Wie sich die Krankenkassen der Vereinigung auf Ihre Versicherung auswirken könnten
Aber die Trump-Administration will die Regeln für AHPs lockern, weshalb sie in letzter Zeit neue Schlagzeilen gemacht haben. Im Oktober 2017 forderte Präsident Trumps Executive Order "Healthcare Choice and Competition" unter anderem neue Vorschriften, die darauf abzielen, den Zugang zu AHPs für kleine Unternehmen und Selbstständige zu erweitern, die derzeit den Vorschriften des ACA für kleine Gruppen und einzelne Märkte unterliegen.
Anfang Januar 2018 veröffentlichte das Arbeitsministerium einen Verordnungsvorschlag, der sich aus der Oktober-Verordnung des Präsidenten ergibt und eine öffentliche Kommentierungsfrist von 60 Tagen eröffnete (Sie können hier einen Kommentar abgeben)..
Auf den Punkt gebracht: Wie AHPs Ihre Krankenversicherung verändern könnten
Wenn Sie bei einem großen Arbeitgeber, Medicaid oder Medicare versichert sind, wirken sich die vorgeschlagenen neuen Regeln nicht auf Ihre Absicherung aus. Wenn Sie jedoch eine Deckung auf dem Einzel- oder Kleingruppenmarkt haben, können sich die vorgeschlagenen Vorschriften auf Ihre Deckung auswirken, je nachdem, wo Sie wohnen.Die Regeln sind noch nicht endgültig festgelegt, und es ist unklar, wie viel Spielraum Staaten haben werden, um die neuen Regeln zu begrenzen, wenn und wann sie endgültig festgelegt werden. Ein erweiterter Zugang zu AHPs könnte jedoch zu niedrigeren Krankenkassenprämien für kleine Gruppen und Selbstständige führen, die sich Verbänden anschließen, die AHPs anbieten. Mit diesen niedrigeren Prämien könnten jedoch entsprechende Kürzungen der Krankenversicherungsleistungen einhergehen. Das Sprichwort "Sie bekommen, wofür Sie bezahlen" ist schwer zu vermeiden.
Auf der anderen Seite, Einzelpersonen und kleine Unternehmen, die nicht Werden Sie Mitglied in Verbänden und erhalten Sie Deckung im Rahmen von AHPs. In den kommenden Jahren werden möglicherweise höhere Prämien und / oder ein weniger stabiler Versicherungsmarkt eintreten, da weniger Versicherer Deckung anbieten. Dies würde sich aus der Tatsache ergeben, dass AHPs wahrscheinlich für Unternehmen mit gesünderen, jüngeren Mitarbeitern gedacht sind und einen älteren, kränkeren Markt für ACA-konforme Pläne hinterlassen.
Zu den Personen, die nicht AHP beitreten, gehören kleine Unternehmen und Selbständige, die es vorziehen, ihre stärkere ACA-konforme Deckung beizubehalten, sowie Personen, die nicht selbstständig sind - und daher nicht berechtigt sind, AHP beizutreten -, einschließlich vorzeitiger Rentner.
Wenn Sie derzeit bei einem kleinen Arbeitgeber arbeiten, der keine Krankenversicherung anbietet, und Sie Ihre Krankenversicherung im Austausch erhalten, richtet sich Ihre Berechtigung für Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften) nach Ihrem Haushaltseinkommen. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch einem Verband beitritt und eine AHP-Deckung anbietet, die der Definition des ACA für erschwinglich entspricht, haben Sie keinen Anspruch mehr auf Prämienzuschüsse.
Aktuelle Bestimmungen: Die Regeln variieren je nach Größe der Gruppe
Der Titel des Verordnungsvorschlags "Definition des" Arbeitgebers "gemäß § 3 Abs. 5 der ERISA-Gesundheitspläne" fasst den Kern des Problems zusammen: Im Wesentlichen der Arbeitgeber, der sich zu einer großen Gruppe zusammenschließen darf -gesponserter Plan?Das ist wichtig, weil der ACA große und kleine Gruppen unterschiedlich reguliert. "Kleine Gruppe" bedeutet in den meisten Bundesstaaten bis zu 50 Mitarbeiter, in Kalifornien, Colorado, New York und Vermont jedoch bis zu 100 Mitarbeiter. Und die Regeln für kleine Gruppen im Rahmen des ACA (für Pläne mit Wirkung ab Januar 2014) stimmen im Allgemeinen mit den Regeln für die individuelle Marktabdeckung überein: Die Pläne müssen ausstellungsgarantiert sein, wobei die Prämien nur je nach Standort und Alter der Mitarbeiter variieren ( innerhalb eines maximalen Verhältnisses von 3: 1 für ältere und jüngere Arbeitnehmer), ob der Arbeitnehmer auf den Plan angewiesen ist, und Tabakkonsum.
Faktoren wie Geschlecht, Art der Branche und der allgemeine Gesundheitszustand der Gruppe können nicht zur Bestimmung der Prämien herangezogen werden. Und Pläne für kleine Gruppen, die seit 2014 umgesetzt wurden, müssen die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken und in einen der Metallwerte des ACA (Bronze, Silber, Gold oder Platin) passen, die ein Maß für den versicherungsmathematischen Wert sind.
Einige ACA-Bestimmungen gelten für Pläne für große Gruppen und für selbstversicherte Pläne (die besonders bei sehr großen Arbeitgebern beliebt sind), aber die Bestimmungen sind nicht so streng. Die Prämien für Großgruppen- und Selbstversicherungspläne unterliegen nicht demselben Überprüfungsverfahren wie für Einzel- und Kleingruppenpläne, können je nach Krankenversicherungshistorie einer Gruppe variieren und müssen nicht dem 3: 1-Altersbereich entsprechen Verhältnis, das für den Markt kleiner Gruppen gilt (dh die Prämien für ältere Arbeitnehmer können mehr als das Dreifache der Prämien für jüngere Arbeitnehmer betragen). Und große Gruppen und selbstversicherte Pläne müssen nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken.
Während viele der Anforderungen des ACA nicht für Großgruppen- und Selbstversicherungspläne gelten, unterliegen die Selbstversicherungspläne auch nicht den staatlichen Vorschriften. Stattdessen werden sie von der Bundesregierung gemäß den ERISA-Richtlinien reguliert. Sie können sich also vorstellen, dass der regulatorische Rahmen für Einzel- und Kleingruppenpläne am strengsten ist, für selbstversicherte Pläne am wenigsten und für große Gruppen, die Versicherungsschutz bei einer Versicherungsgesellschaft erwerben, eher als für selbstversicherte Versicherungsunternehmen, die diese Pläne verkaufen, unterliegen staatlicher Regulierung, auch wenn die ACA im Vergleich zu Einzel- und Kleingruppenplänen lockere Regeln vorsieht (im Allgemeinen ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie sich selbst versichern, umso größer, je größer eine Organisation ist)..
Vorgeschlagene AHP-Richtlinien würden die Regeln lockern
Gemäß den geltenden Vorschriften dürfen AHP ihren Mitgliedern Pläne für große Gruppen oder Selbstversicherungen anbieten, die Regeln sind jedoch ziemlich streng: Die Arbeitgeber müssen sich zu einem anderen Zweck zusammenschließen als nur zur Schaffung eines AHP (dies wird als "Gemeinsamkeit" bezeichnet) von Interesse, "was im Allgemeinen bedeutet, dass sie in der gleichen Branche sein müssen), dass sie die Kontrolle über die AHP haben müssen und dass die Arbeitgeber der Mitglieder mehr als einen Mitarbeiter haben müssen (dh sie können keine Einzelunternehmer ohne Mitarbeiter sein).Die vorgeschlagenen Verordnungen würden diese Regeln lockern. Nach den neuen Bestimmungen könnten sich die Arbeitgeber zusammenschließen, um ein AHP auf der Grundlage einer gemeinsamen Branche ODER eines gemeinsamen geografischen Gebiets zu schaffen, das ein Bundesstaat oder eine stärker lokalisierte Region wie ein Landkreis oder ein Ballungsraum sein könnte (unter Berücksichtigung der folgenden Punkte) dass sich einige Ballungsräume über mehrere Bundesstaaten erstrecken). So könnten sich mehrere kleine Autowerkstätten in verschiedenen Gebieten zusammenschließen, um eine AHP zu schaffen, oder mehrere kleine unabhängige Unternehmen, die sich alle in derselben Stadt oder in demselben Bundesstaat befinden, könnten sich zusammenschließen, um eine AHP zu schaffen.
Während die Gruppe der Mechaniker der derzeitigen Definition eines Verbandes entsprechen würde, der sich mit einer Interessengemeinschaft verbinden könnte, würden die neuen Regeln es Arbeitgebern ermöglichen, einen Verband zu gründen, selbst wenn die geografische Lage ihre einzige Interessengemeinschaft ist.
Die vorgeschlagenen Verordnungen sehen jedoch weiterhin vor, dass Verbände "echte Organisationen mit der Organisationsstruktur sein müssen, die erforderlich ist, um" im Interesse "der teilnehmenden Arbeitgeber zu handeln". Der Verband müsste eine Geschäftsordnung und eine Geschäftsführung haben und von den Unternehmen beaufsichtigt werden, aus denen sich seine Mitgliedschaft zusammensetzt. Während sich also eine Gruppe von Arbeitgebern dem allgemeinen Zweck anschließen könnte, eine Krankenversicherung für große Gruppen oder Selbstversicherte abzuschließen (und damit die Bestimmungen des ACA für Einzelpersonen und kleine Gruppen zu umgehen), müssten sie dafür eine bonafide-Vereinigung gründen.
Nach den geltenden Vorschriften können Selbständige ohne Beschäftigten nicht an AHPs teilnehmen, um eine ERISA-geregelte Krankenversicherung zu erhalten (im Gegensatz zu ACA-konformen Marktversicherungen für Einzelpersonen). Mit den vorgeschlagenen Regelungen würde diese Regel jedoch gelockert, und "arbeitenden Eigentümern" würde es ermöglicht, AHP beizutreten, solange sie keinen Anspruch auf eine bezuschusste Krankenversicherung aus einem anderen von einem Arbeitgeber finanzierten Plan haben, mindestens 120 Stunden pro Monat arbeiten und genug von sich selbst verdienen -Anstellung zur Deckung der Kosten der von der AHP angebotenen Deckung.
Welche Art von Abdeckung würden AHPs anbieten??
Wenn die vorgeschlagene Regelung endgültig festgelegt wird, könnten bald neue AHPs auftauchen, und es würde wahrscheinlich eine große Bandbreite an Qualität der von ihnen angebotenen Deckung geben. Im Großen und Ganzen geht es bei der Ausweitung der AHPs jedoch darum, die Kosten für die Krankenversicherung zu senken. Und da die vorgeschlagenen Verordnungen nichts zur Senkung der Kosten von Gesundheitsvorsorge (was die Kosten der Krankenversicherung treibt). Die einzige Möglichkeit für sie, niedrigere Prämien zu erzielen, besteht darin, entweder die angebotenen Leistungen zu kürzen oder eine Mitgliedschaft zu kuratieren, die gesünder als der Durchschnitt ist.Die vorgeschlagenen Regeln würden verhindern, dass AHPs aufgrund des Gesundheitszustands direkt diskriminieren, sodass sie ein Unternehmen oder einen Mitarbeiter aufgrund der Krankengeschichte nicht von der Mitgliedschaft in der Vereinigung (und damit von der AHP-Abdeckung) abweisen können. AHPs hätten jedoch einen erheblichen Spielraum, um ihre Berichterstattung so zu gestalten, dass sie Menschen mit schwerwiegenden Vorerkrankungen nicht ansprechen. Die Versicherer haben dies zum Teil bereits vor dem ACA getan - zum Beispiel, indem sie Krankenversicherungen anboten, die nur Generika abdeckten oder überhaupt keine Deckung für die psychische Gesundheit boten.
Das ACA hat diese Praktiken eingestellt, und alle seit Januar 2014 gültigen Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen mussten Mindestversicherungsstandards erfüllen. Viele der Regeln des ACA gelten jedoch nicht für große Gruppen und selbstversicherte Pläne, weshalb die Idee, den Zugang zu AHPs zu erweitern, für kleine Unternehmen mit gesunden Mitarbeitern attraktiv ist.
Die American Academy of Actuaries und die National Association of Insurance Commissioners äußerten 2017 (als der Gesetzgeber die AHP-Erweiterung in Betracht zog) Bedenken hinsichtlich der Auswirkungen erweiterter AHPs auf den Einzel- und Kleingruppenmarkt. Beide Organisationen stellten fest, dass neue und erweiterte AHPs zu einer nachteiligen Auswahl auf den staatlich regulierten (dh nicht-AHP) Märkten für Einzelpersonen und kleine Gruppen führen könnten, da AHPs ihre Pläne so ausarbeiten könnten, dass sie kleine Unternehmen (und Selbstständige) mit mehr Gesundheit ansprechen jüngere Arbeitnehmer, die eine ältere, kränkere Bevölkerung in den staatlich regulierten, ACA-konformen Einzel- und Kleingruppenmärkten zurücklassen.
.
