Was ist eine Krankenkassenbörse?
Der Begriff Krankenversicherung bezieht sich am häufigsten auf Öffentlichkeit Krankenversicherungsbörsen, die von der Regierung aufgrund des Affordable Care Act (ACA, auch bekannt als Obamacare) entwickelt wurden, obwohl private Krankenversicherungsbörsen existieren. Private Krankenversicherungsbörsen sind in der Regel für mehrere große Arbeitgeber konzipiert, so dass die meisten Menschen sie nur bei Abschluss einer arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung antreffen.
Öffentliche Krankenversicherungsbörsen werden zum Abschluss von individuellen und familiären Krankenversicherungsplänen verwendet, die mit dem ACA konform sind ("Individuum und Familie" oder "individueller Markt" bezeichnet Krankenversicherungen, die die Menschen selbst abschließen, im Gegensatz zu Versicherungen, die über einen Arbeitgeber abgeschlossen werden oder über ein staatliches Programm wie Medicare oder Medicaid). Und nur an diesen Börsen können Menschen Prämienzuschüsse und Kostenteilungszuschüsse erhalten, die dazu dienen, die Prämien und Auslagen für Millionen berechtigter Teilnehmer zu senken.
Personen, die aufgrund ihres Einkommens Anspruch auf Medicaid haben, können sich über den Austausch in ihrem Bundesstaat bei Medicaid anmelden. Über die Börsen sind auch Pläne für kleine Unternehmen erhältlich, obwohl in diesem Marktsegment nur wenige Teilnehmer registriert sind. Die Bundesregierung gab im Mai 2017 bekannt, dass sie das Registrierungssystem für kleine Unternehmen (das in 33 Staaten verwendet wird) nicht mehr betreiben werden Stattdessen melden sich ab 2018 kleine Unternehmen in diesen Staaten direkt über Versicherungsunternehmen oder mithilfe eines Maklers an und zahlen den Versicherern Prämien, anstatt Prämienzahlungen über die Börse zu leisten.
Dieser Artikel befasst sich jedoch schwerpunktmäßig mit den öffentlichen Krankenversicherungsämtern des ACA und den einzelnen Marktkrankenversicherungsplänen, die den Großteil der privaten Planeinschreibungen der Börsen ausmachen. Es ist "Austausch" im Plural, weil jeder Staat einen Austausch hat. Und zwar das Wort Marktplatz ruft das mentale Bild eines physischen Ortes hervor, an dem Käufer von Stand zu Stand gehen, um die Waren der Verkäufer zu überprüfen. Die meisten Menschen greifen über das Internet auf die Krankenversicherungsbörsen zu. Die größte Krankenkassenbörse, HealthCare.gov, wird von der Bundesregierung betrieben und bedient in 39 Bundesstaaten die Krankenversicherungskäufer. Die anderen 11 Bundesstaaten und der District of Columbia betreiben jeweils einen eigenen Austausch.
Börsen sind Einschreibeportale - sie sind nicht Ihr Versicherer
Es ist wichtig zu verstehen, dass die Börsen nur eine Plattform für den Kauf von Deckung sind. Wenn Sie beispielsweise eine Krankenversicherung über Covered California abschließen (die staatliche Börse in Kalifornien), ist Covered California nicht Ihre Versicherungsgesellschaft. Stattdessen ist Ihre Versicherungsgesellschaft Health Net oder Blue Shield oder Anthem oder einer der anderen privaten Versicherer, die Versicherungsschutz über Covered California anbieten.Die Staaten hatten die Möglichkeit, einen eigenen Austausch zu schaffen oder sich auf die Bundesregierung zu verlassen, um einen Austausch für sie zu schaffen. Einige Bundesländer haben hybride Börsen, die entweder eine Partnerschaft zwischen dem Bundesstaat und der Bundesregierung darstellen, oder eine staatliche Börse, die die Registrierungsplattform des Bundes (HealthCare.gov) nutzt. In den Jahren 2018 und 2019 gab es 12 vollständig staatlich geführte Börsen, fünf staatlich geführte Börsen, die HealthCare.gov für die Registrierung verwendeten, sechs Börsen für Partnerschaften zwischen Bundesstaaten und Bundesstaaten sowie 28 staatlich geführte Börsen.
Und um einen weiteren Punkt zu verdeutlichen, der manchmal Verwirrung stiftet, werden die Begriffe "Austausch" und "Marktplatz" synonym verwendet. Der Begriff "Markt" wird jedoch allgemeiner verwendet. Während sich eine Krankenkassenbörse oder ein Marktplatz in jedem Bundesstaat speziell auf das Portal bezieht, über das die Menschen die verschiedenen Optionen vergleichen und sich einschreiben können, gilt der Begriff "Krankenversicherungsmarkt" viel weiter und kann Pläne einschließen, die außerhalb der Börse und des Arbeitgebers verkauft werden -gesponserte Pläne sowie großmütterliche und großväterliche Pläne.
Was ist der Unterschied zwischen "On-Exchange" und "Off-Exchange"?
Wenn Sie eine Krankenversicherung auf dem individuellen Markt kaufen, werden Sie wahrscheinlich hören, wie sich die Leute auf "Börsenpläne" gegenüber "außerbörslichen" Plänen beziehen. Ein "On-Exchange" -Plan ist einfach ein Plan, der über die Börse gekauft wird. Die Leute können eigenständig nach Tauschplänen suchen oder sich von einem Makler oder Navigator helfen lassen (und in einigen Fällen können Tauschpläne über die Website eines Online-Maklers gekauft werden; stellen Sie viele Fragen, wenn Sie arbeiten mit einem Broker oder einer privaten Website, um sicherzustellen, dass Sie einen On-Exchange-Plan erhalten, wenn dies Ihre Präferenz ist)."Off-Exchange" -Pakete werden dagegen gekauft, ohne die ACA-Börse in Ihrem Bundesstaat zu durchlaufen. Sie können direkt bei einer Versicherungsgesellschaft oder mit Hilfe eines Maklers erworben werden. Prämienzuschüsse und Kostenteilungszuschüsse sind nicht verfügbar, wenn Sie einen außerbörslichen Plan kaufen, selbst wenn Sie sonst förderfähig wären (und Sie können den Prämienzuschuss nicht zurückfordern, wenn Sie einen außerbörslichen Plan gekauft haben).
Aber in vielen Fällen sind die Pläne selbst identisch oder nahezu identisch, sowohl on- als auch off-exchange. Alle wichtigen medizinischen Einzelpläne mit dem Datum des Inkrafttretens im Januar 2014 oder später müssen vollständig mit dem ACA übereinstimmen, unabhängig davon, ob sie an der Börse oder außerhalb der Börse verkauft werden. Dieser Teil ist wichtig: Versicherungsunternehmen können keine nicht konformen großen medizinischen Krankenversicherungen auf dem einzelnen Markt verkaufen, auch wenn sie diese außerhalb der Börse verkaufen.
Je nachdem, wie Ihr Bundesstaat den Austausch strukturiert hat, müssen die an der Börse verfügbaren Krankenversicherungspläne möglicherweise zusätzliche Anforderungen erfüllen, die über die reine ACA-Konformität hinausgehen.
Einige Versicherer bieten ihre Pläne nur an der Börse an, andere bieten sie nur an der Börse an, und andere bieten Pläne sowohl an als auch an der Börse an (beachten Sie, dass Washington DC den Verkauf von Plänen an der Börse nicht zulässt; ACA) Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherungen können dort nur über DC Health Link (die Krankenversicherungskasse des Distrikts) erworben werden..
Pläne, die derzeit zum Verkauf stehen, aber nicht mit dem ACA übereinstimmen, müssen in die Kategorie "Ausgenommene Leistungen" fallen, was bedeutet, dass sie speziell von den Regeln des ACA ausgenommen sind und per Definition keine einzelne große Krankenversicherung sind. Ausgenommene Leistungen sind Kurzzeitkrankenversicherungen, leistungsbeschränkte Pläne, feste Entschädigungspläne, Unfallzuschläge, Pläne für kritische Krankheiten / bestimmte Krankheiten sowie Zahn- / Sehkraftversicherungen. Mit Ausnahme von kurzfristigen Plänen zur Schließung einer vorübergehenden Deckungslücke ist keiner der ausgenommenen Vorteile für die Bereitstellung einer eigenständigen medizinischen Deckung vorgesehen. Sie sind alle so konzipiert, dass sie als zusätzliche Abdeckung dienen. Ausgenommene Vorteile sind in den meisten Bereichen außerbörslich verfügbar (und in vielen Bereichen sind zahnärztliche / visuelle Pläne außerbörslich verfügbar)..
Wer kann die Börsen nutzen??
Alle US-Bürger und rechtmäßig anwesenden Einwohner, die nicht inhaftiert sind und keinen Anspruch auf eine beitragsfreie Teil-A-Krankenversicherung haben, können einen Krankenversicherungsplan an der Börse in dem Staat erwerben, in dem sie leben. Immigranten ohne Papiere können sich auch ohne Prämienzuschüsse nicht über die Börsen anmelden.Kleine Unternehmen können auch Versicherungsschutz an der Börse erwerben. In den meisten Bundesstaaten ist dies auf Unternehmen mit bis zu 50 Mitarbeitern beschränkt. In einigen Bundesstaaten (Kalifornien, Colorado, New York und Vermont) können Unternehmen mit bis zu 100 Mitarbeitern den Austausch nutzen, um die Abdeckung sicherzustellen. Beachten Sie, dass in Staaten, in denen HealthCare.gov Small Business Exchange verwendet wird, die Registrierung nicht mehr über die Börse abgewickelt wird und Unternehmen sich stattdessen direkt bei Versicherern anmelden.
Aufgrund der Grassley-Novelle im ACA müssen der Kongress und seine Mitarbeiter im Rahmen des Austauschs Bericht erstatten. Um dieser Anforderung gerecht zu werden und sicherzustellen, dass der Kongress und die Mitarbeiter ihre Arbeitgeberbeiträge nicht verlieren, hat die Regierung eine Problemumgehung geschaffen, die es dem Kongress und den Mitarbeitern ermöglicht, sich über den staatlichen Austausch im District of Columbia (DC Health Link) für Pläne für kleine Gruppen anzumelden. . DC Health Link berichtete im April 2017, dass etwa 11.000 ihrer angemeldeten Kleingruppenmitglieder Mitglieder des Kongresses und ihrer Mitarbeiter waren.
Wie viele Personen sind über die ACA-Börsen abgesichert??
Am Ende der offenen Registrierung für das Jahr 2018 (die in den meisten Bundesstaaten am 15. Dezember 2017 endete) belief sich die Gesamtregistrierung in einzelnen Marktplänen auf 11,8 Millionen Personen, einschließlich der über HealthCare.gov und die 12 staatlichen Börsen durchgeführten Registrierungen.Bis Februar 2018 betrug die Anzahl der Personen, für die die Beiträge gezahlt worden waren, rund 10,6 Millionen. Die effektive Einschreibung ist immer geringer als die Anzahl der Personen, die sich während der offenen Einschreibung anmelden, da es ausnahmslos einige Personen gibt, die ihre anfänglichen Prämien nicht bezahlen oder die ihre Deckung kurz nach der Einschreibung kündigen.
Kleinunternehmen können sich über die Börsen in Pläne einschreiben, aber im Jahr 2017 waren landesweit weniger als 200.000 Personen in Börsenplänen für Kleinunternehmen eingeschrieben. Die große Mehrheit der ACA-Börseneinschreiber deckt den einzelnen Markt ab.
Wie Krankenversicherungsbörsen funktionieren
Börsen sollen den Wettbewerb steigern und den Vergleichseinkauf erleichtern. Versicherungsunternehmen konkurrieren im Austausch um Ihr Geschäft. Dieser direkte Wettbewerb soll die Kosten der Krankenkassenprämien niedrig halten. Börsen / Marktplätze erleichtern den Vergleich von Plänen durch den Ansatz "Äpfel zu Äpfel":- Alle über die Börsen angebotenen Krankenversicherungen bieten ein Minimum an wesentlichen Gesundheitsleistungen. Dies ist Teil der ACA-Konformität, sodass die in Ihrer Region verfügbaren außerbörslichen wichtigen medizinischen Pläne auch die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken:
- Ambulante Versorgung (ambulante Versorgung)
- Rettungsdienste
- Krankenhausaufenthalt
- Mutterschafts- und Neugeborenenbetreuung
- Psychische Gesundheitspflege, einschließlich Behandlung von Substanzstörungen
- Verschreibungspflichtige Medikamente
- Rehabilitations- und Habilitationsleistungen, einschließlich Geräte
- Labordienstleistungen
- Vorsorge
- Pädiatrisches Sehen und zahnärztliche Versorgung (Deckung für zahnärztliche Leistungen und Sehleistungen für Erwachsene ist nicht erforderlich. Die Regeln für die Deckung von pädiatrischen Leistungen unterscheiden sich geringfügig von den anderen wesentlichen gesundheitlichen Vorteilen.).
- Alle angebotenen Krankenversicherungen müssen einer von fünf Leistungsstufen entsprechen: Katastrophal, Bronze, Silber, Gold oder Platin.
- In einigen Bundesstaaten sind an den Börsen standardisierte Pläne erhältlich. Im kalifornischen Austausch sind alle Pläne standardisiert.
Katastrophenpläne decken weniger als 60 Prozent der Kosten für wesentliche Gesundheitsleistungen für eine Standardbevölkerung ab, müssen sich jedoch weiterhin an die Obergrenze des ACA für die Auslagenkosten halten. In den Katastrophenplänen sind auch drei Arztbesuche vor dem Selbstbehalt enthalten, und bestimmte Vorsorgeuntersuchungen sind wie bei allen ACA-konformen Plänen vollständig abgedeckt. Alles andere gilt für den Selbstbehalt und wird erst nach dessen Erfüllung gedeckt. Sowohl innerhalb als auch außerhalb der Börse sind Katastrophenpläne nur für Personen bis zum 30. Lebensjahr oder für Personen verfügbar, die für eine Härtefallbefreiung vom Mandat zum Erwerb der Deckung qualifiziert sind
Die Börsen gewähren Zuschüsse zur Finanzierung der Krankenversicherung. Die Krankenversicherungsbörsen sind die einzige Anlaufstelle für staatliche Subventionen (Prämiensteuergutschriften), die die Krankenversicherung für Amerikaner mit bescheidenem Einkommen erschwinglicher machen. Sie können einen staatlichen Krankenversicherungszuschuss über Ihre Krankenversicherungskasse beantragen. Der Zuschuss gilt nur für Krankenversicherungen, die über die Krankenversicherungskasse gekauft wurden. Weitere Informationen zu Krankenkassenzuschüssen finden Sie unter "Kann ich Hilfe bei der Bezahlung von Krankenkassenleistungen erhalten?".
Auch wenn Sie der Meinung sind, dass Sie möglicherweise Anspruch auf eine Prämienbeihilfe haben, sich aber aufgrund von Einkommensschwankungen nicht sicher sind, sollten Sie in Betracht ziehen, einen Plan über die Börse zu kaufen. Sie können den vollen Preis bezahlen und später zurückkehren und den Zuschuss (da es sich eigentlich nur um eine Steuergutschrift handelt) in Ihrer Steuererklärung geltend machen. Aber das können Sie nicht, wenn Sie Ihren Plan außerbörslich gekauft haben.
Es gibt jedoch eine neue Wendung, die ab 2018 gilt: Personen, die keinen Anspruch auf eine Prämienbeihilfe haben und einen Silber-Tarif erwerben möchten, werden möglicherweise feststellen, dass die außerbörslichen Versionen der Tarife günstiger sind. Dies liegt an der Art und Weise, wie die Kosten für Kostenteilungszuschüsse zu den Prämien hinzugefügt werden. Bedenken Sie jedoch, dass Sie zur Jahresmitte nicht auf einen Börsenplan zurückgreifen können, wenn Ihr Einkommen sinkt und Sie für Subventionen in Frage kommen (es sei denn, Sie haben ein qualifiziertes Ereignis; eine Änderung des Einkommens ist kein qualifiziertes Ereignis, es sei denn Sie sind bereits in einem Börsenplan eingetragen).
Neben den Prämienzuschüssen sind auch Kostenteilungszuschüsse (auch Kostenteilungskürzungen genannt) nur verfügbar, wenn Sie über die Börse in Ihrem Bundesland einen Silberplan kaufen. Wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf Kostenteilungszuschüsse und / oder Prämienzuschüsse haben, möchten Sie sich über die Börsen einschreiben (im Gegensatz zur Registrierung eines außerbörslichen Versicherungsunternehmens), um die verfügbare Unterstützung zu nutzen.
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Möglicherweise unterhält Ihr Bundesstaat eine eigene Krankenversicherungsstelle, beispielsweise die von California, Covered California. Oder Ihr Bundesstaat hat sich möglicherweise dafür entschieden, keine Krankenversicherungskasse einzurichten oder eine Kassenkasse einzurichten, sondern die Registrierungsplattform des Bundes zu verwenden. In diesem Fall nutzen die Bewohner die Börse der Bundesregierung bei HealthCare.gov. Hier erfahren Sie, wie Sie die Krankenkasse in Ihrem Bundesland kontaktieren können oder ob Einwohner Ihres Bundeslandes die Börse des Bundes nutzen.Die folgenden Bundesstaaten haben ihre eigenen Registrierungs-Websites. Sie können diese jedoch aufrufen, indem Sie bei HealthCare.gov auf Ihren Bundesstaat klicken oder Ihre Postleitzahl eingeben:
- Kalifornien
- Colorado
- Connecticut
- District of Columbia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
Es gibt jedoch einige Ausnahmen, da Staaten, die ihre eigenen Börsen betreiben, die Dauer der offenen Registrierung verlängern können. In Kalifornien, Colorado, DC, Massachusetts, Minnesota, New York und Rhode Island wird das Registrierungsfenster für 2019 länger sein.
