Wie der Familien-Selbstbehalt in einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt funktioniert

Wenn es sich bei der Krankenversicherung Ihrer Familie um einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt handelt, funktioniert der Selbstbehalt möglicherweise anders als bei einer anderen Krankenversicherung. Wenn Sie nicht genau verstehen, wie der Familien-Selbstbehalt in einem hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP) funktioniert, könnten Sie überrascht sein. Ihre Krankenversicherung zahlt möglicherweise keine Leistungen, wenn Sie dies für möglich halten, oder ein Familienmitglied muss möglicherweise mehr zahlen, als Sie erwartet haben.
Wenn Sie sich nicht ganz sicher sind, was ein Selbstbehalt ist, was ihm gutgeschrieben wird und was passiert, nachdem Sie den Selbstbehalt gezahlt haben, lesen Sie „Krankenversicherungs-Selbstbehalt - Was ist das und wie funktioniert es?“, Bevor Sie einen Selbstbehalt geltend machen des Weiteren. Sie benötigen dieses Grundverständnis für Selbstbehalte, um zu verstehen, wie sich der Selbstbehalt einer HDHP-Familie von der Norm unterscheidet.

Wie ein Familien-Selbstbehalt in einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt funktioniert

Bei familiärer Absicherung in einem HDHP beginnen die Leistungen des Krankenversicherungsplans (mit Ausnahme der Vorsorge, die vor dem Selbstbehalt für alle nicht großväterlichen Pläne gedeckt ist) für kein Familienmitglied, bis der gesamte Familienselbstbehalt gezahlt wurde oder bis Das Familienmitglied, das behandelt wird, hat die maximal zulässige Auszahlungsgrenze für das Jahr (2019: 7.900 USD) eingehalten, je nachdem, was zuerst eintritt. Die Einschränkung, dass ein einzelnes Familienmitglied nicht mehr als das individuelle Auslagenmaximum erleiden muss, wurde für 2016 eingeführt und wird im Folgenden beschrieben. 
Da für jedes Familienmitglied Krankheitskosten anfallen, wird der Betrag, den es für diese Kosten bezahlt, auf den Selbstbehalt der Familie angerechnet. Wenn sich diese Ausgaben zum Familienabzug addieren, beginnt die HDHP-Deckung und zahlt ihren Anteil an den Kosten für die Gesundheitsfürsorge für jedes Familienmitglied.
In einem HDHP kann der Familienfreibetrag auf zwei verschiedene Arten gedeckt werden:

1. Ein Familienmitglied hat hohe Gesundheitsausgaben. Durch die Zahlung dieser Gesundheitsausgaben erreicht er den Familienfranchise und die Deckung für die ganze Familie. Wenn der Familienabzug jedoch höher ist als der maximal zulässige Selbstbehalt für eine einzelne Person, werden die Leistungen für ein einzelnes Familienmitglied wirksam, sobald diese Grenze erreicht ist, auch wenn der Familienabzug noch nicht erreicht wurde.
   Wenn der Familienabzug beispielsweise 2019 10.000 US-Dollar beträgt, müsste ein einzelnes Familienmitglied nicht mehr als 7.900 US-Dollar an versicherten In-Network-Gebühren zahlen - zu diesem Zeitpunkt würde der HDHP beginnen, 100 Prozent des versicherten In-Network-Betrags dieses Familienmitglieds zu decken. Netzgebühren, obwohl der volle Familienabzug noch nicht bezahlt wurde. Wenn der HDHP über einen Familienabzug von 5.000 USD verfügt, könnte der gesamte Familienabzug von den Ausgaben eines einzelnen Familienmitglieds gedeckt werden, da dies immer noch weniger als die maximal zulässigen Auslagen für eine Person wäre.
2. Mehrere verschiedene Familienmitglieder haben geringere Gesundheitsausgaben. Der Familienabzug ist erfüllt, wenn diese kleineren Ausgaben zusammen den Familienabzugsbetrag erreichen.

Wie ist das anders als die Familie abziehbar in einem Non-HDHP-Plan?

In einer traditionelleren Art von Krankenversicherung hat jedes Familienmitglied einen individuellen Selbstbehalt und die Familie als Ganzes einen Familien-Selbstbehalt. Alles, was für einzelne Selbstbehalte gezahlt wird, wird auch für den Familien-Selbstbehalt angerechnet.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie diese Nicht-HDHP-Krankenversicherungen anfangen, Leistungen für eine bestimmte Person innerhalb der Familie zu zahlen.

1. Wenn eine Person ihren Selbstbehalt erfüllt, beginnt der Krankenversicherungsplan mit dem Kick-in und zahlt die Kosten für die Gesundheitsfürsorge nur für diese Person, nicht jedoch für die anderen Familienmitglieder.
2. Wenn der Selbstbehalt der Familie erfüllt ist, hat jeder Familienangehörige einen Anreiz für den Gesundheitsplan, unabhängig davon, ob er seinen eigenen Selbstbehalt erfüllt hat oder nicht.

Weitere Informationen dazu, wie ein Familienabzug in Nicht-HDHP-Plänen funktioniert, finden Sie unter „So funktioniert ein Familienabzug“.
Der Unterschied zwischen dem traditionellen Krankenversicherungssystem und dem Familienversicherungssystem in einem HDHP-Krankenversicherungsplan besteht darin, dass Der individuelle Selbstbehalt entfällt in der HDHP-Familienversicherung. Herkömmlicherweise würde ein HDHP erst dann Leistungen für ein Familienmitglied zahlen, wenn der Familienabzug erfüllt ist. Nach den neuen Regeln, die 2016 in Kraft getreten sind, treten die Leistungen für ein Familienmitglied in Kraft, sobald es das Auszahlungslimit für dieses Jahr erreicht hat, auch wenn der Familienabzug noch nicht erfüllt wurde.
Im Gegensatz dazu kann bei einem Nicht-HDHP-Plan der Familien-Selbstbehalt nicht allein durch die Gesundheitsausgaben eines Familienmitglieds gedeckt werden. Es sind die zusätzlichen Selbstbehalte von mindestens zwei Familienmitgliedern erforderlich, um den Selbstbehalt der Familie zu erreichen.

Die Regeln wurden im Jahr 2016 geändert

Das Department of Health & Human Services hat die Regeln für nicht-großväterliche Krankenversicherungen leicht überarbeitet und dabei einen kumulierten Selbstbehalt geltend gemacht. Dies betrifft die meisten HDHP-Krankenversicherungen für Familien. Der zusätzliche Nachteil ist: Ein Krankenversicherungsplan kann nicht verlangen, dass eine Person einen Selbstbehalt zahlt, der über dem Bundesgrenzwert für den Selbstbehalt liegt, selbst wenn diese Person in einem Familien-Selbstbehalt versichert ist. Für das Jahr 2019 ist das Auszahlungsmaximum für eine Person auf 7.900 USD begrenzt. Die Regierung erhöht die Obergrenze für Auslagenhöchstbeträge jedes Jahr, um der Inflation Rechnung zu tragen.
Ein Beispiel: Angenommen, der Selbstbehalt für Ihren Familienplan für 2019 beträgt insgesamt 12.000 USD. Sobald ein einzelnes Familienmitglied 7.900 USD für den gesamten abziehbaren Betrag gezahlt hat, gilt die Deckung für diese bestimmte Person muss einspringen, ohne dass weitere Kostenbeteiligungen wie Copays oder Mitversicherung erforderlich sind. Die Deckung dieser Person beginnt, weil sie jetzt das gesetzliche Auslagenlimit für eine Person erreicht hat. Der Versicherungsschutz für die anderen Mitglieder Ihrer Familie wird jedoch erst dann wirksam, wenn der gesamte Selbstbehalt der Familie erfüllt ist.

Woher wissen Sie, auf welche Weise Ihre Familienfranchise funktioniert??

Die meisten HDHPs verwenden das System des Familienabzugs, bei dem es keine individuellen Selbstbehalte gibt und niemand in der Familie Leistungen erhält, bis der Familienabzug erfüllt ist. Dies ist bekannt als Selbstbehalt.
Dies hängt aber auch jetzt davon ab, ob der Familienabzug höher oder niedriger ist als das maximale Auslagenlimit für die individuelle Deckung in diesem bestimmten Jahr. Wenn ein Familien-HDHP beispielsweise einen Familien-Selbstbehalt von 6.000 USD hat, muss ein Familienmitglied möglicherweise 2019 den vollen Selbstbehalt erfüllen. Wenn der Familien-Selbstbehalt jedoch 10.000 USD beträgt, muss ein einzelnes Familienmitglied nicht mehr als 7.900 USD ausgeben, bevor der Versicherungsschutz in Anspruch genommen wird würde für diese Person im Jahr 2019 eintreten, obwohl der Familienabzug noch nicht erfüllt wurde. Ob sich durch diese neue Regel also etwas an der Deckung Ihrer Familie ändert oder nicht, hängt davon ab, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist. 
Die meisten Nicht-HDHP-Krankenversicherungen verwenden das System, bei dem Leistungen für Personen beginnen, die ihren individuellen Selbstbehalt erfüllen, bevor der Familien-Selbstbehalt erfüllt wurde. Dies ist bekannt als eingebetteter Selbstbehalt. Sie können sich an diesen Begriff erinnern, wenn Sie ihn als mehrere einzelne Selbstbehalte betrachten, die in den Selbstbehalt einer größeren Familie eingebettet sind.
In der Literatur Ihres Gesundheitsplans sollten Sie erfahren, wie die Selbstbeteiligung Ihrer Familie funktioniert. Es können Beispiele verwendet werden, oder es können die Begriffe "aggregierter Selbstbehalt" und "eingebetteter Selbstbehalt" verwendet werden. Wenn es nicht klar ist, rufen Sie den Gesundheitsplan an und fragen Sie oder, wenn es sich um eine berufliche Krankenversicherung handelt, wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung.
Wenn in Ihrer HDHP-Zusammenfassung der Vorteile und der Abdeckung sowohl a einmaliger Selbstbehalt Menge und a Familienabzug Gehen Sie nicht einfach davon aus, dass ein eingebettetes Selbstbehaltsystem verwendet wird. Der einmalige Selbstbehalt kann für Personen gelten, die keine ganze Familie einschreiben, und nicht für Personen, die einer Familienpolitik unterliegen.

Was ist besser, ein Selbstbehalt oder ein eingebetteter Selbstbehalt?

Eingebettete Selbstbehalte führen in der Regel dazu, dass Familien die Auslagenkosten senken, da einige Familienmitglieder bereits vor Erreichen des gesamten Selbstbehalts für die Krankenversicherung abgesichert sind. Dies führt dazu, dass die kranken Familienmitglieder ihre Krankenversicherungsleistungen mit einem eingebetteten Familienabzug früher in Anspruch nehmen, als dies nach der HDHP-Methode eines kombinierten Familienabzugs der Fall wäre.
Die Art und Weise, wie die einzelnen Familienmitglieder die Gesundheitsdienste in Anspruch nehmen, ist jedoch einzigartig. Beurteilen Sie, welches System für Ihre Familie am besten geeignet ist, basierend auf den Nutzungsmustern der Krankenversicherung.

Achtung, nicht alle Pläne mit hohem Selbstbehalt sind HDHPs

Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben müssen, da Sie einen hohen Selbstbehalt haben. Ein HDHP ist eine bestimmte Art von Krankenversicherung (HSA-qualifiziert), nicht irgendein Plan mit einem wirklich hohen Selbstbehalt. Da Sie aufgrund der HDHP-Deckung zur Teilnahme an einem steuerbegünstigten Gesundheitskonto berechtigt sind, gelten andere Sonderregeln, die sie von Nicht-HDHP-Plänen unterscheiden. Obwohl es sich bei Ihrem HDHP möglicherweise um ein PPO, HMO, POS oder EPO handelt, werden dennoch alle Sonderregelungen befolgt, die es zu einem HDHP machen, nicht nur der große Selbstbehalt.
Wenn es sich bei Ihrem Plan wirklich um einen HDHP handelt, sollten Sie ihn in Ihrer Gesundheitsplanliteratur als HDHP oder als hoch absetzbaren Gesundheitsplan bezeichnen. Darüber hinaus wird möglicherweise auf die Kombination Ihrer Krankenversicherung mit einer HSA verwiesen.
Katastrophale Krankenversicherung Vs HDHP-Nicht mehr dasselbe