Sollten Sie und Ihr Ehepartner getrennte Krankenversicherungspläne haben?
Belichtung aus der Tasche
Familien müssen die Gesamtbelastung aus eigener Tasche eines Gesundheitsplans oder von Gesundheitsplänen berücksichtigen, die sie haben oder in Betracht ziehen. Der Affordable Care Act begrenzt die Gesamtkosten für eine Familie im Jahr 2018 auf nicht mehr als 14.700 US-Dollar (das sind 15.800 US-Dollar im Jahr 2019) und verhindert, dass einzelne Familienmitglieder mehr aus eigener Tasche bezahlen ( für netzinterne Dienste) als 7.350 USD (ebenfalls steigend im Jahr 2019 auf 7.900 USD). Das Familien-Auszahlungslimit gilt jedoch für eine einzelne Police, die Familienmitglieder abdeckt.Wenn die Familie in mehrere Versicherungsmodelle aufgeteilt ist, einschließlich von Arbeitgebern gesponserter Versicherungen, individueller Marktabdeckung oder Medicare-the-family-Spesenlimits, gelten diese für jede Police separat. Wenn sich eine Familie dafür entscheidet, einen Ehepartner in einem Plan und einen anderen Ehepartner in einem separaten Plan mit den Kindern des Paares zu haben, hat jeder Plan ein eigenes Auslagenlimit, und die Gesamtexposition könnte höher sein, als dies der Fall wäre Die ganze Familie befasste sich mit einem Plan (beachten Sie, dass Original Medicare keine Obergrenze für die Auslagenkosten hat und dies sich auch nicht mit dem Gesetz über erschwingliche Pflege geändert hat; Erstanmeldete von Original Medicare benötigen eine zusätzliche Deckung - entweder einen Medigap-Plan oder einen Deckung durch einen gegenwärtigen oder ehemaligen Arbeitgeber (zur Begrenzung der Auslagenkosten).
Gesundheitsbedürfnisse
Wenn ein Ehepartner gesund ist und der andere erhebliche gesundheitliche Probleme hat, kann es die beste finanzielle Entscheidung sein, dass er zwei getrennte Richtlinien hat.Der gesunde Ehepartner könnte einen kostengünstigeren Plan mit einem restriktiveren Anbieternetz und einer höheren Auslagenexposition wählen, während der Ehepartner mit gesundheitlichen Problemen möglicherweise einen kostenintensiveren Plan mit einem umfassenderen Anbieternetz und einer geringeren Auslagenexposition wünscht Taschenkosten.
Dies wird nicht immer der Fall sein, insbesondere wenn ein Ehegatte Zugang zu einem von einem Arbeitgeber gesponserten Plan von hoher Qualität hat, der beide Ehegatten mit einer angemessenen Prämie abdeckt. Abhängig von den Umständen halten es einige Familien für ratsam, getrennte Pläne zu wählen, die auf spezifischen medizinischen Bedürfnissen beruhen.
Auswirkungen auf das Gesundheitskonto
Wenn Sie ein Krankenspar-Konto (Health Savings Account, HSA) haben oder eines haben möchten, sollten Sie sich über die Auswirkungen einer separaten Krankenversicherung im Klaren sein.Sie können 2018 bis zu 6.900 USD zu einer HSA beitragen (und 2019 bis zu 7.000 USD), wenn Sie eine "Familien" -Versicherung im Rahmen eines von der HSA qualifizierten hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplans (HDHP) haben. Familienversicherungsschutz bedeutet, dass mindestens zwei Familienmitglieder im Rahmen des Plans versichert sind (dh alles andere als "Selbstversicherungsschutz" im Rahmen des HDHP)..
Wenn Sie über einen HSA-qualifizierten Plan verfügen, nach dem Sie das einzige versicherte Mitglied sind, liegt Ihr HSA-Beitragslimit 2018 bei 3.450 USD (und 2019 bei 3.500 USD). Sie und Ihr Ehepartner können jeweils separate HSAs und separate HSA-qualifizierte Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt haben. Wenn jedoch einer von Ihnen einen HSA-qualifizierten Plan hat (ohne zusätzliche Familienmitglieder im Plan) und der andere einen Krankenversicherungsplan hat, der nicht HSA-qualifiziert ist, ist Ihr HSA-Beitrag auf den Selbstbeteiligungsbetrag begrenzt ( 3.450 USD im Jahr 2018 und 3.500 USD im Jahr 2019).
Von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherung
Fast die Hälfte aller Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung aus einem von Arbeitgebern gesponserten Plan - bei weitem die größte Einzelversicherung. Wenn beide Ehepartner für Arbeitgeber arbeiten, die Versicherungsschutz bieten, kann jeder seinen eigenen Plan haben. Wenn die Arbeitgeber den Ehepartnern Versicherungsschutz anbieten, kann das Ehepaar entscheiden, ob es sinnvoll ist, eigene Pläne zu haben, oder einen Ehepartner zum vom Arbeitgeber gesponserten Plan des anderen hinzufügen.Bei der Entscheidung über die beste Vorgehensweise sind verschiedene Dinge zu beachten:
- Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, ihren Ehepartnern Versicherungsschutz anzubieten. Das Gesetz über erschwingliche Pflege schreibt vor, dass große Arbeitgeber (50 oder mehr Arbeitnehmer) ihren Vollzeitbeschäftigten Versicherungsschutz gewähren müssen, und dass sie auch den abhängigen Kindern dieser Arbeitnehmer Versicherungsschutz gewähren müssen. Es ist jedoch nicht erforderlich, dass Arbeitgeber den Ehepartnern von Arbeitnehmern Versicherungsschutz bieten.
- Die Mehrheit der Arbeitgeber, die Versicherungsschutz anbieten, gestattet es den Ehepartnern jedoch, sich in den Plan einzuschreiben. Einige Arbeitgeber bieten nur dann eine Ehegattenversicherung an, wenn der Ehegatte keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan hat.
- Nach dem ACA muss die Deckung, die große Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten anbieten, als erschwinglich angesehen werden, da der Arbeitgeber sonst möglicherweise mit Geldstrafen konfrontiert wird. Die Ermittlung der Erschwinglichkeit basiert jedoch auf den Kosten der Mitarbeiterprämie, unabhängig von den Kosten für das Hinzufügen von Angehörigen oder eines Ehepartners zum Plan. Dies ist als Familienproblem bekannt und führt dazu, dass einige Familien erhebliche Kosten für die Aufnahme der Familie in den vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, aber auch keinen Anspruch auf Subventionen im Rahmen des Austauschs haben.
- Aber viele Arbeitgeber tun Zahlen Sie den Löwenanteil der Kosten für das Hinzufügen von Familienmitgliedern, auch wenn diese nicht dazu verpflichtet sind. Im Jahr 2018 beliefen sich die durchschnittlichen Gesamtprämien für die Familiendeckung im Rahmen von von Arbeitgebern gesponserten Plänen auf 19.616 USD. Davon zahlten die Arbeitgeber durchschnittlich 14.069 US-Dollar oder fast 72 Prozent. Dies ist jedoch je nach Größe der Organisation sehr unterschiedlich. Kleinere Unternehmen zahlen mit deutlich geringerer Wahrscheinlichkeit einen erheblichen Teil der Prämie, um Angehörige und Ehepartner in die Deckung ihrer Mitarbeiter aufzunehmen.
- Einige Arbeitgeber berechnen Zuschläge zu den Prämien, die sie für Ehepartner erheben, wenn der Ehepartner die Möglichkeit hat, sich an seinem eigenen Arbeitsplatz zu versichern. Wenn Ihr Arbeitgeber dies tut, müssen die Gesamtkosten berücksichtigt werden, wenn Sie die Zahlen zusammenfassen, um festzustellen, ob es besser ist, beide Ehepartner im selben Plan zu haben, oder ob jeder Ehepartner seinen eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan verwendet.
- Umgekehrt gewähren etwa 10 Prozent der Arbeitgeber ihren Mitarbeitern, die sich für einen Ehegattenplan anmelden, eine zusätzliche Entschädigung, anstatt sich für den vom Arbeitgeber gesponserten Plan des Mitarbeiters anzumelden. Diese Fragen sollten Sie bei Ihrer Personalabteilung während Ihrer ersten Einschreibefrist und während Ihrer jährlichen offenen Einschreibefrist beantworten. Je mehr Sie über die Position Ihres Arbeitgebers zur Ehegattenversicherung (und über die Position des Arbeitgebers Ihres Ehegatten) wissen, desto besser können Sie eine Entscheidung treffen.
Individuelle Krankenversicherung
Wenn Sie über die Börse oder außerhalb der Börse eine eigene Krankenversicherung abschließen, befinden Sie sich auf dem so genannten Einzelmarkt. Sie haben die Möglichkeit, beide Ehepartner in einen Plan einzubeziehen oder zwei verschiedene Pläne auszuwählen.Sie können separate Pläne auswählen, auch wenn Sie sich für den Austausch mit Prämienzuschüssen anmelden. Um Subventionen zu erhalten, müssen verheiratete Antragsteller eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, müssen jedoch nicht in derselben Krankenversicherung versichert sein. Der Umtausch berechnet Ihren gesamten Zuschussbetrag auf der Grundlage Ihres Haushaltseinkommens und wendet ihn auf die von Ihnen ausgewählten Richtlinien an. Sie werden die Subventionen für Ihre Steuererklärung auf die gleiche Weise in Einklang bringen, wie Sie es getan hätten, wenn Sie eine Police für Ihre Familie abgeschlossen hätten, und der Gesamtbetrag der Subvention, den Sie erhalten, ist der gleiche, als wären Sie zusammen an einem Plan beteiligt (der Betrag, den Sie zahlen) Die Höhe der Prämien ist jedoch unterschiedlich, da sich die Gesamtkosten vor der Subventionierung für beide Pläne wahrscheinlich von den Gesamtkosten vor der Subventionierung unterscheiden, wenn beide Ehepartner in einem Plan vertreten sind..
Sie können sich auch dafür entscheiden, dass ein Ehepartner einen Börsenplan und der andere einen Börsenplan erhält. Dies kann in Betracht gezogen werden, wenn beispielsweise ein Ehepartner von Anbietern medizinisch behandelt wird, die nur mit außerbörslichen Betreibern in einem Netzwerk zusammenarbeiten. Beachten Sie jedoch, dass außerhalb der Börse keine Subventionen verfügbar sind, sodass der Ehegatte mit einem außerbörslichen Plan den vollen Preis für die Deckung zahlt. Und während der Ehegatte mit Austauschdeckung weiterhin Anspruch auf Subventionen hat, basierend auf dem Gesamteinkommen des Haushalts und der Anzahl der Personen im Haushalt, könnte die Gesamtsumme der Subventionen erheblich niedriger sein (hier sind Beispiele, um zu zeigen, wie dies funktioniert)..
Wenn ein Ehepartner Zugang zu einem erschwinglichen, vom Arbeitgeber gesponserten Plan hat und der andere Ehepartner berechtigt ist, zu diesem Plan hinzugefügt zu werden, aber stattdessen einen individuellen Marktplan kauft, sind keine Prämiensubventionen verfügbar, um die Kosten des individuellen Plans auszugleichen, da Subventionen zur Verfügung stehen Personen, die Zugang zu einer erschwinglichen, von Arbeitgebern gesponserten Deckung haben, stehen nicht zur Verfügung.
Staatlich geförderte Krankenversicherung
In einigen Fällen kann ein Ehegatte Anspruch auf eine staatlich geförderte Krankenversicherung haben, der andere nicht. Einige Beispiele sind:- Ein Ehepartner wird 65 Jahre alt und ist für Medicare qualifiziert, während der andere noch jünger als 65 Jahre ist. Selbst wenn beide Ehepartner für Medicare qualifiziert sind, ist der gesamte Medicare-Versicherungsschutz individuell und nicht familiär. Jeder Ehepartner hat einen separaten Versicherungsschutz für Medicare. Wenn er einen zusätzlichen Versicherungsschutz wünscht (entweder über einen Medicare Advantage-Plan, der Original Medicare ersetzt, oder über Medigap und Medicare Part D, um Original Medicare zu ergänzen), hat jeder Ehepartner seine eigenen Versicherungspolicen.
- Ein Ehepartner ist behindert und qualifiziert sich für Medicaid oder Medicare, während der andere körperlich leistungsfähig ist.
- Eine schwangere Frau kann sich für Medicaid oder CHIP qualifizieren (Richtlinien variieren je nach Staat), ihr Ehepartner jedoch nicht.
Es gibt keine Einheitslösung, wenn es darum geht, ob Ehepartner in der gleichen Krankenversicherung sind. In einigen Fällen haben sie keinen Zugriff auf dieselben Pläne, in anderen Fällen ist es aus verschiedenen Gründen vorteilhaft, separate Pläne zu haben.
