Warum kann ich keine Krankenversicherung abschließen, wann immer ich möchte?

Haben Sie versucht, sich für eine Krankenversicherung anzumelden, nur um zu erfahren, dass Sie bis zur offenen Einschreibung keine Krankenversicherung abschließen dürfen? Wenn Sie zu einem Autohaus gehen, um ein Auto zu kaufen, weigert sich das Autohaus erst im nächsten November, Ihnen ein Auto zu verkaufen. Krankenversicherungen lassen Sie jedoch nicht zu, wann immer Sie möchten, sich für eine Krankenversicherung anzumelden, unabhängig davon, ob Sie versuchen, einen Krankenversicherungsplan über die Krankenkassen des Affordable Care Act (oder direkt über den Versicherer außerhalb der Kasse) zu erwerben Planen Sie Ihre Arbeitgeberangebote oder melden Sie sich bei Medicare an. 
Gesundheitspläne beschränken die Einschreibung auf den offenen Einschreibungszeitraum, um eine nachteilige Auswahl zu verhindern. Unerwünschte Selektion tritt auf, wenn kranke Menschen eine Krankenversicherung abschließen, gesunde jedoch nicht. Es schränkt das Risiko ein, das ein Krankenversicherungsplan eingeht, wenn er jemanden versichert, und die gesamte Krankenversicherungsbranche versucht, dies zu verhindern.

Funktionsweise von Adverse Selection

Eine Krankenkasse kann nur existieren, wenn sie mehr Prämien einnimmt, als sie in Schadenfällen auszahlt. Dazu braucht es mehr gesunde als kranke Mitglieder.
Hier ist ein vereinfachtes Beispiel. Angenommen, jedes Krankenkassenmitglied zahlt 6.000 USD pro Jahr für die Krankenversicherung. Für jedes Mitglied, das in diesem Jahr eine Knochenmarktransplantation im Wert von 400.000 USD benötigt, müssen 67 Mitglieder das ganze Jahr über ihre Prämien zahlen, ohne einen einzigen Anspruch zu haben. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) Die Krankenkasse verwendet die Prämien der 67 pflegebedürftigen Mitglieder, um die Arztrechnungen für das pflegebedürftige Mitglied zu bezahlen.

Warum unerwünschte Selektion schlecht für alle ist

Das ganze System würde zusammenbrechen, wenn alle gesunden Menschen sich denken würden: „Warum sollte ich 6.000 USD pro Jahr für die Krankenversicherung bezahlen? Ich bin gesund. Ich spare nur die 6.000 Dollar und warte, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung abzuschließen. “Dann würden nur die Kranken, deren Versicherungsansprüche die Prämien übersteigen, eine Krankenversicherung abschließen. Der Gesundheitsplan würde nicht genug Geld in Prämien aufnehmen, um alle Ansprüche zu bezahlen. In diesem Fall hätte der Gesundheitsplan zwei Möglichkeiten: Einstellung des Geschäfts oder Erhöhung der Prämien.
Wenn es aus dem Geschäft geht, ist das schlecht für alle. Wir alle hätten weniger Möglichkeiten beim Einkauf für Krankenversicherungen und es würde weniger Wettbewerb geben. Weniger Krankenkassen, die um Geschäfte konkurrieren, bedeuten weniger Anreize für Krankenversicherungen, einen guten Kundenservice zu bieten, und weniger Anreize für sie, die Prämien niedrig zu halten, um Kunden anzulocken.
Wenn es Prämien erhöht, ist das auch schlecht für alle. Wir müssten alle mehr für die Krankenversicherung bezahlen. Wenn die Prämien steigen, denken gesunde Menschen mit noch größerer Wahrscheinlichkeit: „Warum so viel für die Krankenversicherung bezahlen? Ich werde nur warten, bis ich krank bin und dann einen Krankenversicherungsplan abschließen. “Dies würde dazu führen, dass die Prämiensätze steigen, bis sich niemand eine Krankenversicherung leisten kann.

Wie Krankenversicherer unerwünschte Selektion verhindern

Krankenversicherer können eine nachteilige Selektion nicht vollständig verhindern, aber sie können sie weniger wahrscheinlich machen, indem sie den Zeitpunkt, an dem Sie eine Krankenversicherung abschließen können, auf nur einmal pro Jahr beschränken. Eine offene Einschreibefrist ermöglicht es allen, die sich für einen Krankenversicherungsplan anmelden möchten, dies zu tun, hindert die gesunden Menschen jedoch auch daran, zu denken: „Ich warte nur, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung abzuschließen.“ Es sei denn, sie bekommen nur zufällig eine Während der jährlichen offenen Einschreibefrist sind sie krank und können sich nicht krankenversichern, wenn sie krank sind.
Eine andere Technik, die von einer negativen Auswahl abhält, ist die kurze Wartezeit zwischen der offenen Einschreibung und dem Beginn des Krankenversicherungsschutzes. Wenn Sie sich beispielsweise während der Herbstferien für eine Krankenversicherung anmelden, beginnt Ihr Versicherungsschutz normalerweise am 1. Januar. Dies verhindert, dass sich Menschen auf dem Weg ins Krankenhaus krankenversichern und hoffen, dass ihr neuer Krankenversicherungsplan die Kosten für ihren Krankenhausaufenthalt übernimmt.
Darüber hinaus zielte das Gesetz über erschwingliche Pflege darauf ab, die Auswahl nachteiliger Leistungen zu verringern, indem vorgeschrieben wurde, dass alle Menschen krankenversichert sind oder eine Geldstrafe zahlen müssen. Diese Funktion wird jedoch nach Ende 2018 beseitigt, wenn die Strafe auf 0 US-Dollar zurückgesetzt wird.

Ausnahmen zur offenen Registrierung

Es gibt einige Ausnahmen, die es Personen ermöglichen, sich außerhalb der offenen Immatrikulation in eine Krankenversicherung einzuschreiben.

• Der erste Förderzeitraum.
• Eine spezielle Einschreibefrist.
• Medicaid und CHIP.
• Amerikanische Ureinwohner.

Erstzulassungszeitraum: Von Arbeitgebern gesponserte Pläne und Medicare

Ein anfänglicher Anspruchszeitraum liegt vor, wenn Sie zum ersten Mal bei der Arbeit Anspruch auf eine Krankenversicherung haben, in der Regel ein oder zwei Monate nach Ihrer Einstellung. Dieser erste Förderzeitraum fällt wahrscheinlich nicht mit einer offenen Einschreibung zusammen, da die Mitarbeiter das ganze Jahr über eingestellt werden. Der anfängliche Förderzeitraum ist jedoch begrenzt. Wenn Sie sich während eines bestimmten Zeitfensters, in dem Sie zum ersten Mal Anspruch auf Versicherungsschutz haben, nicht anmelden, müssen Sie bis zur nächsten offenen Anmeldefrist warten.
Mit dem 65. Lebensjahr haben Sie auch eine siebenmonatige Erstzulassung für Medicare. Wenn Sie sich während Ihrer Erstzulassung nicht anmelden, müssen Sie möglicherweise nicht nur bis zur nächsten allgemeinen jährlichen Zulassungsfrist warten auch mit höheren Prämien bestraft werden (oder im Fall von Medigap-Deckung mit medizinischem Underwriting, wenn Sie sich bewerben, was bedeutet, dass Ihre Krankengeschichte verwendet werden könnte, um Ihre Berechtigung zur Deckung zu bestimmen).

Spezielle Einschreibefrist

Eine besondere Einschreibefrist wird durch bestimmte Ereignisse im Leben ausgelöst, z. B. durch Heiraten oder Scheiden, Entbinden, Verlust der arbeitsbedingten Krankenversicherung oder den Auszug aus dem Servicebereich Ihres Krankenversicherungsplans. Wenn eine spezielle Registrierung ausgelöst wird, haben Sie in der Regel 30 bis 60 Tage Zeit, Ihren aktuellen Gesundheitsplan zu ändern oder sich für einen neuen Plan anzumelden. Wenn Sie dieses Zeitfenster verpassen, müssen Sie bis zur nächsten offenen Registrierungsperiode warten.
Beachten Sie, dass der Einzelmarkt vor 2014 keine speziellen Einschreibefristen hatte, jetzt jedoch spezielle Einschreibefristen, die im Allgemeinen denen der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung entsprechen. Der Einzelmarkt hat keine speziellen Einschreibezeiten (oder offenen Einschreibezeiten) vor 2014 verwendet, da die Menschen sich jederzeit einschreiben konnten. Der Kompromiss bestand jedoch darin, dass die Berechtigung zur Abdeckung des Einzelmarkts in allen Staaten außer einigen Staaten davon abhing Ihre Krankengeschichte. Die Versicherer würden Anträge insgesamt ablehnen (oder bestehende Bedingungen ausschließen), wenn Personen versuchten, sich anzumelden oder Pläne zu wechseln, nachdem sie eine Krankheit hatten.
Da die Deckung auf dem einzelnen Markt garantiert ist (genau wie für Arbeitnehmer, die für den Krankenversicherungsplan ihres Arbeitgebers in Frage kommen), werden auf dem einzelnen Markt wie bei einer vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung offene Einschreibungs- und spezielle Einschreibungsfristen verwendet.

Medicaid und CHIP: Ganzjährige Einschreibung

Medicaid, das staatliche Sozialhilfsprogramm, das einkommensschwache Personen krankenversichert, unterscheidet sich von anderen Krankenversicherungstypen darin, dass es die Einschreibung nicht auf bestimmte Jahreszeiten beschränkt. Stattdessen werden nur diejenigen eingeschrieben, die die strengen Einkommens- und sonstigen Zulassungskriterien erfüllen. Wenn Sie sich für Medicaid qualifizieren, können Sie sich zu jeder Jahreszeit anmelden. Gleiches gilt für die CHIP (Kinderkrankenversicherung). 
Medicaid erhält sein Geld nicht aus der Belastung der monatlichen Prämien von Medicaid-Empfängern. Stattdessen wird es von staatlichen und bundesstaatlichen Steuern finanziert. Da die meisten Medicaid-Empfänger keine Prämien zahlen, ist das Risiko einer negativen Selektion gering, da gesunde Menschen versuchen, Prämien zu sparen. 

• Was ist der Unterschied zwischen Medicaid & Obamacare?
• Wie Medicaid funktioniert

Ureinwohner Amerikas: Ganzjährige Teilnahme an den ACA-Börsen

Die ACA bot einigen Indianern besonderen Schutz. Darunter ist die Möglichkeit für Ureinwohner Amerikas, sich ganzjährig für private Pläne einzuschreiben, die über die Krankenkassenbörse in jedem Staat angeboten werden.
Die amerikanischen Ureinwohner müssen also nicht auf eine offene Einschreibung warten. Sie können sich zu jedem Zeitpunkt im Jahr für einen Plan anmelden oder von einem Plan zu einem anderen wechseln. Wenn sie sich bis zum 15. des Monats anmelden, wird ihre neue Deckung am ersten des folgenden Monats wirksam. Wenn sie sich nach dem 15. des Monats einschreiben, wird ihre neue Deckung am ersten des zweiten Folgemonats wirksam.