Was ist eine außerbörsliche Krankenversicherung?
Jedoch betreiben 11 Bundesstaaten und der District of Columbia ihre eigenen Krankenversicherungsstellen und haben Registrierungs-Websites, die nicht Healthcare.gov sind. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung über die Krankenkassenbörse in Ihrem Bundesstaat (allein oder mit Hilfe eines Maklers oder eines Immatrikulationsberaters) abschließen, handelt es sich um einen "On-Exchange" -Plan. Wenn Sie es direkt bei der Versicherungsgesellschaft kaufen (auf eigene Faust oder mit Hilfe eines Maklers), ist es außerbörslich.
Hintergrund
Die Unterscheidung zwischen Krankenversicherung und außerbörslicher Krankenversicherung kann manchmal verwirrend sein. Erstens ist es wichtig zu verstehen, dass es in jedem Bundesstaat nur eine offizielle Börse (auch als Marktplatz bekannt) gibt. Sie können die Börse Ihres Staates finden, indem Sie Ihren Staat auf Healthcare.gov hier auswählen.Möglicherweise stoßen Sie auf private Börsen oder andere Stellen, die sich selbst als Krankenversicherungsbörse oder Marktplatz bezeichnen. Wenn es sich jedoch nicht um die offizielle Börse in Ihrem Bundesstaat handelt, wird der Plan als außerbörslicher Plan betrachtet.
Es ist jedoch auch wichtig zu verstehen, dass Online-Broker den direkten Registrierungspfad von HealthCare.gov verwenden können, um ihren Kunden zu helfen, sich über die Broker-Website bei einer On-Exchange-Krankenversicherung anzumelden. Stellen Sie im Zweifelsfall viele Fragen. Sie können sich jedoch auch über eine Website eines Drittanbieters für eine Auslandskrankenversicherung anmelden.
Der Unterschied zwischen dem Kauf eines Plans in der Börse und dem Kauf außerhalb der Börse ist ziemlich einfach.
Wenn Sie eine wichtige Krankenversicherung für Einzelpersonen / Familien abschließen, entspricht diese vollständig dem ACA, unabhängig davon, ob es sich um einen Börsen- oder einen Off-Exchange-Plan handelt. Gleiches gilt für Krankenversicherungen in kleinen Gruppen.
Krankenversicherung für Einzelpersonen / Familien
Wenn Sie Ihre Krankenversicherung selbst abschließen, kaufen Sie auf dem Einzelmarkt ein. Dies wird manchmal als Individual- / Familienmarkt bezeichnet, da die Richtlinien eine Person oder mehrere Familienmitglieder abdecken können.Solange es sich bei dem Plan, den Sie kaufen, um einen einzelnen wichtigen medizinischen Plan handelt, muss dieser vollständig mit dem Gesetz über erschwingliche Pflege vereinbar sein, unabhängig davon, ob Sie ihn an einer Börse oder an einer anderen Börse kaufen. Pläne für Großväter und Großmütter gelten technisch als außerbörsliche Pläne, da es sich um individuelle, umfassende Krankenversicherungsverträge handelt, die nicht über eine Börse erhältlich sind. Sie können jedoch nicht mehr gekauft werden, da es sich um Pläne handelt, die bereits 2010 oder 2013 in Kraft waren.
Beachten Sie, dass kurzfristige Krankenversicherungen nicht als größerer Einzelversicherungsschutz gelten, obwohl sie in einigen Staaten als größerer Krankenversicherungsschutz gelten. Die kurzfristige Krankenversicherung ist jedoch technisch gesehen eine außerbörsliche Krankenversicherung, da sie außerhalb der Börse verkauft wird. Kurzfristige Pläne entsprechen in keiner Weise dem ACA.
Wenn Sie einen neuen Plan kaufen oder einen Plan haben, der seit 2014 gekauft wurde, gibt es mehrere wichtige ACA-Parameter, die für alle einzelnen Marktkrankenversicherungen gelten, sowohl beim Wechsel als auch außerhalb des Wechsels:
- Sie müssen die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA ohne jährliche oder lebenslange Dollarbegrenzungen für den Betrag abdecken, den der Plan zahlen wird
- Sie dürfen keine Auslagenhöchstbeträge (für versicherte netzwerkinterne Pflege) haben, die über den von der Bundesregierung jährlich festgelegten Grenzwerten liegen (für 2019 darf das Auslagenlimit nicht höher sein als 7.900 USD für eine Person und 15.800 USD für eine Familie - für 2020 beträgt die vorgeschlagene Obergrenze 8.200 USD für eine einzelne Person und 16.400 USD für eine Familie, obwohl dies noch nicht abgeschlossen ist.
- Sie können kein medizinisches Underwriting verwenden. Dies bedeutet, dass bereits bestehende Erkrankungen abgedeckt werden müssen, sobald der Plan in Kraft tritt, und dass die Krankengeschichte einer Person nicht zur Bestimmung ihrer Anspruchsberechtigung oder ihrer Prämien herangezogen werden kann
- Ältere Bewerber können nicht mehr als das Dreifache eines 21-Jährigen in Rechnung stellen
- Alle individuellen / familiären Krankenversicherungspläne, die ein bestimmter Versicherer verkauft, müssen im selben Risikopool zusammengefasst werden. Wenn ein Versicherer Pläne sowohl im Austausch als auch im außerbörslichen Austausch verkauft, werden alle eingetragenen Versicherten zusammengefasst, wenn der Versicherer festlegt, wie hoch die Versicherungssumme ist Prämien müssen sein; Wenn derselbe Plan sowohl an der Börse als auch außerhalb der Börse verkauft wird, muss er für die gleiche Prämie verkauft werden
Zusammenfassend kann gesagt werden, dass Personen, die sich nicht für Prämienzuschüsse qualifizieren, möglicherweise feststellen, dass sie einen ähnlichen oder identischen Plan für weniger Geld auswechseln können, als sie beim Umtausch bezahlen müssten, wenn sie einen Silber-Level-Plan erwerben möchten.
Es gibt jedoch einen krassen Unterschied zwischen Börsen- und Off-Exchange-Plänen: Subventionen. Premium-Subventionen (Premium Tax Credits) und Cost-Sharing-Reduktionen (Cost-Sharing-Subventionen) sind nur verfügbar, wenn Sie an der Börse einkaufen. Wenn Sie einen Plan außerhalb der Börse kaufen, können Sie die Subventionen weder im Voraus noch in Ihrer Steuererklärung geltend machen.
Off-Exchange-Pläne sind daher möglicherweise nur eine vernünftige Option für Personen, die wissen, dass sie keinen Anspruch auf Prämiensubventionen (oder Kostenteilungssubventionen) haben, obwohl die Einkommensgrenze für Kostenteilungssubventionen etwas niedriger ist..
Wenn Sie einen außerbörslichen Plan kaufen und Ihr Einkommen dann zur Jahresmitte sinkt, sodass Sie förderfähig sind, gibt es zu diesem Zeitpunkt keine Möglichkeit, auf einen außerbörslichen Plan umzusteigen. Die Bundesregierung erwägt, dies ab 2020 zu ändern. Für Personen mit außerbörslichem Versicherungsschutz, die ein Einkommensrückgang verzeichnen, ist eine besondere Einschreibefrist vorgesehen, die sie förderfähig macht.
Ein Einkommensrückgang erlaubt es einer Person jedoch vorerst nicht, von einem außerbörslichen Plan auf einen außerbörslichen Plan umzusteigen. Aus diesem Grund ist es besonders wichtig, On-Exchange-Einkäufe zu tätigen, wenn Sie der Ansicht sind, dass Ihr Einkommen nach Ablauf des Jahres möglicherweise nur mit einer geringen Wahrscheinlichkeit förderfähig ist.
Auch wenn Sie das ganze Jahr über keine Prämienzuschüsse erhalten haben, haben Sie die Möglichkeit, den Zuschuss (der eigentlich nur eine Steuergutschrift ist) in Ihrer Steuererklärung geltend zu machen. Dies ist jedoch nur der Fall, wenn Sie Ihren Plan gekauft haben beim Tausch.
Wie viele Personen sind außerbörslich versichert??
Die On-Exchange-Krankenversicherungseinschreibungen werden vom US-Gesundheitsministerium (HHS) genauestens nachverfolgt. Dies gilt sowohl für die Anzahl der Personen, die sich jedes Jahr bei der offenen Einschreibung anmelden, als auch für die Anzahl der Personen, die Leistungen erbracht haben Berichterstattung zu Beginn des Jahres und zur Jahresmitte.Off-Exchange-Registrierungsnachverfolgung ist bei weitem nicht so genau. In den frühen Tagen der ACA-Implementierung wurde geschätzt, dass On-Exchange- und Off-Exchange-Einschreibungen in etwa gleich waren. Dies hat sich jedoch im Laufe der Zeit hauptsächlich aufgrund der starken Prämienerhöhungen im ACA-konformen Einzelmarkt geändert.
Am Börsenplatz waren die meisten Teilnehmer vor diesen Ratenerhöhungen weitgehend geschützt, da die Prämiensubventionen wachsen, um mit den Ratenerhöhungen Schritt zu halten. 87 Prozent der bundesweit eingeschriebenen Börsenbewerber erhielten 2018 Prämienzuschüsse. Außerhalb des Börsenhandels (obwohl die Ratenerhöhungen ebenso erheblich waren) gibt es jedoch keine Prämienzuschüsse, um diese auszugleichen, und die Deckung ist zunehmend unerschwinglich geworden.
Laut einer Analyse von Mark Farrah Associates gab es 2018 insgesamt 15,8 Millionen Menschen mit individueller Marktabdeckung, von denen 11,8 Millionen über eine Börsenabdeckung verfügten. Damit blieben nur 4 Millionen Menschen auf dem außerbörslichen Markt, und die Analyse umfasste großväterliche Pläne und kurzfristige Pläne als "außerbörsliche" individuelle Marktabdeckung.
Ein Wort zu außergewöhnlichen Vorteilen
Der Begriff "Ausgenommene Leistungen" bezieht sich auf Krankenversicherungen, die nicht als größerer Krankenversicherungsschutz gelten und daher von den Bestimmungen des ACA ausgenommen sind. Mit Ausnahme der kurzfristigen Krankenversicherung sind die meisten ausgenommenen Leistungen nicht als eigenständige Krankenversicherung gedacht. Obwohl kurzfristige Pläne als eigenständige Deckung dienen - auch wenn die Deckung im Allgemeinen ziemlich begrenzt ist - sind sie nicht für die langfristige Nutzung vorgesehen.Ausgenommene Leistungen sind Produkte wie Kurzzeitkrankenversicherungen, feste Entschädigungspläne, Pläne für kritische Krankheiten (ein Beispiel hierfür ist die Krebsversicherung) sowie Zahn- und Sehkraftversicherungen. Die meisten dieser Leistungen sollen eine wichtige medizinische Politik ergänzen. Ausgenommene Leistungen gelten nicht als wesentliche Mindestdeckung.
Ausgenommene Leistungen werden in der Regel nur außerhalb der Börse verkauft, mit Ausnahme der zahnärztlichen und visuellen Absicherung, die häufig als Option in der Börse angeboten wird. Wenn man sich jedoch auf eine außerbörsliche Deckung bezieht, spricht man im Allgemeinen nicht von außergewöhnlichen Vorteilen. Es gibt viele Grauzonen, aber die Analyse der außerbörslichen Registrierung (siehe oben) beinhaltete kurzfristige Krankenversicherungseinschreibungen, und kurzfristige Pläne sind eine Ausnahme.
In den meisten Fällen bezieht sich "außerbörslich" jedoch auf Pläne, die mit dem ACA vereinbar sind, jedoch außerhalb der Börse gekauft wurden.
Krankenversicherung für kleine Gruppen
Obwohl die Mehrzahl der marktindividuellen Krankenversicherungen über die Börse abgeschlossen wird, gilt das Gegenteil für Krankenversicherungen für kleine Gruppen. Wenn Sie ein kleines Unternehmen besitzen und für einen Kleingruppenplan einkaufen, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie außerbörslich einkaufen (und wenn Sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, das Krankenversicherungen anbietet, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Ihr Arbeitgeber den Plan außerbörslich hat ).In den meisten Bundesstaaten war die On-Exchange-Registrierung für kleine Gruppen (über den SHOP-Austausch, der für Small Business Health Options Program steht) sehr gering, und die meisten kleinen Unternehmen haben sich dafür entschieden, ihre Deckung direkt bei Versicherungsunternehmen zu kaufen.
Seit 2018 erleichtert die von der Bundesregierung betriebene Börse (HealthCare.gov) nicht mehr die Registrierung kleiner Gruppen und die Verwaltung ihrer Konten. Obwohl es in einigen Regionen noch SHOP-Pläne gibt, werden die Anmeldungen in den meisten Bundesstaaten direkt von Versicherungsunternehmen durchgeführt (einige der staatlichen Börsen erleichtern noch die Anmeldung von Kleingruppen). Aber selbst wenn kleine Unternehmen ihre Krankenversicherung über die Börsen im ganzen Land abschließen konnten, taten dies nur sehr wenige.
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