Wie wird sich die Krankenversicherung unter den HHS-Regeln zur Marktstabilisierung ändern?
Um die Bedenken hinsichtlich der Marktstabilität auszuräumen, schlug das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste Mitte Februar einige Tage nach der Bestätigung von HHS-Sekretär Tom Price durch den Senat eine Reihe von Reformen vor.
In der Bekanntmachung der vorgeschlagenen Regelung dreht sich alles um die Marktstabilisierung für den Einzel- und den Kleingruppenmarkt. Im Allgemeinen waren die Märkte für kleine Gruppen relativ stabil. In einigen Bundesstaaten standen die einzelnen Märkte jedoch vor dem Zusammenbruch, und Humana gab am 14. Februar bekannt, dass sie Ende 2017 landesweit vollständig aus dem Markt für individuelle Krankenversicherungen ausscheiden werden (derzeit werden in 11 Bundesstaaten Einzelversicherungen angeboten) ).
Am 13. April hat HHS ihre Marktstabilisierungsvorschriften weitgehend wie vorgeschlagen abgeschlossen. Einige Stakeholder haben die Vorschriften als einen guten Schritt zur Stabilisierung des einzelnen Versicherungsmarktes angesehen, andere haben jedoch erklärt, dass einige der neuen Vorschriften tatsächlich zu einer weiteren Destabilisierung des Marktes führen werden.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Versicherer bei der Erstellung ihrer Tarife und Pläne für 2018 immer wieder feststellen, dass zwei der wichtigsten Faktoren, die zur Marktstabilisierung beitragen, die nachlässige Durchsetzung des individuellen Mandats des ACA und die mangelnde Gewissheit in Bezug auf die weitere Finanzierung sind für Kostenteilungszuschüsse. Keines dieser Themen wird von den Vorschriften zur Marktstabilisierung angesprochen, und die Maßnahmen der Trump-Administration haben in beiden Bereichen zu einer erheblichen Marktstabilisierung beigetragen.
Wie wirken sich die Marktstabilisierungsregeln auf Ihre Krankenversicherung aus??
Personen, die ihre Krankenversicherung bei einem großen Arbeitgeber (in den meisten Staaten über 50 Mitarbeiter), bei Medicaid oder Medicare abschließen, sind von den Änderungen, die HHS abgeschlossen hat, nicht betroffen. Die Änderungen betreffen hauptsächlich den Einzelmarkt, auf dem etwa 7 Prozent der US-Bevölkerung tätig sind, obwohl Personen, die für kleine Arbeitgeber arbeiten, höhere Auslagenkosten und möglicherweise niedrigere Prämien sehen könnten.1. Für Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, ist die offene Einschreibung für 2018 kürzer als in den Vorjahren.
Vor der Marktstabilisierungsregel wurde die offene Einschreibefrist 2018 nach demselben Zeitplan festgelegt, der für 206 und 2017 (1. November bis 31. Januar) verwendet wurde. Für das Jahr 2019 war jedoch geplant, ab dem 1. November bis zum 15. Dezember eine kürzere offene Einschreibefrist zu verwenden. HHS hat sich stattdessen dafür entschieden, ein Jahr früher auf die kürzere offene Einschreibefrist umzuschalten und diese im Herbst 2017 in Anspruch zu nehmen (ab 2018), anstatt bis zum Herbst 2018 zu warten.
Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen (dh diese nicht von einem Arbeitgeber oder einem Regierungsprogramm wie Medicare oder Medicaid beziehen), haben ein kürzeres Zeitfenster, um einen Plan für 2018 auszuwählen. Dieser beginnt am 1. November 2017. und Ende 15. Dezember 2017.
Das bedeutet, dass nach dem Ersten des Jahres keine Planänderungen mehr vorgenommen werden müssen, sodass im Januar keine Möglichkeit mehr besteht, die Pläne zu ändern, wenn Sie Ihre Prämienänderung überraschen sollte. Es ist besonders wichtig, Prämien- und Planänderungsmeldungen, die Sie im Oktober / November von Ihrer Versicherungsgesellschaft oder der Börse erhalten, genau zu beachten und Planänderungen vor dem 15. Dezember vorzunehmen. Danach sind Planänderungen und Neuanmeldungen nur möglich, wenn Sie eine qualifizierte Veranstaltung haben.
Dies ändert nichts an den derzeit offenen Registrierungsfenstern für von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen oder Medicare.
2. Personen, die sich für Austauschpläne außerhalb der offenen Immatrikulation anmelden, müssen einen Nachweis über eine qualifizierende Veranstaltung erbringen. In einigen Fällen ist die Berechtigung für spezielle Immatrikulationszeiträume eingeschränkt.
Das ACA und die nachfolgenden Bestimmungen ermöglichen es Personen mit einer Vielzahl von qualifizierten Ereignissen, sich unabhängig von der Jahreszeit über den Austausch (und in den meisten Fällen auch außerhalb des Austauschs) für die Berichterstattung zu registrieren.
Dies ist sinnvoll, und so funktioniert auch die von Arbeitgebern gesponserte Versicherung. Wenn eine Person ihren Job kündigt und im Juni den Zugang zu einer von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherung verliert, kann nicht erwartet werden, dass sie bis Januar wartet, um eine neue Deckung zu erhalten. Und wenn ein Baby im April geboren wird, wäre es nicht sinnvoll, die Familie zu zwingen, bis zur offenen Einschreibung zu warten, um eine Deckung für das Baby zu erhalten.
Eine qualifizierende Veranstaltung löst also eine spezielle Einschreibefrist (SEP) aus, in der der Antragsteller 60 Tage Zeit hat, sich für einen neuen Plan anzumelden. Es gab jedoch erhebliche Kontroversen um die SEPs. Es gibt Bedenken, dass Menschen das System "spielen" könnten, indem sie vorgeben, ein qualifiziertes Ereignis zu haben, wenn sie medizinische Versorgung benötigen, und die Versicherer haben festgestellt, dass die durchschnittlichen Schadenkosten für Personen, die sich während der SEP einschreiben, höher sind als für Personen, die sich einschreiben während der offenen Einschreibung einschreiben.
Auf der anderen Seite haben die Befürworter der Verbraucher jedoch darauf hingewiesen, dass sich nur sehr wenige SEP-berechtigte Personen tatsächlich an der Berichterstattung beteiligen und der Nachweis eines qualifizierenden Ereignisses gesunde Teilnehmer davon abhalten könnte, den Prozess abzuschließen. Dies war bis zu einem gewissen Grad nach der von HealthCare.gov im Jahr 2016 durchgeführten verstärkten SEP-Eignungsüberprüfung offensichtlich.
Unter den Bewerbern im Alter von 55 bis 64 Jahren legten 73 Prozent den Nachweis einer qualifizierenden Veranstaltung vor. Von den Bewerbern im Alter von 18 bis 24 Jahren reichten jedoch nur 55 Prozent den Nachweis eines qualifizierenden Ereignisses ein. Dies führt zu einem Pool von Versicherten mit einem höheren Durchschnittsalter, was mit erhöhten Gesundheitskosten korreliert.
Die Obama Administration HHS hatte ab Sommer 2017 ein Pilotprogramm geplant, in dessen Rahmen 50 Prozent der HealthCare.gov-Bewerber (zufällig ausgewählt) einen Nachweis über eine qualifizierende Veranstaltung erbringen müssten, bevor ihre Bewerbung abgeschlossen werden konnte.
Die neue HHS-Verordnung ändert dies jedoch auf 100 Prozent. Ab Juni 2017 müssen alle HealthCare.gov-Teilnehmer, die sich außerhalb der offenen Registrierung anmelden, einen Nachweis über eine qualifizierende Veranstaltung erbringen, bevor ihre Bewerbung bearbeitet werden kann.
Darüber hinaus wird durch die neuen Regeln der Zugang zu SEP unter bestimmten Umständen eingeschränkt:
- Eine Heirat wird nur dann als qualifizierendes Ereignis angesehen, wenn mindestens ein Partner vor der Heirat bereits eine wesentliche Mindestdeckung hatte (oder außerhalb der USA oder in einem US-amerikanischen Hoheitsgebiet lebte)..
- Wenn eine Person, die bereits in einem Plan eingeschrieben ist, ein Kind hat oder ein Kind adoptiert, ist der Elternteil darauf beschränkt, entweder das Kind in den bestehenden Plan aufzunehmen oder das Kind alleine in einen verfügbaren Plan einzuschreiben (falls dies aus irgendeinem Grund nicht möglich ist) hinzugefügt, kann der Elternteil zusammen mit dem Kind einen anderen Plan auf der gleichen Metallebene einschreiben. Eine Person, die nicht versichert ist und ein Baby hat oder ein Kind adoptiert, ist weiterhin berechtigt, sich zusammen mit dem Kind für einen verfügbaren Plan anzumelden. Eine Person, die bereits über eine Deckung verfügt, darf die Hinzufügung einer abhängigen Person jedoch nicht als Gelegenheit nutzen, ihre bestehende Deckung auf einen neuen Plan umzustellen.
- Personen, die zu einem bestimmten Zeitpunkt im Laufe des Jahres die Deckung für die Nichtzahlung von Prämien verlieren, müssen ihre überfälligen Prämien bezahlen, bevor sie sich während einer SEP oder einer regulären offenen Einschreibung in einen Plan desselben Versicherers erneut einschreiben können (oder einen anderen Versicherer unter derselben Muttergesellschaft). Sie schulden in der Regel nicht mehr als drei Monate lang überfällige Prämien, da sie für Prämien nicht in Frage kommen, sobald ein Plan wegen Nichtzahlung der Prämie gekündigt wird. Wenn sich Personen in dieser Situation erneut einschreiben, kann der Versicherer ihre neuen Prämienzahlungen auf ihren überfälligen Saldo anwenden.
Im Rahmen des ACA müssen alle neuen Gesundheitspläne für Einzelpersonen und Kleingruppen in eine von vier Metallstufen passen: Bronze, Silber, Gold oder Platin (für einige Teilnehmer sind auch Katastrophenpläne verfügbar). Der Metallgehalt eines Plans wird durch seinen versicherungsmathematischen Wert (AV) bestimmt, der ein Maß für den Prozentsatz der Gesundheitskosten ist, den der Gesundheitsplan im Durchschnitt für eine gesamte Standardpopulation zahlt. Bronze-Pläne haben einen AV von 60 Prozent, Silber-Pläne einen AV von 70 Prozent, Gold-Pläne einen AV von 80 Prozent und Platin-Pläne einen AV von 90 Prozent.
Für Krankenversicherer wäre es jedoch eine Herausforderung, Pläne zu entwerfen, die genau auf diese Zahlen zutreffen (vor dem ACA gab es keine standardisierten AV-Anforderungen, sodass sich die Versicherer nicht darum kümmern mussten, ein bestimmtes AV-Ziel zu erreichen). Aus diesem Grund dürfen Krankenversicherungen einen AV-Bereich anstelle eines genauen Prozentsatzes verwenden. Derzeit liegt der Bereich bei +/- 2. Ein Silberplan kann also einen AV-Wert zwischen 68 und 72 Prozent haben (Bronzepläne haben einen eigenen De-minimus-Bereich, der derzeit auf -2 / + 5 festgelegt ist)..
Nach den neuen HHS-Bestimmungen beträgt der zulässige Bereich ab 2018 -4 / + 2, was bedeutet, dass ein Silberplan einen AV-Wert im Bereich von 66 bis 72 Prozent aufweisen kann (bei Bronzeplänen beträgt der zulässige Bereich -4 / +5).
Für die Pläne, die sie für 2018 entwickeln, können Versicherungsunternehmen die Auslagen (Selbstbehalte, Zuzahlungen, Mitversicherungen) erhöhen, da sie nicht einen ganz so hohen Prozentsatz der durchschnittlichen Gesamtkosten abdecken müssen. Das heißt, die Prämien könnten leicht sinken, aber der Betrag, den die Menschen zahlen müssen, wenn sie eine medizinische Versorgung benötigen, würde steigen (beachten Sie, dass die Prämienrückgänge relativ zu dem sind, was sie ohne diese Änderung hätten sein können; die Gesamtprämien werden 2018 wahrscheinlich noch steigen aufgrund der anderen Unsicherheiten auf dem Markt, einschließlich der Unklarheit darüber, ob Subventionen auf Kostenteilungsbasis weiterhin finanziert werden).
Dies bedeutet auch, dass die Prämiensubventionen möglicherweise geringfügig geringer sind als ohne diese Änderung, da sie auf den Kosten des Silberplans mit den zweitniedrigsten Kosten (dem Benchmark-Plan) in jedem Bereich basieren. Wenn der zweitniedrigste Silberplan einen AV-Wert von 66 Prozent aufweist, wird der Preis niedriger als bei anderen Silberplänen mit einem AV-Wert von 68 Prozent oder höher sein. Und ein günstigerer Benchmark-Plan führt zu kleineren Subventionen.
4. Die Versicherer dürfen auf überfällige Beträge neue Prämien anwenden.
Wenn ein Plan wegen Nichtzahlung von Prämien gekündigt wurde, konnte sich die Person nach den vorherigen Regeln während der offenen Immatrikulation oder während eines speziellen Immatrikulationszeitraums ohne nachteilige Auswirkungen erneut in denselben Plan einschreiben. Die Prämienabrechnung würde mit dem neuen Datum des Inkrafttretens von vorne beginnen, und die Versicherungsgesellschaft durfte von der Person nicht verlangen, ihre überfälligen Prämien aus dem vorherigen Plan zu bezahlen.
Die neuen Bestimmungen geben Versicherungsunternehmen mehr Spielraum, überfällige Prämien einzuziehen, wenn die Person sich dafür entscheidet, sich erneut für einen Plan desselben Versicherers anzumelden, der die vorherige Deckung wegen Nichtzahlung von Prämien gekündigt hat (oder Versicherer, die Teil derselben kontrollierten Gruppe sind). oder Muttergesellschaft). Die für den neuen Plan gezahlten Prämien können auf die überfälligen Prämien der letzten 12 Monate angewendet werden. Die Versicherer können die Aktivierung der neuen Police verweigern, bis die überfälligen Prämien des Vorjahres gezahlt wurden.
Die überfälligen Prämien einer Person gelten in der Regel nur für einen Zeitraum von ein bis drei Monaten, da überfällige Prämien nach Beendigung eines Prämienausfallplans nicht mehr anfallen.
Menschen können diese Änderung umgehen, indem sie sich für einen Plan eines anderen Versicherers anmelden. In einigen Bundesstaaten gibt es jedoch nur einen Versicherer, der Pläne im Austausch anbietet. In diesen Staaten muss jeder, dessen Versicherungsschutz wegen Nichtzahlung von Prämien eingestellt wird, möglicherweise die Prämien zurückzahlen, bevor er sich für einen neuen Plan anmelden kann.
