Hoher Selbstbehalt gegen katastrophale Krankenversicherung
Bei den Plänen mit den geringsten monatlichen Prämien handelt es sich jedoch auch um die Pläne mit den höchsten Auszahlungskosten. Abhängig von der Gesundheit Ihrer Familie kann dies eine kluge Entscheidung sein oder eine gesundheitliche und / oder finanzielle Katastrophe für Sie.
Der Name "katastrophal" soll auf die Tatsache hinweisen, dass Sie, wenn Sie sehr krank oder schwer verletzt werden - ein katastrophales Ereignis -, mindestens ein Minimum an Krankenversicherung haben, die Ihnen dabei hilft, den exorbitanten Geldbetrag zu zahlen, den ein solches Ereignis verursacht kostet dich. "Selbstbehalt" und "katastrophale" Krankenversicherungen sind zwei Namen für die gleiche Art von Plan.
Hier finden Sie einige Hintergrundinformationen dazu, wie diese katastrophalen oder hochabzugsfähigen Versicherungspläne funktionieren und wie Sie entscheiden können, ob sie für Sie die richtige oder die falsche Wahl sind.
Wie sie arbeiten
Der beste Weg herauszufinden, ob eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt die richtige Wahl ist, ist zu verstehen, wie sie funktioniert.Beginnen wir mit einigen Definitionen:
- EIN Prämie ist Ihre monatliche Zahlung für Ihre Versicherung.
- EIN Selbstbehalt ist, wie viel Sie für Ihre eigene medizinische Versorgung bezahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft überhaupt etwas bezahlt.
- Es gibt zwei Arten von Copays. Die erste ist wie eine Gebühr, die Sie zahlen müssen - normalerweise sind es 12 oder 25 US-Dollar oder ein nomineller Betrag, der Sie dazu veranlasst, zweimal über den Termin oder den Kauf des Arzneimittels nachzudenken. Es bedeutet, dass Sie feststellen, dass Ihre Gesundheitsfürsorge nicht kostenlos ist - das erste Mal startet nur den Rest des Zahlungsprozesses. Das zweite Mal ist ein Prozentsatz-Copay, wie 80/20, auch "Mitversicherung,"was bedeutet, dass sobald Sie Ihr Selbstbehaltslimit überschritten haben, Sie 20% der restlichen Rechnungen bezahlen und Ihr Versicherer 80% bezahlen wird..
Das Problem ist, wenn Sie sich die Prämien (die Zahlungen, die Sie jeden Monat leisten) nicht leisten können, werden Sie ihre Versicherung überhaupt nicht kaufen. Deshalb möchten sie Ihnen lieber eine Option bieten, die Sie weniger Prämien pro Monat kostet und von Ihnen verlangt, dass Sie mehr aus Ihrer Tasche bezahlen, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen. Das heißt, sie müssen niemanden in Ihrem Namen bezahlen, bis eine bestimmte, sehr hohe Schwelle erreicht ist.
Aus diesem Grund haben die Versicherungsunternehmen verschiedene Pläne ausgearbeitet, in denen Sie Ihr "Risiko" einschätzen müssen - die Wahrscheinlichkeit, dass Sie krank oder verletzt werden, die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihre Versicherung in Anspruch nehmen müssen, die Wahrscheinlichkeit, dass sie zu viel für Sie bezahlen müssen medizinische Probleme.
Ein regulärer Plan mit einer höheren Prämie, aber einem niedrigeren Selbstbehalt bedeutet, dass Sie der Versicherungsgesellschaft mehr bezahlen und sie mehr für Sie bezahlen. Sie haben festgestellt, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, so hoch ist, dass es sich lohnt, jeden Monat mehr zu zahlen.
Ein hoher Selbstbehalt, ein katastrophaler Plan mit einem sehr hohen Selbstbehalt und einer niedrigeren Prämie bedeutet, dass Sie zunächst viel mehr Geld bezahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft überhaupt beginnt, in Ihrem Namen eine Auszahlung vorzunehmen. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, geringer ist, und Sie können Geld sparen, indem Sie nicht so viel Geld für Versicherungen bezahlen.
Beispiele
EIN regelmäßige Versicherung Möglicherweise müssen Sie 1.000 USD pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zahlen, und Ihr Selbstbehalt beträgt 500 USD. Wenn Sie den Selbstbehalt bereits ausgezahlt haben und die Ärztin ein Rezept ausstellt, erhalten Sie folgende Meldung: "Okay, Patient - Sie zahlen einen Unkostenbeitrag von 25 USD für Ihren Arztbesuch und 15 USD für Ihr Rezept und wir zahlen ihn der Rest." Wenn Sie am Ende des Monats nicht mehr zum Arzt gehen, hat es Sie in diesem Monat 1.040 USD für Ihre medizinische Versorgung gekostet.Ein hoher Selbstbehalt / Katastrophenversicherung Möglicherweise werden Sie aufgefordert, 500 USD pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, Ihr Selbstbehalt beträgt jedoch 2.500 USD. Dasselbe Szenario - Sie gehen zum Arzt und sie schreibt ein Rezept. Nur dieses Mal haben Sie für den Bürobesuch (100 USD) und für die Droge (15 USD) bezahlt - aber weil Ihr Selbstbehalt so hoch ist, haben Sie ihn in diesem Jahr noch nicht ausgegeben, sodass die Versicherungsgesellschaft noch nichts bezahlt in deinem Namen. Ihre Gesamtkosten in diesem Monat betragen (500 USD Premium + 100 USD + 15 USD =) 615 USD.
Wenn Sie in diesem Monat nur einmal zum Arzt müssen, stellt sich heraus, dass Ihr Plan mit hohem Selbstbehalt ein besseres Geschäft für Sie war, denn wenn Sie für den teureren Krankenversicherungsplan bezahlt hätten, hätten Sie 435 USD mehr ausgegeben als Sie mit Ihrem Katastrophen- / Selbstbeteiligungsplan bezahlt haben.
Nehmen wir jedoch an, Ihr Sohn fällt vom Skateboard. Er hat eine Gehirnerschütterung, die ihn umwirft. Schlimmer noch, er bricht sich an drei Stellen den Arm, was eine Operation erfordert, um seinen Arm zu setzen und festzunageln, damit er gut heilt. Die Kosten! Diese anfänglichen Kosten sind die geringste Sorge für Sie. Sie zahlen die gesamten 2.500 USD zuzüglich der zusätzlichen 20% - möglicherweise viele Tausend USD. Mit einer regulären Krankenversicherung wäre Ihr Auszahlungsbetrag weitaus geringer.
So entscheiden Sie, ob ein Plan mit hohem Selbstbehalt / hoher Katastrophe für Sie in Frage kommt
Wenn Sie und Ihre Familienmitglieder relativ gesund sind und nicht viele Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Medikamente in einem Jahr benötigen, kann ein hoher Selbstbehalt für Sie sehr gut funktionieren.Auf der anderen Seite, wenn Sie und Ihre Familienmitglieder irgendwelche medizinischen Probleme haben, wie zum Beispiel eine hohe Anfälligkeit für das Fangen von Insekten oder eine chronische Erkrankung jeglicher Art, dann kostet Sie ein hochabzugsfähiger Krankenversicherungsplan wahrscheinlich mehr aus Ihrer Tasche auf lange Sicht.
Wenn Sie der Meinung sind, dass eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt Ihren Bedürfnissen entspricht, können Sie mit einem Krankensparkonto (HSA) noch mehr Geld sparen. Mit HSAs können Sie steuerfrei Geld sparen und jede Art von Krankheitskosten bezahlen. Im Gegensatz zu anderen abzugsfähigen Sparkonten verschwindet das Geld am Jahresende nicht, wenn Sie es nicht ausgeben, und es kann für den Rest Ihres Lebens jederzeit für medizinische Ausgaben verwendet werden. Darüber hinaus ist es portabel, dh Sie können Jobs wechseln oder in den Ruhestand gehen, und das Geld, das Sie gespart haben, steht Ihnen weiterhin zur Verfügung.
