Wie für eine Krankenversicherung Selbstbehalt Budget

Es ist nicht ungewöhnlich, Probleme mit der Zahlung des Selbstbehalts bei Ihrer Krankenversicherung zu haben - manche Selbstbehalte betragen Tausende von Dollar. Und wenn Sie nicht so viel gespart haben, kann es sein, dass Ihr Selbstbehalt viel zu hoch ist.
Ihre Optionen für den Umgang mit den Kosten hängen davon ab, ob Sie Ihren Selbstbehalt jetzt schulden oder ob Sie sich im Voraus vorbereiten. Wenn Sie in die Zukunft blicken und erkennen, dass Sie irgendwann auf diesen Teil der Veränderung kommen müssen, haben Sie folgende Möglichkeiten, Ihren Selbstbehalt in Ihr Budget einzubringen.

Flexibles Ausgabenkonto (FSA)

Wenn Sie eine berufsbezogene Krankenversicherung haben, können Sie möglicherweise an einem flexiblen Ausgabenkonto teilnehmen. Ein FSA ist eine spezielle Art von steuerlich begünstigtem Sparkonto, das nur für Gesundheitsausgaben verwendet werden kann, z. B. für die Zahlung Ihres Selbstbehalts, von Nachzahlungen und der Mitversicherung.
Wie funktioniert es? Melden Sie sich bei der offenen Registrierung für Ihre FSA an, wenn Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden. Ihr Arbeitgeber wird dann einen kleinen Betrag vor Steuern von jedem Ihrer Gehaltsschecks abziehen und in Ihre FSA einzahlen. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt bezahlen müssen, können Sie das Geld in Ihrem FSA verwenden.
Es ist einfacher, Ihren Selbstbehalt mit einem FSA zu bezahlen, da Sie nicht mit einem einzigen Gehaltsscheck viel Geld verdienen müssen, sondern diese finanzielle Belastung in viel kleinere Beträge aufteilen, die über das ganze Jahr verteilt sind.
Zusätzlich wird das Geld, das Sie in Ihre FSA stecken, von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgebucht. Dies verringert Ihr zu versteuerndes Einkommen - Sie zahlen weniger Einkommensteuer. Da Sie weniger Einkommenssteuern von jedem Gehaltsscheck abziehen müssen, wirken sich Ihre FSA-Beiträge nicht so stark auf Ihre Bezahlung zum Mitnehmen aus, wie wenn Sie beispielsweise denselben Geldbetrag auf ein reguläres Sparkonto einzahlen.
Zum Beispiel setzen Sie vielleicht 40 USD pro Gehaltsscheck in Ihren FSA ein und senken so Ihre Einkommenssteuer um 8 USD. Ihr Take-Home-Gehalt beträgt nur 32 US-Dollar weniger als zuvor, obwohl Sie 40 US-Dollar wegschnappen. (Ihre genauen Zahlen hängen von Ihrer Einkommenssteuerklasse ab.)
Was passiert, wenn es früh im Jahr ist und Sie nicht genug in Ihrem FSA gespeichert haben, um Ihren Selbstbehalt noch zu erfüllen? Sie können bis zu dem Betrag abheben, den Sie haben geplant, um über das ganze Jahr beizutragen und verwenden Sie dieses Geld für Ihren Selbstbehalt, noch bevor es von Ihrem Gehaltsscheck abgebucht wurde. Im weiteren Verlauf des Jahres werden Sie weiterhin Beiträge zur FSA leisten und diese bis zum Jahresende auf Null zurückbringen. Auf diese Weise kann eine FSA als eine Art Darlehenssystem fungieren, wenn Sie zu Beginn des Jahres medizinische Versorgung benötigen. Es gibt jedoch einige Einschränkungen:

• Wenn Sie nicht das gesamte Geld in Ihrer FSA bis zum Jahresende ausgeben, können Sie es verlieren. Sie dürfen 500 USD in die FSA des nächsten Jahres einlösen oder Ihr verbleibendes Guthaben in den ersten zweieinhalb Monaten des kommenden Jahres übertragen und verwenden. Abgesehen von diesen Ausnahmen verlieren Sie jedoch am Ende des Jahres jegliches Geld, das in Ihrer FSA verbleibt.
• Die Bundesregierung begrenzt, wie viel Geld Sie jedes Jahr in eine FSA stecken dürfen. Wenn Ihr Selbstbehalt also 2018 mehr als etwa 2.650 USD beträgt, deckt Ihre FSA nur einen Teil davon ab (2.650 USD sind das FSA-Beitragslimit für 2018; dieser Betrag wird jedes Jahr von der IRS für die Inflation indexiert)..

Gesundheitskonto (HSA)

Ein HSA ist ein spezielles Sparkonto, das mit hochabzugsfähigen Krankenversicherungen (HDHPs) arbeitet. Sie legen Geld in Ihre HSA und verwenden es für medizinische Ausgaben, wie Ihren Selbstbehalt. Das Geld, das Sie zu Ihrer HSA beitragen, ist steuerlich absetzbar und die Zinsen sind von den Bundessteuern befreit.
Der IRS begrenzt, wie viel Sie zu einer HSA beitragen können. Im Jahr 2018 liegt das Limit bei 3.450 USD, wenn Sie nur für sich selbst HDHP-Schutz haben, und bei 6.900 USD, wenn Sie für sich selbst und mindestens ein weiteres Familienmitglied HDHP-Schutz haben (Personen, die 55 Jahre oder älter sind, können zusätzlich 1.000 USD pro Jahr beisteuern)..
Wenn Sie Ihr HSA-Guthaben bis zum Jahresende nicht verwenden, kommt Ihnen nichts in den Sinn. Es verbleibt auf Ihrem HSA-Konto und sammelt steuerfreie Zinsen, bis Sie es verwenden. Sie werden es am Ende des Jahres nicht verlieren wie das Geld in einer FSA.
In der Tat, wenn Sie gesund sind und nicht das ganze Geld verbrauchen, das Sie jedes Jahr zu Ihrer HSA beitragen, ist es möglich, eine ganze Menge steuerlich begünstigter Einsparungen zu erzielen. Einige Leute betrachten sogar ihre HSA als ein anderes Rentenkonto.
Ihr Arbeitgeber kann auch Geld vor Steuern in Ihre HSA einbringen, obwohl dies nicht bei allen Arbeitgebern der Fall ist. Im Gegensatz zu einer FSA muss Ihre HSA nicht mit einer beruflichen Krankenversicherung verbunden sein. Sie können selbst eine einrichten, solange Sie über einen qualifizierten, hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP) verfügen..
Um Ihre HSA schnell zum Laufen zu bringen, können Sie einmal in Ihrem Leben Geld von Ihrem IRA (individuelles Rentenkonto) auf Ihre HSA überweisen, ohne dass dies irgendwelche Strafen zur Folge hat, wenn Sie alle Regeln der Internal Revenue Services (IRS) sorgfältig befolgen. Sie dürfen bis zum Höchstbetrag der Beiträge für das Jahr, in dem Sie die Überweisung getätigt haben, überweisen, sofern Sie in diesem Jahr keine zusätzlichen HSA-Beiträge geleistet haben. Auch hier gibt es Vorbehalte:

• Sie müssen eine haben qualifiziert Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt zur Eröffnung einer HSA. Nicht jeder Gesundheitsplan mit einem scheinbar hohen Selbstbehalt ist tatsächlich ein HDHP. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob es sich bei Ihrer Krankenversicherung um eine HDHP handelt, wenden Sie sich an den Krankenversicherungsplan oder an Ihre Personalabteilung Vor Sie haben eine HSA eingerichtet.
• Wenn Sie das Geld in Ihrem HSA für etwas anderes als eine qualifizierte medizinische Ausgabe verwenden, drohen Ihnen Steuergelder.
• Es gibt Grenzen, wie viel Geld Sie in einem bestimmten Jahr in eine HSA stecken können, aber keine Grenzen, wie viel Geld sich im Laufe der Zeit in der HSA ansammeln kann.

Krankenerstattungsvereinbarung (HRA)

Ein HRA ist eine Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber, die es Ihrem Arbeitgeber ermöglicht, Ihnen Ihre Krankheitskosten einschließlich Ihres Selbstbehalts zu erstatten. Es ist ähnlich wie bei einer HSA oder FSA, außer dass nur Ihr Arbeitgeber Geld dazu beitragen kann - Sie können es nicht selbst finanzieren.
Da Ihr Arbeitgeber das Konto einzahlt, handelt es sich nicht um Ihr Geld, wie dies bei einer HSA der Fall ist. Wenn Sie Ihren Job kündigen, müssen Sie möglicherweise das Konto behalten, je nachdem, wie Ihr Arbeitgeber die HRA strukturiert hat. Restguthaben auf dem Konto verlängern sich normalerweise auf das nächste Jahr, aber das liegt bei Ihrem Arbeitgeber.

Zuschuss zur Kostenteilung

Das Gesetz über erschwingliche Pflege sieht Zuschüsse vor, um Menschen mit bescheidenem Einkommen (und die eine eigene Krankenversicherung kaufen, anstatt diese über einen Arbeitgeber zu beziehen) zu helfen, ihre Krankenversicherungsabzüge, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu bezahlen. Es gibt Einkommensrichtlinien, die zu qualifizieren sind, und Sie müssen einen Krankenversicherungsplan der Stufe Silber haben, den Sie von der Krankenversicherungsbehörde Ihres Staates gekauft haben.
Wenn Sie sich für den Kostenteilungszuschuss qualifizieren, qualifizieren Sie sich mit ziemlicher Sicherheit auch für den Prämienzuschuss, der Ihnen bei der Zahlung Ihrer monatlichen Krankenversicherungsprämien helfen soll. Sie können das Geld, das Sie in den Prämienkosten sparen, für Ihre Selbstbeteiligung verwenden.
Ignorieren Sie diese Subvention nicht, nur weil Ihr aktueller Krankenversicherungsplan kein auf Silber basierender Umtauschplan ist. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich qualifizieren könnten, informieren Sie sich jetzt darüber, damit Sie während der nächsten offenen Registrierungsperiode (1. November bis 15. Dezember, ab dem 1. Januar des kommenden Jahres) einen Qualifizierungsplan auswählen können. Es wird dir dieses Jahr nicht helfen, aber nächstes Jahr musst du dir keine Sorgen machen.

Budget für Noteinsparungen

Wenn Sie diszipliniert sind, können Sie für jeden Gehaltsscheck einen festgelegten Betrag streichen, der Ihrem Selbstbehalt gutgeschrieben wird. Während Sie keine besonderen Steuervorteile wie bei einer FSA oder HSA erhalten, werden Sie nicht durch viele IRS-Regeln eingeschränkt, wie Sie sparen können und wofür Sie das Geld verwenden müssen.
Es kann einfacher sein, einen Notfallfonds für die Zahlung Ihres Selbstbehalts aufzubauen, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie eine Rechnung im Voraus bezahlen, anstatt sie als Sparmaßnahme zu betrachten. Insgesamt ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie irgendwann medizinische Hilfe benötigen, hoch und Sie müssen Ihren Selbstbehalt nach der Behandlung bezahlen. Diese Rechnung wird irgendwann fällig. Zahlen Sie es sich im Voraus.
Richten Sie ein spezielles Konto ein, um Ihr abzugsfähiges Guthaben zu halten. Jeden Monat, wenn Sie Ihre Miete, Nebenkosten, Kfz-Versicherung und andere Rechnungen bezahlen, zahlen Sie auch Geld in Ihre Krankenversicherung ein. Wenn Sie Ihre Bank automatisch von Ihrem Girokonto auf ein Spar- oder Geldmarktkonto überweisen lassen, werden Sie dies mit größerer Wahrscheinlichkeit konsequent tun.