüsse in der Börse zu erhalten. Dies wird als Familienfehler bezeichnet, und es ist wichtig zu berücksichtigen, wenn Sie Zahlen berechnen, um herauszufinden, ob es einigen Familienmitgliedern mit einer individuellen Marktabdeckung besser geht als mit einer von Arbeitgebern gesponserten.
Zulagen für Ehepartner
Nach dem Affordable Care Act müssen große Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten und deren Angehörigen Versicherungsschutz bieten. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, den Ehepartnern der Arbeitnehmer Deckung zu gewähren. Die meisten Arbeitgeber haben den Ehepartnern von Arbeitnehmern weiterhin Versicherungsschutz geboten, einige haben jedoch festgestellt, dass die Ehepartner nicht zur Einschreibung berechtigt sind. Einige Unternehmen erheben jetzt einen Zuschlag, wenn die Ehepartner von Arbeitnehmern zu ihren Ehepartnern hinzugefügt werden möchten Pläne, wenn sie auch die Möglichkeit haben, sich mit ihren eigenen Arbeitgeberplänen anzumelden.Um die Angelegenheit weiter zu verkomplizieren, gewähren 10 Prozent der Arbeitgeber, die Krankenversicherungsleistungen anbieten, ihren Mitarbeitern eine zusätzliche Entschädigung, wenn sie den vom Arbeitgeber gesponserten Plan ablehnen und sich stattdessen für die Aufnahme in den Plan ihres Ehepartners entscheiden. Einige Arbeitgeber ergreifen aktive Maßnahmen, um die Anzahl der Ehepartner zu verringern, die sich für ihre Pläne anmelden, während andere Arbeitgeber aktive Maßnahmen ergreifen, um ihre eigenen Mitarbeiter dazu zu ermutigen, sich für den Versicherungsschutz ihres Ehepartners anzumelden, und nicht für ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan.
Stellen Sie sich beispielsweise Bob und Sue vor, die verheiratet sind und für die jeweils ein vom Arbeitgeber gesponserter Versicherungsschutz von ihrem eigenen Arbeitgeber angeboten wird. Beide Arbeitgeber verwenden auch Ehegattenzuschläge, wenn der Ehegatte über eine vom Arbeitgeber gesponserte Versicherungsoption verfügt. Wenn Bob beschließt, Sue im Rahmen des Krankenversicherungsplans ihres Arbeitgebers zu unterstützen, berechnet ihr Arbeitgeber zusätzlich zur Prämie einen Zuschlag, da Bob sich stattdessen dafür entscheiden kann, im Rahmen des Krankenversicherungsplans seines Arbeitgebers zu arbeiten.
Möglicherweise ist es immer noch am sinnvollsten, Ihren Ehepartner zum Plan Ihres Arbeitgebers hinzuzufügen, wenn Sie alle Variablen berücksichtigen. Sie möchten jedoch wissen, ob Ihr Arbeitgeber einen Ehegattenzuschlag für Ehepartner erhebt, die ihren eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan ablehnen und schreiben Sie sich stattdessen in den Plan des Ehepartners ein.
Besondere Überlegung, wenn Sie ein HDHP haben
Wenn Sie oder Ihr Ehepartner eine Option für einen von der HSA qualifizierten, hoch absetzbaren Krankenversicherungsplan (HDHP) bei der Arbeit haben, müssen Sie sich der Konsequenzen bewusst sein, die sich daraus ergeben, dass nur ein Familienmitglied in dem Plan gegenüber mehreren Familienmitgliedern aufgeführt ist.Wenn nur ein Familienmitglied im Rahmen des HDHP versichert ist, ist der Betrag, den Sie zur HSA beitragen können, geringer als wenn zwei oder mehr Familienmitglieder im Rahmen des HDHP versichert wären. Auf der anderen Seite ist der Selbstbehalt bei einem HDHP in der Regel doppelt so hoch, wenn Sie eine Familienversicherung abgeschlossen haben (versus Versicherungsschutz für nur eine Person), und der Selbstbehalt für die ganze Familie muss eingehalten werden, bevor Familienmitglieder Anspruch auf nachträgliche Leistungen haben (mit der Einschränkung, dass von keinem einzelnen Familienmitglied verlangt werden kann, mehr Auslagenkosten für das Jahr zu verursachen als die von der Bundesregierung für dieses Jahr festgelegte Auslagenobergrenze; für 2018 sind es 7.350 USD und für 2019 sind es 7.900 USD).
Wenn Sie also HDHP-Deckung und Beiträge zu einer HSA haben oder in Betracht ziehen, sollten Sie diese Faktoren berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, ob die ganze Familie einen oder mehrere Pläne haben soll.
