Wie Obamacare die von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherung veränderte
Der Markt für individuelle Krankenversicherungen ist heute völlig anders als vor der Einführung des Affordable Care Act (auch bekannt als Obamacare). Auch wenn die Veränderungen auf dem von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherungsmarkt (insbesondere auf dem Großgruppenmarkt) nicht so ausgeprägt waren, gibt es zahlreiche Aspekte des ACA, die für Gesundheitspläne gelten, die Menschen über ihre Arbeitgeber erhalten.
Große Arbeitgeber müssen Versicherungsschutz anbieten
Vor 2014 war es nicht erforderlich, dass Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern eine Krankenversicherung anbieten. Die überwiegende Mehrheit der großen Arbeitgeber bot Versicherungsschutz an, aber das war ihre Wahl. Die Bestimmungen des ACA zur Mitverantwortung des Arbeitgebers (Arbeitgebermandat) verlangen, dass Arbeitgeber mit 50 oder mehr Vollzeitäquivalenten ihren Arbeitnehmern, die mindestens 30 Stunden pro Woche arbeiten, eine erschwingliche Krankenversicherung anbieten. Wenn nicht, werden sie bestraft[Beachten Sie, dass diese Strafe immer noch in Kraft ist. Die individuelle Mandatsstrafe des ACA gilt ab Ende 2018 nicht mehr, aber große Arbeitgeber, die ihren Vollzeitbeschäftigten keine erschwingliche Mindestdeckung bieten, werden weiterhin bestraft.]
Das Arbeitgebermandat sollte ab 2014 für alle großen Arbeitgeber in Kraft treten, wurde jedoch bei Arbeitgebern mit 100 oder mehr Arbeitnehmern bis 2015 und bei Arbeitgebern mit 50 bis 99 Arbeitnehmern bis 2016 verschoben. Das Arbeitgebermandat bedeutet, dass der Arbeitgeber eine Deckung bieten muss, die den Mindestwert erfüllt und für den Arbeitnehmer als erschwinglich gilt. Der "Familienfehler" bedeutet jedoch, dass in einigen Fällen der Versicherungsschutz für die Angehörigen der Arbeitnehmer möglicherweise nicht erschwinglich ist.
Alle Pläne müssen Auslagenkosten begrenzen
Im Jahr 2018 müssen alle nicht-großväterlichen Krankenversicherungen Ausgaben in Höhe von 7.350 USD für eine Einzelperson und 14.700 USD für eine Familie begrenzen. In Familienplänen müssen individuelle Auslagenhöchstbeträge enthalten sein, die 7.350 USD nicht überschreiten.Im Jahr 2019 beträgt das maximal zulässige Risiko aus eigener Tasche 7.900 USD für eine Einzelperson und 15.800 USD für eine Familie. In jedem Jahr gilt das Out-of-Pocket-Limit nur für die In-Network-Pflege (wenn Sie das Netzwerk des Plans verlassen, können die Out-of-Pocket-Kosten viel höher oder sogar unbegrenzt sein)..
Die Bestimmung zur Begrenzung der Spesen gilt sowohl für Gruppenpläne als auch für Einzelpläne, sofern diese nicht großväterlich (Pläne, die zum Zeitpunkt des Inkrafttretens des ACA am 23. März 2010 bereits in Kraft getreten waren) oder großmütterlich sind (Pläne, die vor Ende 2013 in Kraft waren).
Keine Dollarbegrenzung für wesentliche gesundheitliche Vorteile
Das ACA definierte zehn "wesentliche Gesundheitsvorteile", die von allen neuen Einzel- und Kleingruppenplänen abgedeckt werden müssen (in den meisten Staaten werden Kleingruppen mit bis zu 50 Mitarbeitern definiert, obwohl die Definition von Kleingruppen für Unternehmen mit bis zu 100 Mitarbeitern gilt in Kalifornien, Colorado, New York und Vermont).Wenn Sie für einen Arbeitgeber mit nicht mehr als 50 Mitarbeitern arbeiten und Ihr Arbeitgeber seit Januar 2014 im Plan eingeschrieben ist, deckt Ihr Krankenversicherungsplan die wesentlichen Gesundheitsleistungen ohne Dollarbegrenzung ab, wie viel der Plan für diese Leistungen in einem Jahr oder darüber zahlt Die gesamte Zeit haben Sie die Abdeckung.
Wenn Sie für einen großen Arbeitgeber arbeiten (in den meisten Bundesstaaten mehr als 50 Mitarbeiter, in Kalifornien, Colorado, New York oder Vermont jedoch mehr als 100 Mitarbeiter), deckt Ihr Krankenversicherungsplan möglicherweise nicht alle wesentlichen gesundheitlichen Vorteile ab Dies ist im Rahmen des ACA nicht erforderlich. Aber für was auch immer wesentliche gesundheitliche Vorteile der Plan tut Deckung, es kann kein jährliches oder lebenslanges Dollar-Limit für die Höhe der Leistungen auferlegt werden (die meisten Pläne für große Gruppen decken die meisten wesentlichen gesundheitlichen Vorteile ab, insbesondere jetzt, wo Pläne für große Gruppen einen Mindestwert bieten müssen)..
Das Verbot lebenslanger Leistungshöchstbeträge für wesentliche Gesundheitsleistungen gilt auch für großväterliche Pläne. Das Verbot von jährlichen Leistungshöchstbeträgen für wesentliche Gesundheitsleistungen gilt auch für großväterliche, von Arbeitgebern gesponserte Pläne.
Keine medizinische Versicherung für Pläne für kleine Gruppen
Vor 2014 konnten die Versicherer die Prämie einer kleinen Gruppe auf die gesamte Krankengeschichte der Gruppe stützen, obwohl einige Staaten diese Praxis einschränkten oder untersagten. Seit 2014 untersagt der ACA den Krankenkassen, die Krankengeschichte einer kleinen Gruppe zur Bestimmung der Prämien heranzuziehen. In den meisten Staaten gilt dies wiederum für Arbeitgeber mit 50 oder weniger Arbeitnehmern.Bereits bestehende Konditionen werden ohne Wartezeiten abgedeckt
Vor dem ACA konnten von Arbeitgebern gesponserte Pläne Wartezeiten für bereits bestehende Bedingungen vorschreiben, wenn der Einschreibende vor der Einschreibung in den Plan keine kontinuierliche Deckung aufrechterhalten hatte (gemäß den Bestimmungen der HIPAA für Einschreibende, die vor der Einschreibung eine kontinuierliche kreditwürdige Deckung aufrechterhalten hatten) keine Wartezeiten für ihre vorbestehenden Bedingungen).Dies bedeutete, dass der Versicherungsschutz eines neuen Mitarbeiters in Kraft sein konnte (wobei der Mitarbeiter die Prämien bezahlte), aber bereits bestehende Bedingungen noch nicht abgedeckt waren. Der ACA ändert das. Von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen (einschließlich Großvater- und Großmutter-Krankenversicherungen) können Neueinschreibenden keine Wartezeiten für bestehende Zustände auferlegen, unabhängig davon, ob sie vor der Einschreibung in den Plan durchgehend abgesichert waren.
Alle Pläne beinhalten Mutterschutz
Seit 1978 müssen von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen in den USA eine Mutterschaftsversicherung abschließen, wenn der Arbeitgeber 15 oder mehr Arbeitnehmer beschäftigt und sich für eine Krankenversicherung entschieden hat. In 19 Bundesstaaten gab es bereits vor dem ACA Bestimmungen, die eine Mutterschutzversicherung für Pläne für kleine Gruppen vorschrieben, selbst wenn der Arbeitgeber weniger als 15 Arbeitnehmer beschäftigte.Aber die Mutterschaftsfürsorge ist eine der wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA, was bedeutet, dass sie in allen seit 2014 verkauften neuen Einzel- und Kleingruppenplänen enthalten ist. Dies füllte die Lücken in Staaten, in denen sehr kleine Gruppenpläne (weniger als 15 Mitarbeiter) dies nicht taten Mutterschaftsfürsorge vor 2014 abdecken müssen. Für Arbeitgeber mit weniger als 50 Beschäftigten gibt es kein Arbeitgebermandat. Wenn sich kleine Gruppen jedoch dafür entscheiden, ihren Mitarbeitern Schutz zu bieten, wird der Plan nun in jedem Bundesstaat die Mutterschaftsfürsorge einschließen.
Wartezeiten dürfen 90 Tage nicht überschreiten
Sobald ein Mitarbeiter im Rahmen eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans versicherungsberechtigt ist, darf die Wartezeit für den Beginn des Versicherungsschutzes 90 Tage nicht überschreiten (andere Regeln gelten in Fällen, in denen Mitarbeiter eine bestimmte Anzahl von Stunden arbeiten oder eine bestimmte Berufsklassifizierung in erhalten müssen) Deckungsfähigkeit bestimmen).[Beachten Sie, dass sich dies von den oben beschriebenen Wartezeiten für bestehende Zustände unterscheidet. Ein Arbeitgeber kann einen berechtigten Arbeitnehmer dennoch bis zu 90 Tage auf den Beginn des Versicherungsschutzes warten lassen. Sobald es beginnt, kann es jedoch keine zusätzliche Wartezeit geben, bevor die Deckung für bereits bestehende Bedingungen wirksam wird.]
