Wie funktioniert ein Familien-Selbstbehalt?

Ein kumulierter Selbstbehalt bezieht sich auf das System, das bei den meisten Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) traditionell für Familien-Selbstbehalte angewendet wird. Es funktioniert anders als die in der Nicht-HDHP-Krankenversicherung gebräuchlicheren eingebetteten Selbstbehalte.
Schauen wir uns an, wie sie funktionieren, sowie einige der jüngsten Änderungen an den Regeln für Pläne mit aggregierten Selbstbehalten.

Änderungen, die 2016 in Kraft getreten sind

Aggregat Selbstbehalte kann weiterhin verwendet werden und wird weiter unten ausführlich beschrieben. Aber seit 2016 müssen alle Familiengesundheitspläne eingebettet sein Maxima aus der Tasche. Diese dürfen das individuelle Auslagenmaximum für dieses Jahr nicht überschreiten. Dies gilt für alle nicht-großväterlichen Krankenversicherungen (und nicht-großväterlichen Krankenversicherungen; großväterliche Krankenversicherungen bestehen in vielen Bundesstaaten noch immer) auf dem Einzel- und Gruppenversicherungsmarkt.
Zum Beispiel im Jahr 2019 liegt das individuelle Auslagenmaximum bei 7.900 US-Dollar. Unabhängig davon, wie ein Plan seinen Selbstbehalt strukturiert, kann kein einzelnes Mitglied eines Familienplans mehr als 7.900 US-Dollar für die Deckung der Ausgaben im Jahr 2019 aufbringen (die Bundesregierung hat vorgeschlagen, diese Obergrenze bis 2020 auf 8.200 US-Dollar zu erhöhen, obwohl viele Pläne dies noch tun werden haben individuelle Out-of-Pocket-Limits deutlich unter diesem Betrag).
Das bedeutet, dass die Tage der Pläne mit einem Selbstbehalt von insgesamt 10.000 USD vorbei sind. Ein Plan könnte beispielsweise noch einen Selbstbehalt von insgesamt 6.000 USD haben, da dieser niedriger ist als das individuelle Auslagenmaximum.
Darüber hinaus können Pläne noch haben Familienfranchise das sind höher als die einzelnen aus der Tasche maximal. Sie könnten jedoch nur erfüllt werden, wenn mehr als ein Familienmitglied Ansprüche hätte. Das liegt daran, dass ein Familienmitglied nach einem Plan nicht länger verpflichtet sein muss, einen Selbstbehalt für die gesamte Familie zu erbringen, der über dem von HHS jährlich festgelegten individuellen Selbstbehalt liegt..
Schauen wir uns vor diesem Hintergrund an, wie aggregierte Selbstbehalte funktionieren.

Wie funktioniert ein Selbstbehalt??

Bei einem Familien-Selbstbehalt beginnt der Krankenversicherungsplan erst dann, die Gesundheitsausgaben aller Familienmitglieder zu bezahlen, wenn der gesamte Familien-Selbstbehalt erfüllt ist. Sobald der Selbstbehalt der gesamten Familie erfüllt ist, gilt der Krankenversicherungsschutz für die gesamte Familie.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie der Selbstbehalt erfüllt werden kann:

1. Da jedes Familienmitglied Gesundheitsdienstleistungen in Anspruch nimmt und dafür bezahlt, wird der Betrag, den es aus eigener Tasche für diese Leistungen bezahlt, auf den gesamten Selbstbehalt der Familie angerechnet. Nachdem mehrere Familienmitglieder abzugsfähige Kosten gezahlt haben, erreicht die Gesamtsumme dieser Kosten den gesamten abzugsfähigen Betrag. Der Krankenversicherungsplan beginnt dann, die Gesundheitsausgaben der gesamten Familie zu bezahlen (entweder vollständig oder mit dem auf den Plan anwendbaren Mitversicherungssplit, nachdem der Selbstbehalt erfüllt wurde)..
2. Ein Familienmitglied hat hohe Gesundheitsausgaben. Der Betrag, den er aus eigener Tasche für diese Ausgaben bezahlt, ist hoch genug, um den Selbstbehalt der Familie zu decken. Der Krankenversicherungsplan beginnt dann, die Gesundheitsausgaben der gesamten Familie zu bezahlen, obwohl nur ein Familienmitglied etwas für den gesamten Selbstbehalt gezahlt hat.

Welche Ausgaben zählen für den Familien-Selbstbehalt??

Die einzigen Ausgaben, die Ihr HDHP für Ihren Selbstbehalt berücksichtigt, sind die Ausgaben für die Leistungen des gedeckten Krankenversicherungsplans. Zum Beispiel sind Facelifts in der Regel keine gedeckten Leistungen eines Krankenversicherungsplans. Wenn Sie ein Facelifting erhalten, wird das Geld, das Sie dafür bezahlen, nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.
Ihre Krankenkasse kann Ihren Selbstbehalt nicht mit Ihren medizinischen Auslagen verrechnen, wenn sie nichts davon weiß. Stellen Sie sicher, dass Sie oder Ihr Arzt Ansprüche für jede Ihrer Krankheitskosten geltend machen.
Melden Sie Ansprüche an, auch wenn Sie wissen, dass Sie sie selbst bezahlen müssen, weil Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben. So weiß Ihre Krankenkasse, wie viel Sie für Ihren Selbstbehalt gezahlt haben. Dies mag auf den ersten Blick offensichtlich erscheinen, aber manchmal haben die Menschen die Möglichkeit, bar zu bezahlen und einen günstigeren Preis zu erhalten, als wenn der Anspruch zum ersten Mal bei ihrer Versicherung eingereicht würde. Aber wenn sie das tun, wird das Geld, das sie bezahlen, nicht auf ihren Selbstbehalt angerechnet. Es mag Umstände geben, unter denen dies immer noch die bessere Option ist, aber es ist wichtig zu verstehen, wie alles funktioniert.

Welche Aufwendungen sind vom Selbstbehalt befreit??

In den Vereinigten Staaten schreibt der Affordable Care Act vor, dass Gesundheitspläne für vorbeugende Gesundheitsleistungen bezahlt werden müssen, ohne dass eine Aufteilung der Kosten erforderlich ist. Dies bedeutet, dass die Versicherung für Dinge wie Ihre Grippeimpfung, die Impfungen Ihrer Kinder und Ihre Mammographie auch dann zahlt, wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht bezahlt haben (beachten Sie, dass nicht alle vorbeugenden Maßnahmen kostenfrei sind)..

So funktioniert der Selbstbehalt im Jahr 2016 und darüber hinaus

Gemäß den neuen Regeln, die 2016 in Kraft getreten sind, kann ein Krankenversicherungsplan nicht von einer Person verlangen, einen Selbstbehalt zu zahlen, der höher ist als die Bundesgrenze für das Auslagenmaximum für die individuelle Deckung, selbst wenn diese Person unter einer versichert ist aggregierter Familienabzug. Für das Jahr 2019 ist der maximale Auszahlungsbetrag für eine Person auf 7.900 US-Dollar begrenzt, und für das Jahr 2020 werden 8.200 US-Dollar erwartet (möglicherweise kann das Auszahlungslimit für das Jahr 2020 geändert werden, bevor es endgültig festgelegt ist, sobald HHS erreicht ist) diese Zahl durch Verwendung eines anderen Ansatzes zur Berechnung der Inflationsanpassung, der möglicherweise nicht wie vorgeschlagen finalisiert wird).
Diese Anpassung der Regeln wurde wirksam, sobald Ihr Krankenversicherungsplan im Jahr 2016 erneuert wurde. Dies wird auch in Zukunft der Fall sein, sofern sich die Regeln nicht erneut ändern.
Ein Beispiel zeigt, wie das funktioniert:
Angenommen, der Selbstbehalt für Ihren Familienplan für 2019 beträgt insgesamt 12.000 USD. Sobald ein einzelnes Familienmitglied 7.900 USD für den gesamten abziehbaren Betrag gezahlt hat, gilt die Deckung für diese bestimmte Person muss einspringen, ohne dass weitere Kostenbeteiligungen wie Copays oder Mitversicherung erforderlich sind.
Die Deckung dieser Person setzt ein, weil sie nun das gesetzliche Auslagenlimit für eine Person erreicht hat. Der Versicherungsschutz für die anderen Mitglieder Ihrer Familie wird jedoch erst dann wirksam, wenn der gesamte Selbstbehalt der Familie erfüllt ist.